Инновации и роль банков в их стимулировании

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и  услуг - виды банковских инноваций:

• инновационная деятельность,  соответствующая мировым тенденциям 
  развития     банковского     дела     (нет    запрета    на    лизинговую     и 
  инвестиционную    деятельность,    напротив,    на    страховой    бизнес 
  запретительные ограничения есть);
• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение 
  обязательств в денежной форме;
• осуществление    доверительного    управления    (трастовые    операции) 
  денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими 
  и юридическими лицами;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств 
  в денежной форме;
• проведение   операций   с   драгоценными   металлами   и   природными 
  драгоценными камнями;
• внедрение в практику лизинговых операций;
• предоставление    в    аренду    физическим    и    юридическим    лицам 
  специальных   сейфов   или   помещения   для   хранения   документов   и ценностей;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• развитие   операций   на  денежно-финансовом   рынке   за   счет   «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами [16, с.256-259].

Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс изменения стратегии банковской деятельности.

3. Стратегии разработки нововведений в банковском бизнесе

Стратегия должна быть определена и ориентирована на спрос (стратегия «быстрого реагирования») либо на предложение новых продуктов (стратегия «предложения»). В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи связанные с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.

Вплоть до 90-х годов прошлого века норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача «быстрого реагирования» на изменения условий спроса в мировой банковской практике на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в  процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и обнаружились недостатки, которые  важно учитывать при разработке банковских нововведений.

Преимущества  стратегии быстрого реагирования. Такая стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.

Недостатки стратегии  быстрого реагирования. В этих условиях перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может породить ситуацию нестабильности, падение роли старых источников доходов.

В конце 90-х годов  многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, остановились на таком маркетинговом инструменте, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой перешла в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии «предложения».

Достоинства стратегии  предложения новых продуктов. Особенностью банковских инноваций явилось то, что они в отличие от нововведений в других секторах экономики были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью создан новый продукт, основанный на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов.

Недостатки стратегии  предложения новых продуктов. Эти недостатки связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.

В целом стратегия  разработки и предложения банковских инноваций основывается на концепции  маркетинга: дифференциация услуг и  сегментация рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов.

Первый этап - разработка новых идей с помощью  экспертных оценок.

Второй этап - анализ соответствия новой услуги стратегии  банка.

Третий этап - исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу.

Четвертый этап - оценка возможностей банка, его опыта  и как следствие, принятие решения [15, с.421].

«2» Инновации в банковских системах

2.1.  Инновации в российской банковской системе

Инновации и  банковская система

Особую актуальность инновации  для банков приобрели в последней четверти XX в. Отправными точками этого процесса являются наличие внутренней потребности производства - технологический толчок и вызов спроса - реакция потребителей на рыночные предпочтения. В результате технологических изменений банковская деятельность постепенно стала превращаться в капиталоемкую и менее трудоемкую отрасль, в большей мере с фиксированными, а не переменными издержками.

«Банковская инновация» - термин, толкуемый неоднозначно. Существует множество его трактовок, и понятие  по-прежнему остается дискуссионным. В  более конкретном толковании все  определения сводятся к тому, что  банковские инновации - это конечный результат инновационной деятельности банка, выраженный в форме нового банковского продукта, причем его  новизну определяют следующими направлениями:

1) продукт, самостоятельно разработанный  банком для удовлетворения потребностей  клиентов и не имевший ранее  аналогов на рынке;

2) продукт, уже имеющийся в  спектре услуг банка и используемый  им на одном из рынков, но  выведенный на другой рынок,  где у банков-конкурентов аналогичный  продукт отсутствовал;

3) новый для России зарубежный  банковский продукт.

Что же толкает банки на развитие инноваций? В первую очередь - состояние  общественных потребностей, научно-технический  прогресс и его проявления, компьютеризация и электронизация, перераспределение рисков, конкуренция за клиентуру, повышение ликвидности и др.

Нужны ли идеи?

В начале XXI в. российские власти провозгласили курс на инновационную экономику. Идеология такой экономики требует профессионального подхода и, конечно же, самое главное - это наличие спроса и окупаемость будущих инновационных проектов.

Любая деятельность сопряжена с  рисками, инновационная - в большей  степени, так как практически  отсутствует полная гарантия благополучного результата. Не исключением является и деятельность кредитных организаций, которые при внедрении инноваций  сталкиваются с множеством проблем: финансовыми, техническими, проблемами конфиденциальности и защиты информации, психологическими, стратегическими  и т.д. Как уже отмечалось, решающее значение приобретает фактор наличия  спроса. В связи с этим со всей остротой встает вопрос: а будет  ли востребован потребителем инновационный  продукт, окупит ли он понесенные затраты?

Сегодня на российском рынке банковских услуг наблюдается значительная диспропорция между спросом и  предложением. Для сравнения: в странах  с развитой рыночной экономикой кредитные  организации осуществляют обслуживание клиентов, предоставляя им более 300 видов  различных услуг, что в целом  свидетельствует о высоком спросе и активности в их использовании.

