Кредитная система и кредитный рынок

Центральный банк независим от органов государственного управления в осуществлении своих  функций и текущей деятельности, но подотчетен Государственной Думе.

Экономические функции Центрального банка. К основным функциям Центрального банка на современном рынке, относятся:

-эмиссионная;

-расчётная;

-кредитная;

-валютная;

-регулятивная;

-управленческая. 

 
 

      Рисунок 5

Функция эмиссионного, или  кассового, центра в экономике состоит в том, что Центральный банк имеет монополию на эмиссию наличных денег в стране и организацию их обращения. Никто в государстве не имеет права выпускать наличные денежные знаки и разменную металлическую монету, кроме него. Подделка денежных знаков преследуется по закону и сурово наказывается.

Наличные деньги выпускаются в обращение строго в соответствии с потребностями  хозяйственного оборота, а не с потребностями  государства в финансировании своих  расходов.

Функция расчётного центра имеет две грани. С одной стороны, Центральный банк осуществляет с коммерческими банками (точнее с кредитными организациями вообще) и расчёты между ними, а с другой стороны, он ведёт расчёты, связанные с исполнением государственного бюджета, или является «кассой» государства. Иными словами, расчётная функция Центрального банка состоит в том, что он осуществляет учёт движения денег, но только на самом  высоком их уровне – на уровне государства и банков.

Функция кредитования банков (кредитных организаций) заключается в том, что Центральный банк является «последним» банком страны, в котором другие коммерческие банки могут  в случае необходимости получить кредит. Это ещё называется - «кредитор последней инстанции». Обычно коммерческий банк предоставляет кредит из своих собственных ресурсов. Если их не хватает, то он может взять взаймы у другого банка. Но если это по каким-то причинам невозможно, то последним, у кого он может попытаться взять взаймы, и является Центральный банк.

Функция валютного центра состоит в том, что, с одной стороны, Центральный банк осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в стране, а с другой – он является центром, в котором сосредоточиваются валютные резервы страны.

Функция регулирования  условно может быть разделена на две части: регулирование деятельности собственно банков и денежно-кредитного регулирования в стране в целом:

1. Функция регулирования деятельности коммерческих банков (кредитных организаций)  вытекает из того, что последние могут регулироваться только специализирующимся на кредитовании органом управления, которым и является Центральный банк по своему определению. Поскольку уже имеется Центральный банк, то нет необходимости создавать какие-то особые, специальные органы государственного регулирования деятельности кредитных организаций;
2. Функция денежно-кредитного регулирования Центрального банка многопланова и включает, прежде всего:

-разработку  и проведение денежно-кредитной  политики в стране(совместно с  правительством страны);

-административное  регулирование кредитного рынка;

-экономическое регулирование кредитного рынка.

Функция управления обычно сводится к управлению государственным долгом, что обычно возлагается на Центральный банк. Это обосновывается тем, что, с одной стороны, Центральный банк оперативно кредитует государственный бюджет в случаях необходимости, например, когда имеет место ситуация так называемого «кассового разрыва», т.е. необходимо произвести расходы (выплатить заработную плату и др.), а доходы в нужном объёме ещё не поступили на счёт бюджета. Но, с другой стороны, государственный долг есть накопленный  за ряд лет внутренний и внешний долг государства обычно в виде государственных ценных бумаг, работать с которыми на рынке привычнее и профессиональнее именно банку, а не Министерству финансов. 

Уставные  операции Центрального банка.

Более детально функции Центрального банка раскрываются в его уставных операциях, которые  он обязан выполнять по закону. Основными  являются его операции с кредитными организациями и государственным  бюджетом. 

Операции  Центрального банка  с коммерческими банками:

- кредитование  банков;

- ведение счетов  банков;

- покупка, продажа,  хранение ценных бумаг, драгоценных  металлов, иностранной валюты и  др.;

- другие операции. 

Операции  Центрального банка  с государственным  бюджетом:

- обслуживание  государственного долга (учёт, хранение ценных бумаг, их размещение, покупка, погашение, выплата процентов);

- краткосрочное  кредитование;

- кассовое исполнение  бюджетов и др. 

Инструменты денежно-кредитной  политики Центрального банка.

Денежно-кредитная  политика Центрального банка проводится в жизнь административными и экономическими методами.

К административным методам обычно относятся:

- нормотворчество;

- лицензирование  кредитных организаций;

- установление  нормативов и лимитов кредитования;

- контроль. 
 
 

К главным экономическим методам, или экономическим инструментам, с помощью которых Центральный банк осуществляет свои регулирующие полномочия на рынке, относятся:

- процентные  ставки;

- обязательные  резервы;

- купля-продажа  государственных ценных бумаг;

- купля-продажа иностранной валюты.

 Рисунок 2. 

Административное  управление кредитной  системой – это управление посредством внерыночных действий, т.е. издания приказов, распоряжений, выдачи разрешений, запреты на какие-либо действия участников кредитной системы и т.д.

