Межбанковское кредитование

Содержание

Введение

1. Сущность рынка межбанковских кредитов (рынка МБК)
1. История становления и развития системы межбанковских кредитов
2. Экономическая сущность  рынка МБК.  Цели и задачи.
3. Виды межбанковского кредита

2.1Особенности  межбанковского кредитования.

2.2 Проблема доверия на рынке  МБК после  кризиса 2008г. 

Дальнейшее  развитие МБК .

2.3 Текущее состояние рынка МБК

Заключение

Библиографический список

Введение

      Рынок МБК   в  России  начал   развиваться  с начала  90-х   20-ого века. За всё своё  время  становления , а это  примерно  20 лет , рынок  потерпел  значительные  изменения.

      Кредитная деятельность коммерческих  банков неотъемлема от операций  на рынке МБК. Получение кредитов в других банках дает возможность другим пополнять свои банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на рынок МБК, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок МБК является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

     Межбанковское кредитование относится к одним  из наиболее  крупных сегментов  финансового рынка, на котором продаются, покупаются краткосрочные кредитные  ресурсы в форме межбанковских  кредитов и межбанковских депозитов.

     Рынок кредитных ресурсов отличается от других сегментов финансового рынка  своей универсальностью по обслуживанию потребностей коммерческих банков, так  как он связывает многообразные  межбанковские отношения и различные  банковские операции.

     Рынок межбанковских кредитов в развитой рыночной экономике является одним  из наиболее важных секторов финансового  рынка. Но, к сожалению, данный сектор экономики переживает очень трудные  времена. 
      Актуальность темы данной  работы связана с тем, что банки в условиях проблемного распределения ресурсов при их излишке или недостатке неизбежно пользуются услугами межбанковского кредитования.  
      Рынок межбанковского кредитования в России  требует более широкого развития для целей более устойчивого функционирования банковского системы, и тому подтверждение неустойчивое состояние рынка МБК во время экономической нестабильности  в стране. 
    Цель данной курсовой работы заключается в изучении сущности межбанковского кредитного рынка, его становления, функций, видов, а также современного состояния. Также рассмотрение основных тенденций и перспектив развития межбанковского кредитного рынка в условиях экономического кризиса. 
Объектом исследования  выступают межбанковские кредиты и рынок МБК.

Предметом исследования  являются межбанковский кредит, функции  и цели МБК, участники рынка МБК  и организация межбанковского кредитования. 
 

1. Сущность рынка межбанковских кредитов (рынка МБК)

1. История становления и развития системы межбанковских кредитов

Рынок  межбанковских  кредитов является одним из важнейших сегментов финансового рынка, что неразрывно связано с эволюцией становления и развития современной банковской системы России.

Процесс формирования системы негосударственных коммерческих банков в стране был инициирован банковской реформой 1987 г. и принятием Закона " О корреспонденции в СССР" . Правовой основой возникающих акционерных коммерческих банков стало постановление Совета Министров СССР " Об утверждении Устава Госбанка СССР", где акционерные банки впервые были включены в перечень кредитно- банковских учреждений СССР.

Негосударственные коммерческие банки появились в России во второй половине 1988 г. На протяжении 1989-1990 гг. число коммерческих банков  росло. Так, к середине 1990 г. в Госбанке СССР было зарегистрировано (на территории РСФСР)  186 коммерческих банков, в том числе 59 московских. В связи с этим возникла настоятельная необходимость в новом банковском законодательстве. 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР был учрежден Центральный банк Российской Федерации (Банк России), подотчетный Верховному Совету РСФСР, который первоначально назывался Государственный банк РСФСР [1, с. 10].

2 декабря 1990 г. Верховный Совет РСФСР принял  Закон "О Центральном Банке  РСФСР (Банке Росси)", согласно которому Банк России стал юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР, и Закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР". В этих законах были названы функции Банка России в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности, акционерных и кооперативных банков, т.е. данными законами де-юре был закреплен начавшийся в стране процесс создания коммерческих банков.

С принятием  этих 2-х основополагающих законов о банках в России окончательно была ликвидирована прежняя и сформирована новая двухуровневая банковская система:

• верхний уровень - Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ) и его главные территориальные управления в областях и краях, кроме того национальные банки республик, входящих в Российскую Федерацию;
• нижний уровень - коммерческие банки, их филиалы [2, с. 13].

Взаимоотношения между ЦБ РФ и коммерческими банками регулируются законами Российской Федерации.

Только в 1990 г. начался процесс преобразования специализированных государственных банков в акционерные коммерческие банки. С введением в действие данного Закона "О банках и банковской деятельности в РСФСР" был упразднен институт государственных специализированных банков.

В декабре 1991г. в  связи с распадом СССР, образованием Содружества Независимых Государств (СНГ) и упразднением союзных структур Верховный Совет РСФСР объявил ЦБ РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно- кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. 20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов специализированных государственных банков было создано огромное количество новых коммерческих банков.

Большинство созданных в 1988-1992 гг. коммерческих банков - это прошедшие приватизацию бывшие специализированные, отраслевые банки и их филиалы. Приобретение прав собственности на бывшее государственное имущество дало возможность "собственникам", с одной стороны, избегать затрат на развитие банка, а с другой стороны - сохранить клиентскую базу. Безусловно, прошедшие приватизацию банки имели большее преимущество перед вновь созданными (без участия государственного капитала и/или использования бюджетных средств, а также ресурсов государственных предприятий) коммерческими банками, которые начали свою работу с нуля.

