Межбанковское кредитование

3. Виды межбанковского кредита

На практике используются следующие основные виды межбанковского кредита:

• Овердрафт -особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в том случае, если величина платежа превышает остаток средств на клиентском счёте. Тогда банк списывает средства с клиентского счёта в полном объеме, т.е. автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, которая превышает остаток средств. В результате данной операции  у банка образуется дебетовое сальдо
• Кредиты овернайт, предоставленные, либо полученные другим банкам. Данный вид кредита предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Данный  вид МБК используется для завершения расчетов текущего дня.
• Средства, предоставленные, либо полученные другим банкам по операциям РЕПО. Данные операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене, либо с условием безотзывной гарантии погашения в том случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

Коммерческие  банки, как экономически независимые кредитные организации, институты, самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по МБК в зависимости от спроса, предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.

Можно сказать, что рынок кредитных ресурсов фактически разделился на две части: внутрибанковский и межбанковский. В данной ситуации крупные банки с большим количеством филиалов стали создавать собственные внутрибанковские рынки с той целью, чтобы оптимального использовать свои имеющиеся кредитные ресурсы.

Чтобы получить межбанковский кредит, банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы, как: 

• заявление;
• учредительный договор;
• копию устава, заверенную нотариально;
• копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально;
• карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати , также заверенную нотариально;
• баланс на текущую отчетную дату;
• расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату;
• показатели деятельности коммерческого банка;
• форму обеспечения и срочного обязательства.

Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика является баланс банка.

Договор межбанковского кредита должен включать следующие  основные положения:

• предмет договора - предоставление кредита в определенной сумме с определенным сроком погашения
• права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика;
• ответственность сторон;
• порядок разрешения споров;
• условия изменения договора;
• особые условия;
• срок действия договора.

На рынке МБК могут использоваться также банковские векселя, депозитные сертификаты.

Принятие банком оптимального решения о продаже  и покупке ресурсов на межбанковском рынке возможно лишь в том случае, если известно точное владение ситуацией на рынке кредитных ресурсов и научного прогнозирование динамики ее изменения.[15] 
 

2.   Особенности  межбанковского  кредитования 

   Межбанковский кредит, по сравнению с другими видами привлеченных средств, обладает существенным преимуществом, так как к данным обязательствам (включая начисленные проценты) не применяются обязательные резервные требования, и вся сумма полученного межбанковского кредита может быть использована для доходных вложений.

  Данный  вида кредитования  является оперативным  и универсальным , и как правило, данный вид ссуды носит краткосрочный характер, обеспечением выступают ценные бумаги: акции, векселя, государственные долговые обязательства. 

  На  практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:

• Овердрафт по корреспондентским счетам на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков.
• Остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;
• Кредиты овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня;
• Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.
• Беззалоговые  кредиты  Банка России

    Банки, постоянно работающие на межбанковском рынке, как правило, заключают между собой соглашения о сотрудничестве. По каждому контрагенту банк рассчитывает лимит обязательства. Этот лимит представляет собой максимальную сумму долговых обязательств банка-заемщика перед банком-кредитором, что в международной практике получило название exposure (экспозиция). В эту сумму входят прямые кредиты, облигации банка-заемщика, находящиеся на балансе банка-кредитора, гарантии на финансовые инструменты, выданные банком- заемщиком и купленные банком-кредитором. Расчет лимита межбанковского кредитования служит для определения величины допустимого риска, который банк может взять на себя, не ставя под угрозу собственное устойчивое функционирование.  

С целью получения  межбанковского кредита  банк-должник подает банку-кредитору, как  правило, такие документы:

1. заявление; учредительный договор;
2. копию устава, заверенную нотариально;
3. копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально;
4. карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати , также заверенную нотариально;
5. баланс на текущую отчетную дату;
6. расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка;
7. форму обеспечения и срочных обязательства.[16]

   Основным источником информации  для определения кредитоспособности  заемщика о межбанковских кредитов  является баланс банка. 

 Предоставление  и получение кредитов коммерческими  банками на межбанковском рынке регламентируется:

1. Законом  "О банках и банковской деятельности"(гл 4,ст 28 ),
2. Фед. Закон «  о Центральном  Банке»
3. Гражданским кодексом (Глава 42. Заем и кредит (ст.807 — 821)
4. уставами коммерческих банков и кредитными договорами.

  Кредитные  отношения между коммерческими  банками определяются на договорной  основе путем заключения кредитных  договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета коммерческих банков. [17]

     Банк России также активно  участвует в межбанковском кредитовании,

принимает в залог только государственные  ценные бумаги, векселя или права

требования  по кредитным договорам первоклассных  заемщиков

коммерческих  банков.

   Для снижения рисков  потери ликвидности, характерных для российского банковского сектора,  ЦБ расширил список инструментов, под которые предоставляется финансирование на  межбанке , к ним относятся:

 
Существует  ряд индикаторов с помощью которых мы можем принять   решение  о  взятии  или  выдачи МБК как на  российском  рынке так и на  зарубежном. К таким   индикатором можно отнести :

• MosPrime Rate – Moscow Prime Offered Rate – индикаторная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке. Данный показатель формируется Национальной валютной ассоциацией на основе объявляемых 10 банками - ведущими операторами рынка МБК депозитных ставок сроками "overnight", 1 неделя, 2 недели, 1, 2, 3 и 6 месяцев. Срок кредитования отсчитывается от даты завтра ("tomorrow") за исключением ставки "overnight". Расчетным партнером НВА является компания Thomson Reuters.
• Ставка LIBOR - это признанный во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. По этой ставке крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже.
• PRIME RATE - процентная ставка по краткосрочным необеспеченным кредитам коммерческих банков США, предоставляемым постоянным, наиболее кредитоспособным и надежным клиентам, первоклассным заемщикам. Представляет минимальную процентную ставку, от которой ведется отсчет других ставок.[18]

 
Процентные ставки по размещению и привлечению  межбанковского

кредита формируются на рынке, исходя из баланса спроса и предложения.

На  их уровень влияют такие факторы, как:

1. остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций,
2. ситуация на валютном рынке;
3. ситуация на фондовом рынке;
4. соотношение между спросом и предложением на денежные средства;

экономическая и политическая ситуация в стране 
 

3. Проблема доверия на рынке МБК после кризиса 2008г.  Дальнейшее развитие МБК в настоящее время 

Рынок МБК  в  России прекратил свою работу в  сентябре 2008 года, с наступлением в  стране кризиса. По истечении нескольких месяцев восстановления критически важного для банковской отрасли рынка МБК так и не произошло. 

В ноябре - декабре 2008 года рынок МБК практически не существовал. Сделки на рынке совершались практически только между банками первого круга, росла доля залоговых сделок. Причиной неактивности было отсутствие доверия между контрагентами, меду банками.  Существовал обвала на финансовых рынках и усиливался кризис в реальном секторе экономики.  Банки не могли просчитать свои риски при установлении лимитов на контрагентов, и тем самым занимали и занимают до сих пор крайне консервативную позицию. По оценкам некоторых участников рынка, вследствие осеннего финансового кризиса рынок МБК был откинут на пять лет назад.  Тем самым, по мнению многих экспертов, недоверие в условиях углубляющегося спада экономики должно было дальше только усиливаться.