В рамках проводимой реформы банковской системы, объектами сбережений наряду с Государственными трудовыми сберкассами, преобразованными в Сберегательный банк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию как физических, так и юридических лиц, начинают создаваться и функционировать  коммерческие банки, как своего рода новый тип сберегательных учреждений.

    С 1990-х годов и по настоящее время  главным монополистом на рынке сбережений населения в Российской Федерации, является Сбербанк России, деятельность которого сводится, главным образом, к организации сберегательного  дела в масштабах всей страны.¹⁰

    Наряду  со Сбербанком РФ, в настоящее время  функционируют большое количество коммерческих банков, многие из которых  приступили с начала 90-х годов  к приему сбережений граждан во вклады и обслуживанию юридических лиц.

2. Сберегательное дело  в РФ - современность.

2.1 Особенности организации сберегательного дела в России

    Организацией  оборота сбережений занимаются институты сберегательной системы страны. Сберегательное дело можно рассматривать как со стороны его организационно-экономической структуры, так и со стороны тех отношений, которые возникают между населением и сберегательными учреждениями, а также отношений между институтами сберегательной системы. Особую роль в кредитной системе нынешней России играет Сберегательный банк РФ.

    В 1990 г. Сбербанк был преобразован в акционерный коммерческий банк. В соответствии с Уставом Сбербанка его учредителем выступает Центральный Банк РФ, который владеет контрольным пакетом (51%) его акций. В настоящее время Сберегательный банк уполномочен совершать весь спектр операций, разрешенных коммерческим банкам законодательством РФ. Он получил право принимать участие своими денежными средствами в деятельности других финансово-кредитных институтов и предприятий. Традиционно уделяя основное внимание выполнению операций, связанных с организацией сбережений населения, Сбербанк по характеру своей деятельности из специализированного превращается в коммерческий, приобретает универсальный характер. Другой важной особенностью Сбербанка является исторически обусловленная максимальная приближенность к населению и местному хозяйству благодаря самой развитой в сравнении с другими коммерческими банками сети филиалов. В связи с этим государство отводит Сбербанку важное место в осуществлении крупных социально-экономических программ.

    Сберегательный  банк сегодня - это широкая сеть, в состав которой входит более 30 тыс. филиалов. Огромная финансовая помощь дает Сбербанку возможность предоставлять  населению услуги, доступные только банкам, имеющим такой широкий  масштаб. Таким образом, Сбербанк осуществляет прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых и других платежей, а также осуществляет выплат пенсий, пособий, зарплаты и другие выплаты.

    Сбербанк  оказывает мощную кредитную политику населению - Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство  жилья, обустройство фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, в  качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь  огромной структуры не позволяет  эффективно использовать сосредоточенные  в СБ РФ финансовые ресурсы.¹¹

    Сбербанки – это, как правило, небольшие  кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко принадлежат  ему. Пассивные операции сбербанков включают в себя прием вкладов  от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным  кредитами, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сбербанки выпускают кредитные  карточки.

    Сравнительный анализ организационно-экономических форм и функции исторически конкретных сберегательных систем позволяет раскрыть сущность сберегательного дела и закономерности его развития. Сущность всякого дела в наиболее отчетливой форме проявляется в той цели, которая преследуется при его организации. На всех этапах своего развития сберегательное дело преследовало своей целью сбережение и увеличение доходов тех, кто живет своим трудом. Для достижения этой цели с помощью сбережений необходимо было зарабатывать средства. В отличие от большинства европейских стран, где сберегательные кассы создавались и управлялись главным образом частными предпринимателями и их объединениями, в России сберегательное дело исторически являлось прерогативой государства. Это существенно расширяло возможности его развития, позволяло преодолевать ограничения, обусловленные нехваткой средств в стартовый период функционирования вновь создаваемых сберегательных учреждений. Не менее важным преимуществом государственной принадлежности сберкасс служили привлекательные для вкладчиков государственные гарантии сохранности их сбережений. Вместе с тем «огосударствление» сберегательного дела имело и отрицательные последствия, связанные с отсутствием рыночного механизма эффективного распределения ограниченных ресурсов для решения важнейших общеэкономических проблем.

