Рынок ценных бумаг

Страховщик имеет право: проверять  сообщенную Страхователем информацию, а так же выполнение им условий  договора;. при необходимости направлять запросы в компетентные органы; отказать в выплате страхового возмещения. Решение об отказе в страховой выплате принимается Страховщиком и сообщается Страхователю в письменной форме с Страховщик обязан: ознакомить Страхователя с Правилами страхования и выдать ему экземпляр Правил;. выдать Страхователю страховой полис с указанием даты вступления в силу договора страхования; при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения (отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока; обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Прекращение договора страхования. Договор страхования признается недействительным с момента его заключения:

- если он заключен после страхового  случая;

- если объектом страхования  является имущество, подлежащее  конфискации на основании вступившего  в силу соответствующего решения  суда;

- если он противоречит гражданскому  законодательству РФ или решениям  судебных органов. Договор страхования прекращается в 0 часов 00 минут, если договором не предусмотрено иное:

а) даты истечения срока страхования, указанной в договоре;

б) даты наступления страхового случая, повлекшего за собой выплату полной страховой суммы, указанной в полисе;

в) даты принятия судом решения  о признании договора страхования  недействительным;

г) даты ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

д) даты смерти Страхователя - физического лица, если иное не предусмотрено действующим законодательством. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, течение которого действовало Страхование.

При досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

1.4. Методы определения ущерба и страхового возмещения по стрхахованию животных

Возмещению подлежит только прямой ущерб- гибель застрахованных животных по причинам, обусловленным договором страхования. Потери продукции, являющиеся косвенным ущербом, не возмещаются. Не включаются в ущерб также расходы по транспортировке скота к месту убоя, затраты по ремонту животноводческих помещений после сдачи больных животных, по проведению карантинных и других мероприятий для ликвидации последствий заразных заболеваний. При вынужденном убое ущерб определяется как разница между страховой суммой и суммой, полученной от реализации продуктов убоя. При падеже или вынужденном убое пушных зверей ущерб определяется с учетом изменения стоимости шкурок в результате страхового случая. Ущерб при гибели рабочих лошадей определяется с учетом амортизации. Страховое возмещение при хищении животных, а также при их гибели в результате неправомерных действий третьих лиц, выплачивается только в случае возбуждения уголовного дела. Страховое возмещение выплачивается в установленные договором сроки после предоставления Страхователем всех необходимых документов о наступлении страхового случая. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части в следующих случаях: . если страховой случай наступил вследствие умысла, если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя). Страхователь вправе отказать в выплате страхового возмещения полностью или частично, если Страхователь (Выгодоприобретатель): не сообщил Страховщику, имея к тому возможность, в установленный срок о гибели животных, в связи с чем нельзя определить фактический размер ущерба; получил полностью возмещение ущерба от третьих лиц по данному страховому случаю. Если ущерб возмещен частично или менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной Страхователем (Выгодоприобретателем) от третьих лиц за причиненный ущерб; не соблюдал обязанности, , повлекшие наступление страхового случая (при наличии документального подтверждения соответствующими компетентными органами факта нарушения таковых норм и его связи со страховым случаем). Решение об отказе в страховой выплате принимается Страховщиком и сообщается Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. Документы, представляемые Страховщику для получения страховой выплаты: от Страхователей - сельскохозяйственных предприятий: заявление по установленной форме; договор страхования;. акт на выбытие животных; протоколы вскрытия трупа павших животных; заключение специалистов ветеринаров сети о причинах заболевания и падежа - при падеже или вынужденном убое вследствие инфекционных болезней, а также во всех случаях гибели животных, занесенных в ГПК; заключение органов пожарного надзора о причинах пожара - в случае гибели животных от пожара;. справку органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела - в случае хищения животных или их гибели в результате неправомерных действий третьих лиц; документ о стоимости реализованных продуктов убоя - в случае их реализации; заключение ветеринарного врача о непригодности мяса убойных животных в пищу - в случае полной непригодности.

Вынужденный убой является страховым случаем, если он произведен по указанию специалиста ветеринарной службы в соответствии с условиями страхования или в связи с мероприятиями по борьбе с инфекцией, эпизоотией или неизлечимой болезнью, исключающими возможность дальнейшего использования животного или птицы.

Страховщик возмещает  только прямой ущерб, но не возмещает потери продукции (косвенный ущерб) . При гибели животных и птицы в сельскохозяйственных предприятиях определяемый ущерб равен балансовой стоимости погибших животных.