Банковские услуги, которые  предлагаются на российском рынке, фактически ограничиваются перечнем банковских операций и сделок, представленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нашей стране, по данным мониторинга  предприятий, проводимого Банком России1, высокая активность в использовании банковских услуг характерна лишь для четвертой части участников мониторинга. Спрос на банковские услуги со стороны предприятий нефинансового сектора экономики стабильный и практически остается неизменным. При этом, учитывая, что потребность предприятий в услугах выше, чем возможность их получения, можно говорить о наличии потенциала развития рынка банковских услуг.

Мониторинг выявляет ограниченность спектра востребованных предприятиями  банковских услуг. Из их набора наиболее активно используются лишь расчетно-кассовое обслуживание, отдельные виды кредитования (разовое и кредитная линия), пластиковые  карты и технологии удаленного доступа. Невостребованными остаются - доверительное  управление, лизинг, факторинг и  форфейтинг, гарантии банков, депозиты, операции по выпуску и купле-продаже  ценных бумаг, а также информационно-аналитические  и консалтинговые услуги банков, которые  в целом должны быть направлены на привлечение клиентов.

Удовлетворенность спросом  на банковские услуги

Темпы инновационного развития в банковской сфере во многом определяются состоянием экономики и уровнем  жизни населения. Рост реальных доходов  населения и нефинансового сектора  экономики, увеличение разнообразия финансовых инструментов обеспечивают банкам доступ к денежным средствам, которые на этом фоне расширяют свой продуктовый  ряд и ищут возможность для  внедрения новых финансовых технологий. Следует отметить, что сегодня  эволюционное развитие банковских продуктов  и технологий связано главным  образом с появлением дистанционных  электронных средств. По данным исследования CNews Analytics, систему дистанционного банковского обслуживания имеют около 90% всех российских коммерческих банков (предпочтение отдается таким подсистемам, как «банк - клиент» и «интернет - клиент»)2.

Для выявления основных характеристик банковских продуктов, благодаря которым удовлетворяются  потребности клиентов, заслуживает  внимания модель Н. Кано, который сформулировал  теорию привлекательного качества. В  ней выделены 3 вида потребностей: ожидаемые, желаемые и восхищающие.

Российскими банками желаемые и восхищающие потребности клиента  удовлетворяются, как правило, за счет модернизации существующих банковских услуг, выраженных в виде дополнительных услуг, включенных в состав банковских продуктов. Наиболее распространенный пример - удовлетворение потребности  клиентов в индивидуальном обслуживании, включая Private  banking, или расчетно-кассовое обслуживание вне офиса - за счет дистанционного банковского обслуживания. При этом предприятия — участники мониторинга, проводимого Банком России, отмечают, что в большинстве случаев высокий уровень обслуживания преобладает над высоким уровнем качества предлагаемых банками услуг. В то же время со стороны банков отсутствуют такие качественные характеристики предоставляемых услуг, как учет специфики отрасли, анализ потребностей клиентов и гибкость в их оказании.

Кроме того, результаты мониторинга  показывают, что существенная часть  спроса на банковские услуги кредитными организациями игнорируется. Степень  удовлетворенности предприятий  реального сектора экономики  банковскими услугами по-прежнему остается средней. Высокую степень удовлетворенности  отмечают лишь около 20% предприятий - участников опроса, чуть более 10% предприятий сообщило о низкой удовлетворенности либо о полной неудовлетворенности своего спроса на банковские услуги.

Немаловажная деталь - опросы отображают, что подавляющее  большинство предприятий предпочитает обращаться к одной кредитной  организации, как правило, расположенной  непосредственно в регионе. Складывается ситуация, когда более низкий уровень  банковских услуг как по качеству, так и по ассортименту предпочитается обращению к другим кредитным организациям. В значительной мере это обусловлено сложившимся опытом сотрудничества, уверенностью в финансовом положении банка и, конечно же, его удобным расположением.

У предприятий не пользуется популярностью такой фактор, как  предложение банком новых видов  услуг, не исключая изменения условий  их оказания. Консервативность выбора предприятиями банков-партнеров  зачастую предопределена их ограниченной информированностью о возможном  спектре банковских услуг помимо традиционно используемых (расчетно-кассовое обслуживание и кредитование), а  также о дифференциации цен (процентных ставок и тарифов). Также не изжито устойчивое представление предприятий  о том, что банками предлагается один и тот же набор услуг без  заметной дифференциации цен.

В целом для российских банков ситуация с внедрением инноваций  довольно сложная, поскольку они  находятся в положении «догоняющего развития» по отношению к более  передовым западным контрагентам. Однако некоторые положительные моменты  имеются, учитывая, что в российских банках легче вводить инновации  с позиции «невозделанного поля». Проблема, прежде всего, кроется в  недостатке взаимодействия и информированности: банки не знают, что хотят их клиенты  и каковы их возможности, клиенты  же, в свою очередь, не предполагают, какую новую услугу им могут предложить банки. Отсутствуют реальные оценки величины и структуры спроса, наблюдается диктат банков в отношении качества и стоимости услуг, ценовая стратегия банков опирается на величину затрат без учета ценовых запросов потребителей.