Ликвидность коммерческого банка и методы управления ей

     Наиболее  полный спектр услуг предлагают банки ЗАО КБ «КЕДР» и ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк», а также филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) – Восточно - Сибирский банк, филиал АКБ «Росбанк» (ОАО).

     Результаты  проведенного специалистами ЗАО  КБ «КЕДР» анализа тарифов банков региона свидетельствуют о том, что размер тарифов, действующих в ЗАО КБ «КЕДР», является средним на краевом рынке, что подтверждает позицию ЗАО КБ «КЕДР» как универсального банка, придерживающегося сдержанной тарифной политики.

     По  итогам регионального тура конкурса «Элита фондового рынка 2008» по Восточно - Сибирскому региону (проводимого НАУФОР начиная с 2000 года) ЗАО КБ «КЕДР» стал победителем в номинации «Лучший инвестиционный банк». Так же Банк «КЕДР» стал лауреатом V Ежегодной международной премии «Банковское дело – 2009» в номинации «За высокие показатели в развитии банковских услуг в России и за рубежом». В июне 2010 года Председателю Правления банка «КЕДР» Игорю Яковлевичу Стернину на церемонии награждения премии «Банковское дело» вручен орден «За личный вклад в развитие банковской системы России». Приз «Банковская корона» за большой личный вклад в развитие банковской системы получила Надежда Юрьевна Колофидина, Первый заместитель Председателя Правления банка «КЕДР».

     ЗАО КБ «КЕДР» в настоящее время является [8]:

• прямой участник трансъевропейской автоматизированной платёжной системы TERGET 2 (Греческий филиал ЗАО КБ «КЕДР»);
• участником российской платежной системы UNION CARD;
• ассоциированным членом Международной платежной системы VISA International;
• аффилированным членом международной платежной системы MasterCard Worldwide;
• член Сообщества Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций SWIFT;
• участник Российской Национальной Ассоциации членов SWIFT (РОССВИФТ);
• ассоциированным членом биржевой секции валютных операций ЗАО "Санкт-Петербургская межбанковская валютная биржа" (СПВБ);
• членом Секции валютного рынка ЗАО "Московская межбанковская валютная биржа" (ММВБ);
• участником клиринга биржевого валютного рынка ЗАО АКБ "Национальный Клиринговый Центр";
• абонентом информационно - дилинговой системы Reuters Dealing 3000;
• членом Ассоциации российских банков;
• член Ассоциации региональных банков России
• включён в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов.

     Ключевыми факторами конкурентоспособности на рынке розничных и корпоративных услуг для ЗАО КБ «КЕДР» являются [8]:

• лидирующие позиции, наличие положительной истории Банка «КЕДР» на территории Красноярского края;
• доступность Банка «КЕДР» географически - развитая сеть доставки услуг Банка «КЕДР» (120 отделений на территории РФ и филиал в Греческой Республике);
• оперативность выпуска и гибкость обслуживания пластиковых карт VISA, Union Card. Сроки выпуска минимизированы до 1 дня;
• возможность предоставления прямых расчетов в ЕВРО, что влияет на скорость проведения платежей и возможность предоставления более лояльных тарифов;
• собственная служба инкассации;
• индивидуальный подход в обслуживании каждого клиента;
• оперативность в принятии решений о выдаче кредита (в сравнении с филиалами банков других регионов); одни из самых конкурентных условий на рынке кредитования корпоративных клиентов и частных лиц; отсутствие ограничений по минимальной величине кредита для корпоративных клиентов; кредитование работников предприятий с использованием пластиковых карт.

     Финансовая  устойчивость и доверие к ЗАО  КБ «КЕДР» отражается в установленных  и подтвержденных рейтингах, как  международных, так и российских агентств.

     По  данным рейтинга РБК (РосБизнесКонсалтинг) за 2010 год по величине чистых активов  ЗАО КБ «КЕДР» занимает 109 место среди 500 крупных банков России, 39 место среди 100 самых филиальных банков России, 109 место по кредитному портфелю среди 500 банков России, 114 место по кредитам выданным организациям и ИП среди 500 банков по кредитам ЮЛ и ИП, 81 место по кредитам населению среди 500 банков России по кредитам населению, 64 место по депозитам населения среди 500 банков по депозитам населения [12]. 

     Для ЗАО КБ «КЕДР» приоритетными являются следующие направления деятельности [8]:

     а) клиентская политика (корпоративный сектор).

     Основными принципами организации работы с  корпоративными клиентами являются максимальное удовлетворение потребностей каждого клиента в банковских услугах, индивидуальный подход, учет особенностей деятельности и ориентация на взаимовыгодное сотрудничество. Большое внимание уделяется созданию комплексного сервиса для клиентов, т.е. предоставление полного перечня услуг. Стремясь оказывать конкурентоспособные услуги, менеджеры Банка адаптируют банковские продукты к потребностям клиентов, осуществляют консалтинговые мероприятия,  используют индивидуальный подход к каждому клиенту.

     С начала своего становления банк «КЕДР» выбрал правильное направление развития: консервативную политику, ориентированную на реальный сектор экономики, и осторожное отношение к спекулятивным сделкам на рынке ценных бумаг.

     Особенностью  клиентской политики Банка «КЕДР» является то, что специалисты Банка внимательно относятся к проблемам предприятий и в каждом отдельном случае стараются обеспечить всестороннее банковское обслуживание. ЗАО КБ «КЕДР» предлагает клиентам не только традиционное расчетно-кассовое обслуживание, но и  предоставляет широкий спектр банковских услуг, а именно [8]:

• кредитование (в т.ч. экспортно - импортное и проектное финансирование);
• предоставление банковских гарантии;
• перечисление заработной платы сотрудников на банковские карты платежных систем VISA  и Union Card;
• инкассация  и доставка денежной наличности;
• осуществление международных операций и валютного контроля;
• заключение договоров банковского депозита под выгодный процент;
• услуги на рынке ценных бумаг;
• и многое другое.

