Програма комплексного кредитного обслуговування малих та середніх підприємств в Укрексімбанку

      Показники ділової активності

 

   Кредитний ризик кредитора дещо більший  ніж це випливає з показників платоспроможності  і для реальної оцінки надійності позичальника залучаються також  якісні показники кредитоспроможності. Глибина оцінки окремого позичальника за якісними критеріями залежить від  розміру та терміну кредиту. 
Якісними показниками кредитоспроможності є загальна характеристика позичальника, яка включає оцінку за напрямами: 
- надійність позичальника у поверненні попередніх кредитів (за кредитною історією); 
- перспективи діяльності на ринку з позицій конкурентоздатності продукції; 
- якість виробничого менеджменту в частині вибору стратегічних рішень по розвитку виробництва та здатності пристосування до ринкових умов;

- якість кадрового  менеджменту в частині забезпеченості  підприємства кваліфікованим персоналом та плинності кадрів; 
- оцінка стабільності внутрішнього середовища підприємства. 
В Україні критерії оцінки кредитоспроможності підприємства-позичальника визначаються кожним комерційним банком самостійно на основі розробленої системи оцінки позичальника, але всі існуючі системи оцінки побудовані на виправданих часом методах роботи банків розвинених країн та на універсальних рекомендаціях НБУ з оцінки кредитоспроможності. 
Прикладом застосування методики може бути наступний розподіл позичальників за класами, залежно від отриманого сумарного значення, підприємство відносять до певного класу [3.c.67].

      Таблиця 3.2.

                       Характеристика позичальників за  класами кредиспроможності

   Клас  позичальника при безпосередньому  укладенні кредитного договору може підвищуватись або знижуватися згідно з якістю кредитного забезпечення, що передчається для кожного класу позичальника.

     Фінансова діяльність повинна  бути націлена на підвищення  рівня кредиспроможності підприємства  і присвоєння йому високого  класу кредиспроможності,тому що  саме це обумовлює визнання  кредитором ризикованості конкретної  позики і,відповідно,визначає можливість  надання кредиту та його ціну. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Розділ 4  Програма комплексного кредитного обслуговування малих та середніх підприємств  в Укрексімбанку.

   Програма призначена для підтримки  малих та середніх підприємств  і передбачає надання кредитів  для інвестицій і модернізації  виробництва або розширення, діяльності  існуючих фірм, а також для  новостворених підприємств (наприклад,  утворення після реструктуризації  або приватизації державних підприємств).

Довгострокове фінансування інвестицій проектів підприємства спрямований на такі цілі:

- купівля  будівель,споруд,обладнання;

- будівництво  та освоєння землі;

- реконструкція  та модернізація об’єктів виробничого  призначення.

   Погашення основної суми кредиту  здійснюється приблизно рівними,  щоквартальними внесками після  закінчення пільгового періоду,  від 2 до 12 місяців. Кредити підприємства  погашаються в євро.

   Відсоткові ставки фіксовані  на дату виплати кожної частини  кредиту. Після завершення кількох  виплат установлюється єдина  середньозважена відсоткова ставка  на всю суму кредиту. Розмір  відсоткової ставки – близько  13 % річних.

  Плата  за організацію та управління  кредитом: одноразовим платежем  за організацію нараховується  в розмірі 1,5 % на суму кредиту.  Можлива сплата за рахунок  кредитних коштів.

  Плата  за обслуговування кредитного  рахунку становить 0,5- 2% від суми  кредиту і здійснюється позичення  частинами відповідно до суми, зазначений в кожній заявці  на виплату кредитних коштів  у національній валюті України  за курсом НБУ, який діє на  день здійснення платежу.

  Плата  за зобов’язаннями та інші  пов’язані платежі визначаються, згідно з умовами надання кредиту,  відкриття кредитно

                                        Базові критерії програми:

 

                                              Кредит

 

Довгострокове фінансування інвестицій проектів підприємства спрямований на такі цілі:

- купівля  будівель,споруд,обладнання;

- будівництво  та освоєння землі;

- реконструкція  та модернізація об’єктів виробничого  призначення.

   Погашення основної суми кредиту  здійснюється приблизно рівними,  щоквартальними внесками після  закінчення пільгового періоду,  від 2 до 12 місяців. Кредити підприємства  погашаються в євро.

   Відсоткові ставки фіксовані  на дату виплати кожної частини  кредиту. Після завершення кількох  виплат установлюється єдина  середньозважена відсоткова ставка  на всю суму кредиту. Розмір  відсоткової ставки – близько  13 % річних.

