Современные формы кредитования предприятий

 

Рис. 1 Структура кредитных  операций на 01.09.2010

На 01.11.2010 г. объем кредитных  вложений составил 1230 кредитных договоров  на общую сумму в рублёвом эквиваленте 137 017 тыс. рублей.

Характеристика кредитных  операций на 01.11.2010 года по видам кредитования выглядит следующим образом (таблица 2)

Таблица 2. Характеристика кредитных  операций на 01.11.2010 (тыс. рублей)

Вид кредита	Кол-во договоров	Фактическая задолженность	Просроченная задолженность	Удельный вес просроченной задолженности, %
Коммерческие	70	117591	94	0,08
Вексельные	23	11196	9	0,00
Потребительские	1137	7780	0	0,08
Итого	1230	137 017	103	0,08

 

Рис. 2 Структура кредитных  операций на 01.11.2010

На 01.01.2010 г. объем кредитных  вложений составил 1329 кредитных договоров  на общую сумму в рублёвом эквиваленте 146 477,50 тыс. рублей.

Структура кредитных операций на 01.01.2010 года по видам кредитования выглядит следующим образом (таблица 3):

Таблица 3. Структура кредитных  операций на 01.01.2010 (тыс. рублей)

Вид кредита	Кол-во договоров	Фактическая задолженность	Просроченная задолженность	Удельный вес просроченной задолженности, %
Потребительские	90	117 951	822	0,70
Из них Предприниматели	51	18 344	0	0,00
Вексельные	37	18 670	0	0,00
Потребительские	1 202	9 307	9	0,10
Итого	1 329	146 478	831	0,60

Основную долю – 86% – в  кредитном портфеле занимают потребительские  кредиты – наиболее доходные, но и рискованные вложения для РосБанка, вексельные кредиты – 8%, коммерческие кредиты – 6,4%.

Заметно, что с начала года количество кредитных договоров  увеличилось на 341, а ссудная задолженность  возросла на 26486 тыс. рублей, причем увеличение кредитного портфеля произошло за счет привлечения средств клиентов.

На 01.01.2010 года выдано 568 кредитов и 26 овердрафтов на общую сумму: 76288 тыс. рублей и 50,5 тыс. долларов США; а  погашено кредитных договоров на сумму 52828 тыс. рублей и 3,8 тыс. долларов США.

В разбивке по месяцам за 2010 год данные показатели в рублевом эквиваленте выглядят следующим образом (таблица 4):

Таблица 4. Количественные показатели кредитов в разбивке по месяцам 2010 г. (тыс. рублей)

Месяц	Выдано	Погашено
Январь	9 036	9 313
Февраль	16 420	8 745
Март	26 763	18 640
Апрель	25 520	16 239

 

Рис. 4 Количественные показатели кредитов

Как видно из приведенных  показателей выдача кредитов ежемесячно увеличивается, что говорит об активности по размещению ресурсов.

За 2010 год получено процентных доходов в сумме 9 341 тыс. рублей и 1 687,5 тыс. рублей штрафов.

Таблица 5. Характеристика показателей  по кредитам

Месяц	Уплачено % (тыс. руб.)	Средневзвешенный % (общий) по рублевой задолженности	Средневзвешенный % по выданным
Январь	3 299	27,09	32,4
Февраль	1 107	26,1	31,9
Март	1 216	27,9	32,1
Апрель	3 719	25,6	30,6

 

Сопровождение кредитного проекта  – комплекс мероприятий, осуществляемых Банком, в целях обеспечения полного  возврата выдаваемых заёмщику кредитных  средств и начисленных за их использование  процентов в сроки, обусловленные  кредитным договором. Формирование и ведение кредитного дела осуществляется в кредитном отделе. Контроль за графиком предоставления кредитных средств и их целевым использованием осуществляют Кредитный эксперт и экономист отдела Финансового контроля. Своевременно проводятся анализы финансового состояния Заёмщиком, негативных моментов не выявлено. Вся работа по анализу финансового состояния оформляется отчетами, письменными справками. В кредитное дело подшивается любая информация о деятельности заемщика, в контрольном листе отмечаются факты всех состоявшихся переговоров. Кредитными работниками обеспечиваются своевременные погашения процентов и кредита. В случае допущения просрочки проводится работа с заемщиком с целью устранения неуплаты основного долга и процентов. Постоянно контролируются обороты заемщиков по РКО, при невыполнении данного условия к заемщикам предъявляются установленные договором санкции. Соблюдается периодичность проверок состояния залогового обеспечения, установленная решением полномочного кредитного комитета.

