Банковский кредит и его виды

 

 При наличии  положительного вывода о целесообразности предоставления денежных средств в форме кредита в заключении оговариваются конкретные условия выдачи и погашения кредита:

• сумма кредита (при единовременном предоставлении денежных средств в форме кредита), лимит выдачи и лимит задолженности (при открытии кредитной линии (в т.ч. возобновляемой), открытии счета-контокоррента), лимит овердрафта (при овердрафтном кредитовании);
• целевое назначение;
• срок пользования кредитом;
• порядок и способ предоставления и погашения кредита;
• процентная ставка, периодичность уплаты процентов;
• форма и вид обеспечения возврата кредита.

 

 В случае отрицательного вывода о возможности предоставления денежных средств в форме кредита  в заключении должны быть четко сформулированы причины отказа в предоставлении кредита. 
 

    Подводя итоги прошлого года необходимо отметить, что кредитование субъектов хозяйствования различных форм собственности в 2006 году для филиала  № 633 АСБ «Беларусбанк» продолжало оставаться одной из самых востребованных услуг банка.

    Дальнейшее  динамичное развитие филиала при  условии увеличения доходности и прибыльности возможно только при взвешенном и безопасном  осуществлении мониторинга уровня принимаемых рисков, основными из которых являются кредитный риск и риск потери ликвидности.

    В 2006 году отделом кредитования юридических  лиц строго соблюдались показатели кредитного риска, установленные Национальным банком Республики Беларусь. Вследствие чего, качество суммарного кредитного портфеля филиала является достаточно высоким, что подтверждается полным отсутствием на притяжении ряда лет пролонгированных, просроченных и безнадежных долгов по активным банковским операциям.

    В 2006 году специалистами отдела рассмотрено 131 обращение об оказании кредитной  поддержки, по результатам рассмотрения которых заключено - 127 сделок по предоставлению субъектам хозяйствования активных банковских операций, что в 1,3 раза больше, чем  в 2005 году.

    Соотношение выданных кредитов ( рисунок 1.2) 

    

    Рисунок 1.2 Структура объема активных операций филиала. 

    За 2006 год размер кредитного портфеля для юридических лиц возрос на 17,4 млрд. рублей или в 1,5 раза  и составил на начало текущего года  56341,1 млн. рублей  в эквиваленте (из них удельный вес кредитов РУП «ПО Беларуськалий»( самое большое и прибыльное предприятие в г. Солигорске) составил 72,2%.

    По  состоянию на 01.01.2007 г. специалистами  отдела сопровождается 90 действующих договоров на оказание активных банковских операций 37 субъектам хозяйствования, из них 20 договоров заключено в иностранной валюте.

    В разрезе валют и активных операций банка на конец 2006 года кредитный портфель сформирован следующим образом:     Таблица 1.2

 

    Валютная  составляющая кредитного портфеля на 01.01.2007 года составила 13,9 %. Удельный вес кредитов в иностранной валюте в  кредитном портфеле филиала снизился в среднем на 5 п.п., в связи со значительным ростом предоставленных активных операций в национальной денежной единице. Объем кредитных вложений филиала в национальной денежной единице с начала текущего года вырос на 23,2 млрд.рублей, в том числе:

    -по  кредитам в текущую деятельность на 3,1 млрд.рублей;

    -по  факторингу на 0,5  млрд.рублей;

    -финансовому  лизингу на 0,3 млрд.рублей;

    -в  инвестиции на  9,3 млрд.рублей;

    Размер  выданных филиалом условных обязательств: банковских гарантий и поручительств  в пользу третьих лиц с начала года составил 2051 млн. рублей. Общий размер выданных на различные сроки и не исполненных банковских гарантий и поручительств в пользу третьих лиц, сопровождаемых филиалом по состоянию на 01.01.2007 г., составляет 550 млн. рублей и 140 тысяч долларов США. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ГЛАВА 3 ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ И ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ

    3.1. ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ  КРЕДИТОВ И НЕОБХОДИМЫЕ  УСЛОВИЯ ДЛЯ ИХ  ВЫДАЧИ  

    Выдача кредитов на потребительские нужды производится:

    на  оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;

    на  санаторно-курортное лечение, отдых  и туризм;

    на  обучение в высших и средних специальных  учебных заведениях;

    на  благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и  установку памятника (ограды);

    на  приобретение домашнего скота (крупный  рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.);

    на  развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала  сельскохозяйственных культур, минеральных  и органических удобрений, средств  защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, навесных орудий к ним), лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции);

    на  телефонизацию: приобретение мобильных  телефонов, телефонных аппаратов и  подключение к местным телефонным сетям;

    на  приобретение автомобилей;

    в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями);

• на другие потребительские нужды.

 

 При обращении физического лица в  учреждение Банка за получением кредита  работник службы кредитования населения учреждения Банка информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления Кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые Банком, и других вопросах. 

    Для получения кредита  и оформления кредитного договора Кредитополучатель  представляет в учреждение Банка  следующие документы:

    документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

    заявление-анкету Кредитополучателя (приложение Б), зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения Банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения Банка;

    справки Кредитополучателя и его поручителей  о среднемесячном доходе и размере  производимых удержаний за последние  три месяца (приложение В) и документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних. 

    Пенсионеры  представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний, а в случае наличия других доходов – справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца. 

    Физические  лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями  Республики Беларусь, представляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога (приложения Г,Д). Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по налогам, просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.

    Учреждения Банка могут осуществлять выдачу кредитов физическим лицам, являющимся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, по месту открытия текущего (расчетного) счета. Если счет индивидуального предпринимателя находится не в учреждении Банка, выдающем кредит, работник службы кредитования населения вправе требовать представления одновременно со справкой о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь выписки из текущего (расчетного) счета предпринимателя за три последних месяца перед получением кредита.

    Сведения  о доходах физического лица, являющегося  индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь - плательщиком единого налога, заполняются собственноручно индивидуальным предпринимателем, при этом индивидуальный предприниматель предъявляет подлинники документов, используемых при заполнении сведений (свидетельство, лицензия, платежные документы по уплате налога и др.).   
 
 

    При обращении физического лица в  учреждение Банка за получением кредита  работник службы кредитования населения  в день регистрации заявления-анкеты Кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы.  

    При выдаче кредитов на потребительские  нужды в заявлении-анкете Кредитополучателя  и кредитном договоре указывается цель кредита – конкретный товар или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит (сложно-бытовая техника, промышленные товары, продовольственные товары, обувь, одежда, мебель, холодильник или др.).  

    Срок  действия справок – 30 календарных дней после их выдачи, если на справке не указан иной срок действия. Датой выдачи считается указанная на справке дата регистрации организации, выдавшего такую справку.

    Справка должна быть действительной на дату принятия решения о выдаче кредита. 

    Наряду  с этими документами Кредитополучатели  представляют для получения кредита:  

    на  оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской  техники и приборов:

• счет-фактуру с указанием количественного измерения в натуральном и         денежном выражении (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой учреждением здравоохранения платной медицинской помощи (услуги), или договор на медицинское обслуживание;
• справку медицинского учреждения о том, что Кредитополучатель (член семьи  Кредитополучателя) состоит на диспансерном учете (для получения кредита под более низкую процентную ставку).