Оглавление

    Введение 3

    1.Сберегательное дело в РФ – история. 5

Первый  этап: конец XVII века – 1861гг. 5

Второй  этап: 1862-1895гг. 6

Третий  этап: конец XIXI века – начало XX века (до 1916 г.) 9

Четвертый этап: 1917-1988 гг. 12

Пятый этап: с 1988 до нашего времени 17

    2. Сберегательное дело в РФ - современность. 19

2.1  Особенности организации сберегательного дела в России 19

2.2 Проблемы, тенденции и перспективы развития взаимоотношений вкладчиков и банков в современной России. 22

    3. Правовое регулирование сберегательного дела. 27

    Заключение 29

    Список литературы: 31 

 

Введение

 

    Деньги  это особая категория в жизни  общества. С ними связаны надежды  и крушения, успех и неудачи. Жизнь  современного общества трудно представить  без такого важного финансового  инструмента, как деньги. Деньги приводят в движение все производительные силы общества и раскрывают потенциальные  возможности, имеющиеся в его  распоряжении, на благо (а иногда и  во вред) людям. Именно деньги обеспечивают людям возможность обменивать свои способности, умение, знания на все  необходимое для того, чтобы организовать свою жизнь в соответствии с собственными представлениями о ней. Любой  из нас задумывается не только о  накоплении и преумножении своих  доходов, но и о сохранности сбережении.

    Исторически сложилось, что основным источником средств сберегательных институтов являются депозиты частных лиц. Сберегательные счета, хотя и предлагают сравнительно скромный доход, но обладают чертами ликвидности и безопасности, столь важными для владельцев относительно ограниченных средств, т. е. массовой категории клиентов.

    При изучении вопросов становления сберегательного  дела, определения особенностей организации  российской сберегательной системы, нужно  акцентировать внимание на развитии сберегательного дела в России.

    Для большей наглядности в определении  основных направлений развития сберегательного  дела в России, условно, всю их историю  можно представить в виде нескольких этапов. Отмечу, что основой при  выделении именно таких этапов являются, во-первых, сами исторические особенности  развития российского общества в  целом, и, во-вторых, непосредственно  – изменение и преобразование основных характеристик сберегательного  дела, а, именно, состава учреждений, занимающихся сберегательным бизнесом, количества и качества проводимых ими операций по привлечению сбережений и пр.

    Итак, в данной работе я представлю краткий  обзор основных этапов развития и  современного состояния сберегательного  дела в России.

    Современное сберегательное дело в России, как  и в других зарубежных странах, имеет  определённую историю своего становления, а исторические корни могут помочь в исследовании и  в оценке перспектив развития.

    Несмотря  на трудности, которые складываются в результате политической и экономической  обстановки в стране и в мире сберегательное дело в России, не просто продолжает функционировать, но и успешно развивает  свою деятельность, стараясь обеспечить защиту финансовых интересов своих  клиентов.

    Совершенствование организации сберегательного дела в условиях рыночных преобразований стало одним из приоритетных направлений  социально-экономического развития России.  
 
 
 
 
 
 

1.Сберегательное дело в РФ – история.

Первый  этап: конец XVII века – 1861гг.

 

    Первый  этап связан, во-первых, с принятием  ряда государственных законопроектов, на основании которых намечалась будущая работа сберегательных учреждений и, непосредственно, с образованием в России первых сберегательных институтов – сберегательных касс. Во-вторых, с  определением основного функционального  назначения сберегательных касс в Российской империи – «прием небольших сумм на сохранение для приращения процентов» от мелких вкладчиков – населения.

    Известно, что в России первая инициатива организации  сберегательного дела принадлежит  государству. Если на Западе сберегательные учреждения возникали, в основной своей  массе, по решению общественных организаций  и лишь со временем «удостаивались»  законодательного регулирования, то в  императорской России, где роль государства  по традиции была доминирующей, именно правительство стало инициатором  появления и развития сберегательных учреждений. Считается, что первый подобный проект относится еще ко времени  правления Екатерины II.

