Банковская инфраструктура

В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских карточек, таких как VISA, MasterCard, Diners Club, American Express, Europay International (бывшая EuroCard). Ассоциации вырабатывают общие правила, координируют свою деятельность, охраняют патенты и права, разрабатывают стандарты и правила ведения операций, новые платежные продукты, рекламируют их, обмениваются информацией. Деятельность российских банков с карточками началась в марте 1988 г., когда в Лондоне между бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International было подписано соглашение, в результате которого «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим эмиссионными правами. С конца 60-х гг. и до 1988-1989 г. кредитными карточками пользовались в России только иностранные туристы, но Сбербанк РФ разработал систему расчетов населения за товары и услуги пластиковыми карточками и в настоящее время почти все крупные банки РФ предоставляют населению и организациям целый спектр услуг по выпуску и обслуживанию пластиковых карт. К такого рода услугам относятся:

• изготовление и обслуживание пластиковой карты;

• выплата работникам предприятий заработной платы через пластиковые карточки;

• выпуски и обслуживание пластиковых карт российской платежной системы Union Card;

• обслуживание торгово-сервисных предприятий по приему безналичной оплаты с использованием карт;

• повторное изготовление утерянной карточки;

• блокирование карточки на определенный срок;

• выпуск и обслуживание карточек международных платежных систем [18, стр. 426].

В 1996 г. началась и продолжается по сей день реализация концепции национальной системы платежных карт, основной целью которой является обеспечение надежности карт всех участников с гарантией возврата средств в случае мошенничества. Многие российские коммерческие банки присоединились к внутренней платежной системе STB-Card, которая на данный момент занимает лидирующее положение и по числу торговых точек, принимающих ее карты к оплате, и по количеству установленных банкоматов, опережая пока системы Union Card, «Золотая корона». Эти системы объединяют несколько банков и являются межбанковскими, они самостоятельно ведут процессинг операций. Платежная система STB-Card работает круглосуточно и включает в себя расчетный центр, центр авторизации, сеть банкоматов, сеть терминалов в предприятиях торговли. В ноябре 1993 г. эта система стала лауреатом европейской награды Euromarket Award, которая присуждается фирмам, чья деятельность в области торговли, промышленности и услуг признается выдающейся. Также сегодня в России несколько компаний пытаются внедрить проекты с использованием смарт-карт. Среди них «Аи Ти», BGS. На Санкт-Петербург приходится примерно треть оборо- тов российского рынка пластиковых карт. Разработка направлений работы с пластиковыми картами является наиболее перспективной для банков в настоящее время. Этим видом деятельности активно занимаются Импэксбанк и Гута банк. Вопрос создания национальной платежной системы, в рамках которой возможно качественное развитие «пластикового» бизнеса, пока еще находится в стадии обсуждения.

Для создания такой системы должны выполняться следующие требования:

• услуги и продукты этой системы на территории России должны быть более дешевыми, чем услуги международных систем;

• расчетным банком системы обязательно должен стать российский банк;

• система должна базироваться на стандарте, совместимом с международным;

• необходимы большие капитальные вложения для возможности обслуживания карточек на всей территории России, производства оборудования, программного обеспечения.

Мировая практика показывает, что национальные системы зачастую эффективно используются наряду с международными [15, стр. 312].

Одним из эффективных механизмов проведения расчетно-платежных операций может быть их организация в форме клиринга. Для банков клиринг важен как способ ускорения расчетов и платежей, как способ уменьшения потребности в средствах платежа (за счет сведения к возможному минимуму встречных межбанковских платежей) и тем самым как средство повышения их ликвидности.

Межбанковский клиринг имеет место практически во всякой стране с развитой банковской инфраструктурой и представляет собой систему безналичных расчетов между банками, осуществляемых через единые расчетные центры. Взаиморасчеты банки могут осуществлять и без клиринговой системы, открыв корреспондентские счета друг у друга. На практике это может выглядеть следующим образом. Банк А открывает в банке Б корреспондентский счет и депонирует на нем некоторую сумму. Банк Б по поручению банка А может производить расчеты в пределах этой суммы. Такая система расчетов между банками пригодна только для тех стран, потребности которых (в силу их экономико-географических условий) могут удовлетворять небольшое количество банков при небольших объемах проходящих через эту систему платежах. В странах, где существует широкая банковская сеть с большими объемами передвижения капитала между банками, рассмотренная выше схема становится неэффективной. В частности, если банк А открывает взаимные корреспондентские счета в десяти, ста банках, то объем средств, которые для этого требуется иммобилизовать, возрастает пропорционально числу банков-партнеров и может оказаться тормозом для всей системы расчетов [13, стр. 322].

Практика открытия взаимных корреспондентских счетов существует в мире, но это, скорее, исключение из правила, действующего в сфере банковских расчетов [18, стр. 79].

Заключение

Подведя итог по курсовой работе, можно сделать вывод, что роль банковской инфраструктуры в развитии экономических отношений достаточно велика. Совершенствование системы законодательства, включающего в себя строгое определение полномочий финансовых институтов способно значительно повысить эффективность их работы.

Несмотря на такие позитивные моменты, как расширенное внедрение информационных технологий в банковское дело, совершенствование системы образования и квалификации в банковской сфере, международное банковское сотрудничество и др., появились новые нерешенные вопросы, такие как проблема защиты банковской информации, переход к новым международным стандартам банковского учета, финансирование банковских инноваций и др.

Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за кредитной системой, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

Необходимо упорядочить работу банковских учреждений, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики. Так как за банками – будущее нашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страны в целом, а значит и каждого гражданина нашей Родины.

Список использованной литературы

1.                 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 -ФЗ (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011)

2.                 Федеральный закон «О несостоятельности кредитных организаций» от 25.02.1999 №40-ФЗ

3.                 Федеральный закон «О Центральном Банке РФ» от 10.07.2002 № 86-ФЗ

4.                 Федеральный закон «О Банке Развития» от 17.05.2007 № 437-ФЗ

5.                 Арендс, И.О. Банковское дело: учебное пособие / И.О. Арендс, Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2011. – 295 с.

6.                 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – 2-е изд., перераб. и доп. – Спб.: «Питер», 2010. – 400 с.

7.                 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: Юрайт, 2011. -422 с.

8.                 Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г.Н. Белоглазова. – М.:Юрайт, 620 с.

9.                 Генкин, А.С.. Электронные платежи: будущее наступает сегодня: учебное пособие / А.С. Генкин, Е.В. Суворова. – М.: Альпина паблишерз, 2011. – 284 с.

10.             Ермаков, С.Л., Юденков, Ю.Н., Тысячникова, Н.А., Сандалов И.В. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски: учебно-практическое пособие / С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков, Н.А. Тысячникова. – М.:КНОРУС, 2011. – 320 с.

11.             Жукова, Е.Ф., Эриашвилли Н.Д. Банковское дело: учебник / Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвилли. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юнити, 2011, 687 с.

12.             Кочергин, Д.А. Электронные деньги: учебник / Д.А. Кочергин. – М.: Омега-Л, 2011. – 424 с.

13.             Банковская система в современной экономике: монография / под.ред. О.И. Лаврушин. – М.:КНОРУС, 2011. – 360 с.

14.             Банковское дело. Экспресс курс: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушин. – 4-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2011. – 352 с.

15.             Рождественская, Т.Э. Банковское право: учебное пособие / Т.Э. Рождественская. – М.:ГУ ВШЭ, 2010. – 420 с.

16.             Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие / О.С. Рудакова. – М.:ИНФРА-М, 2011. – 400 с.

17.             Свиридов О.Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов: учебное пособие / О.Ю. Свиридов. — 3-е изд., перераб. и доп. — Ростов на Дону: «Феникс МарТ», 2010. — 256 с.

18.             Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление организацией: учебник / А.М. Тавасиев. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. — 640 с.

19.             Хабаров, В.И., Щеголева, Н.Г. Финансы и кредит: учебное пособие / В.И. Хабаров, Н.Г. Щеголева. – М.: МФПА, 2011. – 512 с.

20.             Голубев, С.А. Некоторые аспекты правового регулирования банковской деятельности / С.А. Голубев // Деньги и кредит. - 2011. - №4. - с.14-17

21.             Обаева, А.С., Поварков, Р.С., Плотников, А.А. Текущее развитие систем электронных денег и их инфраструктуры в Японии / А.С. Обаева, Р.С. Поварков, А.А. Плотников // Деньги и кредит. – 2011. - №3. – с.9-15

22.             Обаева, А.С., Кузьмин, А.Л., Мызников, М.В. Стандартизация финансовых операций: необходимость, цели и возможности / А.С. Обаева, А.Л. Кузьмин, М.В. Мызников // Деньги и кредит. – 2011. - №3. – 15-17

23.             Радченко, Т.В. Стандарт качества организации работы по управлению бизнес-процессами в кредитных организациях: опыт внедрения / Т.В. Радченко // Деньги и кредит. – 2011. - №3. – с 24-26

24.             Турбанов, А.В. Российская банковская система на современном этапе /А.В. Турбанов // Деньги и кредит. – 2011. - №2. – с. 11-13

25.             Интернет-сайт Центрального Банка Российской Федерации http://www.cbr.ru/

26.             Интернет-сайт журнал «ПЛАС» http://www.plusworld.ru/

27.             Интернет-сайт «Банковское дело» http://www.banki-delo.ru/

28.             Интернет-сайт «Национальный банковский журнал» http://www.nbj.ru/

29.             Интернет-сайт «Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства» http://www.nisse.ru/

30.             Интернет-сайт Федеральная служба государственной статистики http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/

Приложения

1.                 Структура антикризисных мер правительства в банковском секторе на 2009 г.