Кредитная система и кредитный рынок

В кредитном, как  и любом ссудном, отношении всегда имеется две стороны: кредитор, т.е. лицо, которое отдаёт деньги в долг, и должник, т.е. лицо, которое  берёт деньги в долг и уплачивает за это процентный доход. Поэтому одна и та же ссуда удваивается на кредит и на заём.

Заём – это ссуда, полученная должником.

Кредит – это ссуда, выданная кредитором.

Кредит и заём – это просто разные названия одной и той же денежной ссуды (или ссужаемой вещи) в зависимости от того, кто её дал и кто её получил.

Схематично кредитное  отношение (применительно, например, к  деньгам) можно изобразить следующим  образом.

Рисунок 2

Деньги или  вещи, отданные в кредит, поступают в собственность должника, который использует их по своему усмотрению, но обычно в целях получения прибыли, поскольку в этом случае у него есть возможность уплатить процентный доход по займу и вернуть сам долг (номинал ссуды). Кредитные отношения на бесплатной основе имеют место крайне редко – обычно на бытовом уровне или в случае дружеских отношений между участниками рынка. При этом кредитор не прерывает своей связи с предоставленными в кредит деньгами (вещами). Это проявляется в том, что он обычно систематически получает от должника процентный доход, а по окончании срока действия кредитного соглашения ему возвращается и исходная денежная сумма.

Особенностью  кредитного отношения является то, что ни одна из его сторон не может  изменить его условия без согласия другой стороны.

Юридические виды кредитных отношений. Существует четыре юридических вида кредитного отношения, или четыре вида договоров кредитования: договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита и договор коммерческого кредита. Во всех случаях, в юридическом договоре, фиксирующем кредитное отношение, деньги или вещи передаются в собственность должника, а не в пользование, как это имеет место в арендном договоре, который отражает арендное отношение.

Основные различия между указанными видами договоров кредитования состоят в следующем.

Предметом договора займа  могут быть деньги или вещи, а сторонами любые участники рынка. Это есть самая общая форма договора кредитования.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, а кредитором по данному договору может быть только банк (кредитная организация). В результате можно сказать, что договор займа есть более общая форма кредитного договора. Но из этого вовсе не следует, что кредитный договор можно заключить в форме договора займа. Юридически это сделать невозможно. Например, банк не может дать деньги в долг (предоставить кредит) путём заключения договора займа, это будет незаконно. Кредит денежными средствами, который предоставляется банком или иной кредитной организацией, есть самый массовый вид кредитного договора.

Предметом договора товарного  кредита является только вещь. По условиям этого вида договора кредитор обязан передать вещь в ссуду.

Предметом договора коммерческого  кредита могут быть деньги или вещи. По условиям этого договора обязательства должника возникают в результате передачи ему кредитором денег или вещей, но при этом сами передаваемые вещи и деньги не являются ссудой. 
 

Рисунок 3

Функции кредита  и его роль в современной экономике. Кредит, как и любая другая форма существования капитала на рынке, выполняет многочисленные функции. 

Рисунок 4

Перераспределительная функция кредита состоит в том, что с его помощью временно свободный капитал одних участников рынка (кредиторов) превращается в прибыльно функционирующий капитал у других участников рынка (должников)

Денежная функция  кредита означает, что в процессе кредитования происходит процесс замещения  золотых денег кредитными деньгами, или долговыми обязательствами  участников рынка и государства.

Ускорение концентрации капитала возникает благодаря кредиту. В данном случае имеется в виду не процесс объединения капиталов, при котором один участник рынка лишается своего капитала, в пользу другого владельца капитала, а процесс объедения капиталов у должника. Капитал кредитора объединяется с собственным капиталом должника, и эти капиталы функционируют как одно целое.

Регулятивная  функция кредита связана с тем, что государство, обычно в лице центрального банка страны, регулирует количество кредитных денег в обращении и порядок выдачи банковских ссуд, определяет минимальный уровень процентной ставки по кредитам и т.п.

Контрольная функция кредита означает, что кредит одновременно выполняет и функции контроля за эффективным использованием капитала участников рынка.

 

В целом можно  сказать, что кредит есть своего рода двигатель капиталистического хозяйства, или такой его механизм , который не позволяет остановиться, хотя бы на время, процессу производства капиталистической прибыли. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Кредитная система.

Под кредитной системой обычно понимают совокупность профессиональных участников кредитного рынка и его регулирующих организаций.

К профессиональным участникам кредитного рынка относятся  банки небанковские кредитные учреждения. Банки разделяются на центральный  банк и коммерческие банки. Совокупность их называется банковской системой.

Регулирующими организациями на кредитном рынке  выступают центральный банк, органы государственного регулирования и  саморегулируемые организации.

Кредитная система – это совокупность коммерческих и некоммерческих организаций, специализирующихся на выдаче кредитов, а также государственных и общественных органов регулирования их деятельности.

Понятие, или  в данном случае состав, кредитной  системы может трактоваться и  более широко. Дело в том, что выдача кредитов всегда сопровождается, по крайней мере, ещё двумя, действиями, или функциями: аккумулированием денежных средств, или ресурсов, которые и отдаются в последствии в качестве кредита, а также связанными с данным движением денег расчётными операциями. В рыночной практике указанные две функции могут обособляться в деятельность специализированных организаций.

В экономической  литературе можно встретить понятие  кредитной системы в расширительном смысле, когда в неё включаются, кроме собственно кредитных организаций, ещё и специализированные финансовые и расчётные организации.

Виды  кредитных организаций. Кредитная организация –это организация, специализирующаяся на выдаче кредитов. Кредитные  организации подразделяются на две группы:

- банки;

- небанковские  кредитные организации.

Банк – это кредитная организация, которая имеет право одновременно:

- привлекать  денежные средства юридических  или физических лиц;

- кредитовать  юридических и физических лиц;

- открывать и  вести банковские счета своих клиентов.

Небанковская  кредитная организация  – это кредитная организация, специализирующаяся на работе с отдельными группами клиентов и (или) с отдельными видами кредитов. 
 
 
 
 
 
 
 

Банковская  система. Банковская система – это совокупность Центрального банка страны и коммерческих банков.

В большинстве  стран мира банковская система имеет  двухуровневую организацию, т.е. состоит  из Центрального банка страны и коммерческих банков.

Коммерческие  банки обычно делятся  на:

- универсальные коммерческие  банки – это коммерческие банки, которые работают со всеми видами кредитов и клиентов и предоставляют последним весь спектр разрешённых по закону банковских услуг.

- специализированные коммерческие банки – это коммерческие банки, которые специализируются на каких-то группах банковских операций; к ним относятся отраслевые банки, сберегательные, ипотечные и другие.

Небанковская  кредитная система. Основными представителями  небанковских кредитных организаций  являются:

- кредитные кооперативы  – кредитные организации, создаваемые мелкими товаропроизводителями на паевых началах с целью предоставления им кредитов на более льготных условиях, чем в коммерческих банках;

- кредитные ассоциации  – союзы кредитных кооперативов;

- кредитные потребительские  кооперативы граждан – кредитные  организации, создаваемые гражданами на паевых началах для предоставления денежных ссуд своим пайщикам;

- специализированные  кредитные организации – это  коммерческие организации (обычно  о них говорят как о финансовых  организациях), которые специализируются  на особых видах кредитования: продаж в рассрочку, лизинга, факторинга  и т.д.  

Кредитная система.

 

Рисунок 6

К органам самоуправления обычно относятся общественные объединения  кредитных организаций, имеющие  своей целью оказание им необходимой  юридической помощи и защиту их интересов  перед центральным банком и органами государственной власти. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (Банк России), учрежден в 1990. Местопребывание — Москва. Регулирует денежно-кредитную систему государства, официальные валютные резервы, количество денег в обращении, осуществляет координацию деятельности национальных банков, валютный контроль, международные расчеты, обладает монопольным правом выпуска банковских билетов.

БАНКОВСКИЕ БИЛЕТЫ (банкноты), кредитные знаки денег, выпускаемые эмиссионными банками и замещающие металлические деньги в обращении. Представляют собой бессрочные долговые обязательства. Заменили обращение частных коммерческих векселей. Неразменные на золото, превратились в бумажные деньги.

Центральный банк-это банк всех банков страны. Это единый центр для всех видов денежных, а потому и ссудных отношений. Главными функциями центрального банка являются:

-эмиссионная,  т.е. выпуск наличных денег  в обращение;

-расчётная, т.е. обеспечение взаиморасчётов между всеми участниками рынка;

-кредитная, т.е.  кредитование коммерческих банков;

-валютная, т.е.  обеспечение обмена национальной  валюты на иностранные валюты;

-регулятивная, т.е. регулирование всех сторон  денежно-кредитных отношений и выработка денежной, кредитной и т.п. политики, которой банк руководствуется в своей повседневной деятельности;

-управленческая, связанная с управлением государственным  долгом.

Функции центрального банка находят своё выражение  в его уставных операциях, которые предписываются ему по закону.

Рычаги управления кредитной системой и кредитными отношениями со стороны центрального банка разделяются на административные и экономические. К первым обычно относятсят:

-нормотворчество;

-лицензирование  кредитных организаций;

-установление  нормативов и лимитов кредитования;

-контроль.

Главными экономическими рычагами воздействия центрального банка на участников кредитного рынка  являются:

-процентные  ставки;

-обязательные  резервы;

-купля-продажа  государственных ценных бумаг;

-купля-продажа  иностранной валюты.

Понятие. Центральный  банк-это организация, которая выполняет  функции единого эмиссионного, расчётного, валютного, и кредитного центра на рынке  данной страны.

Центральный банк обычно определяется как главный  банк в государстве или как  банк всех банков.

Статус центрального банка присваивается законом  данной страны. Центральный банк Российской Федерации является юридическим  лицом и некоммерческой организацией, т.е. получение прибыли не является целью его деятельности.