Система обігу пластикових карток і розробка заходів щодо її вдосконалення

ВСТУП

Однією з найважливіших  сфер банківської діяльності від  якої залежить ефективність функціонування економіки України в цілому і  кожного суб’єкта підприємницької  діяльності окремо, є організація  безготівкових розрахунків у  господарському обороті.

На ринок банківських  послуг значно впливає розвиток передових  технологій, зокрема  карткових платіжних  систем.

В останні часи банками  приділяється велика увага операціям  з використанням пластикових  карток. Одною з причин такої уваги  є зміни, які зараз відбуваються на ринку банківських послуг. Початковий період розвитку банківських структур в нашій країні близький до завершення. Цей період характеризувався чітким перевищенням попиту на банківські послуги  над їх пропозицією, що і стимулювало  стрімкий зріст кількості банків, а також сприяло спеціалізації  банківських установ. Наприклад, надавалась перевага роботі з організаціями, а  в розвиток обслуговування фізичних осіб в більшості випадків або  залишався на другому плані, або  зовсім ігнорувався.

Дійсно, залучення коштів населення потребує на початковому  етапі істотних фінансових вкладень і організаційних зусиль, які обумовлені необхідністю створення розвиненої мережі пунктів обслуговування, проведенням  рекламної компанії, PR- заходів т.і.

Інтегруючись до розвинутих міжнародних карткових платіжних  систем український банк затверджується на міжнародному фінансовому ринку, викликає більшу довіру з боку партнерів  та клієнтів. Активна позиція банку  при роботі з кредитними картками дозволяє не тільки зберегти “старих” клієнтів, але й залучити нових. Крім того, ринок платіжних карток відкриває  нові можливості в сфері обслуговування фізичних осіб, підприємців і, як наслідок, отримується більше прибутку.

Однак поступова насиченість  регіональних ринків банківських послуг призвела до жорсткої міжбанківської конкуренції і боротьби за нові сегменти ринку, які раніше були непривабливими. До їх числа належить і банківське обслуговування фізичних осіб. В цій ситуації пластикові картки виявили свої безспірні технологічні переваги стосовно традиційних платіжних інструментів, що і поставило їх в центр уваги банків, які почали реалізовувати проекти по залученню коштів населення.

Метою роботи є дослідження  українського ринку карткових розрахунків, зокрема фізичних осіб, використання карток, як засобу масових платежів, визначення основних проблем, що склалися та шляхів їх вирішення, аналіз перспектив розвитку даної сфери банківської  діяльності на Україні.

РОЗДІЛ 1

БАНКІВСЬКІ ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ В СИСТЕМІ БЕЗГОТІВКОВИХ  РОЗРАХУНКІВ

1.1 Історичні передумови виникнення пластикових карток

Попередниками сучасних карт були картки, які випускали крупні американські готелі, нафтові компанії і магазини на початку століття. Ці товарні картки мали два призначення  – стежити за рахунком клієнта  і забезпечити механізм запису його покупок. Їх поява була логічним продовженням оплати в розстрочку.

З 1914 торгові підприємства стали випускати картки для найбагатших  клієнтів, щоб прив'язати їх до своєї  мережі магазинів і продавати  їм найбільш дорогі товари. На початку 20-х нафтові компанії стали випускати  «карти чемності» (courtesy cards), за допомогою  яких водії могли робити покупки  на будь-якій бензоколонці. У 1928 почався  випуск Charga-Plates, пластинок з вибитою  адресою. У наступних 30 років крупні компанії запропонували такі нововведення, як мінімальна місячна плата, плата  за фінансові послуги, 30-денний період відстрочення по платежах – і все  ради максимального доходу від операцій по картах.

Жорстка конкуренція примусила  компанії піти на значні витрати і  почати емісію кредитних карт. У 1936-му році індустрія авіаперевезень, що росте, очолювана American Airlines, запропонувала  власну кредитну схему, що отримала назву Universal Air Travel Plan (UATP). Спочатку випускалася  купонна книжка проти депозиту клієнта, а потім кредитний план розвинувся в  
операцію, схожу з операцією по кредитній карті.

Ера сучасної універсальної  кредитної карти почалася в 1949 з  утворення Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара  і Р.Снайдер представили план нового типу карт. Ця карта, ставши універсальною, дозволяла б робити покупки в торгових крапках по всій країні. Важливим пунктом плану було введення третьої сторони в кредитних операціях. Diners Club ставала посередником між покупцем і фірмою, забезпечуючи кредит одному і іншому і беручи плату за послуги. Із стартовим капіталом всього в 75 тисяч доларів, Блумінгдейл, Макнамара і Снайдер почали свою справу.

