Деньги как средство обращения

Товарное обращение - предпосылка  обращения денег, так как деньги возникли для облегчения обмена товарами. Вследствие чего, в обществе начался не только обращение товаров, но и обращение денег. Сменяя форму стоимости (товар на деньги, деньги на товар) деньги находятся в постоянном движении между тремя субъектами: физическими лицами, хозяйствующими субъектами; органами государственной власти. А движение денег при выполнении ими всех своих функций в наличной и безналичной форме и представляет собой денежное обращение. Денежное обращение – это процесс непрерывного движения денег во внутреннем экономическом обороте страны, в системе внешнеэкономических связей, в наличной и безналичной форме, обслуживающее реализацию товаров и услуг, движения капитала, а также другие нетоварные платежи в хозяйстве.

Денежное обращение отражает направленные потоки денег между:

1. центральным банком и коммерческими банками (кредитными организациями);
2. между коммерческими банками;
3. коммерческими банками и предприятиями, организациями, учреждениями различных организационно-правовых форм;
4. между коммерческими банками и физическими лицами;
5. финансовыми институтами различного назначения;
6. между финансовыми институтами и физическими лицами.

Общественное разделение труда и развитие товарного производства являются объективной основой денежного  обращения. Образование общенациональных и мировых рынков при капитализме  дало новый толчок дальнейшему расширению денежного оборота.

Из процесса денежного  обращения, таким образом, возможно выделение денежного оборота. Денежный оборот охватывает процессы распределения  и обмена. На его объем и структуру  оказывают влияние стадии производства и потребления. Длительный производственный процесс, требующий повышенного  объема производственных запасов, увеличивает  денежный оборот, связанный с их приобретением. Выпуск трудоемких изделий  относительно увеличивает размеры  денежного оборота по оплате труда  и соответственно денежных доходов  населения, направленных на потребление.

Денежный оборот страны равен  сумме всех платежей, совершаемых  тремя субъектами в наличной и  безналичной форме за определенный период. Деньги обслуживают обмен  стоимости ВВП и НД, в том  числе кругооборот капитала, обращение  товаров и оказание услуг, движение ссудного капитала, обращение товаров  и оказание услуг, движение ссудного и фиктивного капитала и доходов  различных социальных групп.

Началу движения денег предшествует концентрация  их у субъектов (в  кошельках населения, кассах юридических  лиц, на счетах в кредитных организациях, в казне государства) и возникновение необходимой потребности у них в деньгах.

 Спрос на деньги возникает:

1) при осуществлении сделок  при оплате товаров, услуг.  Их объем определяется номинальным  ВВП — чем больше денежная  стоимость товаров и услуг,  тем больше требуется денег  для заключения сделок;

2) для накопления в  разных видах — вкладах в  кредитных учреждениях, ценных бумагах, официальных государственных запасах.

Составной частью денежного  оборота является платежный оборот, в котором деньги функционируют  как средство платежа и используются для погашения обязательств. Платежный  оборот осуществляется как в безналичной, так и в наличной формах.

Налично-денежное обращение - движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими двух функций (средства платежа и средства обращения). Объём обращения наличных денег составляет в странах с развитой экономикой  менее 10%. Сфера использования налично-денежных платежей ограничена, в основном,  доходами населения. Налично-денежное  обращение используется при кругообороте товаров и услуг, при расчетах, при выплате заработной платы, премий, пособий, страховых вознаграждений по договорам страхования, при оплате ценных бумаг и доходов по ним, при платежах населения за коммунальные услуги. Такая форма денежного обращения обслуживает отношения между населением, отдельными физическими лицами, юридическими и физическими лицами, юридическими лицами и государством, физическими лицами и государством.

Причины роста налично-денежного  оборота многообразны. Среди них  могут быть:

1. экономический кризис;
2. кризис неплатежей;
3. кризис наличности;
4. плохая организация системы межбанковских расчетов;
5. замедление расчетов;
6. сознательное сокращение прибыли и доходов предпринимателей с целью ухода от налогов и расширение наличных платежей за пределами банковской системы.

Налично-денежный оборот включает движение всей налично-денежной массы за определенный период времени между населением и юридическими лицами, между физическими лицами, между юридическими лицами, между населением и государственными органами, между юридическими лицами и государственными органам.

К основным категориям обращающихся денег  относятся:

1) разменные монеты, которые,  как правило, не составляют  большинство суммы наличных денег, они позволяют совершать любые мелкие покупки. В обращение монеты  вводит Центральный банк.

2) Бумажные деньги представляют  собой номинальные знаки стоимости,  имеющие принудительный курс. Выпускаются  они государством (Центральный банком) для покрытия своих расходов в виде банкнот или казначейских билетов. Казначейские  билеты – те же бумажные деньги, но выпускаемые непосредственно государственным казначейством – министерством финансов или специальным государственным финансовым органом, ведающим кассовым исполнением государственного бюджета. Необходимым условием их функционирования является их ограниченное количество;

3) Банковские деньги –  депозиты. С их помощью оплачиваются  счета за услуги, квартиру, счета  гостиниц и покупка многих  товаров. 