    Уже позднее, в 1826 г. член Совета Министр финансов граф А.Г. Кушелев-Безбородко предлагает проект организации сберегательных касс во всех уездных городах Российской империи. В последствие данный проект стал основой функционирования созданных уже позднее сберегательных касс в Российской империи, но в данный период не был реализован из-за своей масштабности и грандиозности – необходимо было организовывать несколько сот сберегательных касс сразу, реально же, государство не имело такой возможности.¹

    Родоначальником сберегательного дела в России считается  Е.Ф. Канкарин, возглавляющий Министерство финансов в 1824-1844 гг. Он способствовал разработке и подписанию в октябре 1841 г. Николаем I  первого Устава сберегательных касс и учреждению первых сберегательных касс: сначала в Санкт-Петербурге, затем в Москве, а несколько позже и в Одессе.

    Первые  два десятилетия существования  этих сберегательных институтов не стали  периодом  значительного их развития (при этом деятельность уставных сберкасс оставалась незначительной и малопривлекательной  не только в силу организационных  недочетов – малой распространенности и бюрократизации, но и конкуренции  собственно банков, среди которых  Заемный банк и сами Приказы общественного  призрения также могли наравне  со сберкассами принимать и самые  мелкие суммы).

    Процесс распространения этих учреждений после  1849 г. был прекращен, а сумма вложенных вкладчиками денег увеличивалась очень медленно.

Второй  этап: 1862-1895гг.

 

    Выделение данного этапа в развитии российского  сберегательного дела предопределили радикальные преобразования эпохи  «великих реформ» 1860-х гг., коренным образом изменивших облик России, одним из которых явилась и  «реорганизация кредитной системы  страны».

    Период  с 1862-1864 гг. стал временем реформы Устава сберкасс, который был утверждён  и подписан Александром II 16 октября 1862 г. и, одновременно, временем принятия Положения о городских (муниципальных) банках, при которых с 1864 г. разрешалось открывать и сберегательные учреждения. По Уставу, сберкассы были переданы в полное ведение Министерства финансов, при этом управление кассами было возложено на Государственный банк под наблюдением Министерства финансов.²

    С введением в действие нового Устава в 1862 г., обе столичные кассы – Санкт-Петербургская и Московская кассы – сохранялись и переходили в подчинение Государственного банка. Причем все губернские сберегательные учреждения (городские (муниципальные) сберегательные учреждения) подлежали ликвидации, а взносы вкладчиков – возврату. Самым сложным временем для сберкасс и, соответственно, для развития сберегательного дела, в этот период оказались первые два десятилетия пореформенного периода, когда общая сумма вкладов не только не возрастала, но неуклонно сокращалась.

    Последующее десятилетие стало для отечественных  сберегательных учреждений переломным, так в 1880-е и 1890-е годы коренным образом изменилось место и значение касс в жизни государства. Развитие сберкасс в этот период было основано на предоставлении клиентам различного рода новых услуг: кассы стали  принимать вклады на имя детей, выдавать сбережения умерших клиентов их наследникам, переводить средства их одной кассы  в другую. В 1888 г. кассы впервые начинают работать с юридическими лицами, в частности, был разрешен прием средств на сумму свыше 1 тыс. руб. от церквей и монастырей и за счет штрафных капиталов предприятий, которые по закону 1887 г. должны были расходоваться на нужды самих рабочих. Общее количество юридических лиц, имевших счета в сберкассах за период с 1888-1895 гг., не превышало более 8% всего состава вкладчиков.³

    Вкладчиками сберкасс в этот период стали миллионы жителей России. Что касается распределения  вкладов частных лиц, то при оценке сберегательных операций, характерных  для этого этапа, в распределении  вкладов наблюдалось увеличение количества мелких взносов частных  вкладчиков и изменения в профессиональном составе основных вкладчиков сберкасс.