Прибуток вони припускали отримувати з фірми-продавця, яка  повинна була давати їм 7% знижок з  суми покупки, а також з власника карти у вигляді щомісячної плати (% за несплачену частину балансу  був згодом введений компаніями банківських  кредитних карт).

Проте потенційні клієнти  не поспішали ставати утримувачами карти, поки не стали приймати всюди. Продавці ж не хотіли брати участь у цій програмі, оскільки не бачили попиту на карти. Їх також не влаштовував  розмір знижки за кредит, яку вимагала Diners Club. Ще однією перепоною для універсальних  карт став опір з боку авіакомпаній, нафтових компаній і крупних торгових фірм, що випускали свої карти. Вони не бажали давати знижку третій стороні  і боялися, що нова карта ослабить їх відносини з клієнтами.

Не дивлячись на труднощі, засновники Diners Club були упевнені в успіху. Після війни в Америці почалося бурхливе зростання індустрії кредиту. Вперше велика частина американців  стала заробляти більше, ніж це було потрібно для основних потреб. За Diners Club з'явилася T&E (Travel&Entertainment), компанія карт, що займається туризмом і розвагами.

У 1958 American Express, найбільша  компанія дорожніх чеків, і Carte Blanche одночасно  вишли на ринок універсальних  кредитних карт. У цьому ж році перший і другий банки країни – Bank of America і Chase Manhattan Bank також приступили до операцій з кредитними картами. Проте  Сhase Manhattan був вимушений продати  свої операції в 1962. Причини: складнощі  при передачі інформації, шахрайство і зловживання. Основною ж перепоною  в цьому бізнесі стала відсутність  єдиної загальнонаціональної мережі, що особливо било по дрібних банках, що розвивали локальний ринок  карт.

У 1966 Bank of America почав видавати ліцензії іншим банкам на проведення операцій з картами BankAmericard. Рішення  про розширення операцій на всю країну зустріло протидію інших крупних  банків і привело до утворення  другої національної системи карт, що отримала назву Interbank Cards Association (ICA).

В кінці 60-х Bank of America і Interbank провели сумісну кампанію розсилки карт поштою. За короткий час число  утримувачів карт збільшилося на мільйони. Одночасно відбувалося  стрімке зростання числа фірм, пов'язаних з національними системами  карт. Це примусило банки, що випускали  незалежні карти, приєднуватися  до однієї з двох національних систем. До 1978 року більше 11 тисяч банків приєдналися  до однієї або до двох систем. Річні  продажі досягли 44 млрд. доларів, 52 млн. американців володіли принаймні  двома банківськими картами.

Але недосконалість карткової  системи поставила безліч запитань, основні з яких були:

• Яких правил дотримуватися для виправлення помилок, що відбуваються з вини комп'ютерних систем? І хто повинен встановлювати ці правила?
• Що робити для захисту клієнтів, до яких пришли рахунку до оплати операцій по картах, які вони не здійснювали?
• Якщо карта була втрачена або вкрадена, як визначити відповідальність клієнта і обов'язки емітента?
• По яких критеріях оцінювати можливості доступу різних клієнтів до кредиту?
• Що робити для забезпечення або обмеження доступу до кредитних історій мільйонів власників карт?

Уряд США почав діяти. Федеральна комісія з торгівлі в 1970 ухвалила рішення заборонити розсилку карт поштою, що не зажадалися клієнтом. У 1972 Федеральна резервна система стала  першою установою, регулюючою індустрію  карт. Закон 1973 забезпечив захист власників карт від несанкціонованого використання рахунків і інформації по картах. У 1977 було заборонено використання расової приналежності, статі, віросповідання, національного походження або подружнього положення як критерій для дозволу або відмови в кредиті.

Americard поміняла ім'я на VISA в 1976 році. Мета – міжнародне  визнання. MasterCharge в 1980 році стала  MasterCard. З 1969 по 1981 рік число банків, що приєдналися до MasterCard збільшилося  з 4461 до 12504, приєдналися до VISA, –  з 3751 до 12518. Спочатку і VISA і  MasterCard забороняли практику випуску  банком обох карт. Проте під  тиском судових властей, що  звинувачували компанії в порушенні  антитрестового законодавства, банки  отримали право випускати дві  карти одночасно.

Конкуренція зростала і в T&E індустрії. Володіючи перевершуючими ресурсами, American Express швидко обійшла  своїх конкурентів Diners Club і Carte Blanche. До 1970 у неї були в два рази більше клієнтів, чим у першої і  в чотири рази більше, ніж у другої. В середині 70-х розрив ще більше збільшився: утримувачів карт American Express було в 7,5 разів більше, ніж у Diners Club і в 10 разів більше, ніж у Carte Blanche. Клієнти  не бачили сенсу мати більш за одну карту T&E – і їй ставала American Express. Diners Club і Carte Blanche були куплені CityBank, здатного серйозніше змагатися з American Express. Не дивлячись на це, у останньої зараз  в 12 разів більше клієнтів, чим Diners Club і Carte Blanche разом узятих.

