Коммерческий банк - второй уровень банковской системы

Ссуды под обеспечение  ценных бумаг выдаются, как правило, не в размере их полной курсовой рыночной стоимости, а в определенной их части (50-60%).

Ценные бумаги представляют собой фиктивный капитал. Ссуды  под ценные бумаги, как правило, не связаны с действительным производством  товаров, а служат главным образом  инструментом финансирования спекуляций на фондовой бирже.

Существуют также банковские инвестиции в ценные бумаги (покупка  банком ценных бумаг различных эмитентов). В результате инвестиций банк становится владельцем портфеля ценных бумаг. Цель такой покупки – либо стремление к дальнейшей перепродаже этих бумаг, либо долгосрочное вложение капитала. Под ценные бумаги можно также  получить кредит, который могут предоставить другие кредитные учреждения.

Важным видом активных операций банком являются подтоварные  ссуды – ссуды под залог  товаров и товарораспорядительных документов: варрантов (свидетельств о  том, что товар принят на ответственное  хранение на склад); железнодорожных  накладных, коносамент (свидетельств пароходных обществ о приеме грузов на корабль); накладных о перевозке грузов: рефрижераторами, самолетами, при перекачки  нефти по трубопроводу также выдается свидетельство и на его основании  можно поручить в банке ссуду.

Подтоварные ссуды выдаются банками не в полном размере рыночной стоимости товара, а ее части (как  правило, не более 50%, а в редких случаях  благоприятной экономической конъюнктуры (экономического подъема) – по 70% рыночной стоимости товара).

Давая ссуду под товарное обеспечение в условиях рынка, кредитные  учреждения сильно рискуют, поскольку  если ссуда не будет возвращена в  срок, то банк накладывает арест  на товары, которые служат обеспечением ссуды, и может покрывать задолженность  клиента за счет выручки от их продажи.

Относительно новый вид  операций российских коммерческих банков – лизинговый операции. Банки или лизинговые компании предоставляют промышленным, торговым, транспортным и другим предприятиям за определенную арендную плату в долгосрочное пользование машины, оборудование и другие основные фонды.

Банки за свой счет приобретают  разнообразные основные средства и  затем передают их в аренду. Банки  и лизинговые компании остаются собственниками имущества, переданного в аренду. Выгода для банка при проведении лизинговых операций состоит в том, что величина арендной платы выше, чем процентная ставка по долгосрочным кредитам, выдаваемым на тот же срок. Кроме того, здесь нет риска  потерь от неплатежеспособности клиента, поскольку при нарушении условий  договора банк может потребовать  возврата переданного в аренду имущества. Лизинговые операции получили широкое  распространение в развитых зарубежных странах. В России они имеют пока ограниченное применение вследствие инфляции, отсутствия у банков крупных кредитных ресурсов, недостаточно разработанной правовой базы лизинговых операций.

Активные  и пассивные  операции тесно связаны и взаимообусловлены. Структура банковских ресурсов предопределяет сроки и характер их возможного размещения, в то же время привлекательные  для банка активы стимулируют  его к поиску соответствующих ресурсов.

Рассмотрим соотношение  пассивов и активов коммерческих банков России за 2010-2012 гг.

Таблица 2.3.

Соотношение активов и  пассивов (на 1 января).

Год	Пассивы (млн.р)	Активы (млн.р)
2010	19 375 500	15 824 266
2011	21 289 300	17 966 469
2012	26 565 233	25 436 234

Источник: Показатели деятельности кредитных организации/сайт Центрального Банка РФ// - (http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-01&pid=pr&sid=ITM_27910)

 

Из Таблицы 2.3.²⁰ хорошо видно, что активы коммерческих банков по абсолютной величине меньше, чем пассивы. Это связано с тем, что именно пассивы, т.е. ресурсы банка, определяют возможность выгодного размещения имеющихся ресурсов с целью получения прибыли и поддержания ликвидности. Мы можем также проследить положительную динамику, что обусловлено увеличением деловой активности населения.

Помимо активных и пассивных  операций банки ведут также комиссионные операции, то есть выполняют различные поручения своих клиентов за их счет. Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку (в котором он встал на расчетно-кассовом обслуживании) перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает (если клиент является в банк лично) документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимает комиссию.²¹

Инкассовые операции –  это операции по получению банками  для клиентов денег по их поручению  и за их счет по различным документам. Инкассовые операции осуществляются с  чеками, векселями, товарными документами  и ценными бумагами.

При инкассировании ценных бумаг клиент передает их банку для  реализации на рынке той страны, где они эмитированы.

Факторинговые операции относятся  к посредническим. Суть их в том, что банк покупает долговые требования (счета-фактуры)  клиента на условиях немедленной оплаты 80% стоимости  отфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки  независимо от поступления выручки  от должников.

Особая разновидность  комиссионных операций – доверительные  операции, состоящие в том, что  банк по поручению клиентов берет  на себя хранение, передачу и управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так и в ценных бумагах.

К комиссионным относятся  также торгово-комиссионные операции – покупка и продажа по поручению  клиента драгоценных металлов и  драгоценных камней, покупка и  продажа ценных бумаг и т.д.

Современный коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Коммерческий банк обеспечивает эффективное и гибкое перераспределение финансовых ресурсов в хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности и ускоряет процесс внутреннего накопления средств, необходимый для успешного развития каждого экономического субъекта.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

В целом для банковского  сектора Российской Федерации последнее  десятилетие было годами бурного  роста и расширения предложения  банковских услуг населению и  предприятиям.

Вместе с тем, наряду с  существенным ростом показателей развития банковского сектора Российской Федерации в последние годы обострились  проблемы ведения банковского бизнеса, основной из которых остается слабая конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского  сектора в целом.

Наличие нерешенных проблем  и возникновение новых угроз  в банковском секторе свидетельствуют  о необходимости продолжения  реализации Правительством Российской Федерации и Банком России структурных  мероприятий по его развитию, по дальнейшему продолжению реформирования банковского сектора.

В качестве отдельных проблем  российских кредитных организаций  можно отметить:

- неудовлетворительное состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками;

- низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

- вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы.²²

Как правило, вышеуказанные  проблемы являются характерными для  экстенсивной модели развития банковского  сектора.

Существенными признаками, характеризующими современную модель российского банковского бизнеса  и определяющими вектор ее развития, на сегодняшний день являются следующие:

1. Высокая степень концентрации  депозитов населения и средств  юридических лиц в нескольких  крупных банках с заметным  государственным участием в уставном  капитале. Это,  прежде всего такие  банки как Сбербанк России, Банк  ВТБ и ВТБ 24. За редким исключением,  степень доверия населения и  бизнеса к кредитным организациям, имеющим существенное государственное  участие в капитале, остается выше, чем к частным банкам

2. Структурная слабость  рынка межбанковского кредитования  создает высокие риски возникновения  новых кризисов ликвидности в  банковском секторе.

3. Высокий уровень «плохих  кредитов» в банковских балансах, связанный со значительными трудностями  по обслуживанию ранее взятых  кредитов корпоративными и частными  заемщиками.²³

Таким образом, основные причины  кризисных явлений в российском банковском секторе имеют внутренний характер.

Вместе с тем, возможностей решать задачу по «купированию» имеющихся  рисков банковской деятельности старыми  методами (прежде всего, мерами государственной  поддержки банковского сектора, в том числе путем выделения  средств федерального бюджета на капитализацию отдельных кредитных  организаций, организацией допуска  банков к счетам федерального бюджета  и др.) практически не осталось.

Решить накопившиеся проблемы можно сменив экстенсивную модель развития банковского сектора на интенсивную модель. С этой целью необходимо создать условия, обеспечивающие развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка. Потребуется качественное изменение подходов к формированию банковского надзора и регулирования, в том числе в части приведения их в соответствие с международными стандартами и требованиями.

Новые задачи по переходу к  интенсивной модели развития банковского  сектора потребуют существенного  изменения условий его функционирования и внутренней структуры, а также  смены подходов к организации  банковского надзора и регулирования  банковской деятельности в Российской Федерации.

По результатам реализации Стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам будет соответствовать международным стандартам.

При этом к 2015 году российской банковской системой могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:

Таблица 3.

Показатели деятельности банковской системы.

Показатели:	2010 год	2015 год
активы/ВВП	75,4%	Более 90%
капитал/ВВП	11,8%	13—14%
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП	41,3%	50-55%

Источник: Стратегия развития банковского сектора до 2015 г./Документы, отчеты/сайт Экономика и жизнь// - (http://www.eg-online.ru/information/128078/)

 

Россия все больше интегрируется  в мировую экономическую систему, и предстоящее вступление во Всемирную  торговую организацию (ВТО) – это  очередной шаг. Этот процесс вызовет  неизбежные изменения в функционировании российской банковской системы. В связи  с этим обостряется вопрос о роли иностранного капитала в банковском секторе. Этот вопрос дискутируется  на разных уровнях. Однако вступление России в ВТО очень мало или  совсем не отразится на банковском секторе России.

России удалось добиться выгодных условий для банковского  сектора экономики. Двумя основными параметрами вступления России в ВТО станут запрет на открытие филиалов иностранных банков на территории России и введение квоты на участие иностранного капитала в российском банковском секторе в размере 50%.  Эти условия сохраняются до 2015 года, потом они могут быть пересмотрены.²⁴

Современная банковская деятельность невозможна без использования кредитными организациями передовых информационных технологий, что позволяет не только повысить качество предоставляемых  банковских услуг, но и расширить  их перечень. Как показывает практика, использование современных технологий кредитными организациями обеспечивает существенное повышение эффективности  их деятельности.

В последние годы наблюдается  процесс интенсивной автоматизации  банковской деятельности, связанный  с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского  обслуживания, что позволяет существенно  расширить клиентскую базу кредитных  организаций и предложение банковских услуг.²⁵

Вместе с тем, развитие таких передовых технологий ставит на повестку дня вопросы обеспечения  надежности функционирования банковских автоматизированных систем, их информационной безопасности. Важным направлением в  деятельности кредитных организаций  должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих  технический и технологический  характер, а также рисков использования  кредитной организации в деятельности, направленной на легализацию доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма.