Регулирование страхового рынка в Республике Казахстан

Одной из основных проблем развития страхового рынка в республике является отсутствие развитой базы статистических и иных данных (страховой статистики). Решение же данной проблемы поможет процессу становления национального страхового рынка, поскольку наличие собственных обширных баз данных страховой статистики, позволит казахстанским страховщикам эффективно решать проблему тарифов вне зависимости от зарубежных специалистов.

Можно к этому добавить слабый андеррайтинг рисков, а также демпинг, который в будущем может привести к финансовой нестабильности некоторых страховых компаний, и даже к банкротству. К факторам, препятствующим развитию рынка, в частности страхования жизни и дефицит специалистов - как в самой индустрии, так и в регулирующих её органах. По его мнению, именно нехватка специалистов, разбирающихся в особенностях отрасли страхования жизни, есть причина того, что по сей день в республике очень мало компаний по страхованию жизни. Причиной данной проблемы называет небольшой возраст страхового рынка Казахстана. Ускоренное развитие отечественного страхового рынка и необходимость его вхождения в мировое страховое пространство настоятельно диктует необходимость коренным образом повысить профессиональную квалификацию кадров. Проблемы профессиональной неподготовленности значительной части кадров страховой индустрии в основном связаны с отсутствием в республике научно-исследовательских и образовательных центров, специализирующихся в области страхования. В свою очередь основным стимулом для развития страхования мы считаем гибкую систему налогообложения и - как следствие - развитие конкуренции на рынке, что даст доступные и качественные страховые продукты и постпродажный сервис. Кроме этого, мы полагаем, стимулом к развитию рынка стало бы введение обязательных видов страхования - но не в том виде, в котором этот процесс сейчас работает, т.е. государство должно регулировать только обязанность клиентов покупать страховую защиту, но не должно определять размеры премий, тарифов и выставлять жесткие условия. В том виде, в котором сейчас работают некоторые законы об обязательном страховании они выглядят малопривлекательными для страховых компаний - у каждой из них есть своя собственная статистика убытков и рисков в отношении любого сектора экономики, на котором компания оперирует, и компании вполне в состоянии сегодня рассчитывать приемлемые тарифы и условия, чтобы оставаться стабильными. Кстати, с тем, что подтолкнуть рынок сможет дальнейшее расширение обязательного страхования (ГПО владельцев опасных объектов, ответственности работодателя и др.), согласны практически все страховщики. Между тем, развитие страхового рынка в наибольшей степени может стимулировать лишь реальный рост доходов населения, что должно повлечь за собой увеличение доли долгосрочного страхования жизни. В мировой практике страхование жизни занимает ведущее положение по объемам собираемой премии и темпам роста. К примеру, в США 60% премий - в сфере "жизни". Также страховщики указывают на еще один фактор, который оказывает отрицательное влияние на перспективы среднесрочного становления рынка страхования жизни - демографический.

При общей малочисленности  населения Казахстана, крайне мал  процент активной части населения - порядка 20-30%. Данный фактор, в совокупности с низкими доходами населения, свидетельствует о низкой денежной емкости рынка РК по страхованию жизни. Компании по страхованию жизни, ввиду отсутствия возможности наращивания или поддержания на должном уровне собственного капитала за счет внутренних ресурсов (чистого дохода), будут сталкиваться с проблемами поиска внешних источников дополнительной капитализации, соблюдения нормативов платежеспособности и финансовой устойчивости, поддержания минимального размера собственного капитала. Все эти причины отталкивают потенциальных инвесторов от проектов по созданию подобных страховых компаний.

Заключение 

Страховой рынок Республики Казахстан в последние годы развивался крайне динамично. В 2004-2005г. динамичное увеличение сбора страховой премии и объема страховых выплат стали главными факторами развития рынка. Увеличение этих показателей по сравнению с предыдущим годом явилось следствием совокупности факторов макроэкономического характера, главным из которых явилось оживление промышленного производства. Увеличение сбора страховой премии в 2004-2005 году сопровождалось сокращением числа страховых компаний, главным образом, в силу неспособности многих страховщиков увеличить уставные капиталы до законодательно установленных нормативных значений. Параллельно с увеличением суммы собираемой на рынке страховой премии и сокращением общей численности страховых компаний в 2005г., активно протекали процессы концентрации рынка и увеличения уставных капиталов группы ведущих страховщиков. Растет как рыночная доля группы ведущих страховых компаний, так и их отрыв от основной массы страховщиков с точки зрения масштабов осуществляемых операций и их динамики. Крупнейшие страховщики контролируют в настоящее время более 3/4 рынка страны и продолжают увеличивать свою долю, как через активизацию деятельности головных офисов, так и посредством расширения региональной сети.

