Банковский кредит и его виды

    Кредиты предоставляются для приобретения медикаментов и медицинской техники  и приборов, оплаты медицинской помощи и услуг (все виды лечебных, диагностических мероприятий, стоматологической помощи, косметологических услуг (включая пластическую хирургию), коррекция зрения (хирургия и микрохирургия), все виды протезирования, прочие платные медицинские услуги).

    За  счет кредита производится оплата стоимости лечения Кредитополучателя и членов его семьи;

    на  санаторно-курортное лечение, отдых  и туризм:

    счет-фактуру  для безналичного перечисления.

    За  счет кредита производится оплата стоимости  санаторно-курортного лечения, отдыха и туризма Кредитополучателя и членов его семьи, а также может оплачиваться стоимость проезда к месту лечения или отдыха (туризма);

    на  обучение в высших и средних специальных  учебных заведениях (кроме обучения на подготовительных отделениях и курсах для подготовки к поступлению  в учебное заведение):

    договор (контракт) с учебным заведением. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье  Кредитополучателя. В случае указания в представленном договоре (контракте) годовой стоимости обучения в иностранной валюте дополнительно может предоставляться счет-фактура на оплату за обучение с указанием банковских реквизитов учебного заведения и суммы оплаты в белорусских рублях.

    По  желанию Кредитополучателя Банк может заключить кредитный договор на предоставление кредита путем открытия кредитной линии в размере годовой стоимости обучения и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.

    Первым  образованием считается образование, получаемое физическими лицами после окончания школ (лицеев).

    Кредиты на обучение предоставляются либо обучающемуся (при наличии постоянного источника  доходов), либо одному из его родителей, усыновителей, попечителей, супруге(у) или родственникам;

    на  благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды): 

    на  приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.):

    при покупке у юридического лица:

    счет-фактуру, товарную накладную для безналичного перечисления;

    при покупке у физического лица:

    заявление Кредитополучателя о выдаче кредита  с указанием продавца домашнего  скота, стоимости скота, конкретных сроков и условий оплаты, а также реквизитов документов, удостоверяющих или подтверждающих личность 

    на  развитие личного подсобного хозяйства – приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов и к ним навесных орудий), лошади, оплаты услуг, и др. связанных с производством сельскохозяйственной продукции.  

    на  телефонизацию (приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям):

    счет-фактуру  для безналичного перечисления;

    при подключении к местным телефонным сетям – договор (оригинал) о предоставлении услуг. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;  

    на приобретение автомобилей:

    при покупке у физического лица –  договор купли-продажи автомобиля, удостоверенный нотариально, либо счет-справка установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом автомобиля и Кредитополучателем;

    при покупке автомобиля у организации (продавца автомобиля) – счет-фактура  для безналичного перечисления и договор купли-продажи автомобиля;

    Договор купли-продажи автомобиля должен содержать  конкретные сроки и условия оплаты.

    Кредиты предоставляются для приобретения автомобилей, с момента выпуска  которых прошло не более десяти лет. Момент выпуска автомобиля устанавливается на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта).  

    Работник службы кредитования населения, получив все  необходимые документы:

    проверяет правильность и полноту представленных документов;

    определяет  коэффициент платежеспособности Кредитополучателя и поручителя(ей);

    рассчитывает  размер кредита (лимит выдачи, лимит  задолженности при открытии кредитной  линии);

    информирует Кредитополучателя о применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;

    согласовывает с Кредитополучателем способ и порядок  погашения кредита и процентов  за пользование кредитом, а также  другие вопросы, связанные с условиями  кредитного договора;

    осуществляет  проверку сведений о наличии (отсутствии) задолженности у Кредитополучателей и поручителей.

    Данная  информация (распечатка на бумажном носителе сообщений, полученных по электронной  почте) хранится в отдельной папке;

• составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и формирует кредитное досье.

 

 Документы кредитного досье проверяются службами безопасности и юридической по вопросам, входящим в их компетенцию.

    Служба  кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения, либо при отсутствии замечаний служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.

    Заключения  рассматриваются кредитным комитетом  учреждения Банка (руководителем учреждения Банка , либо другим уполномоченным лицом ) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье Кредитополучателя.

    На  основании распоряжения службы кредитования населения и платежной  инструкции Кредитополучателя сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица либо на счет Кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств. 

    Выдача кредита  на потребительские нужды осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:

    при единовременном предоставлении кредита  – не позднее десяти календарных  дней;

    при выдаче кредита путем открытия кредитной  линии – не позднее одного месяца. По заявлению Кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен. 

    Первые экземпляры документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитный договор, договор о залоге, договора поручительства, – помещаются в кредитное досье  Кредитополучателя.

      Вторые экземпляры документов  передаются Кредитополучателю. 

    Копии и оригиналы  документов, послужившие основанием для предоставления кредита, формируются  по каждому Кредитополучателю в  отдельное кредитное досье, хранящееся у работника службы кредитования населения учреждения Банка. При этом составляется опись имеющихся в деле документов.

    Этап  получения     кредита    на     потребительские   нужды  представлен в 

    таблице 1.3. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Таблица 1.3.Заключение договора о получении потребительского кредита. 

 

    Примечание. Собственная разработка.  
 

     

    Обращаясь в банк за кредитом, клиент как правило  желает знать, какую сумму процентов  он заплатит за весь период кредитования, если будет погашать кредит равномерно согласно плановому графику погашения платежей по кредиту и процентам. На стадии консультирования процесс построения графика погашения платежей по кредиту достаточно трудоемок, поэтому используется формула для расчета процентов по кредиту за определенный период. 

          Допустим, с 01.01.2006 г кредит выдается на следующих условиях:

• сумма кредита 4320000 рублей;
• срок предоставления 24 месяца;
• ставка кредитования 16 % годовых;
• количество дней в году принимаем за 360, дней в месяце 30;
• основной долг по кредиту погашается равными  долями, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно и начисляются на остаток долга.

 

    Представим     график    погашения    кредита  и   процентов в   виде

    таблицы 2.3. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Таблица 2.3  График погашения кредита и процентов.