При отсутствии индивидуального  учета балансовой стоимости следует ориентироваться на среднюю стоимость по всем животным данного вида. Амортизация вычитается из страхового возмещения при гибели рабочих лошадей, верблюдов, ослов, мулов.

При вынужденном убое ущерб определяется за счет разницы  между балансовой стоимостью забитых животных и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса. Подтверждением стоимости такого мяса является документ, выданный государственной или иной организацией, которой оно было продано. Пригодность-непригодность мяса в пищу определяет ветеринарный врач согласно санитарным нормам.

При падеже или забое  пушных зверей ущерб определяется с  учетом изменения стоимости шкурок в результате стихийного бедствия, пожара, болезни.

При забое кроликов учитывается  стоимость и шкурок, и мяса.

Страховая сумма устанавливается по заявлению страхователя, но она не должна превышать действительной стоимости животного, опираясь на рыночные цены на день заключения договора или по балансовой стоимости.

Договор страхования  заключается на срок не более года по полному объему ответственности или по отдельным рискам только после предварительного осмотра животных страховщиком и при условии страхования всех животных одного вида и возраста.

Страховая премия уплачивается полностью или по частям, договор  вступает в силу после уплаты страховой премии или 1-го ее взноса. Ответственность страховщика высчитывается исходя из процента выплаченных страховых взносов. Если в течение действия договора к товаропроизводителю поступили новые животные, то страховые взносы за них не выплачиваются, а страховое возмещение выплачивается в пределах указанной в договоре страховой суммы.

Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении  страхового случая в течение суток  или в срок, указанный в договоре, со дня гибели, вынужденного убоя или уничтожения застрахованных животных.

Страховой акт должен быть составлен страховщиком в течение 3 дней после получения сообщения  о страховом случае.

Определение ущерба и  страхового возмещения при гибели животных, принадлежащих сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным организациям и населению, исходят как из общих принципов, так и из некоторых особенностей, в зависимости от условий соответствующего страхования. Основная специфика заключается в том, что на сельскохозяйственных предприятиях, в кооперативных и общественных организациях животные застрахованы по их балансовой (инвентарной) стоимости; в хозяйствах граждан - исходя из установленных страховых сумм (норм).

При гибели животных в  сельскохозяйственных и других предприятиях и организациях определению страхового возмещения предшествует исчисление ущерба. Ущербом является балансовая (инвентарная) стоимость погибших животных. Если индивидуальный учет балансовой стоимости животных не ведется, то она определяется как средняя по всем животным данного вида. Ущерб при гибели рабочих лошадей (включая спортивных), верблюдов, ослов и мулов определяется за вычетом амортизации, на остальной рабочий скот амортизация не начисляется.

При вынужденном убое животных, а также домашней птицы  ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса. Стоимость такого мяса устанавливается на основании документа, выданного государственной или кооперативной организацией, которой было продано мясо. Если мясо забитого животного полностью непригодно в пищу, ущерб исчисляется, как при падеже.

При страховании во всех хозяйствах возмещается только прямой ущерб - гибель (падеж или вынужденный  забой) животного. Потери продукции, являющиеся косвенным ущербом, по страхованию не возмещаются.

Методика определения  ущерба и страхового возмещения зависит  от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и  т.д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

- установление факт  гибели или повреждения имущества;

- определение причины  нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или несчастного случая;

- установление пострадавших  объектов и принадлежности застрахованного  имущества;

- расчет суммы ущерба  и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается  стоимость погибшего имущества  по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасанию имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.).

Застрахованный –  физическое лицо, жизнь, здоровье и  трудоспособность которого выступают  объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховая ответственность- обязанность страховщика выплатить  страховую сумму или Страховое  возмещение. Устанавливается законом  или договором страхования, характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования, различают ограниченную и расширенную(от всех рисков страховую ответственность).

Система пропорциональной ответственности- организационная  форма страхового обеспечения. Предусматривает  выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле ( пропорции), равной отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества S<W; Q=Tх(S:W).

Страховой риск- 1) вероятность  наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя ( застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайдер может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. Например, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых случаев должен содержаться в договоре страхования. Чрезвычайная ситуация – обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. Зона чрезвычайной ситуации- это территория, на которой сложилась указанная обстановка. С целью минимизации условий возникновения чрезвычайной ситуации со стороны страховщика и страхователя проводится комплекс предупредительных мероприятий.

Актуарные расчеты –  система статистических и экономико  – математических методов расчета  тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходование страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения.