Система обігу пластикових карток і розробка заходів щодо її вдосконалення

Отже, в платіжну систему, що використовує пластикову картку як засіб оплати, входять наступні групи  суб'єктів:

• Емітенти пластикових карток (Card Issuers).
• Власники пластикових карток (Cardholders or Cardmembers).
• Провайдери послуг з організації прийому оплати карткою в торгових точках (Merchant Account PROVIDERS-MAP).
• Торгові точки або торговці, що приймають до оплати пластикові картки (Merchants).
• Процесингові центри (Transaction Processing Clearinghouse).

Тепер детальніше розглянемо кожну з груп.

Емітент кредитної  картки - це та організація, яка випускає пластикову картку, тобто надає її в користування своїм клієнтам. В ролі емітентів можуть виступати банки, фінансові організації, крупні мережі магазинів і ряд інших організацій. Переважна більшість кредитних карток випускаються банками, тому буде доцільно в загальному випадку говорити про банківські картки.

Банк, що випускає кредитну картку, називається банком-емітентом (Issuing Bank). Банк-емітент є гарантом виконання всіх платіжних зобов'язань, що виникають в процесі використання випущених ним карток. Картка впродовж всього терміну дії залишається  власністю банку, а клієнт банку  отримує картку тільки в користування і є тільки утримувачем картки.

Перед наданням клієнтові  пластикової картки банк проводить  перевірку фінансового положення  і кредитоспроможності клієнта. В принципі процедура отримання  картки зводиться до процедури відкриття  рахунку. Тому дуже часто отримати картку в банці, де клієнтом вже відкритий  рахунок, можна на пільгових умовах, а іноді і безкоштовно. Банківський  рахунок, на якому проводяться всі  операції по картці називається карт-рахунком. Якщо рахунок в банку відкритий, то картка, що випускається, може бути прив'язана до нього, а можливо  необхідне і відкриття окремого карт-рахунку, на якому обліковуватимуться всі операції з карткою. У випадку якщо у замовника картки рахунку в банку-емітенті немає, обов'язково потрібне відкриття карт-рахунку.

В рамках платіжної системи  банк-емітент зобов'язується оплачувати рахунки торгової точки (торговця) по оплаті товарів і послуг, куплених клієнтом банку з використанням  виданої йому даним банком картки. У свою чергу банк-емітент списує відповідну суму з карт-рахунку власника картки.

Банк-емітент може також  періодично надсилати власникові картки виписку з карт-рахунку з вказівкою  всіх операцій, проведених за звітний  період, а також сум і термінів погашення заборгованості перед  банком (якщо така є).

Власник банківської  картки може використовувати її як платіжний інструмент і здійснювати безготівкову оплату товарів і послуг, які пропонуються торговцями-учасниками платіжної системи. Також власник картки може отримати готівку наявну в АТМ мережі (мережі банкоматів), що працють з картками тієї системи, в рамках якої випущена конкретна картка.

Провайдерами  Мерчант акаунтів в першу чергу є, звичайно, банки. В рамках платіжної системи банки, в яких відкриває торговий рахунок продавець, і які займаються обслуговуванням торгової точки, називають банками-еквайєрами (Acquiring Bank). На банки-еквайєри покладається виконання всього спектру послуг із забезпечення прийому карток до оплати торговими точками.

Серед цих послуг можна  відзначити, вже згадані послуги, за наданням апаратних засобів і  програмних продуктів по прийому  кредиток, обробку запитів торговців  на авторизацію карток, проведення взаєморозрахунків з банком емітентом  картки, зарахування засобів на торговий рахунок продавця. Також це такі послуги, як розповсюдження між своїми клієнтами списків карток, по яких операції призупинені або припинені (розсилка стоп-листів). Це і робота з документами: отримання, сортування і розсилка документів в електронній  і паперовій формі.

Треба відзначити, що один банк може бути одночасно і еквайєром  і емітентом. А в цілому, в рамках платіжної системи може існувати один або декілька розрахункових банків, в якому банки-члени системи відкривають кореспондентські рахунки. Така схема служить для прискорення проведення взаєморозрахунків між еквайєрами і емітентами.

Торгова точка (торговець) - це торгова або сервісна компанія, яка приєдналася до платіжної системи з метою надати можливість своїм клієнтам здійснювати оплату кредитною карткою. Як вже згадувалося для того, щоб дістати можливість приймати оплату кредитками, торговець повинен або відкрити в банку Мерчант акаунт, або скористатися послугами посередника без відкриття свого Мерчант акаунта.

Отримавши свій Мерчант акаунт, торговець отримує право приймати до оплати за свої товари і послуги  кредитні картки даної системи. Торговець  може пред'являти банку-еквайєру документально  підтверджені вимоги зарахувати на свій торговий рахунок засоби за продані  за кредитними картками товари. На торговця розповсюджується зобов'язання в обумовлених  угодою випадках проводити авторизацію  карток (через банк-еквайєр або  через процесинговий центр) і  зобов'язання зберігати в таємниці інформацію про кредитні картки клієнтів. Решта прав і обов'язків торговця чітко обумовлюється в договорі на відкриття Мерчант акаунта.

У крупних платіжних системах банки-еквайєри часто укладають  угоди і передають виконання  більшості технічних функцій  спеціально створеним банками або  банківськими об'єднаннями сервісним  організаціям - процесинговим центрам

На процесинговий центр  покладається виконання цілодобової  авторизації платежів за картками. Також на нього може бути покладена  функція по підготовці підсумкових  даних для проведення взаєморозрахунків  між банками, членами платіжної  системи, а також функція складання  і розсилки стоп-листів для торговців  торговцям.

Для виконання вказаних функцій  процесинговий центр веде свою базу даних про власників карток і  про членів платіжної системи. У  крупних платіжних системах може бути створене декілька процесингових центрів, зазвичай за регіональним принципом.

 

 

1.3. Види пластикових карток

 

На сьогоднішній день існує  велика кількість різновидів пластикових  карток. Через таку їх різноманітність, картки можуть надавати такі послуги:

• Отримання готівки через банкомати;
• Отримання відповіді на запит про стан рахунку;
• Переказ коштів з одного рахунку на інший. Наприклад з рахунку з низькими відсотками на рахунок з більш високими відсотками чи навпаки;
• Отримання виписки з поточного рахунку;
• Отримання кредиту при купівлі товарів чи авансом в готівковому вигляді;
• Виконання платежу за товар чи якусь послугу з використанням торговельних терміналів;
• Отримання відповіді на запит про можливість отримання клієнтського кредиту з допомогою банкомату.

Усі ці послуги  клієнт може отримати за допомогою  системи електронних роздрібних банківських послуг без участі персоналу  банку.

Пластикові картки можна класифікувати за багатьма ознаками: за способом використання; за формою розрахунків; за способом запису інформації на картку; за належністю до організації-емітента; за охопленням території  дії; за терміном використання та ін. Далі розглянемо докладніше кожну з цих  груп.

За способом використання картки бувають:

• індивідуальні картки, які видаються окремій особі. Картка може бути “стандартною” чи “золотою”. Золоті картки видаються клієнтам, що мають високу кредитоспроможність;
• сімейні картки – видаються членам сім’ї особи, що уклала відповідний договір і несе відповідальність за використання рахунку;
• корпоративні картки – картки, що видаються юридичними особами (організації, фірмі) на певну суму для проведення розрахунків за куплені товари чи надані послуги. На основі цієї картки та корпоративного карткового рахунку можуть відкриватись індивідуальні картки та персональні рахунки керівникам чи відповідальним співробітникам. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку несе організація, а не окремі власники корпоративних карток.

За формою розрахунків картки бувають двосторонніми та багатосторонніми.

Двосторонні –  це картки, за допомогою яких виконуються  розрахунки за двосторонніми угодами  між учасниками розрахунків. По цих  картках їх власники можуть отримувати товари чи послуги у замкнутих  мережах, які контролюються емітентом  карток, на АЗС, в універмагах тощо. Кредит по цих картках надає сама компанія, яка емітує картки. До цього  класу належать клубні картки, які  випускаються для членів певних груп, об’єднаних за професійним чи якимось  іншим принципом.

Багатосторонні  карти – це картки, які функціонують у національних чи міжнародних карткових  проектах і надають можливість купувати товари чи отримувати послуги у багатьох торговців та закладів сервісу, які  приймають пластикові картки як платіжний  засіб.

За способом запису інформації картки бувають:

• з графічним записом;
• з ембосируванням;
• з штрих-кодуванням;
• з кодуванням на магнітній смузі;
• з кодуванням на чіпах;
• з лазерним записом (оптичні картки).

За функціональною ознакою картки поділяються на кредитні та дебетні, а також картки типу “ електронний гаманець ” і “ електронні гроші ”.

Кредитні картки дають змогу отримувати кредит під  час купівлі товарів чи оплати певних послуг, а також отримувати готівкову позику. Кредитні картки бувають банківськими чи картками туризму  та розваг.

Банківські кредитні картки використовуються для оплати за товари чи певні послуги з використанням  банківського кредиту чи для отримання  авансу у готівковій формі. Клієнт користується кредитом без сплати відсотків протягом 4-8 тижнів. Крім того, за бажанням він  може продовжити термін кредиту за межі пільгового періоду, сплачуючи  в такому разі відсотки. При цьому  банком встановлюється ліміт на суму одноразової витрати.

Кредитні картки видаються платоспроможним клієнтам. Вони бувають індивідуальними та корпоративними. Індивідуальні картки поділяються на стандартні та золоті. Золоті картки надаються лише клієнтам з високим і стабільним рівнем доходів.

Картки туризму  та розваг (travel and entertainment card) імітуються компаніями, що спеціалізуються на обслуговуванні даної сфери, наприклад American Express. Ці картки дають змогу  їх власникам виконувати розрахунки на різні товари та послуги, а також  надають пільги по замовленню авіаквитків, номерів у готелях, по страхуванню  життя, дають можливість отримувати знижки на ціни товарів, отримувати кредит і т.п.

Дебетна картка –  це картка, для якої відкривається  спеціальний рахунок, на якому зберігається сума, якою обмежені розрахунки по ній. Дебетна картка надає клієнту  зручності при проведенні безготівкових  платежів, отриманні готівки, управлінні рахунком. Звичайно, фінансова привабливість  дебетної картки порівняно з кредитними картками значно менша, вона може бути підставою для нарахування відсотків  на залишок рахунку та отримання  знижок при купівлі товару. При  виконанні всіх операцій з дебетною карткою, як правило, використовується РІN-код. З юридичної точки зору, дебетна картка може сплатити кредитною, якщо дозволити по ній овердрафт.

За належністю до організації-емітента картки бувають:

• банківські картки, які емітуються банком чи консорціумом банків;
• комерційні картки, які емітентуються комерційними фірмами чи їх групою, тобто не фінансовими установами;
• картки карткових асоціацій, які випускаються організаціями, основною діяльністю яких є емісія пластикових карток та створення інфраструктури щодо їх обслуговування.

За сферою обслуговування картки бувають:

• універсальні, які використовуються для оплати за будь-які товари та послуги;
• приватні комерційні (цільові картки), які використовуються для оплати за певні послуги (наприклад, картка для мережі ресторанів, готелей, супермаркетів, АЗС).

За охватом територій дії картки бувають:

• міжнародні, дія яких розповсюджується на кілька держав;
• національні, дія яких обмежена рамками певної держави;
•    регіональні, які використовуються лише у певних регіонах держави;
•   локальні, дія яких обмежена рамками однієї установи.

За терміном використання картки бувають:

• обмежені певним терміном дії (іноді з можливістю прологування);
• необмежені в терміні дії.

 

 

РОЗДІЛ 2

АНАЛІЗ РОЛІ ПЛАСТИКОВИХ  КАРТОК В БАНКІВСЬКИХ ОПЕРАЦІЯХ

 

2.1. Аналіз діяльності  банків України на ринку платіжних  карток

 

На сьогоднішній день в Україні більше 60% провідних  українських банків обслуговують картки та беруть участь у роботі міжнародних  платіжних систем Visa International, Europay International, MasterCard International, American Express, Diner Club та інших  менш відомих платіжних систем. Стан і розвиток карткових платіжних  систем, як відомо, віддзеркалює рівень освоєння новітніх банківських технологій, ступінь цивілізованості держави. Тому головну увагу банків зосереджено  на збільшенні емісії пластикових карток і розширенні можливостей їх використання у торговельній мережі.

Як свідчить аналіз, кількість  пластикових карток і обсяги операцій з ними в Україні динамічно  зростають, що дає змогу розглядати картковий бізнес як один із найбільш перспективних для банків.

На 1 квітня 2005 року банками  України було емітовано 18 444 тис. міжнародних  пластикових карток, тоді як на 1 січня 2010 року їх кількість становила 44 468 тис. шт..

За кількістю емітованих карток серед банків лідирує «ПриватБанк». На 1 квітня 2005 року цим банком було випущено  6 444 тис. шт., тоді як на 1 січня 2010 року їх кількість становила 18 643 тис. шт..