Наличное обращение есть необычайно дорогостоящая вещь, и ложится  огромным бременем на всю экономику. Затраты народного хозяйства, связанные  с наличным денежным обращением, составляют до нескольких процентов всего валового продукта.          

Независимо  от модели экономики – рыночной или административно-командной – налично-денежный оборот составляет меньшую в процентном соотношении с безналичным оборотом часть. Но, несмотря на это, его роль чрезвычайно велика. Кругооборот наличных денег обслуживает получение и расходование денежных доходов населения, часть платежей предприятий и организаций.

Во всем мире идет интенсивный процесс  сокращения наличного денежного  обращения. Платежи наличными деньгами преобладали до конца XIX в.. В наше время удельный вес наличных денег в общей массе денежных средств, особенно в промышленно развитых государствах, невелик.

В России налично-денежный оборот организуется государством в лице Центрального Банка. Основными организующими звеньями в Российской Федерации являются также территориальные учреждения Центрального банка и система расчетно-кассовых центров (РКЦ). РКЦ обслуживают расчетную деятельность банков, осуществляют инкассацию денег и проводят операции, связанные с денежным оборотом. Далее схематично изображен оборот наличных денег в хозяйстве:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Налично-денежный оборот в  России регламентирован Положением «О правилах организации наличного  денежного обращения на территории Российской Федерации» от 5 января 1998 г. № 14-П утвержденным Банком России, а  также Порядком ведения кассовых операций в РФ, утвержденном решением Совета директоров Банка России от 22 сентября 1993 г. № 40.

Другой формой денежного  обращения является безналичное обращение. Безналичное обращение — движение стоимости без участия наличных денег посредством перечисления денежных средств по счетам кредитных организаций, а также в зачет взаимных требований. В странах с развитыми экономическими отношениями значительная часть денежного оборота (до 90% всего денежного обращения) осуществляется путём безналичного оборота по текущим банковским счетам. Безналичные расчёты, заменяя оборот наличных денег, уменьшают потребности в них, ускоряют оборот средств, сокращают издержки производства. Способствуют накоплению и аккумулированию денежных средств,  облегчают их перераспределение через финансово-кредитную систему.

 К возникновению такого обращения привели развитие кредитной системы и появление средств клиентов на счетах в банках и других кредитных учреждений. Безналичный денежный оборот охватывает расчеты между:

1. предприятиями, учреждениями, организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях;
2. юридическими лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредита;
3. юридическими лицами и населением по выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам;
4. физическими и юридическими лицами с казной государства по оплате налогов, сборов и других обязательных платежей, а также получению бюджетных средств.

Под безналичными деньгами понимаются средства на счетах в банках, различные депозиты (вклады) в банках, депозитные сертификаты и государственные ценные бумаги. Эти вклады называются также банковскими деньгами.

Безналичные деньги в отличие  от наличных, по существу, не являются платежными средствами, но в любую  минуту они могут превратиться в  наличные, гарантированные кредитными институтами. Практически же безналичные  деньги выступают наравне с наличными  и даже имеют некоторые преимущества перед последними. Действительно, наличные деньги связаны с бумагой или  металлом. Они имеют реальные высокие  издержки хранения и транспортировки, а также могут быть потеряны или  подделаны.

К основным категориям безналичного обращения относятся:

    1) Вексель — письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель — тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Существует множество разновидностей векселей, их характерными особенностями являются:

а) абстрактность (на векселе  не указан конкретный вид сделки);

б) бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте);

в) обращаемость (передача векселя  как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств);

2) С созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных  средств на текущих счетах появилось такое кредитное орудие  обращения, как чек.  Чек — это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.  Чек представляет собой письменный  приказ  владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении  ее  на другой  текущий счет. Чеки впервые появились в Англии в 1683 г.

Таким образом, экономическая  сущность чека состоит в том, что  он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством  обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег.

Система чекооборота упростила  товарообменные отношения, но из-за сложностей проверки чеки принимаются локально, в регионе эмитента и собственника чеков. Поэтому в развитие и в  дополнение чековой системы получили распространение так называемые пластиковые карточки;

         3) Пластиковая карта является важным инструментом безналичного денежного оборота. Основными видами пластиковых карточек являются дебетовые (платежные) карточки, ATM карточки, кредитные карточки. Дебетовые (платежные) карточки по своей сути представляют электронную разновидность чековых платежей, ибо оплата возможна в пределах остатка по счету в банке. Разновидностью дебетовых карточек выступают ATM карточки, которые выдаются одновременно с открытием чекового счета, и служат для снятия наличных со счета в банкоматах. Особое место в классификации пластиковых карточек и в современной трактовке денег имеют так называемые кредитные карточки. Они объединяют в себе свойства наличных денег и кредита. Фактически обладателю карточки устанавливается предел кредита, в рамках которого он может осуществлять оплату товаров и услуг. Регулярно (раз в месяц) клиент должен оплачивать чеком предоплаты, сделанные кредитной картой, чтобы вернуть кредит.

        4) Благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали возможны на базе использования ЭВМ. Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.