Организация кредитования юридических лиц (на примере СФ ОАО АКБ «РОСБАНК»)

- укрупненный перечень  ТМЗ (товары, готовая продукция,  сырье, п/ф в ценах приобретения).

- расшифровки дебиторов  и кредиторов, с указанием наименования  контрагента, суммы, даты возникновения  и даты погашения, (в том числе  с отражением задолженности по  з/п, по аренде и коммунальным услугам, прочей задолженности).

- справку в произвольной  форме об остатках денежных  средств на р/счетах и в кассе( в т.ч. фин.вложения в векселя, ценные бумаги) на дату составления.

 - справку о погашенных (за последние 2 года) и действующих кредитах и займах предпринимателя/организации, владельцев/ поручителей с указанием кредиторов, сумм кредитов, остатков задолженности на текущую дату, дат / графиков погашения, оформленного обеспечения по этим долгам с приложением копий кредитных и обеспечительных договоров.

4. Выручка по отгрузке (по направлениям деятельности) и данные о накладных (постоянных) расходах предприятия за последние 6 месяцев (за 12 месяцев – в случае сезонности бизнеса) по начислению, помесячно: заработная плата, аренда, коммунальные услуги, налоги (по начислению), транспортные расходы, связь, реклама, представительские (командировочные и т. п.).

5.Отчет о движении денежных  средств за последние 6 месяцев, помесячно.

6.Копии договоров с  основными покупателями и поставщиками (3-4 договора).

7.Копии иных договоров,  существенно затрагивающих финансовое  состояние заемщика (долевое участие  в строительстве, подряда, простого  товарищества и т.д.)

8.Договоры аренды или  правоустанавливающие документы  на объекты, арендуемые предпринимателем / организацией или принадлежащие  ему/организации (в случае, если  отношения оформлены договором)- недвижимость, транспорт, оборудование.

9.Копии лицензий на  право занятия определенными  видами деятельности, патентов и  разрешений.

10.Справки из ИМНС:

- об имеющихся расчетных/текущих  счетах.

- об отсутствии/наличии  задолженности перед бюджетом;

- выписка из ЕГР (не  более чем месячной давности).

11. Справки из обслуживающих  банков:

- об отсутствии /наличии  ссудной задолженности;

- отсутствии /наличии картотеки №2;

- о движении средств  по расчетным счетам за последние 12 месяцев (помесячно).

 Документы по залогу:

Предоставляется перечень залогового имущества составленный по форме банка с приложением:

- копий документов на  предлагаемое в залог оборудование (договоры, накладные, акты приема- передачи, акты ввода в эксплуатацию, платежные документы);

-  копий документов  на предлагаемый в залог автотранспорт  (копии ПТС, свидетельства о  регистрации, паспорт собственника);

- копий документов на  предполагаемые в залог объекты  недвижимости (свидетельство о гос.регистрации прав собственности, документы – основания, указанные в свидетельстве о гос.регистрации прав собственности, технический паспорт объекта, справка из БТИ о техническом состоянии объекта ,выписка из рег.палаты о зарегистрированных правах собственности/аренды/безвозмездного пользования земельным участком, кадастровый план земельного участка и иные документы по дополнительному требованию согласно юридического заключения);

- копий документов на  предлагаемые в залог товарно-материальные  запасы (складская справка, накладные,  платежные документы).

 Дополнительно могут  быть запрошены документы:

- для производства –  калькуляция себестоимости производимой  продукции (несколько основных  позиций);

- в случае финансирования  проекта – данные по проекту  (краткая техническая и  финансовая  информация по проекту, данные  по анализу рынка по новому  направлению деятельности);

- в случае целевого  финансирования – документы,  подтверждающие расходование кредитных  средств (проект, договоры, смета  и т.п.);

- любые другие документы,  которые могут способствовать  принятию решения о предоставлении  кредита (счета- фактуры, контракты,  таможенные декларации, договоры  поручительства и т.п.)

Учредительные, правоустанавливающие документы:

- Для заемщика - юридического  лица (документы для осуществления  проверки полномочий):

1.Устав (действующая редакция  и редакция на момент избрания  руководителя);

2.Изменения в Устав;

3.Учредительный договор  (для ООО);

4.Свидетельство о внесении  записи в ЕГРЮЛ и ЮЛ, созданного до 01.07.2002;

5.Свидетельство о государственной  регистрации;

6. Свидетельство о государственной  регистрации изменений в учредительные  документы;

7.Протокол/решение об  избрании/назначении руководителя;

8. Положение о Правлении,  о Совете директоров, о Генеральном  директоре/ Директоре (в случае  если в Уставе имеются ссылки  на то, что полномочия указанных  органов определены соответствующими  положениями);

9.Решение (протокол) соответствующего  органа управления ЮЛ на совершение  сделки (если в соответствии с  законодательством/учредительными  документами ЮЛ принятие решения  по сделке относится к компетенции  данного органа);

10.Контракт/трудовой договор  с руководителем (в случае наличия  в Уставе ссылки на то, что  полномочия руководителя определены  в контракте/трудовом договоре);

11.Письмо об отсутствии  изменений в учредительных документах  и о размере сделки на первое  число текущего месяца.

  - Для поручителя –  физического лица:

1.Заявление – анкета  поручителя – физического лица;

2.Копия паспорта и  ИНН.

- Для поручителя –  юридического лица:

1.Заявление – анкета  поручителя – юридического лица;

2.Копии паспортов руководителя;

3.Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних  отчетных даты, с приложениями (расшифровка  дебиторской и кредиторской задолженности)  с отметкой ИМНС/Налоговая декларация  по уплате налогов на доходы  с отметкой налогового органа  или подтверждением отправки (при  использовании упрощенной системы  налогообложения, уплате налога  на вмененный доход) за 2 последних  отчетных периода;

4.Копии лицензий на  право занятия определенными  видами деятельности, патентов и  разрешений;

5.Документы для осуществления  проверки полномочий.

