Система обігу пластикових карток і розробка заходів щодо її вдосконалення

Будучи дійсним членом двох найбільших міжнародних платіжних  систем VISA і EUROPAY , «ПриватБанк» має найбільший спектор різновиду платіжних пластикових карток. Найбільш популярними серед них є: VISA Classic, VISA Business, VISA Gold, VISA Electron/Plus, Visa Platinum, Visa Electron, CAM-card, VISA Electron Domestic; Eurocard/Mastercard Gold, Cirrus/Maestro; American Express Personal, American Express Corporate; American Express Gold, American Express Platinum.

«ПриватБанк» також  є лідером з випуску карток системи VISA, а система Europay найбільше  до вподоби банку «Аваль».

Локальні проекти займають немалу долю карткового ринку, забезпечуючи банкам-емітентам можливість мати свою (захищену!) долю на ринку. Подібні системи  впроваджуються досить швидко і допомагають  банкам отримати прибуток за рахунок  розширення сфери послуг щодо залучення  додаткових клієнтів, прискорення руху грошових коштів, збільшення часу перебування  коштів у банках тощо.

Для більш зручного користування пластиковими картками стрімкими темпами  зростає і кількість банкоматів. Ще на 1 жовтня 2008 року їх кількість складала 25 тис. шт., а вже на 1 січня 2010 року їх кількість становила 29 тис. шт.

Сума операцій з використанням  платіжних карток, емітованих українськими банками у 2009 році виросла до 353 1666 млн. грн. (з них 18 375 млн. грн. безготівкові платежі та 334 791 млн. грн. отримання готівки), в порівнянні з 2005 роком де їх сума складала 99 738 млн. грн. (з них 3 196 млн. грн. безготівкові платежі та 96 542 млн. грн. отримання готівки).

Найбільшу частку в загальних  обсягах операцій за платіжними картками, емітованими українськими банками, становлять операції з використанням  карток міжнародних платіжних систем MasterCard і Visa відповідно 38% і 41%.

Потрібно зазначити, що останнім часом з розширенням  клієнтської бази і посиленням міжбанківської конкуренції банки періодично знижували  тарифи з обслуговування карток. Крім того, стимулюючи нових клієнтів, ряд  банків почали відмовлятися від страхового депозиту, значно зменшили мінімальний  залишок і мінімальний внесок при відкритті картрахунка. Досить перспективними стають партнерські  карткові проекти (так званий кобрендинг) – програми, здійснювані банками-емітентами платіжних карток спільно з партнерами (авіакомпаніями, автовиробниками, готелями, торговельними закладами, туристичними, телекомунікаційними і нафтовими  компаніями тощо) Такі програми передбачають додаткові переваги держателям карток (знижки, компенсації тощо) і направлені на збільшення обсягів продажу товарів (послуг) на основі створення довіри та лояльного ставлення споживачів до обох компаній.

 

 

2.2. Аналіз діяльності  АКБ «Форум» на ринку платіжних  карток

 

АКБ «Форум» розпочав свою діяльність на ринку платіжних карток в липні 2000 року. 17 липня 2000 року була випущена перша власна платіжна картка банку.

Вже в 2002 році банк стає членом  міжнародної платіжної системи Visa International. А з 2006 року банку надано найвищий статус – принципальне  членство – міжнародної платіжної системи Visa International.

У 2007 році Банк «Форум» став принципальним членом міжнародної  платіжної системи MasterCard Worldwide. В той же час від цієї міжнародної платіжної системи АКБ «Форум» оголошений номінантом на звання «Банк року».

У травні 2008 року Банк увійшов  до Ради Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем «ЕМА», що надало Банку можливість приймати активну участь у розвитку карткового бізнесу України. Крім того, членство в «ЕМА» дозволило Банку посилити рівень безпеки операцій за платіжними картками.

Для своїх клієнтів Банк пропонує міжнародні платіжні картки не тільки базового, середнього, але  й преміум класу, такі як Visa/MC Gold та Visa Platinum з пакетом додаткових послуг. Власникам міжнародних платіжних карток Банк пропонує додаткові послуги, такі як: sms-повідомлення про залишок та операції за платіжними картками, оформлення річного страхового полісу для поїздок за кордон від страхової компанії АІГ Україна, встановлення кредитного ліміту, миттєве поповнення платіжних карток у банкоматах та POS терміналах АКБ «Форум» та інші. Також Банк пропонує платіжні cobrand картки Visa Gold, що дають можливість отримати знижку в клініці «Борис», та Visa Electron, що приймає участь у програмі «AutoClub».