Наибольший интерес для  клиентов банка представляет программа  кредитования населения на любые  цели. По данной программе выдано 410 кредитов на сумму 5909,7 тыс. рублей

Таблица 6. Количественные показатели программ кредитования физических лиц

№ п/п	Программа кредитования	Выдано кредитов в 2010г.		Задолженность в 2010 г.
Кол-во	Сумма	Кол-во	Сумма
1	Кредит на любые цели, Наличный особый	320	6 909 751,40	480	9 115 453,26
2	Кредитование лиц, находящихся  на пенсионном обеспечении	14	441 200,00	37	757 893,02
3	Автокредитование	48	14 476 879,00	94	19 571 362,54
4	Ипотечное кредитование	13	19 431 754,00	51	56 493 212,72
5	Кредитование малого и  среднего бизнеса	32	88 564 321,00	54	102 674 793,00

 

Рис. 6 Структура программ кредитования

Всего на 01.01.2010 г. по физическим лицам действовали 1172 кредитных  договоров (без овердрафтов и  товарных кредитов).

Просроченная задолженность  на 01.01.10 составила 8,6 тыс. рублей по 7 кредитным  договорам. Просроченная задолженность  в сумме 6,2 тыс. руб., образовавшаяся за счет несоблюдения заемщиком графика  погашения ссудной задолженности, будет погашена в течение месяца.

Наибольшее увеличение кредитного портфеля происходит за счет кредита  на торговых точках, которые являются наиболее доходными для банка  и самыми рисковыми.

Заключение.

 Я считаю ,что современная экономика не может обойтись без кредитных отношений, т.к благодаря кредиту происходит более быстрый процесс прибыли, следовательно, улучшение качества производства. Он может сыграть значимую роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое, развитие предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.  Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия.

Так же значимую роль в системе  кредитования сыграл экономический  кризис, что привел к упадку и нестабильности экономики, а так же финансировании предприятий. Но в данный момент государство всячески  пытается решить эту проблему и стабилизировать финансирование предприятий, всячески оказывает поддержку малому бизнесу.

 Я привела пример, кредитования  и работы с клиентами ОАО  АКБ «Росбанк». Таким образом, проведенный анализ кредитования показывает положительные тенденции в кредитной деятельности данного банка, а также востребованность предлагаемых продуктов в сфере кредитования на рынке банковских услуг. Данные показатели отражают квалифицированный подход персонала банка при проведении кредитных операций, что позволяет сказать о прохождении каждой кредитной сделки последовательных и необходимых этапов при выдаче кредита

Список использованной литературы.

1.Бердникова Т.Б. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия: Учебное пособие М.: ИНФРА-М, 2007.

2.Боумэн К. Банки и банковское дело: Пер. с англ. М.: ЮНИТИ, 2007.

3.Грибов В.Д. Банковские операции: Учеб. Пособие. М.: Финансы и статистика, 2006.

4.Гражданский кодекс Российской Федерации, 1996.

5.Дабашев А.Г., Черник Д.Г. Финансовая система России. - М: ИНФРА-М

6.Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика - М.: Новое время, 2001.

7.Дробозина Л.А. Общая теория финансов. - М.: Банки и биржи, 2007.

8.Ефимова В., Полякова О. Статистический план развития бизнеса для действующего предприятия//Финансовый бизнес, 2006.

9.Ефремова В.С. Стратегия бизнеса: концепции и методы планирования. М.: Финпресс, 2006.

10.Ефремова О.В. Финансовый анализ. - М.: Бухгалтерский учет, 2004.

11.Карлофф Б. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Экономика, 2005

12.Клейнер Г.Б. и др. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски, стратегии, безопасность. - М.: Экономика, 2006.

13.Марканьян Э.А., Герасименко Г.П. Финансовое планирование. М.: Приор, 2007.

14.Негашев Е.В. Финансы предприятия в условиях рынка: учеб. Пособие

15.Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой  Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - С. 15