В интересах заемщика ускорить сбор затребованных документов. Организация  предоставляет ОАО АКБ «РОСБАНК»  пакет документов, на основе которых  проводится анализ финансового состояния  и соответствия основных показателей  требованиям банка, а также соответствие требований к обеспечению предполагаемого  кредита. Максимальный срок рассмотрения заявки клиента (с момента предоставления полного пакета документов) банком по Тарифу 1 составляет не более 5 дней.

Рассмотрение заявки включает следующее. Во-первых, осуществляется проверка учредительных документов ООО «Агро-гарант». Во-вторых, проверяется, удовлетворяет ли ООО «Агро-гарант» финансовым параметрам. Данное предприятие подходит по параметрам (Приложение В) [2].

 

Важным моментом рассмотрения заявки является анализ предлагаемого ООО «Агро-гарант» вида обеспечения кредита. ООО «Агро-гарант» в качестве обеспечения  кредита предлагает поручительство. Поручителем выступает физическое лицо, которое представляет  залог банку в виде сельскохозяйственной техники, находящейся в его собственности (тракторы МТЗ 82.1 и К-701). Рыночная стоимость техники составляет 845823 руб. ОАО АКБ «РОСБАНК» определил залоговый дисконт для транспортных средств при кредитовании в размере 0,7. Исходя из этого, оценочная стоимость предмета залога определяется как рыночная стоимость с учетом дисконта, т.е. рыночная стоимость предмета залога поручителя ООО «Агро-гарант» составит 592076  руб. Эта сумма обеспечивает покрытие залогом по кредиту в 500000 руб., т.е 100% покрытия.

Рассмотрев пакет документов ООО «Агро-гарант», ОАО АКБ «РОСБАНК» дает положительный ответ.

ОАО АКБ «РОСБАНК» в  письменной форме извещает ООО «Агро-гарант» о положительном решении вопроса о выдаче кредита в размере 500000 руб. Далее с юридическим лицом заключается кредитный договор, в котором указываются размер, сроки, порядок уплаты кредита и процентов, комиссионных вознаграждений, а также отражены права и обязанности сторон. Так в нашем случае комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5% от суммы кредита, т. е 7500 руб. Взимается комиссия в рублях по курсу Банка России на дату заключения договора.  Сумма выплат по процентам будет составлять 7083 руб. в месяц, а погашение суммы кредита – 41667 руб. в месяц.

Следующий этап – перечисление суммы кредита на счет клиента. Затем  клиент оплачивает комиссию за ведение  счета. Уплата процентов должна производиться  ежемесячно, а  уплата основного  дола может быть отсрочена, но не более  чем на три месяца.

Представленные выше этапы  отражают процесс кредитования юридических  лиц в Сыктывкарском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» на примере ООО «Агро-гарант».

 

5 ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ОПТИМИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ

ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧСКОМ  БАНКЕ

 

Региональные коммерческие банки  и филиалы крупных банков выполняют  все функции  любого коммерческого  банка, однако структура банковских услуг зависит как от общей  экономической ситуации в стране, так развитости банковских отношений  в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение  показателей роста финансового  состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит.

Именно региональные банки, филиалы которых являются теми самыми кредитными организациями, которые в настоящее время работают с нарождающимися малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса – основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг.[5,30]

Опыт последних лет показывает, что в данном вопросе региональные банки жизнеспособнее, с экономической  точки зрения, и обладают рядом  преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:

- руководители и служащие банков  являются выходцами из тех  же мест и хорошо знают местный  менталитет и местные обычаи  и проблемы;

- услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы  и базируются на знании и  взаимном доверии, адаптированы  к потребностям клиентов;

- зная задачи и проблемы своего  региона, быстрее и лучше реагируют  на потребности своих клиентов.

- они готовы кредитовать мелкие  и средние предприятия, финансовое  положение которых выглядит шатким, в то время как их акционеры  владеют значительным имуществом  и перспективы развития предприятия,  с их точки зрения , весьма оптимистичны.

-  органам инспектирования и  надзора легче контролировать  мелкие и средние банки.

Тем не менее, в развитии территориальных  банков до сих пор немало проблем  и они достаточно разнообразны:

Во-первых, недостаточны пока усилия  органов государственного управления в развитии добросовестной конкуренции  как внутри банковского сектора, так и между сектором кредитных  организаций и фондовым рынком. Это  обуславливает изначально неравноправный доступ региональных банков к ресурсам.

Во-вторых, нет механизма защиты долгосрочных финансовых активов коммерческих банков и, как следствие, низкая привлекательность  ценных бумаг долгосрочного характера, сдерживающая активность фондового  рынка и препятствующая привлечению  банками кредитных ресурсов на долгосрочной основе.

В-третьих, отсутствует механизм эффективного инвестирования временно свободных  средств бюджетов всех уровней и  внебюджетных фондов в высоконадежные инструменты фондового рынка.

Но все эти проблемы разрешимы. Именно кредитование малого бизнеса  представляет интерес для территориальных  банков, поскольку в этой сфере  лежит потенциал развития банковской системы. В принципе, малые предприятия  являются практически как неисчерпаемым  источником для пополнения банковских средств, так и тем направлением, в котором банки могут размещать свои ресурсы.

 При кредитовании юридических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

1) Услуга банка, которая предоставляется  в кратчайшие сроки, при минимуме  оформляемых бумаг со стороны  клиента имеет больший успех  даже при высокой процентной  ставке. Поэтому банк должен использовать  любую возможность для  упрощения  и ускорения оформления банками  кредитов для юридических лиц.