Розробка напрямів удосконалення депозитної політики ПАТ КБ «ПриватБанк»

 

 

Проаналізувавши показники  діяльності ПАТ КБ «ПриватБанк» можна  сказати, що досліджуваний Банк є  системно важливим банком та лідером  на ринку, про що свідчать не тільки його досягнення в банківській сфері, а й фінансові показники його діяльності.

 

2.2.Аналіз депозитного портфелю ПАТ КБ «ПриватБанк»

 

Аналіз депозитних ресурсів - це процес вивчення фінансового стану  депозитної бази банку та основних результатів депозитної діяльності банку, для того, щоб виявити резерви підвищення ринкової вартості банку та забезпечити ефективний та стабільний розвиток [9].

Залучені депозитні  кошти банку являють собою його «клієнтську» базу в частині формування депозитної бази. У вітчизняних банках саме ця складова займає значну частину загальних залучених коштів. Таким чином, аналіз депозитного портфелю банку є досить актуальною темою в ситуації світової економічної кризи, оскільки результати його проведення дозволять прийняти своєчасні заходи щодо стабілізації діяльності того чи іншого банку, уникнути дефолту.

Основні напрямки аналізу депозитного портфеля банку можна представити таким чином:

1) визначення та аналіз загальної величини залучених депозитних коштів, перебування її частки в залучених коштах, оцінка динаміки за аналізований період.

2) угруповання і подальший аналіз структури залучених депозитних коштів.

Аналіз депозитного портфелю проводиться за групами, що характеризує основні джерела залучення ресурсів банку. Ці групи формуються по терміновості вкладень і по категоріям вкладників.

Для аналізу депозитного портфелю по терміновості вкладень доцільно сформувати аналітичну таблицю (Табл.2.2).

 

 

Таблиця 2.2

Аналіз депозитного  портфеля (по терміновості вкладень) ПАТ КБ «ПриватБанк»за період з 01.01.2011-01.01.2012(Додаток Е)

№ п/п	Назва статті	Сумма, в млн. грн.		Структура, в %
		01.01.11.	01.01.12	01.01.11	01.01.12
11.	Депозити (Д) всього, в т.ч.:	85 878 421	103869332	100,00%	100,00%
22.	Депозити до запитання	23334154	29 498 693	27.171%	28.399%
33.	Строкові депозити	62544267	74370639	72.828%	71.6%

Такий аналіз депозитного портфелю ПАТ КБ «ПриватБанк» показує, що строкові депозити становлять більшу частину депозитного портфеля.  Однак спостерігається тенденція до скорочення його частки в загальному обсязі залучених депозитних коштів: на 01.01.11. р. строкові депозити склали 72,828% в загальній структурі депозитів, а до 01.01.2012 р. зменшились на 1,228%.

В цілому, за абсолютним значенням спостерігається зростання за вказаний період на 1182,637млн. грн. Позитивним моментом у складі строкових депозитів буде зростання довгострокових ресурсів, що дозволить збільшити терміни їх розміщення. Однак сума довгострокових активів все ж повинна бути менше, ніж довгострокові пасиви. Це пов'язано з тим, що збільшити терміни видаваних кредитів і середню терміновість кредитного портфеля досить легко, а скоротити терміни розміщення коштів при зниженні строків залучення ресурсів практично нереально, у результаті банк може втратити ліквідність

Для формулювання остаточного висновку з аналізу депозитів за термінами, розраховуються такі показники (табл. 2.3). 

 

Таблиця 2.3

Показники використання залучених депозитних коштів ПАТ  КБ «ПриватБанк»

Назва показника	01.01.11	01.01.12	Рекомендоване значення
d в Д	72,828%	71,6%	10-30%
d	51,37%	47,78%	>50%
Ксв	37,3%	39,66%

 

 

 

Показники використання залучених депозитних коштів:

• коефіцієнт терміновості структури депозитів (d в Д). Визначається як відношення обсягу строкових депозитів до загального обсягу депозитів.

Зменшення частки строкових депозитів у загальній сумі депозитів банку повинен оцінюватися негативно, оскільки строкові депозити забезпечують на прийнятному рівні ліквідність банку і дозволяє її підвищувати, проводити операції по розміщенню ресурсів на більш тривалі терміни ..

• частка строкових депозитів у загальній сумі пасивів d.

Як видно з розрахунків, для банку з даного коефіцієнту  склалася несприятлива ситуації, але  спостерігається тенденція до наближення до рекомендованого рівня. В подальшому це призведе до прийнятного рівня.

• коефіцієнт структури зобов'язань (Ксв): відношення депозитів до запитання до строкових депозитів.

Розраховані показники  даного коефіцієнта говорять про  те, що відносна потреба банку в  ліквідних активах, обумовлена ​​структурою зобов'язань, досягає досить високого рівня. Крім того, за аналізований період ця потреба збільшилася на 5,11%.[12]

Аналіз депозитногопортфелю в розрізі вкладників також дозволяє виявити специфіку політики залучення банку (табл.2.4).

 

Таблиця 2.4

Аналіз депозитного портфеля ПАТ КБ «ПриватБанку» (по категоріям вкладників)

Назва статті	Сумма, в млн. грн.		Структура, в %
	01.01.11	01.01.12	01.01.1	01.01.12
Депозити (Д) всього, в т.ч.:	85 878 421	103869332	100%	100%
Юридичних осіб	27618 278	30522 597	32%	29%
Фізичних осіб	58260 143	73346 735	68%	71%

 

Аналіз показав, що в  розрізі категорії вкладників депозитний портфель банку формується в основному  за рахунок вкладів фізичних осіб. Переважання в структурі таких  депозитів - негативна тенденція. Більшості  банків депозити юридичних осіб обходяться дешевше, ніж депозити фізичних осіб. До того ж, таке залучення коштів є більш трудомістким видом банківських операцій.