     Кроме того, с целью дальнейшей диверсификации клиентской базы проводится работа с  контрагентами клиентов Банка  по привлечению их на обслуживание, предлагается полный спектр банковских услуг во всех структурных подразделениях ЗАО КБ “КЕДР”. Встраивание в существующие и создание новых финансовo - технологических «цепочек» предприятий - клиентов,  связка внутри ЗАО КБ «КЕДР» поставщиков и потребителей снижает клиентам - участникам «цепочек» ценовой и коммерческий риски, увеличивает скорость движения оборотных средств, значительно снижает стоимость кредитования.

     При этом финансовая устойчивость ЗАО КБ «КЕДР» не зависит от одного или  нескольких клиентов / отраслей. Общее количество корпоративных клиентов по состоянию на 01.01.2011г. превышает 12000 клиентов, которым открыто более 14500 счетов в разных валютах (по которым имелись обороты в течение 2010 года). За 2010 год прирост по работающим расчетным счетам составил 971 расчетный счет. Число клиентов, обслуживающихся по электронной системе расчетов «Банк - клиент» превышает 2550, т.е. каждый пятый клиент осуществляет платежи  по системе «Банк-клиент».

     б) клиентская политика (розничный сектор).

     Основные  стратегические цели в развитии розничного сектора направлены на прирост и  развитие клиентской базы, совершенствование программного обеспечения и информационных технологий в автоматизации банковских операций с расширением предоставляемых услуг.

     Банк  «КЕДР» обладает большим потенциалом к росту вкладов, предоставлению кредитов, денежных переводов,  валютообменных операций для населения за счет широкого спектра предлагаемых продуктов и тарифов, безупречной деловой репутацией на рынке, партнерскими отношениями с клиентами.

     Доверие к банку «КЕДР» со стороны населения  подкрепляется стабильным ростом количества и объема вкладов. Так за 2010 год объем вкладов населения увеличился на 17,3% (более чем на 2 млрд. руб.), что позволило сохранить занимаемую долю рынка на территориях присутствия ЗАО КБ «КЕДР».

     Развитие  систем безналичных платежей привело  к внедрению в конце 2008 года терминалов самообслуживания. Для банка «КЕДР» направление безналичных платежей является одним из приоритетных. За 2010 год количество терминалов в торгово-сервисных предприятиях и банкоматов увеличилось на 31% (прирост составил 101 шт.). Также приоритетным направлением является развитие клиентской политики в части расширения спектра предоставляемых услуг с использованием пластиковых карт в терминальных устройствах и внедрением  новых кредитных продуктов с использованием банковских карт.

     в) клиентская политика (частное банковское обслуживание).

     Обслуживание VIP клиентов для банка «КЕДР» является одним из приоритетных и стратегически  важных направлений. В основу политики работы с VIP клиентами в Банке «КЕДР» положены принципы установления и дальнейшего развития долгосрочных партнерских отношений с индивидуальным подходом к каждому VIP клиенту.

     Основной  принцип при продаже услуг  клиенту - комплексное предоставление услуг с учетом потребности клиента. На базе стандартных услуг разрабатывается нестандартный продукт, учитывающий пожелания клиента, формируется «клиентский портфель».

     На  территории присутствии ЗАО КБ «КЕДР» (в каждом филиале) открыты площадки по обслуживанию VIP клиентов.

     Для удобства клиентов в Банке «КЕДР» работает круглосуточная единая справочная служба. В интернет представительстве  ЗАО КБ «КЕДР» размещена не только самая актуальная информация, но и «выложены» основные пакеты документов, как для физических, так и для юридических лиц.

     С целью объективной характеристики результатов финансово-хозяйственной  деятельности банка за 2009-2010 г. в  приложении 1 представлена информация о размере и структуре капитала ЗАО КБ «КЕДР» по состоянию на 01.01.2011, а в приложении 2 - статьи доходов и расходов за 2009-2010 гг.

     3.2. Оценка ликвидности банка, характеристика политики управления ликвидностью

     По  данным годовых отчетов о деятельности КБ «Кедр» составим таблицу 3.1 динамики показателей ликвидности и отобразим данную динамику графически (см. рис. 3.1).

     Таблица 3.1

Динамика  показателей ликвидности КБ «Кедр»

Рис. 3.1. Динамика показателей ликвидности  КБ «Кедр»

     Нетрудно  видеть, что за рассматриваемый период деятельности Банка обязательные нормативы выполняются с запасом, в особенности – нормативы мгновенной и текущей ликвидности.

     Уровни мгновенной и текущей ликвидности находятся на более высоком уровне (по сравнению с нормативами) по причине того, что, благодаря своей консервативной политике значительная часть ресурсов размещаются банком в активы со сроком возврата до 30 дней, либо активы, которые могут быть реализованы в короткий промежуток времени, такие как: векселя и облигации кредитных организаций, облигации федеральных и субфедеральных органов власти. Кроме того, большая часть ссудной задолженности юридических лиц открыта в форме возобновляемых кредитных линий, изменение объема загрузки действующих кредитных линий, а также изменение объема размещения средств в краткосрочные активы, что оказывает основное влияние на колебания норматива мгновенной ликвидности в анализируемом периоде.