Нормотворчество- это разработка Центральным банком различного рода правил работы (деятельности) кредитных организаций на рынке. Сюда относятся, например, правила кредитования, порядок формирования кредитных ресурсов у банков, обязательные меры по борьбе с рисками и многое другое.

Лицензирование  кредитных организаций- это выдача Центральным банком разрешения на рыночную деятельность субъекта рынка в качестве кредитной организации.

Лицензии могут  быть генеральными, т.е. на осуществление  всех видов профессиональной деятельности в качестве кредитной организации, и специальными, т.е.  на осуществление лишь перечисленных в лицензии видов рыночной деятельности.

Для получения  лицензии будущая кредитная организация  должна удовлетворять установленным  Центральным банком требованиям к размерам уставного капитала, к руководящему персоналу и др. (дифференцированным по юридическим формам организации).

Если кредитная  организация (банк) в процессе своей  коммерческой деятельности систематически нарушает требования, оговоренные в лицензии, то лицензия может быть отозвана или аннулирована Центральным банком, что автоматически ведёт к прекращению деятельности организации.

Лимитирование (нормирование) деятельности кредитных организаций – это установление границ, в пределах которых они могут осуществлять свою рыночную деятельность.

Обычно такого рода границы представляют собой  обязательные нормативы и лимиты, которые должны соблюдать банки  и другие кредитные организации  в процессе своей рыночной деятельности.

К числу важнейших  обязательных нормативов в данном случае относятся:

- уровень процентной  ставки рефинансирования – это  размер процента, который взимает  Центральный банк при выдачи  кредита коммерческим банкам; обычно  это самая минимальная процентная  ставка в стране. Кроме ставки рефинансирования, Центральный банк устанавливает и другие процентные ставки по специальным видам кредитов, которые он может предоставлять банкам;

- нормативы обязательных  резервов – это обязательные  отчисления коммерческих банков  от привлечённых средств на резервный счёт Центрального банка;

- нормативы достаточности  собственного капитала;

- нормативы ликвидности  баланса банка и др.

Контроль  за деятельностью кредитных учреждений – это проверка законности их деятельности (операций) и исполнения всех предписываемых им нормативов и правил рыночной деятельности.

Важнейшей стороной контроля, осуществляемого Центральным  банком, является контроль за убыточностью банков с целью недопущения ситуации, при которой могут пострадать интересы вкладчиков коммерческого банка.

Экономическое управление кредитной  системой. Экономическое управление- это управление посредством использования рыночных методов.

Рыночные методы управления обычно включают:

- установление  экономических нормативов;

- проведение  соответствующих операций (обычно купли-продажи) на открытом для всех рынке.

Управление  экономическими нормативами. В качестве «администратора» кредитной системы Центральный банк устанавливает достаточно большое количество разнообразных экономических нормативов – ставку рефинансирования, нормы обязательных резервов и др. однако он делает это не «на вечно», а лишь временно. Изменение  рыночной конъюнктуры или корректировка политики государства могут потребовать от Центрального  банка изменения тех или иных экономических нормативов.

Тонкость различения между административными и экономическими способами управления кредитными организациями  состоит в  следующем. Один и тот  же экономический показатель ( процент  или целевая денежная сумма) в  качестве установленного обязательного  норматива есть проявление административного способа управления, а процесс его изменения  с целью влияния на рынок и его участников есть уже экономическое управление есть лишь две неразрывно взаимосвязанные стороны процесса государственного управления ( в лице Центрального банка) кредитной системой и кредитным рынком.

Управление  посредством проведения операций на открытом рынке. Центральный банк не просто организация, стоящая над рынком и его участниками, но он и сам, в определённых случаях, становится полноправным (но только очень крупным!) участником рынка.

В нашем случае Центральный банк может оказывать  непосредственное влияние на рыночные цены:

- иностранных  валют, обращающихся на российском  валютном рынке;

- государственных  ценных бумаг;

- а также на  рыночные ставки по кредитам.

 Купля-продажа  иностранной валюты Центральным  банком позволяет государству  в необходимых случаях поддерживать  курс национальной валюты в  заданных государственной политикой  пределах.

Купля-продажа  государственных ценных бумаг обеспечивает их беспрепятственную реализацию на рынке, своевременный выкуп, поддержание разумного уровня их цен и доходности.

Изменение ставки рефинансирования коммерческих банков влияет на уровень процентных ставок, по которым коммерческие банки выдают свои кредиты и уплачивают проценты по привлекаемым денежным средствам. Снижение этой ставкам обычно вызывает снижение рыночных процентных ставок, а  её повышение приводит к росту средней процентной ставки на рынке. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Коммерческие  банки.

Коммерческий  банк, или просто банк, есть профессиональный участник кредитного рынка, который, с одной стороны, аккумулирует временно свободные денежные средства участников рынка.

В связи с  местом, которое занимает банк на рынке, основными его функциями являются: аккумуляционная, кредитная, расчётная и другие.