Кредитная политика

В первом квартале 2009 г. эти отрасли  практически не кредитуются. Только у некотрых банков, например у ВТБ кредиты этому сектору составляют около половины всего портфеля.

Но сейчас в этом сегменте возрастают риски, намечаются довольно серьезные проблемы у крупных торговых сетей. В большей степени риски характеры для  торговых предприятий, которые работают с люксовыми товарами, чем  для предприятий, имеющих небольшие продовольственные торговые сети. Естественно, продукты будут покупать всегда.

В  кредитных портфелях коммерческих банков снижается доля пищевой промышленности. Эта отрасль считается перекредитованной, однако там короткий производственный цикл и быстрая оборачиваемость, а также есть и надежные сегменты. Приоритетами  банков в кредитовании пищевой промышленности до сих пор остаются являются компании, осуществляющие производство продуктов, таких как выпечка, замороженные полуфабрикаты, кондитерские изделия

Банки стали меньше работать с компаниями, осуществляющими ремонтные работы, сроки кредитования таких предприятий ужесточены. Также ужесточились условия кредитования компаний, которые осуществляют грузоперевозки, потому что их объемы тоже упали. Банки не работают сейчас с посредниками, с фирмами, предоставляющими консалтинговые услуги, также повышенное внимание при оценке кредитоспособности оптовиков, взаимодействующих с крупными торговыми сетями.

В группе риска, безотносительно отраслевой принадлежности скоро окажутся  компании, которые связаны с крупными промышленными предприятиями и замкнуты на них. Все будет определяться концентрацией заказчиков в портфеле того или иного предприятия. Например, поскольку металлы подешевели в четыре раза, а металлургическая отрасль сейчас находится в достаточно сложном положении, нетрудно предположить, что у среднего бизнеса, который существует вокруг этих предприятий, проблемы тоже могут возникнуть.

Важные изменения в кредитной политике банков касаются  залога.

Проблема залога для среднего предприятия, претендующего на получение кредита, всегда была одной из ключевых. Примерно треть отказов в банковских кредитах малые и средние предприятия получили именно из-за отсутствия удовлетворительного залога. У  компании, которая берет миллион рублей, адекватного залога быть не может. Или он есть, но сложноидентифицируемый. И оформление этого залога или его реализация, по сути, может обойтись дороже, чем сам кредит.

 Даже если у небольшого предприятия есть недвижимость, это сегодня не решает проблемы. Если в 2007-первой половине 2008 г. недвижимость можно было реализовать с дисконтом 30 процентов и тогда это считалось нормальным, то сейчас недвижимость падает в цене. Чтобы ее быстро реализовать, нужен более существенный дисконт, и нет уверенности в том, что банк сможет реализовать эту недвижимость.

Тем не менее банки все-таки соглашаются принимать в залог недвижимость, автотранспорт, оборудование (с большой неохотой), требования по договорам. Иногда обеспечением может служить гарантия понятного банку контрагента компании. При этом многие банки отказываются от такого вида залога, как товары в обороте: налицо затоваривание.

По всем видам залогов существенно увеличен дисконт: с докризисных 15–25 до 40–50%. В первом квартале 2009 г. мы находимся в такой экономической ситуации, когда материальные объекты дешевеют. Их стоимость будет снижаться еще, и по ряду позиций может сократиться и на 20, и на 30, и даже на 50 %.

Поэтому в первую очередь банкам в определении кредитной политики надо ориентироваться на бизнес клиента, исходить из того, что источником погашения кредита должен быть именно бизнес, а не реализация обеспечения. Очень важно проанализировать партнерские отношения клиента не только с поставщиками, но и с другими банками. Ведь риски предприятия зависят от того, с какими банками их связывали отношения и в какой степени банки готовы дальше поддерживать предприятие.

Оправдывает жесткость банков и тот факт, что объем просроченной задолженности компаний за последние десять месяцев более чем удвоился: с 81 млрд рублей до 172 с лишним миллиардов. Удельный вес просрочки пока не критичен — 1,7%, но надо понимать, что за рамками официальной статистики остались переоформленные и пролонгированные кредиты — та же просрочка, только закамуфлированная. К тому же очевидно, что в ближайшие месяцы ликвидность предприятий, а следовательно их возможность обслуживать долг, будет только снижаться.

Кредиторы готовы идти навстречу надежным клиентам и уже сейчас предусматривают возможность и пролонгации выданных ссуд, и их реструктуризации. Если предприятие не может в срок погасить кредит из-за задержек в расчетах, то надо ему предоставить рассрочку — это нормально. Другое дело, когда предприятие приходит к выводу, что больше не будет заниматься этим бизнесом, и речь идет о продаже активов. В 2008-начале 2009 г. это стало  характерным явлением.

В текущем 2009 году кредитование реального сектора в целом и средних предприятий в частности будет только сжиматься. потому, что продолжит сворачиваться ресурсная база банков.

Только за сентябрь и октябрь 2008 г. вклады граждан — а на них приходится около четверти общего объема банковских пассивов — сократились соответственно на 1,5 и 6%. Причем в отсутствие закона о безотзывных вкладах даже оставшиеся пять с лишним триллионов рублей невозможно рассматривать как серьезное подспорье для кредитования, ведь, по сути, это средства до востребования.

Сократились и средства предприятий на счетах банков. При этом депозиты нефинансовых компаний показали символический прирост, а вот средства на расчетных и прочих счетах уменьшились на 8%, они будут снижаться дальше: в условиях сокращения банковского финансирования собственные средства становятся единственным источником выживания компаний.

Задачу кредитования реального сектора можно было бы решить выделением централизованных госсредств для нового кредитования на длительные сроки. Надо определить приоритетные отрасли и большему количеству банков обеспечить доступ к этой программе. Тогда пойдет реальная поддержка среднему бизнесу.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сущность кредитной политики можно определить как стратегию и тактику банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитов  банка.

Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

              Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы выполняемой как банком- кредитором, так и клиентом – заемщиком. Первая стадия кредитного процесса заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверка готовности персонала банка- кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда банковских нормативных документов.  Руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). Вторая стадия – предоставление банковской ссуды. Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора. Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.

Основными проблемами формирования и реализации кредитной политики коммерческих банков являются:

- необходимость совершенствования депозитной политики банков (укрепление доверия вкладчиков, страхование вкладов, повышение ставок по депозитам и др.),

- совершенствование кредитных продуктов,

- снижение кредитных рисков.

Кредитная политика банка регулярно пересматривается. В нормальных условиях это происходит ежегодно. В условиях экономического кризиса 2008-2009 гг.  пересмотр кредитной политики возможен один раз в полгода.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.      Закон РФ № 3929-1 «О не­состоятельности  (банкротстве) предприятий» от 19.11.03.

2.      Инструкция ЦБ РФ № 1 «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.07.

3.      Инструкция ЦБ РФ № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.06.

4.      Инструкция ЦБ РФ №110-и «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.04.

5.      Положение ЦБ РФ № 54-П «О по­рядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.07.

6.      Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.06.

7.      Положение ЦБ РФ № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.04.

8.      Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2007. – 202 С.

9.      Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом? М.: Изд-во «Финансы и Статистика», 2006. – 102-104 С.

10. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Изд-во «ПИТЕР», 2008. – 220-224 С.

11. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2007. – 14-19 С.

12. Гулд У. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: АО «Консалтбанкир», 2008. – 45-50 С.

13. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. М.: Изд-во «Агес», 2008. – 32-39 С.

14. Колесников В.И. Банковское дело. М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2007. – 123 С.

15. Ковалев А.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Ростов-на-Дону: Изд-во «ФЕНИКС», 2008.- 212-220 С.

16. Коробова Г.Г. Банковское дело. М.: Изд-во «ЭКОНОМИСТЪ», 2007. – 311-316 С.

17. Крейнина М.Н. Финансовое состояние предприятия. Методы оценки. М. .: ИКЦ «Дис», 2008. – 13-16 С.

18. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2007. – 67-70 С.

19. Лапуста М.П., Шаршукова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности. М.: Изд-во «Инфра-М», 2006. – 201 С.

20. Лексис В. Кредит и банки. М.: Изд-во «Перспектива», 2006. – 36 С.

21. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ  ДИС, 2008. – 56-70 С.

22. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: Изд-во «ИНФРА-М», 2007. – 34-40 С.

23. Рекомендации по анализу кредитоспособности: Сборник «Банковское дело в России». М., 2008.

24. Рид Э., Коттер Р. Коммерческие банки. М.: Изд-во «СП Космополис». 2004. -101 С.

25. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: Изд-во «Дело», 2008. – 120 С.

26. Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит. М.: Изд-во «ЮРИСТЪ», 2007.-106-111, 114 С.

27. Стоянов Е.А., Стоянова Е.С. Экспертная диагностика и аудит финансово-хозяйственного положения предприятия. М.: Изд-во «Перспектива», 2007. – 109 С.

28. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: теория и практика. М.: Изд-во «Перспектива», 2008. – 69-80 С.

29. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ «Вазар – Ферро», 2006. –С.52.

30. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Изд-во «ИНФРА-М», 2008. – 128 С.

31. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. М.: Изд-во «ИНФРА- М», 2007. 26-39 С.

32. Шим Дж., Сигел Дж. Методы управления стоимостью и анализа затрат. М.: Изд-во «Филинъ», 2007. – 12 С.

33. Астахов А.В. Систематический подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 2008. №1. – С. 21.

34. Болдырев М. О современных методах финансового анализа // Бизнес и банки. 2006. №6. С. 3-9.

35. Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка // Банковское дело.2007. №3, 4, 5.

36. Захаров В.С. Проблемы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 2007. №1. - С. 18-20.

37. Кривцова А.Н. Оценки кредитоспособности заемщика // Аудит и финансовый анализ. 2006. №3. - С. 4-10.

38. Ларионова И.В., Иванова М.Г. Об организации кредитования // Деньги и кредит. 2007. № 1. - С.15-17.

39. Михайлов А.Г. Коммерческие банки: метод оценки надежности // Банковское дело.  2007. №1. - С. 11-13.

40. Москвин В. Защита системы кредитования в коммерческом банке // Бизнес и банки. 2006. №44. - С. 55.

41. Поморина М.А. Управление рисками как составляющая часть процесса управления активами и пассивами банка // Банковское дело. 2006. №3. - С. 15.

42. Пономарева И.А. Формирование системы лимитов банка для работы на денежном рынке // Банковское дело. 2008. №9. - С. 37.

43. Саркисянц А., Дубов А. Подходы к оценке банковского портфеля // Банковское дело. 2006. №6. - С. 10-12.

44. Суская Е.П. Оценка риска банков при кредитовании юридических лиц // Банковское дело. 2007. №2. - С. 31.

45. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности Заемщика // Деньги и кредит. 2006. № 4. - С. 11.

46. Кузьмин И., Сазонов А. К вопросу об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2006. №28. - С. 15-18.    

47. Чикина М.О. О показателях кредитоспособности // Деньги и кредит. 2002. № 11. -С. 8-14.