Кредитная система в Республике Беларусь

     Факторинговый кредит считается высокооплачиваемым. За услуги банка поставщики и покупатели оплачивают комиссионные вознаграждения в виде дисконта. Под дисконтом понимается разница между суммой денежного обязательства плательщика и суммой, выплачиваемой банком поставщику. Размер дисконта, способ его расчета и порядок уплаты определяются в договоре факторинга, который является правовой основой взаимоотношений фактора с кредитором [11].

     Основным  элементом вексельного кредитования является вексель. Таковым является ценная бумага, представляющая собой письменное безусловное обязательство банка уплатить определенную сумму денег лицу, указанному на ней, либо лицу, указанному посредством передаточной надписи, в установленный срок или по предъявлении.

     Лизинговый  кредит - это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду средства труда, а также  финансирования, приобретения движимого  и недвижимого имущества на определенный срок. Лизинг представляет собой форму  имущественного (товарного) кредита [10].

     Объектом  лизинга могут выступать любое  движимое (машины, оборудование, транспортные средства, вычислительная и другая техника, средства информатики) и недвижимое (здания, сооружения, система телекоммуникаций и др.) имущество, относящееся к  основным фондам и являющееся предметом  купли-продажи.

     Для получения кредита юридическое  лици должно предоставить в банк пакет документов, который подтверждает платежеспособность данного лица и служит, так называемой, гарантией возвратности кредита и уплаты процентов за его пользование. К ним относятся:

      - финансовая и бухгалтерская  отчетность;

      - документы, подтверждающие реальность  кредитуемой сделки;

      - документы по обеспечению кредитных  обязательств;

     -справка о наличии кредитов (иных активных операций) и сроках их погашения, полученных в других банках;

     -справка о наличии и длительности у заявителя просроченной задолженности по основному долгу по ранее выданным и непогашенным кредитам в других банках;

     -бизнес-план развития на год, заключение экспертизы бизнес-плана развития органами государственного управления или технико-экономические и финансовые показатели развития предприятия на кредитуемый период (при оформлении кредита в текущую деятельность);

     -бизнес-план инвестиционного проекта, заключение экспертизы бизнес-плана инвестиционного проекта органами государственного управления (при оформлении кредита на цели инвестиционной деятельности).

     Этот  перечень не является исчерпывающим. Банки  в зависимости от юридического лица, которому предостовляется кредит, от характера кредитуемого проекта и других обстоятельст может истребовать дополнительно и другие документы [11].

     Перечень  документов, предоставляемых ндивидуальными предпринимателями при получении кредита выглядит следующим образом:

      - финансовая отчетность и общая  информация о финансово-хозяйственной  деятельности индивидуального предпринимателя  (основные учетные документы (книги  учета доходов и расходов, сырья  и материалов, ежедневной реализации, движения товаров, кассовая книга  и/или другие учетные документы  за период не менее 6 месяцев);

     - справка инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь о размере доходов, полученных индивидуальным предпринимателем от предпринимательской деятельности, справка-расчет подоходного налога с доходов от предпринимательской деятельности);

      - справка о наличии кредитов (иных  активных операций), полученных в  других банках;

      - справка о наличии и длительности  просроченной задолженности по  ранее выданным и непогашенным  кредитам в других банках;

      - технико-экономическое обоснование  экономической эффективности и  окупаемости кредитуемого проекта  (бизнес-план - при его разработке) - при выдаче кредитов на цели, связанные с созданием и движением  долгосрочных (внеоборотных) активов; Пояснительная записка о деятельности предпринимателя - при выдаче кредита на цели текущей деятельности;

      - расчет движения денежных средств  на период кредитования;

      - документы по обеспечению исполнения  обязательств по кредитным договорам; 

      - карточка с образцами подписей  и оттиска печати предпринимателя,  подлинность которых удостоверена  нотариально (если текущий (расчетный) счет открыт в другом банке, или предпринимательская деятельность осуществляется без открытия текущего (расчетного) счета) [11];

      - другие документы, в зависимости  от характера кредитуемого проекта. 

     Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи кредита. Однако до этого момента и вслед за ним  проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком - кредитором, так и клиентом - заёмщиком. 
 

     3.2 Порядок кредитования физических лиц в Республике Беларусь 

     В соответствии с законодательством  Республики Беларусь кредиты физическим лицам предоставляются в национальной валюте на потребительские нужды, приобритение, ремонт, реконструкцию и строительство недвижемости (квартир, домов, гаражей). Объектами кредитования являются дорогостоящие товары (холодильники, телевизоры, автомобили и т.п.) [13, с. 158].

     Рассмотрим  подробнее каждый из них.

     Многие  фирмы, чтобы поддерживать свою конкурентоспособность  на рынке и сохранить или увеличить  долю рынка, продают свои товары и  оказывают услуги в кредит. Это, так называемое, потребительское кредитование.

     Потребительский кредит - это предоставление денежных средств населению для удовлетворения потребительских нужд. Потребительский  кредит может являться альтернативой  другому виду кредитования, например, автокредиту.

     Потребительские кредиты бывают:

     - целевые (на ремонт, на отдых, на образование, на лечение, мебель в кредит и т.д.);

     - нецелевые (заемщик может распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению).

     - с обеспечением (поручительство  или залог);

     -без обеспечения (не требуются поручители или иного вида обеспечение).

     - экспресс-кредиты (позволяют купить в кредит любую технику, будь то телевизор или утюг прямо в магазине);

     - классические (позволяют получить  кредит наличными деньгами на  свои нужды в банке, не отчитываясь  перед ним);

     - кредитная карточка (похож на классический, но выданный на банковскую карточку с возможностью возобновления кредита),

     - овердрафт (форма краткосрочного  кредитования, по которой предоставление  кредита осуществляется путем  списания средств с банковской карточки клиента сверх остатка средств на ней; превышение и является суммой выданного кредита) [15].

     Потребительские кредиты населению выдаёт большинство  банков, работающих с физическими  лицами.

     Потребительские кредиты выдаются на стандартных  условиях, как правило, сумма такого кредита не превышает 10-15 млн. бел. рублей и выдаётся сроком от полугода до 3-5 лет.

     Сумма кредита, на получение которого вы можете рассчитывать, напрямую зависит от вашего ежемесячного дохода [10].

     Процентные  ставки различны в разных банках. Процентные ставки по экспресс-кредитам, как правило, самые высокие.

     Потребительский кредит может быть выдан как наличными, так и по безналичному расчёту. Как  правило, срок рассмотрения заявки составляет несколько рабочих дней, для «быстрых»  кредитов рассмотрение может происходить  в течение получаса. При этом заемщику открывается специальный счет или  выдается пластиковая карточка. На них зачисляется сумма кредита.

     До 1 января 2011 года в Беларуси потребительский  кредит частные лица могут взять  только в белорусских рублях [15].

     При выдаче потребительского кредита банк предъявляет следующие требования:

     -взять кредит в банке может любой правоспособный гражданин РБ (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60 (для мужчин до 28 лет – обязательно наличие военного билета);

     -стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока;

     -если кредит выдается под поручительство, в качестве поручителей могут выступать лица, к которым применимы те же критерии, что и к заемщику;

     -максимальная сумма кредита зависит от суммы месячного дохода;

     -если банк предоставляет кредит без справок и поручителей, это не всегда значит, что у лица может и не быть места работы.  Дополнительно к этому кредит без справки о доходах будет более дорогим [11].

     Помимо  стандартных требований кредитования населения, у каждого банка могут  оказаться свои.

     Типичный  набор документов, предоставляемых физическим лицом в банк, выглядит следующим образом:

     - ксерокопия паспорта заемщика и иного документа, подтверждающего личность заемщика (военный билет, водительское удостоверение, заграничный паспорт),

     - анкета заемщика (заполняется, как  правило, на месте). Наиболее доступным  при наличии только двух этих  документов является экспресс кредит.

     Если  предусмотрено условиями, то дополнительно  предоставляется: 

     - справка о доходах с места  работы (в установленной банком  форме),

         - копия трудовой книжки и военного билета,

         - анкета, ксерокопии паспорта и иного документа, подтверждающего личность поручителя [11].

     Обычно  предоставляется кредит без первоначального  взноса. Но в случае приобретения какой-либо вещи (мебель в кредит, например) может  потребоваться оплата части ее стоимости  собственными средствами. В целом  кредит без справок и поручителей  более востребован для небольших  сумм, и именно кредит наличными.

     Банк  выдаёт кредит получателю на основании кредитного договора, в котором обязательно прописывается сумма кредита, процентная ставка по нему, комиссии, порядок погашения и санкции. Кредитный договор составляется и подписывается после одобрения заявки банком, непосредственно перед тем, как получить кредит. С момента заключения договора банк и заёмщик вступают в определённые финансовые отношения.

     На  наш взгляд, самый оптимальный вариант получения потребительского кредита - открытие кредитной линии (в виде кредитной карты), что позволит расходовать кредит по мере необходимости [10].

     Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных.

     Обычно  кредит на авто выдается на срок от одного до восьми лет. Большинство кредитов на покупку авто выдаются с фиксированной  процентной ставкой, которая сохраняется  в течение всего срока автокредитования.

     Обеспечением  по кредиту служит приобретаемый  автомобиль или поручительство.

     В целом кредит на авто является разновидностью потребительского кредита. Однако следует  учесть некоторые дополнительные особенности  покупки авто в кредит, предполагающие предоставление дополнительного пакета документов и оплату расходов на дополнительные услуги [11].

     Автокредиты могут предоставляться в размере полной стоимости автомобиля, однако в большинстве случаев банк требует от клиента первоначальный взнос из личных средств на оплату части стоимости машины в размере 20-30%, в отдельных случаях 60% от ее стоимости. Для подержанных машин в этом случае обычно требуется заключение о стоимости объекта кредитования. При этом у каждого банка имеет место ограничение возраста автомобиля (как правило, максимальный 10-12 лет). Поэтому не все подержанные автомобили в кредит могут быть доступны [10].