Компании с участием иностранного капитала пока продолжают играть "роль второго плана" в  развитии казахстанского страхования. Официальная статистика не дает полного представления о присутствии иностранного капитала на страховом рынке Казахстана, не вполне ясны и критерии, по которым страховые компании относятся к этой группе. Производимая в настоящее время сплошная инвентаризация доли иностранных инвесторов в уставных капиталах казахстанских страховых компаний внесет большую определенность в эту проблему. Что касается ситуации в 2004-2005г., то можно констатировать несколько более динамичное развитие этой группы компаний по сравнению с рынком в целом, однако, принципиальная позиция иностранных страховщиков по отношению к казахстанскому рынку остается выжидательной.

Процессы глобализации и интеграции, происходящие на мировом  страховом рынке, не могут не оказывать  влияния и одновременно не учитывать состояние, динамику и тенденции развития страхового рынка Казахстана.

Современный казахстанский страховой рынок со множеством частных страховых организаций, миллиардными оборотами страховой премии, без сомнения, играет определенную роль в мировом страховом хозяйстве. Несмотря на то, что, согласно статистическим данным, доля полученной казахстанскими страховщиками страховой премии не превышает 0,1% от мирового объема страховых услуг, несомненно, рыночные преобразования в области страхования находятся под пристальным вниманием зарубежных экономистов, политиков, страховых и перестраховочных обществ. Экономический потенциал Казахстана, определяемый численностью населения, колоссальными природными ресурсами, огромными материальными ресурсами, в совокупности с проводимыми преобразованиями экономической системы страны (приватизация, появление частной собственности, расширение рыночного торгового оборота, появление множества товаропроизводителей, ведущих самостоятельную предпринимательскую и внешнеторговую деятельность) заставляют производить оценку целесообразности и формы ведения экономических операций в Казахстане, в том числе и в области страхования.

В значительной мере степень  участия казахстанского страхового рынка в международном страховании определяется степенью развития национального рынка и законодательными мерами, регулирующими деятельность кик зарубежных страховщиков и перестраховщиков на казахстанском страховом рынке, так и наоборот.

Список использованной литературы

1. Государственная  лицензия  на право осуществления страховой деятельности. Приложение 2 к постановлению Правительства РК от 19 апреля 1996г.
2. Закон РК "О страховании в РК" от июля 1992г.
3. Письмо ГНИ "О налогооблажении страховых сумм" от 29.11.95г. № 12-2-2-8/5047.
4. Положение  "О  порядке и условиях  проведения регистрации и выдачи лицензий страховщикам на территории  Республики  Казахстан". Приложение  2  к Указу Президента РК от 16 апреля 1994г.
5. Положение  "О лицензировании страховой деятельности на территории Республики Казахстан" Приложение 1 к  Указу  Президента РК от 16 апреля 1994г.
6. Положение "О порядке организации в условиях проведения обязательного страхования сельскохозяйственного производства в Республике Казахстан" от 23 августа 1996г.
7. Положение о Государственном  страховом  надзоре  Республики Казахстан (Госстрахнадзор РК) от 10 января 1997г.
8. Положение о лицензировании страховой деятельности на территории Республики Казахстан. Приложение  1  к  постановлению Правительства РК от 19 апреля 1996г.
9. Постановление  Правительства РК "Об утверждении Положения о лицензировании страховой деятельности на территории Республики Казахстан" от 19 апреля 1996г.
10. Постановление КМ РК "О введении  обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - юридических лиц" от 7 декабря 1992г.
11. Постановление Правительства РК "Об обязательном страховании гражданской  ответственности перевозчика перед пассажирами" от 14 декабря 1996г.
12. Постановление Правительства РК "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности  владельцев  автотранспортных средств" от 31 октября 1996г.
13. Программа развития страхового рынка Республики Казахстан  на 1999-2000 гг. от 25 июня 1999г.
14. Указ  Президента РК, имеющий  силу  закона, "О медицинском страховании граждан" от 15 июня 1995г.
15. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокер а –М.: Юнити 1996
16. Жуйриков А.Н. «Страхование – одна из платформ Казахстанского «барса», Алматы, 1998 г.
17. Журавлев  Ю.М.,  Аленичев В.В. Формы  и методы иностранного страхования. М.,1997, - 117с.
18. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний. М., 1998, - 140 с.
19. Лер О.Э.  Страховой рынок Казахстана. Алматы, "Каржы-каражат", 1998, - 44с.
20. Отчетные данные Департамента страхового надзора Минфина РК о деятельности страховых компаний за 1997-2005гг.
21. Страхование от А до Я. Под. ред Корчевской Л.И.– М.: ИНФРА-М 1996.
22. Страховое дело. Учеб. под ред. Рейтмана Л.И.,М., 1996, - 524с.
23. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования.– М.: Анкил, 2000.
24. Федорова М. Основы страховой деятельности.– М.: БЕК,1999г.
25. Худяков А. И. Финансовое право Республики Казахстан. Особенная часть: Учебник. – Алматы: ТОО Издательство «НОРМА-К», - 2002, 344с.
26. Шахов  В.В. Введение в страхование.M., "Финансы и статистика", 1998,-190с.
27. Экономическое обозрение: Макроэкономика. - 1998, № 9 - М., ДиалогБанк.
28. Экономическое обозрение: Финансовые рынки. - 2005, № 71 - М., ДиалогБанк.