Автор работы: Пользователь скрыл имя, 18 Февраля 2012 в 13:31, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является изучение истории развития, а тпкже сущности кредитных отношений банков с юридическими и физическими лицами, определение кредитоспособности клиентов, выявление перспектив развития кредитного рынка в Республике Беларусь.
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………3
ГЛАВА 1 КРЕДИТОВАНИЕ: ИСТОРИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ, ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ………………………………………………………………………5
1.1 Исторические аспекты кредитования…………………………………..5
1.2 Понятие и сущность кредитования……………………………………10
ГЛАВА 2 КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ФОРМА И СТОРОНЫ……………………………………………...……………..15
ГЛАВА 3 ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ …………………………21
3.1 Порядок кредитования юридических лиц в Республике Беларусь…..21
3.2 Порядок кредитования физических лиц в Республике Беларусь……26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………...36
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………..38
При предоставлении справки о доходах размер кредита на авто определяется исходя из оценки банком платежеспособности клиента. При этом следует отметить - подержанные автомобили в кредит будут, как правило, дороже.
Помимо процентов за пользование кредитом, часто взимаются комиссии за оформление договора кредита на авто, за снятие или перевод денежных средств, ежемесячная комиссия за сопровождение кредита.
Типичные требования при автокредитовании, аналогичны требованиям, предъявляемым при выдаче потребительского кредита [11].
Следует отметить помимо стандартных требований наличие дополнительных условий в ряде банков.
Типичный набор документов несколько разниться по сравнению с перечнем, необходимым для получения потребительского кредита. В него входят:
- Анкета-заявление кредитополучателя;
- Копия паспорта кредитополучателя;
-
Договор покупки-продажи
- Согласие кредитополучателя на получение кредитного отчета.
Также может быть предусмотрено предоставление дополнительно:
-
Справки о доходах
-
Анкеты-заявления поручителей,
- Письменного согласия, копии паспорта, трудовой книжки супруга, супруги в случае залога автомобиля;
- Документ, подтверждающий оплату части стоимости автомобиля [11].
На наш взгляд, альтернативой автокредиту может выступать нецелевой потребительский кредит (т.е. физическое лицо получает непосредственно деньги на покупку автомобиля).
Кредит
на недвижимость - банковский кредит, выдаваемый
для строительства или
В настоящее время возрасла роль так называемого ипотечного кредитования.
Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита.
Ипотечный
кредит может быть получен как
под обеспечение недвижимостью,
уже имеющейся у вас в
Условия предоставления кредита на недвижимость обусловлены такими параметрами как высокая стоимость объекта кредитования и, в связи с этим, длительный период погашения задолженности. Что является первоочередным фактором увеличения кредитных рисков, и, как следствие, присутствие более детального для банка и более расходного для клиента рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на строительство или приобретение недвижимости.
Срок предоставления кредита составляет от 5 до 20 лет. Более длительный срок доступен лишь узкому кругу граждан (отвечающим определенным условиям: многодетным семьям и проживающим в сельской местности гражданам РБ) [15].
Банк определяет минимальный и максимальный размер кредита. Зачастую банки требуют внести определенную сумму из ваших собственных средств — от 10 до 30 % от стоимости приобретаемого помещения, и выше. Окончательная сумма кредита определяется исходя из потребности, платежеспособности клиента (возможно платежеспособности близких родственников – поручителей).
В конечном итоге процентная ставка по кредиту и его размер могут варьироваться в зависимости от ряда факторов: наличия подтвержденного дохода, согласия на страхование недвижимости и жизни, покупки квартиры у партнеров банка, размера внесенных собственных средств, наличия клиентских отношений с банком, цели кредита (кредит на покупку жилья, либо его строительство), обеспечения кредита (кредит под залог, либо кредит без залога) и др [10]
Ипотечные
кредиты выдаются с фиксированной
процентной ставкой, которая сохраняется
в течение всего срока
Помимо процентов за пользование кредитом, часто взимаются комиссии за оформление договора, за снятие или перевод денежных средств, ежемесячная комиссия за сопровождение кредита, страховые взносы, комиссия за досрочное погашение.
Дополнительных расходов потребует подготовка документов вне банка: заключение об оценке стоимости помещения, нотариальное удостоверение договора и прочее [10].
В случае кредитования строительства жилья банк может предоставить отсрочку по оплате основного долга и (или) процентов.
Необходимо также отметить, что кредит на квартиру - это более распространенная услуга, чем приобретение в кредит жилого дома.
Типичные требования при кредитовании жилья совпадают с требованиями, предъявляемыми при выдаче потребительского и автокредита.
Обязательным требованием банка может быть страхование клиентом недвижимости и жизни.
Пакет документов, предоставляемых лицом в банк при получении кредита включает в себя следующее:
- Заявление-анкета на получение кредита;
- Анкеты, заявления поручителей (при необходимости).
- Копии паспортов или видов на жительство в Республике Беларусь кредитополучателя и поручителей, их оригиналы для сверки.
-
Копии трудовых книжек либо
справки о трудовом стаже
-
Документы о размере
-
Согласие кредитополучателя и
поручителей на получение
-
Договор, в соответствии с
Следует
отметить ряд дополнительных документов,
предусмотренных как в случае
покупки квартиры в кредит, так
и кредитования строительства новой
(в том числе и
-
выписка из решения исполкома
о выделении земельного
-
справка органа управления
-
проектно-сметная документация
-
разрешение органа
-
при строительстве подрядной
организацией – договор
По
усмотрению банка могут быть затребованы
или рекомендованы к
Полученный кредит имеет строго целевое назначение и предоставляется на оплату подтвержденных документально услуг, работ и материалов [10].
Таким образом, можна сказать, что кредитование юридических и физических лиц является важным моментом в работе банка, данный вид размещения ресурсов один из самых прибыльных для банка, но в то же время и наиболее рискованный. Поэтому особенно важно правильно организовать процесс кредитования в банке, чтобы еще на стадии рассмотрения заявки клиента исключить возможность выдачи кредита, который имеет высокий риск невозврата.
Для
решения данных проблем и повышения
эффективности организации
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В
ходе проведенного курсового исследования
можно сделать следующие