    Стабильная  деятельность Сбербанка России в  период кризиса 1998 г. значительно повысила доверие населения к сберегательным учреждениям со стороны вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила их позиции на всех сегментах финансового рынка. После 1998 г. Сбербанк России существенно расширил деятельность по кредитованию реального сектора экономики. Наиболее крупные инвестиционные кредиты были предоставлены предприятиям газовой, нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей промышленности, химии и нефтехимии. Осуществлялось кредитование черной и цветной металлургии, судостроительной, авиационной, и пищевой промышленности. Значительное внимание уделялось также предприятиям телекоммуникационных отраслей, а также экспортным проектам оборонной промышленности.

    Доходы  населения, вложенные в реальный сектор экономики, создают новые  рабочие места и новые доходы, вызывая мультипликационный эффект. Увеличение доходов потребителей является необходимым условием развития рыночной экономики. Институты сберегательной системы вносят свой вклад в организацию денежного обращения страны, в регулирование инфляционных процессов, в преодоление кризисной ситуации в стране. Таким образом, развитие сберегательного дела России является основой экономического роста, преодоления структурных дисбалансов в экономике и в обществе в целом, а также служат источником для изменения качества жизни населения страны.¹²

2.2 Проблемы, тенденции и перспективы развития взаимоотношений вкладчиков и банков в современной России.

    За два последних  года объем банковских вкладов населения  вырос на 2 трлн. р. (на 87%). И превысил 4,3 трлн. р., тогда как в 2004 г. составлял всего 1,8 трлн. Такой скачок произошёл не только потому, что у людей стали появляться «лишние» деньги, но и благодаря введению системы страхования вкладов. Напомним, что сейчас в случае банкротства банка государство гарантирует, что вкладчик получит свои деньги обратно, правда в пределах 400 тыс. р. Это повысило доверие людей к банковской системе, и они начали «опустошать свои матрасные копилки». Но если взять данные Агентства страхования вкладов, то в 2006 г. число вкладчиков всё-таки увеличилось незначительно – на 1%. То, что была создана система страхования вкладов, безусловно, положительный момент. Но, во-первых, страхуется пока достаточно небольшая сумма. Во-вторых, система настроена на то чтобы застраховать убытки одного, или нескольких банков. А если произойдёт системный кризис, то она с ним не справится. Это издерживает активность населения. Конечно, вложение денег в банки более спокойный вариант, чем например, в паевые инвестиционные формы (ПИФы). Но определённый риск всё-таки есть. Однако и его можно свести к минимуму. В связи с этим приведём список наиболее устойчивых во всех отношениях банков. 
 
 
 
 

    Самые надежные банки России 

    В разгар кризиса  Forbes опубликовал список 100 самых надежных банков России. За основу были взяты финансовые рейтинги международных агентств Fitch, Moodys, Standard&Poors. В числе первых:

    1. Сбербанк

    Первое место Сбербанка  совсем не удивляет. На долю банка приходится более половины всех вкладов россиян. Можно точно быть уверенным —  этот банк станет банкротом только в том случае, если умрет вся  остальная банковская система России.

    2. ВТБ

    Крупнейший государственный  банк России. Размер его активов  составляет 2534,1 млрд рублей. О банкротстве банка можно тоже не беспокоиться. Главный акционер государство заявило, что ВТБ останется под его контролем ближайшие пять лет.

    Его «дочка» ВТБ 24 также вошла в число самых  надежных банков, заняв пятое место. Это второй после Сбербанка розничный  банк России. Основному акционеру  ОАО «Банк ВТБ» принадлежит 98,01% акций. В 2008 году ВТБ 24 раздал кредитов на 437 млрд рублей. В условиях кризиса банку потребовались дополнительные деньги. На помощь пришла материнская структура — ВТБ выдал ВТБ 24 кредит на 15 млрд рублей.