Кредитні карти існували в Європі з початку 50-х, коли British Hotel & Restaurant Association випустила карту BHR. Серед американських компаній, що діяли в Європі, домінувала Diners Club. У 1972 Americard заявила про початок  операцій в 72 країнах, але швидке розповсюдження відбувалося тільки у Великобританії, де компанія придбала карту Barclay’s. Європейські  банки не поспішали підписувати  угоду, підпорядковувавши себе найбільшому  банку Америки. Ці побоювання спрацювали на руку Interbank, що досяг угод з EuroCard, найбільшою системою універсальних карт в Європі, і з Acsess, найбільшою системою Великобританії.

MasterCard була менш успішною  в Японії. JCB-банк, дочірнє підприємство American Express, очолював ринок, маючи  в два рази більше клієнтів, чим VISA і MasterCard разом узяті.  Японія, не дивлячись на пізній  старт індустрії карт, обійшла  до 1980 всі європейські країни  і вийшла на друге місце  після США по кількості карт.

1.2. Основні елементи карткової платіжної системи.

Щоб покупець зміг розплатитися з торговцем за придбані у нього  товари або послуги за допомогою  кредитної картки, повинна існувати платіжна система, в рамках якої здійснюватиметься  така операція. Таку систему в загальному вигляді можна представити як сукупність суб'єктів, які уклали угоду  про те, що вони готові здійснювати  взаєморозрахунки між собою на безготівковій  основі, використовуючи певні механізми  і дотримуючи встановлені правила.

Для більш детального розуміння  всіх процесів карткової платіжної системи, необхідно детальніше зрозуміти, що собою являє сучасна пластикова карта. Отже, Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає можливість користувачеві карткою здійснювати безготівкові розрахунки по оплаті товарів\послуг, а також отримання готівки в відділеннях банків і банківських автоматах (банкоматах). Прийняття картки до оплати і видача готівки по ній здійснюється підприємствами торгівлі\сервісу і банками, які є членами платіжної системи, що обслуговує картки.

Ітак, пластикова картка являє  собою пластину стандартних розмірів , виготовлену з спеціальної, стійкої  до будь-яких пошкоджень пластмаси. Основна  функція пластикової картки - забезпечення ідентифікації особи, що її використовує як суб’єкта платіжної системи. Для  цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім’я власника картки, номер його рахунку, строк дії картки. Крім цього на картці може бути присутня фотокартка власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані – ім’я, номер рахунку і інші - можуть бути ембоссировані , тобто нанесені рел’єфним шрифтом. Графічна інформація дає можливість візуальної ідентифікації власника картки. Однак, для використання в банківській платіжній системі цього недостатньо. По-перше, така картка може бути легко підроблена, по-друге, автоматична обробка такої картки проблематична. Крім того, потрібно і зберігати на картці ряд конфеденційних даних, що полегшує процедуру авторизації. Все це призводить до необхідності занесення ідентифікаційних даних на банківські пластикові картки додатково ще в закодованому вигляді. Ця задача може бути вирішена за допомогою різноманітних фізичних механізмів.

В картках зі штрх-кодом  в якості ідентифікаційного елементу використовується штриховий код, аналогічний  коду, який застосовується для маркировки товару. Зчитування кода відбувається в інфрачервоних промінях. Картки з магнітною полосою на сьогоднішній день найбільш розповсюджені. Магнітна полоса розташована на зворотній  стороні картки і складається  з трьох доріжок. Дві перші  потрібні для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію.

Картки з чіпом називають  смарт-картками, чіп-картками, інтелектуальними картками. Незважаючи на явні переваги ці картки, чіпові картки  менш  розповсюджені  ніж картки з магнітною смугою, в  першу  чергу з-за більш високої  ціни виготовлення та обслуговування. Тільки в останні роки, коли втрати від шахрайства з магнітними карками  стали вражаючими і мають сталу  тенденцію до зростання, було прийняте рішення про поступовий перехід  на смарт-картки. Смарт-картки розділяються спеціалістами на картки з пам’яттю та власне мікропроцесорні картки. Картки з пам’яттю бувають разовими (одноразовий записбагаторазове  зчитування) та такими, що дозволяють багаторазовий  перезапис. При цьому об’єм пам’яті  значно більший ніж у карток з магнітною смугою та більш високий рівень захисту інформації. Принципово нові можливості мають справжні мікропроцесорні картки, оскільки вони мають свою внутрішню логіку і являються міні-комп’ютером.