В итоге, появление  в банковском секторе экономики России негосударственных банков, функционирующих на коммерческих принципах, способствовало процессу углубления экономических реформ в стране и дальнейшему развитию российской банковской системы. Коммерческие банки были одним  из первых секторов экономики страны, которые начали переход к рыночным отношениям [3, с. 15].

В процессе становления  новой банковской системы в деятельности банков заметную роль сыграли  кредитные операции, совершаемые между банками. Когда страна перешла к рыночным отношениям, между банками в сфере межбанковского кредитования начал развиваться рынок межбанковских кредитов (далее - рынок МБК). Что же представляет собой данный рынок МБК? В мировой банковской практике рынок МБК - это часть денежного рынка. Банки во всем мире рассматривают межбанковские кредиты, как альтернативный источник рефинансирования. Они предпочитают в первую очередь обращаться к денежному рынку, к партнерам по рынку МБК, и лишь потом - к централизованным ресурсам ЦБ.

В разных странах существуют различия в организации работы национальных межбанковских рынков. Независимо от способа рынок МБК призван выполнять важную функцию оперативного обеспечения в целом банковской системы денежными ресурсами для поддержания ее ликвидности и стабильности в развитии.

Развитой рынок МБК позволяет улучшить состояние в экономике за  счёт  эффективного использования кредитных ресурсов для банковской системы. В целом,  с помощью перераспределения временно свободных денежных средств.

Особенностью  рынка МБК является то, что банки периодически выступают на нем то в роли кредиторов, то в роли заемщиков (дебиторов), в зависимости от складывающихся обстоятельств.

Банки- кредиторы  размещают в других банках свои свободные  ресурсы, денежные средства с целью получения дохода.

Банки- дебиторы прибегают к услугам МБК с целью поддержания ликвидности на необходимом уровне, для выполнения резервных требований ЦБ РФ, а также для аккумулирования ресурсов, чтобы  проводить операции на параллельных, более доходных сегментах финансового рынка.

В экономике свободные денежные средства постоянно перемещаются с межбанковского рынка в другие сегменты финансового рынка (например, валютный, рынок ценных бумаг) в зависимости от текущей доходности, темпов инфляции и т.д.

В начале реформирования банковской системы нашей страны межбанковские кредитные отношения строились в основном между ЦБ РФ и коммерческими банками. При этом межбанковские кредиты представляли собой практически только централизованные кредиты Госбанка СССР, а с ноября 1991 г. - Банка России.

Надо сказать, что централизованные кредиты выдавались в большей степени бывшим государственным специализированным банкам.

Банк России предоставлял коммерческим банкам целевые  централизованные кредиты, чтобы те использовали их в качестве ресурсов при выдаче ссуд: предприятиям; организациям, которые занимались занятостью населения и выплатами заработной платы; организациям Крайнего Севера для сезонных завозов продовольствия и горючего, а также для содержания объектов социальной сферы [4, с. 234].

С помощью централизованных кредитов, полученных от Банка России, коммерческие банки распределяли деньги по отраслям деньги, регионам и отдельным  предприятиям, перечень которых устанавливался централизованно. Центральный Банк РФ оформлял кредиты коммерческим банкам не в форме договоров с временными обязательствами, а в форме заявки и срочного обязательства на погашение  ссуды.

Что касается  отношений между ЦБ РФ и коммерческими банками в форме централизованных кредитов, надо сказать , что наличие последних не оказывало значительного влияния на формирование рыночных отношений между субъектами МБК, способствуя формированию закрытого рынка МБК.

Наряду с практикой  прямых централизованных кредитов, в 1988 г. начали устанавливаться кредитные  отношения непосредственно между  существующими коммерческими банками. Так, одна из первых операций, которая была заключена по межбанковскому кредитованию, была осуществлена между Инкомбанком и банком "Столичный". В условиях неразвитости межбанковских кредитных отношений банки не относили эти сделки к разряду активных операций, которые могли бы приносить надежный и постоянный доход. Кредитование банков строилось на взаимном доверии, иногда даже кредиты предоставлялись без процентов (действовал принцип взаимовыручки). Но, несмотря на всё это, что в арсенале банковских операций появились кредитные сделки между банками, рынок межбанковских кредитов еще не сформировался [5, с. 18].

На протяжении 1989 г. межбанковские связи расширялись, в практической деятельности банков все чаще возникала данная потребность в межбанковских кредитах. В этот период наблюдался значительный разброс величины процентной ставки по межбанковским кредитам: от 4 до 20% годовых. Процентные ставки по МБК, а также объемы и сроки кредитования определялись исключительно исходя из уровня доверия банка-кредитора к банку- заемщику, который устанавливался между первыми лицами банков. В то время не было принято предлагать свободные денежные средства другим банкам в виде межбанковского кредита,  тем более сообщать информацию об этих сделках. Отчасти сказывалась неразвитость в банковской инфраструктуре .

Рынок межбанковских  кредитов не был хорошо организован и, что особо важно, был информационно закрыт. Поэтому не случайно в конце 1989 г. начали появляться первые фирмы, организации, которые оказывали брокерские услуги на кредитном рынке, в том числе, созданная при Московском банковском союзе фирма "Ресурс", которая была ориентирована на оказание помощи в получении кредитов [6, с. 124].

Несомненно, брокерские фирмы сыграли позитивную роль на первом этапе зарождения отечественного рынка межбанковских кредитов. Они  выполняли важную информационную функцию  на денежном рынке - сообщали банкам, заинтересованных в получении межбанковского кредита, процентные ставки, по которым в  момент запроса выдавались кредиты.

В целом рынок  МБК в конце 80-х - начале 90-х годов  прошлого столетия можно охарактеризовать как закрытый рынок.