    На 8-м месте в  списке Forbes стоит Банк ВТБ Северо-Запад — еще одна дочерняя структура банка ВТБ. Поэтому она всегда может рассчитывать на материальную помощь своего главного акционера. В условиях кризиса так и произошло. Для дальнейшего развития корпоративного бизнеса в Северо-Западном регион ВТБ увеличил капитал своей дочки на 6 млрд рублей.

    3. Россельхозбанк

    Банк активно кредитует  аграрный сектор российской экономики. На поддержку села затрачивается 80% его кредитного портфеля, это примерно 16 млрд рублей. За судьбу банка можно быть спокойным. Его банкротство будет означать смерть всего сельского хозяйства РФ. Поэтому в любом случае правительство обязано будет прийти на помощь.

    4. Банк Москвы

    Главный столичный  банк. Основной его акционер — правительство  Москвы, которое контролирует 44% акций  и оказывает политическую и финансовую поддержку. Пока в разгар кризиса  многие банки стали банкротами, банк Москвы, наоборот, усилил свои позиции. Активы банка составляют 752,6 млрд рублей.

    5. ЮниКредит Банк

    На пятом месте  — самый крупный иностранный  банк России. Его преимущество в  том, что с 2005 года он входит в одну из лидирующих финансовых групп Европы — итальянскую банковскую группу Unicredit. Ее капитал превышает 56 млрд евро. Постоянный доступ к ресурсам группы делает ЮниКредит банк одним из наиболее устойчивых банков России.

    6. Раффайзенбанк

    Кризис привел к  смене руководства Раффайзенбанка (контролируется австрийской Банковской группой Raiffeisen). Место австрийца Йохана Йонаха занял российский управленец Павел Гурин. Вследствие этого Раффайзенбанк утратил лидерские позиции среди иностранных банков России, уступив первое место ЮниКредит Банку. Но, несмотря на это, новое руководство не намерено сдавать позиции.

    7.Сосьете Женераль Восток

    Дочерний банк французской  группы Societe Generale. Материнская финансовая группа Societe Generale, по данным журнала The Banker, занимает 11-е место в мире по размеру активов и 27-е по капиталу первого уровня. Как и следовало ожидать, в условиях кризиса Societe Generale свою «дочку» в беде не оставила. В январе 2009 года капитал «Сосьете Женераль Восток» вырос на 100 млн евро.¹³

    В эти банки, по мнению аналитиков, вкладывать денежные средства не только безопасно, но выгодно и целесообразно. Обратимся ко второму субъекту финансовых взаимоотношений – российскому вкладчику. По данным представленных «Агентством по страхованию вкладов» можно составить портрет среднестатистического обладателя банковского вклада.

1. Откладывает он немного. Пока Россияне относят в банк небольшую часть своей зарплаты - в среднем, 8% дохода. В основном заработок тратится на еду и одежду, на них уходят 70% зарплаты. Зато под Новый Год россияне получают щедрые премии, и в декабре банковские счета существенно подрастают.

    Большинство вкладов  в стране небольшие. Накопления 80% россиян не превышают 400 тыс. р. Крупных депозитов могло бы быть и больше, но многие вкладчики дробят свои сбережения на части. К такой хитрости приходится прибегать, чтобы вписаться в установленный страховой лимит, и вклады были защищены государством.

2. Типичный вкладчик всё больше доверяет перспективам российской экономики в целом и банковской системы в частности. На долгосрочные депозиты уже приходится 63% всех накоплений населения. Из всех валют наши вкладчики отдают безусловное предпочтение рублю. Если 2 г. назад на депозиты в долларах и евро приходилось четверть вкладов, то сейчас их доля снизилась до 14%.
3. Больше половины всех частных средств аккумулировал Сбербанк. В стране работает 916 банков, но большинство Россиян по-прежнему не видит альтернативы этой крупнейшей в стране финансовой организации. Его доля составляет 53% от общего объёма вкладов.