    На  начало 1860-х гг. структура вкладов (по суммам вкладов) имела следующий  вид: более половины всего остатка  денежных сбережений приходилось на вклады свыше 500 руб., около 2/5 взносов  – на вклады от 100 до 500 руб. и более 1/9 части приходилось на мелкие вклады до 100 руб., причем самые мелкие взносы – до 25 руб. составляли около 2% всей суммы вложенных денег. Так, по данным Государственного банка по городским сберегательных кассам за 1963 г., известно, что взносы в этот период осуществлялись преимущественно максимально допустимыми суммами, т.е. 85% внесенных денег относились к вкладам от 21 до 25 руб., что соответствовало предельной норме, допускавшейся при единовременном взносе. ⁴

    Значительное  увеличение количества сберкасс произошло  после их учреждения при таможнях, фабриках и заводах и особенно при почтово-телеграфных конторах. Общее развитие сберегательной системы  в России в рассматриваемый период достигло достаточно высокого уровня. Этот этап развития сберегательной системы  характеризуется  тем, что в это  время сберегательные учреждения начинают воплощать в жизнь, выработанную Министерством финансов (совместно  с Государственным банком) общегосударственную  сберегательную политику, не только с  точки зрения привлечения средств вкладчиков, но и с учетом дальнейшего размещения сберегательного фонда (осуществления инвестиционной деятельности). Так, по принятому Уставу в 1862 г., свободные суммы сберкасс могли направляться на следующие основные цели: вложения в банковские билеты различных выпусков и другие правительственные ценные бумаги, в том числе процентные облигации внутреннего займа, процентные конвертированные бумаги; покупка консолидированных облигаций российских железных дорог, гарантированных государством; вложение в выпуски свидетельств Крестьянского поземельного банка и в выпуски закладных листов Дворянского земельного банка.

    В подготовленном в 1893 г. проекте нового Устава высказывалась мысль о дополнительном расширении круга совершаемых операций сберкассами, о гарантиях сохранности привлеченных средств и хранении тайны вкладов, о прядке прохождения процесса открытия новых касс и т.д. Одновременно, стало очевидным, что по мере развития сберегательного дела в России денежные накопления населения, хранившиеся в сберкассах, все активнее стали вовлекаться в развитие народного хозяйства (привлеченные средства населения инвестировались в железнодорожное строительство, в операции государственного земельного кредита и т.п.). Всем этим в совокупности и ознаменовался новый этап развития российской сберегательной системы.

Третий  этап: конец XIXI века – начало XX века (до 1916 г.)

 

    Третий  этап развития российского сберегательного  дела (его временные границы - с  1896 г. по 1916 г.) можно определить как новый этап становления сберегательной системы, период реформирования сберегательного дела. Казенные сберкассы становятся основными аккумуляторами народных сбережений в Российской империи, обеспечивая доступ к сберегательным операциям самому широкому кругу населения.

    Прежде  всего, данный этап характеризуется  принятием нового Устава сберегательных учреждений. Новый Устав сберегательных касс был одобрен Государственным  советом и 1.06.1895 г. утвержден Николаем II. По Уставу в основе деятельности сберкасс была заложена несколько скорректированная «французская сберегательная модель». При этом за сберегательными кассами официально закреплялся статус «финансового подспорья» правительства. ⁵

    По  Уставу 1895 года, российские сберегательные кассы, являясь по существу правительственными, получали официальное название «государственных»; правительство гарантировало сохранность  привлеченных сбережений вкладчиков, кассы обязывались хранить тайну  вкладов, о состоянии которых  имели право сообщать только самому вкладчику или его наследникам  и т.п. В административном отношении  общее руководство кассами возлагалось  на специальное Управление во главе  с управляющим, являющимся одновременно одним их директоров Государственного банка. В соответствии с новым  Уставом в круг основных операций сберегательных касс вошли:

    -        прием вкладов с одновременной  выдачей сберегательной книжки (вклады  до востребования, условные взносы, взносы с особым назначением:  на детей до их совершеннолетия,  «на погребение» и т.п.);