Позиции Сбербанка  не смог поколебать даже массовый выход  на наш рынок банков со 100% участием иностранного капитала. Хотя в России работают 44 такие организации, население  относится к ним прохладно. Иностранцы аккумулировали всего 4% денег российских вкладчиков. С одной стороны, темпы  роста у них в 2,5 раза выше, чем  в среднем по банковской системе. Но успех обеспечен не бурным притоком частных вкладчиков, а покупками российских банков вместе с клиентской базой.

    4. Среднестатистический  вкладчик хорошо информирован  и следит за финансовыми новостями.  Об этом свидетельствует такой  факт. Стоило лишь 26-го марта этого  года правительству повысить  максимальный размер страхового  возмещения по вкладам со 190 до 400 тыс. р., как размеры 40% банковских  депозитов тотчас подскочили  до новой верхней планки. Но  вкладывать средства в акции  россияне в массе своей не  спешат. «Народные» IPO, ВТБ и Сбербанка не привели к оттоку средств населения из вкладов в их акции. Народ счёл, что «старые добрые» депозиты надёжнее.

5. Часть денег наш вкладчик, скорее всего, держит на пластиковой карте. За первый квартал количество карт в России выросло на 9%, превысив 80 млн. штук. Правда 90% таких карт используется только для снятия наличных. Хозяева ещё не привыкли расплачиваться пластиком за покупки и пользоваться карточными кредитами. Почему же в России не доверяют пластиковым картам? Во-первых, держать на карточке крупные суммы невыгодно. Они не приносят дохода. Почти все банки устанавливают для пластиковых вкладов мизерные ставки (обычно 0,1% годовых). Значит, сбережения будут обесцениваться из-за инфляции. Для сравнения: западные банки начисляют на банковские карты доход, совместимый с тем, что дают по депозитам. Проценты набегают ежемесячно – обычно их насчитывают на размер остатка. Во-вторых, при снятии денег с карты её владельца ждёт неприятный сюрприз. Банки всеми силами «стимулируют» клиентов хранить сбережения в безналичной форме. Поэтому даже в собственных банкоматах они берут комиссию за снятие средств. Стандартная ставка – 0,5% от суммы. Но порой не стесняются сдирать и по 2-4%, В «чужих» банкоматах комиссия выше, она доходит до 7%. Невнимательные клиенты могут попасть в ловушку. Попытавшись забрать вклад, часть его они будут вынуждены подарить банку. Так что при открытии «карточного» счёта первым делом интересуйтесь, во что обойдётся снятие денег. Третья ловушка – плата за обслуживание карты. Трудно понять, чем руководствуются банкиры, когда требуют за это деньги. По логике, они сами должны доплачивать человеку, который позволил им пользоваться своими сбережениями, тем не менее, обслуживание даже самых дешёвых карточек обходится в 500-1000 р. в год.

3. Правовое регулирование сберегательного дела.

    Вопросы правового регулирования сберегательного  дела в стране взаимосвязаны с  государственным кредитом, поскольку  сбережения населения и юридических  лиц выступали важнейшими кредитными источниками государства. В настоящее  время привлечение вкладов играет также значительную роль и в стабилизации денежного обращения, поскольку  влияет на сокращение находящихся в  обращении наличных денег, ускоряет их оборачиваемость, способствует укреплению национальной валюты.

    Правовой  основой сберегательного дела в  России являются, в первую очередь, Федеральные законы «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (в редакции от 26 апреля 1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 3 февраля 1996 г.), а также  различные инструкции Банка России.

    В соответствии с Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»  под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации  или иностранной валюте, размещаемые  физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме  в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для  вклада данного вида федеральным  законом и соответствующим договором.

    Вклады  принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с  лицензией, выдаваемой Банком России. Законом оговорено, что привлечение  средств во вклады оформляется договором  в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

    Право привлечения во вклады денежных средств  физических лиц предоставляется  банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

    Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и в банках, в уставном капитале которых государству принадлежит  более 50 процентов голосующих акций, гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.

    Закон также устанавливает, что вкладчиками  банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и  лица без гражданства. Вкладчики  банка свободны в выборе банка  для размещения во вклады принадлежащих  им денежных средств и могут иметь  вклады в одном или нескольких банках, а также распоряжаться  вкладами, получать доход по вкладам, совершать безналичные расчеты  в соответствии с договором.

    В целях создания гарантий привлекаемых банками средств граждан и компенсации потерь законом предусмотрено создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Наряду с этим банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов как некоммерческие организации для обеспечения вкладов и выплаты доходов по ним. При этом число банков-учредителей названного фонда должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков на дату создания фонда. Банк обязан поставить в известность своих клиентов об участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов.¹⁴

Заключение

        Итак, видим, в действительности, сберегательная система в своём развитии и становлении прошла ряд определённых этапов. Представленное выше разделение истории сберегательного дела на пять этапов, несомненно, может быть  признано ошибочным, но, тем не менее, оно используется некоторыми исследователями при изучении исторического процесса развития и становления сберегательной системы России, так и при определении основных тенденций ее развития в будущем.

    Политика  государства, на всех стадиях развития сберегательного дела в России, представляла собой политику государственной  монополии и централизации сберегательного  дела, закрепленную специально принятыми  нормативно-законодательными актами.

    Так как сберкассы носили статус государственных  учреждений, то регулирование создания сберегательных касс и их операционной деятельности также являлось основным направлением сберегательной политики государства. На протяжении всей истории  развития сберегательного дела в  России денежные накопления населения, хранившиеся в сберкассах, активно  вовлекались с учетом интересов  государства, на развитие народного  хозяйства. Именно денежные сбережения населения выступали как важный источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала.

    Также в работе было рассмотрено современное состояние сберегательного дела Российской Федерации, в частности Сберегательный банк, в том числе особенности организации сберегательного дела и его правовое регулирование.

    Несмотря  на трудности, которые складываются в результате политической и экономической  обстановки в стране с которыми столкнулось  в своем развитии сберегательное дело, оно продолжает успешно функционировать  и развиваться.

Список  литературы:

1. ^{Федеральный закон от 2.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».}
2. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов/Л.Г.Вострикова.- М.:Юстицинформ,- 2009 г.-376с.
3. Грачева Е.Ю. Финансовое право России/ Е.Ю. Грачева, Э.Д. Соколова.-М.:Юриспруденция,-2007г.-304с.
4. Жид Ш. История экономических учений/ Ш.Жид, Ш.Рист  - М.: Экономика,-2005г.-544с.
5. Жуков Е.Ф. Деньги.Кредит.Банки/Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др.; Под ред. Е. Ф. Жукова.-М.-2009.-394с.
6. Коробова Г.Г. Банковское дело/Г.Г. Коробова. - М.:Экономисть,-2008.-766с.
7. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки/Под ред. О.И.Лаврушина.– М.: Финансы и статистика,-2010. – 464 с.
8. Ламенков В.И. Банковское дело/Под ред. В.И.Ламенкова и Л.П.Дроливецкой.- М.: Финансы и статистика,- 2007.-592с.
9. Морозан В.В. История банковского дела в России/ В.В. Морозан - СПб.:Крига,-2006,-359 с.

10. Михеев В.Н., Двойников А.Н. Потребление, сбережение и сберегательное дело в России. //Проблемы современной экономики.-2007г.- № 4(24).-с.42-46.

10. ^{http://whoyougle.ru/texts/safest-russian-banks/}