  Плата  за організацію та управління  кредитом: одноразовим платежем  за організацію нараховується  в розмірі 1,5 % на суму кредиту.  Можлива сплата за рахунок  кредитних коштів.

  Плата  за обслуговування кредитного  рахунку становить 0,5- 2% від суми  кредиту і здійснюється позичення  частинами відповідно до суми, зазначений в кожній заявці  на виплату кредитних коштів  у національній валюті України  за курсом НБУ, який діє на  день здійснення платежу.

  Плата  за зобов’язаннями та інші  пов’язані платежі визначаються, згідно з умовами надання кредиту,  відкриття кредитної лінії.

                              Фінансуванню не підлягають:

  - придбання  товарів та послуг з метою  використання в особливих цілях;

- розміщення  внесків у вигляді цінних паперів;

-  реструктизація  існуючої заборгованості за кредитами;

-  обігові  кошти, призначення для сплати  заробітної плати, податки,     місцевих комунальних послуг.

      Рішення про надання кредиту  приймаються за результатом аналізу  наданої документації за проектом (включаючи бізнес – план проекту,  фінансова звітність, та інша  необхідна інформація),обговорення  з позичальником напрямів розвитку  підприємства, особливості менеджменту.

    Експертизу проекту підприємства  та нагляд за ходом реального  проекту проводить відповідальна  філія Укрексімбанку, яка розташована  в регіоні реалізації проекту.

  Для  уможливлення контролю за ходом  реального проекту позичальник  повинен мати рахунок в Україні,  на які він зобов’язаний забезпечити  грошові надходження на рівні,  зазначених в бізнес – плані. 
 
 
 
 
 

                                              
 

                                             
 
 
 
 
 
 

                                           Висновки

   Довгостроковий  кредит підприємствам і організаціям незалежно від їх форм власності може надаватися на технічне переозброєння, реконструкцію і розширення виробництва, нове будівництво об'єктів виробничого і невиробничого призначення, придбання устаткування, що не входить у кошториси будівництва. 
   Позики підприємств видаються банками на підставі кредитного договору, в якому обумовлюються розмір кредиту, що видається, термін і порядок його використання та повернення, процентні ставки за користування кредитом, обов'язки і майнова відповідальність сторін, а також форми забезпечення обов'язків. Довгострокове кредитування оформляється банком на підставі поданих позичальником документів, перелік яких визначається кредитним договором, який діє протягом періоду користування кредитом. 
    Потреба в довгостроковому кредиті визначається або повною вартістю витрат по об'єкту (заходу), якщо кредит є єдиним джерелом фінансування, або як різниця між вартістю цих витрат і власних коштів позичальника, що спрямовуються на цей об'єкт. 
    Довгостроковий кредит видається банками тільки кредитоспроможним позичальникам, що можуть повернути його у встановлені строки і сплатити відсотки за користування ним. Кредитоспроможність позичальника оцінюється банком до підписання кредитного договору на основі аналізу його фінансового стану та ефективності заходу, що кредитується. 
Кредит, що видається, використовується на оплату поставлених на будівництво машин та устаткування, будівельних конструкцій, деталей, блоків і матеріалів, а також виконуваних будівельно-монтажних, проектних та інших робіт.Погашення кредиту починається, як правило, з наступного кварталу після введення в експлуатацію кредитованого об'єкта, що кредитується, за рахунок власних обігових коштів позичальника. 
Підприємство, яке бажає отримати довгостроковий кредит за рахунок ресурсів Національного банку України, розробляє відповідну цільову програму, затверджує її у відповідному міністерстві, складає календарний план робіт з цієї програми, кошторис витрат і подає до комерційного банку, що обслуговує його, заявку на довгостроковий кредит з обґрунтуванням потреби в ньому й ефективності наміченої програми. 
  Після вивчення поданої підприємством заявки і відповідних документів до неї, вирішення питання з Національним банком про кредитні ресурси комерційний банк визначає можливість видачі кредиту позичальнику. 
Довгостроковий кредит видається позичальнику тільки на мету, передбачену його кредитною заявою, і в межах коштів, перерахованих комерційному банку Національним банком для цільового кредитування. 
  Контроль за цільовим використанням кредиту комерційними банками здійснює Національний банк і його регіональні управління, а за цільовим використанням кредиту позичальниками — комерційні банки. У разі виявлення фактів нецільового використання кредиту Національний банк (регіональні управління Національного банку) стягує з комерційного банку штраф у розмірі 5 % суми кредиту, використаного не за призначенням.