Слід відзначити зростання  коштів юридичних  осіб  на 2904,319 млн. грн., проте у 2011 році частка депозитів юридичним особам зменшилась на 3%.

За результатами проведеного  аналізу можна зробити наступний  висновок. Зростання залучених коштів є в загальному позитивною тенденцією, так як говорить про розширення джерел для проведення активних операцій; залученні банком дешевих ресурсів; розширенні спектру джерел даних засобів, у тому числі використання строкових депозитів. Однак така ситуація може супроводжуватися і негативними моментами. Тут необхідно виділити подорожчання вартості залучених ресурсів за рахунок збільшення обсягу «дорогих» ресурсів, збільшення обсягів кредиторської заборгованості, зростання невиконаних зобов'язань банку перед своїми вкладниками і кредиторами.

 

 

2.3. Аналіз стану та динаміки конкурентоспроможності ПАТ КБ «ПриватБанк» на ринку депозитних послуг

 

Найбільший депозитний банк України - ПАТ КБ «ПриватБанк», який є об'єктом дослідження, на сьогодні пропонує індивідуальним клієнтам понад 150 видів найсучасніших послуг, серед  яких - ведення поточних рахунків, вкладні  операції, карткові продукти, різноманітні перекази, операції з іноземною валютою, програми кредитування.

Майже третина всіх вкладників України довіряє свої кошти банку. Понад 35% клієнтів українських банків обирають ПриватБанк під час відкриття  поточного чи депозитного рахунку  і понад 28% користуються послугами банку під час здійснення грошових переказів. Сьогодні свою пенсію та соціальні виплати в банку отримують понад 1,5 мільйона чоловік.

За підсумками 2012 року ПриватБанк впевнено залишився національним лідером на ринку залучення коштів населення та роздрібних послуг. У 21-му столітті ПриватБанк жодного разу не поступався лідерськими позиціями «Найбільшого депозитного банку України», збільшивши власну частку ринку у 2012 р. до 29-30 %.

 

Таблиця 2.5

Офіційний рейтинг банків України по залучення депозитів фізичних осіб за 2012 рік,,[22]

№ п/п	Назва банку	Сума депозитів (млн.грн)	Питома вага(%)	Частина в зобов'язаннях (%)
1	ПриватБанк	83598,55	29,31	55,22
2	ОщадБанк	28620,07	10,03	42,76
3	Дельта Банк	12302,75	4,31	43,41
4	УкрсоцБанк	11086,54	3,89	33,61
5	ПУМБ	9595,33	3,36	35,7
6	Фінанси і кредит	8560,49	3	41,32
7	Альфа-Банк	8474,49	2,97	35,4
8	СберБанк Росії	8369,5	2,93	38,24
9	ПромінвестБанк	7834,36	2,75	21,31
10	БрокбізнесБанк	7594,46	2,66	53,62

 

З початку 2012 р. у ПриватБанку відзначається зростання депозитного портфеля за всіма валютами: українська гривня, долар США, євро. Протягом 2012 року банком залучено понад 83 598,55 млн. грн.

Для проведення аналізу  конкурентоспроможності було обрано відсоткові ставки за депозитами для фізичних осіб. Під максимальними ставками маються на увазі найвищі ставки в групі досліджуваних банків.

Для розрахунку показника  було взято ставки за депозитом «Класичний»  та «Стандарт», які присутні у переліку продуктів всіх банків (табл. 2.6, рис.2.4 )

 

Таблиця 2.6

Значення коефіцієнту  конкурентної привабливості депозитних ставок для фізичних осіб станом на 01.01.2012

Показники	ПриватБанк	Ощадбанк	Укрексімбанк	Райффайзен Банк Аваль	УкрСиббанк
Ставки за депозитами, %	18,00	16,00	17,90	16,25	17,00
Мінімальні ставки на ринку, %	16,00
Максимальні ставки на ринку, %	18,00
Коефіцієнт конкурентної привабливості	1,00	0,89	0,99	0,90	0,94

 

 

Виходячи з розрахованих показників, можна зробити висновок, що ПриватБанк займає лідируючу позицію за ціною залучених від населення ресурсів. Коефіцієнт конкурентної привабливості зазначеного банку дорівнює одиниці, оскільки ставка за депозитами у нього найвища серед групи досліджуваних банків.

На другому місці  знаходиться Укрексімбанк з показником 0,99, що є також достатньо високим значенням. Далі йдуть УкрСиббанк з коефіцієнтом 0,94,  Райффайзен Банк Аваль – 0,90 та Ощадбанк – 0,89.

Рис. 2.4. Рівень відсоткових ставок за депозитами для фізичних осіб п’яти найбільших банків України станом на 05.10.2012 р.

 

Кількість клієнтів, які  розмістили свої заощадження на строкових депозитах, у 2012 році збільшилася і склала понад 1,8 млн чоловік. Станом на 1 січня 2012 року ПриватБанк обслуговує понад 3,9 мільйона депозитних і більше ніж 306 тисяч поточних рахунків.

Таким чином, проведений аналіз показав, що конкурентні переваги на ринку послуг в ПАТ КБ «ПриватБанк» на сучасному етапі забезпечуються політикою територіальної масовості надання послуг, тобто[8]: