Инновации и роль банков в их стимулировании

Если классифицировать банковские инновации по характеру  удовлетворяемых потребностей, то целесообразно  выделить инновации, связанные с  удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса  нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей.

Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно редки, поскольку требуют наличия  у банка определенного творческого  и инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного маркетингового и социологического исследования. Кроме  этого данная подгруппа инноваций  несет в себе значительные риски  неуспеха проводимых мероприятий в  случае недостаточной полноты данных, полученных в результате исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.

В результате проводимого  анализа необходимо отразить разделение банковских инноваций по отношению  к разработчику. Далеко не каждый банк в состоянии иметь в своей  структуре подразделение, профессионально  занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей информации, а  также разработкой и предложением новых банковских продуктов или  технологических процессов. Существует достаточное количество предприятий  и фирм, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением  услуг по системному анализу на основе результатов проводимых исследований и генерации идей по созданию новых  форм обслуживания, технологий банковских операций и т. п.

Прибегая к услугам  подобных организаций, банки определяют существование двух групп нововведений: нововведения, разработанные собственными силами, и нововведения, «заказанные» и приобретенные у стороннего разработчика.

Вместе с тем вследствие наличия у кредитной организации  собственного потенциала для разработки и внедрения инноваций, а так  же достаточной диффузности рыночных и продуктовых инноваций возникает  необходимость разделить нововведения по времени появления:

- инновации-лидеры, т.е.  инновации, внедряемые банками  самостоятельно. Данный тип инноваций  носит рисковый характер и  обладает абсолютной новизной  для области внедрения, что  в случае удачной разработки  может обусловить появление у  банка определенных конкурентных  преимуществ;

- инновации-последователи,  или нововведения, осуществляемые  кредитными организациями с определенным  лагом во времени после внедрения  предыдущей группы инноваций  с желанием сохранить уже имеющиеся конкурентные преимущества. Данные инновации носят менее рисковый характер, поскольку реакция рынка на них уже была выявлена.

Пересекаясь во многом с  уже описанными классификационными группами, существует подразделение  инноваций, характеризующееся глубиной вносимых изменений:

•      инновации  нулевого порядка, касающиеся обновления и сохранения уже имеющихся свойств  системы (замена отдельных представителей персонала кредитной организации  и отдельных объектов материально-технической  базы для сохранения существующей функциональности банка на первоначальном уровне);

•      инновации  первого порядка, включающие количественные изменения, вносимые в систему (расширение того или иного подразделения  кредитной организации для улучшения  качества обслуживания за счет увеличения «производственной мощности»);

•      инновации  второго порядка, в процессе которых  происходит перегруппировка составных  частей системы (структурные изменения  в рамках одной кредитной организации, слияние отдельных структурных  подразделений, выделение новых  структурных подразделений в  целях повышения функциональной отдачи);

•      инновации  третьего порядка — изменения  структурных элементов адаптивного  характера, предназначенные для  улучшения взаимодействия отдельных  подразделений кредитной организации  друг с другом и для перераспределения  функций между ними;

•      инновации  четвертого порядка, включающие сохранение первоначальных свойств структуры  при проведении простейших изменений  качественного характера, выходящих  за рамки адаптивных изменений (например смена аппаратно-программного комплекса банка, переход на новую автоматизированную банковскую систему);

•      инновации  пятого порядка, подразумевающие сохранение базовой структуры кредитной  организации нетронутой, но с внесением  изменений в большинство свойств  системы (замена части рабочего коллектива и руководителей среднего звена  в целях изменения качественных характеристик работы банка);

•      инновации  шестого порядка — качественное изменение первоначальных свойств кредитной организации, смена системообразующих секторов клиентов, обслуживаемых банком;

•      инновации  седьмого порядка, обозначающие высшее изменение в функциональных свойствах  кредитной организации (смена «специализации»  банка, изменение всего спектра  оказываемых услуг, переход на новые  рынки и использование новых  принципов выбора и обслуживания клиентской базы).

Таким образом, приведенная  классификация банковских инноваций  дает возможность выявить некоторые  закономерности в возникновении  и прохождении инновационных  процессов в кредитных организациях. Дело в том, что преобладание того или иного типа инноваций определяет тип и направленность инновационной  стратегии банка (т. е. возможно осуществить  «привязку» определенных типов инноваций  к определенным типам инновационных  стратегий). В свою очередь, типология  банковских инноваций позволяет  конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией, что особенно важно для предупреждения кризисных явлений в банке.

При этом любой банк в  процессе реализации системного подхода  к определению своей инновационной  стратегии может, рассматривая свою инновационную деятельность с учетом указанных принципов и аспектов классификации, получить возможность  точнее позиционироваться на рынке, определять формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок, которые для разных типов инноваций различны.

Необходимо также рассмотреть  проблему виртуальных банков. Виртуальный  банк является инновационной организацией в целом. Затраты на его создание изначально являются рисковыми.

Однако последствия  финансового кризиса показали, что  новые продукты могут «дать осечку».

По мнению председателя ФРС США Бернанке, «регулирование не должно мешать развитию инноваций, но, скорее, обеспечивать достаточную  прозрачность и понятность продуктов  для потребителей, чтобы они могли  сделать правильный выбор и принести хороший рыночный доход» [4].

Таким образом, приведенная  классификация банковских инноваций  дает возможность выявить некоторые  закономерности в возникновении  и прохождении инновационных  процессов в кредитных организациях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 Преобладание того или иного типа инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии банка (т.е. возможно осуществить «привязку» определенных типов инноваций к определенным типам инновационных стратегий). В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.

При этом любой банк в  процессе реализации системного подхода  к определению своей инновационной  стратегии, рассматривая свою инновационную  деятельность с учетом указанных  принципов и аспектов классификации, получает возможность точнее позиционироваться  на рынке, определить формы продвижения  и реализации своих разработок и  продуктов на рынок, которые для  разных типов инноваций различны, и, в итоге, более эффективно противостоять  кризисным процессам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1 глава

1. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балобанова. – СПб.: Питер, 2003. – 256 с.

2. Газман В. В. Лизинг в контексте Налогового кодекса // Оборудование: рынок, предложение, цены. -  2003.- №10.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994  №51-ФЗ.

4. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.

5. Дёриг Ханс-Ульрих Универсальный банк – банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. – М.: Международные отношения, 2001. – 384 с.

6. Дмитриева Ю.Г., Красавина Л.Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. – 2001. - №2.

7. Егоров С.Е. Роль АРБ в определении и реализации стратегии развития банковской системы //  Деньги и кредит. – 2002. - №5.

8. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л; Высш. шк., 2003. – 440 с.

9. Иванов П.А., Стрельченко Ю.А. Платежи в электронной коммерции // Деньги и кредит. – 2002. - №1.

10. Лысков А.А. Настоящее и будущее виртуальных карточек // Мир карточек. – 2003. - №7.

11.  О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации // Вестник Банка России. – 2002. - №5(583).

12.  Орехова И.А. Конференция «Розничные финансовые услуги в России» о платежных карточках. // Мир карточек. – 2003. - №7

13. Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт. // Бюллетень банковской информации. – 2003. - №9(124).

14.  Павлова Л.В. Рынок банковских карт в Омской области // Деньги и кредит. – 2002. - №7.

15.  Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты: (Банковские   инновации)  //  Банковское  дело. - 2001. - №1.

16.  Полищук А.И. Управление деятельностью кредитных организаций (банковский менеджмент). -  М.: Юристъ, 2002. – 478 с.

17.  Рудько-Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: проблемы и перспективы // Деньги и кредит. – 2001. - №8.

18.  Семикова П.В. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. – 2002. - №11.

19. Смирнова Е.П. Плохое дело лизингом не назовут // Известия. -  2001. - №173.

20.  Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. – 2001. - №9.

21.  Супонин А.В. Карточный проект банка – технологические и функциональные особенности. // Мир каточек. – 2003. - №5-6.

22. Уткин Э.А. Новые финансовые инструменты рынка. – М: изд-во журнала «Дебет - кредит», 1997. – 112 с.

23.  Ямщикова О.Ю., Кузнецов В.А. Рынок платежных карт в России // Банковское дело в Москве. – 2003. - №9(105).

2 глава

2.1

1.     Свиридова  Н.И. Мониторинг предприятий в  Центральном банке Российской  Федерации. Чебоксары, 2007.

2.      Свиридова  Н.И. Мониторинг спроса предприятий  на банковские услуги // Банковское  дело. 2009. № 6. С. 78-81.

3.     Гафурова Д.И.  Развитие инновационных технологий  в российском банковском секторе.  М.: Анкил, 2009.

2.2

1.  Викулов В. С. Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. №1. С. 79-89.

2.  Водочек Л., Водачкова О. Стратегическое управление инновациями на предприятии: Сокр. пер. со словац. М.: Экономика, 1989. 167с.

3. Зверев О. А. Инновационная  политика коммерческих банков: дисс. на соискание учен, степени докт. экон. наук: 08.00.10, 08.00.05. М., 2008. 366 с.

4.  Мишкин Ф. С. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. 7-е изд. М.: Вильяме, 2008. 880 с.

5.  Новоселова Е. Г.  Классификация банковских инноваций  для определения направлений  развития банковской деятельности // Вестник Томского государственного  университета. 2006. № 292. С. 153 - 157.

6.  Роуз П. С. Банковский менеджмент: предоставление финансовых услуг. М.: Дело ЛТД, 2005. 610 с.

7.  Синки Дж. Финансовый  менеджмент в коммерческом банке  и в индустрии финансовых услуг. 6-е изд. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 1024 с.

8.  Санто Б. Инновация  как средство экономического  развития. М.: Прогресс, 1990. 296 с.

9.   Такер Р. Б. Инновации как формула роста. Новое будущее ведущих компаний / Пер. с англ. М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2006. 240 с.

10.  Уткин Э. А. Стратегический  менеджмент: Способы выживания российских  банков. М.: Фонд Экономического просвещения, 1996. 180с.

11.  Уткин Э. А., Морозова  И. И., Морозова Г. И. Инновационный  менеджмент. М.: Акалис, 1996. 208 с.

12.  Banking and Innovation: A Canadian Success Story. The Canadian Bankers Association's Submission on Innovation Strategy. [3jieKrpoHHbiH pecypc] // Docstoc: [caBr].  [2002]. URL:http://www.docstoc.com/docs/3857804/Banking-aQd-Irino-vation-A-Canadian-Success-Story-The-Canadian-Bankers (aaxa o6paiueHna 12.09.2009).

13.  Dare to be different: Why banking innovation matters now   [3jieKTpoHHbiH   pecypc]   //   IBM:   [cafix].[2006].URL: http://www-935.ibm.com/services/us/gbs/bus/pdi7g510-6322-dare-different.pdf (aaxa o6pameHHa 02.09.2009).

14.   Eden J.,  Long T.  Growing earnings from  micro-improvements // Banking Strategies. 2008. Volume 84. Issue 5. P. 34-38.

15.    Globalization   =   Innovation   and   Differentiation? [SjieiopoHHufi      pecypc]      //BAI:      [cafir].      [2007].URL: http://www.bai.org/nl/v2/nl l/articles/V2_Nl l_02.asp?WT.mc_i d=BSRDI_MAINARCHIVE_V2_Nll_02    (na™    oGpainenra 26.08.2009).

16.          Grupo         Santander:         [cafe].          [2009]. URL:http://www.santander.com (flaxa o6pameHH» 05.09.2009).

17.  Koch T. W., MacDonald S. S. Bank Management. 5th Edition. Thomson: 2003. 888 p.

18.  McAdam P. Accentuate the positive: building banks' retirement brand // Banking Strategies. 2008. Vol. 84. Issue 3. P. 26-35.

19.  Thomke S. H. Experimentation matters: unlocking the potential of new technologies for innovation. Boston: Harvard

Business Press, 2003. 307 p.

3 глава

1.     Ивантер А. Как создать капитал // Эксперт. 2009. № 1-2. С. 61.

2.     Красавина  Л. И. Проблемы конкурентоспособности  российского финансового рынка  в условиях глобализации экономики:  вопросы теории // Научный альманах  фундаментальных и прикладных  исследований. М. : Финансы и статистика. 2009. С. 30.

3.     Обзор материалов  Второй международной конференции  «Интеграция российского и международного  финансовых рынков в условиях  глобализации». Санкт-Петербург, 2008.

4.  4.    URL: http//www.finmarket.ru/.