Динаміка випуску платіжних  карток в АКБ «Форум» має стабільний приріст з позитивним характером (Додаток А). І станом на 1 січня 2009 року кількість емітованих карток склала 435 тис. карток При цьому обсяг залишків на карткових рахунках склав 225 млн. грн.(Додаток Б). Кількість клієнтів-власників платіжних карток становить 240 тис., а відкритих карткових рахунків 247 тис.

З метою забезпечення більшого рівня безпеки платіжних карток, АКБ «Форум» у 2008 році розпочав випуск міжнародних платіжних карток Visa Electron з електронним чіпом для всіх пільгових категорій клієнтів, тим самим запропонувавши своїм клієнтам весь спектр чіпових карток міжнародної платіжної системи Visa International від базового рівня до ексклюзивних Visa Platinum.

В цьому ж році Банк розпочав проект з випуску чіпових карток міжнародної платіжної системи  MasterCard Worldwide та планує завершити його в середині 2009 року.

Основним напрямом у планах розвитку карткового бізнесу АКБ  «Форум» залишається вдосконалення  продуктового ряду для задоволення  потреб клієнтів в надійних, вигідних та зручних банківських продуктах. Планується ввести порогове нарахування  відсотків на залишок на карткових  рахунках. Це дозволить клієнтам отримувати ще більш вигідні відсотки у разі розміщення на картрахунках додаткових коштів.

 

РОЗДІЛ 3

ПРОБЛЕМИ І  РОЗРОБКА ЗАХОДІВ ЩОДО ВДОСКОНАЛЕННЯ  СИСТЕМИ ОБІГУ ПЛАСТИКОВИХ КАРТОК

 

 

3.1. Проблеми ринку пластикових карток на сучасному етапі розвитку в Україні

 

Незважаючи на великі об’єми емісії, ринок банківських послуг по пластиковим карткам і міжбанківська  взаємовигідна співпраця на цьому  ринку ще далекі від досконалих. Тільки Приватбанк, Аваль та Надра  успішно сьогодні працюють з чотирма  десятками українських банків на агентських угодах по розповсюдженню карток і видачі готівки по ним. Найближчим часом актуальними питаннями  для банків, що працюють з пластиковими картками залишаються:

• створення відповідного правового поля для роботи пластикових карт в Україні;
• створення єдиного національного “stop-list” по пластиковим карткам;
• впровадження загальнонаціональної платіжної карти, яка буде доступна для широких мас населення і буде обслуговуватись всіма банками України.

Інтенсивний розвиток перспективних  напрямів банківського бізнесу, особливо бізнесу пластикових карт, зумовлений рівнем конкуренції, що постійно зростає, необхідністю впроваджувати нові якісні банківські продукти.

Інтернаціональні  компанії не бажають зупинятись на досягнутому і намагаються вийти  на більш широкий і цікавий  для них внутрішній ринок, доля якого  зазвичай складає 18% карткового ринку  країни. В країнах з перехідною економікою досягти цього досить просто тому, що місцеві банки досить слабкі порівняно зі світовими картковими монстрами і їм досить важко в  короткі строки створити конкурентноздатну внутрішню платіжну систему. Так, наприклад, для реалізації в Україні Процессингу і проведення взаєморозрахунків VISA Int. готова поставити програмно-технічне рішення, які забезпечать обробку внутрішніх і міжнародних карт українських банків. В кінці 1996 року вітчизняним банкам було надане право проводити розрахунки в системі VISA в українських гривнях. Іншими словами, власники карток отримали можливість конвертувати національну грошову одиницю в будь-яку з світових валют по курсу НБУ. Така “ввічливість” з боку VISA повністю зрозуміла, якщо врахувати її стратегічні плани на нашому ринку. Про “теплі” відносини з українськими банками-членами VISA свідчить і той факт, що ця міжнародна система дозволила НБУ виступити гарантом платежів в гривні по картам VISA на території України і - як результат - зменшити розмір страхового депозиту більш ніж в два рази. Ця ідея не сподобалась нашим банкам, які можуть в цьому випадку втратити свободу вибору в тарифах і продуктах. Для VISA повна контрольованість карткового ринку з боку НБУ означала б реальну можливість захвату і домінування в Україні.

З метою залучення  нових клієнтів, банки постійно знижують поріг доступності карт. Так, 4 роки тому, щоб одержати звичайну класичну карту Visa або Europay, клієнту будь-якого  українського банку необхідно було покласти на свій рахунок мінімальний  внесок у розмірі $2000, а також мати страховий депозит від $1000 до $2000. Тепер деякі банки з метою  залучення клієнтів, максимально  знизили тарифи на обслуговування та страхові внески.

Інтенсивний розвиток бізнесу пластикових карт стримується  як зовнішніми, так і внутрішніми  чинниками.

Зовнішні чинники:

1. законодавча неврегульованість операцій із платіжними картами (робота в мережі Інтернет, кримінальна відповідальність за крадіжки через Інтернет, банкомати, використання підроблених карт);
2. нерозвинутість інфраструктури ринку;
3. несумлінна конкуренція (особливо тарифна політика) з боку деяких банків;
4. інші.

Несумлінні власники карт за кордоном здійснюють численні трансакції на суми нижче лімітів  авторизації, допускаючи несанкціонований овердрафт до кількох десятків тисяч  доларів. Розшук подібних клієнтів у  разі порушення кримінальних справ  без підключення відповідних  спецслужб практично неможливий. При розслідуванні правоохоронними  органами кримінальних справ за шахрайськими трансакціями у торгових точках найчастіше виникає проблема доказу понесеної  шкоди, що переважно спричинена некомпетентністю відповідального персоналу правоохоронних органів у технології бізнесу  пластикових карт.

Проте за наявності  доведених фактів шахрайства в торгових точках або з боку власників карт банку і навіть у разі фізичної затримки шахраїв не існує законних підстав для притягнення їх до відповідальності через не прийняту досі нову редакцію статті Кримінального  кодексу України, що передбачає кримінальну  відповідальність за подібний стан злочинів.

Інтенсивний розвиток Інтернет-технологій, електронного бізнесу, системи закупівель через мережу Інтернет, по mailorder тощо зумовлює зростання  несанкціонованих трансакцій за пластиковими картами. Ситуація також ускладнюється  відсутністю правового поля для  роботи в Інтернет.

Неузгодженість нормативних  актів ДПАУ, митних служб, окремих  законів з Положенням про пластикові карти призводить до застосування штрафних санкцій з боку цих органів  до підприємств, що використовують у  своїй діяльності корпоративні пластикові карти і зарплатні проекти, що шкодить популяризації безготівкових  розрахунків в Україні, а отже, і економіці країні.

Слаборозвинута  інфраструктура ринку (банкомати –  повільна окупність, технічна невідповідність  сучасним вимогам, термінали – незацікавленість торгових точок в установленні, сторожке ставлення до безготівкової форми  розрахунків), жорстка, а часто і несумлінна конкуренція негативно позначаються на розвитку ринку пластикових карт.

Внутрішні чинники:

1. неякісний зв’язок і обмежені можливості авторизаційних центрів (слабке програмне забезпечення банкоматів);
2. відсутність уніфікованого підходу до відносин з банками-агентами тощо.

Неякісний зв’язок  і обмежені можливості авторизаційних центрів (слабке програмне забезпечення автоматів), блокування і зникнення  грошей. Як наслідок, банківські фахівці 70-80% свого робочого часу витрачають на те, щоб вирішувати спірні ситуації, пов’язані з помилковим блокуванням  рахунків клієнтів.

Відсутність єдиних вимог до договірної маси з банками-агентами призводить до різного тлумачення банками  однакових положень. Так, деякі банки-агенти або не укладають договорів з  клієнтами, або в договорі відсутні обов’язкові пункти, що регламентують  взаємовідносини між сторонами. Це спричиняє виникнення проблем  правового характеру при проведенні операцій по картах.

 

 

3.2. Удосконалення  системи обігу пластикових карток

 

Як вже зазначалось  вище, деякі карткові програми які  потерпіли крах через те, що була відсутня розгалужена система прийому  карток до оплати у відділеннях банку  та в торговій мережі. Саме наявність  розгалуженої системи відділень  та багатої клієнтури в штаті  Каліфорнія дозволила розвиватись  карткам « BankAmericard», що випускались Bank of America.

Ситуація, що склалася на ринку  карткових розрахунків в Україні  поки що далека від “ідеальної”  – як правило, точки, що приймають  банківські пластикові картки є “дорогими” для пересічного громадянина  України, а з іншого боку, для решти споживчої торгівлі країни є “дорогою” така система розрахунків, оскільки значні витрати необхідні для закупівлі обладнання, комісійна винагорода банку і т.д.

Хоча вже зараз є  приклади, коли торгівельне підприємство з продажу продуктів харчування вирішило модернізуватися, розширюється асортимент товару не тільки за рахунок  імпорту, але й вітчизняних виробників, покращується зовнішній вигляд магазину, нарешті керівництво приймає  рішення укласти угоду про  прийом карток до оплати. Таким чином  звичайний “радянський” магазин  перетворюється на сучасне торгове  підприємство з помірними цінами. Але все це можливо тільки разом  з розвитком економіки в цілому, збільшенням рівня платоспроможності  населення.