Банковская инфраструктура

Банк - это и финансовые средства, и инвестиции, и человеческий капитал, однако, имеет место парадокс: понимая необходимость, оправданность и экономическую целесообразность таких ориентиров, коммерческие банки не спешат делать направленные шаги в сторону расширения филиальных сетей, а вновь появляющиеся финансовые институты в субъектах РФ - явление достаточно редкое. Благосостояние населения, характеризующееся показателем ВВП на душу населения, казалось бы должно только улучшаться, поскольку ВВП за 2008 г. увеличился на 5,6% по отношению к предыдущему году, а темпы прироста населения уже который год показывают отрицательную динамику. Логично предположить и то, что рост благосостояния населения должен позитивно влиять на деятельность кредитных организаций, однако финансовые средства последние направляют отнюдь не на финансирование российской экономики. По статистическим данным агентства «РиФ», за период функционирования рыночной экономики с 1991 по 2009 гг. чистый отток капитала за рубеж составил не менее 2 трлн долл. В 2005 г. этот показатель возрос до 14,8 млрд долл. по сравнению с 9,2 млрд долл. в 2002 г. За 2007 г. суммарный чистый отток капитала составил уже 26 млрд долл., а в 2008 г. увеличился до 129,9 млрд долл. Подобная тенденция отчасти отражает нежелание финансовых институтов вкладывать средства в российскую экономику, вместе с тем инвестиции, например, могли бы способствовать расширению реального (производственного) сектора, укреплению позиций кредитной организации на рынке банковских услуг, расширению банковской инфраструктуры региона и пр. Конечно, следует учитывать и фактор экономического неравенства доходов населения в регионах, и степень доверия банкам. Согласно данным агентства «РиФ», только 20% граждан России хранят сбережения в банках; 16% - в наличной форме, доход же 60% населения, большей частью представителей регионов России, не позволяет формировать сбережений вовсе [12, стр. 359].

Особенностью российского рынка является концентрация капитала в отдельных регионах, вследствие чего наблюдается неравномерное распределение финансовых институтов по территории РФ. Стоит также отметить, что за последнее десятилетие наметилась тенденция к сокращению числа функционирующих банковских институтов, в том числе за счет снижения подразделений банков в регионах. С одной стороны, государство проводит политику повышения капитализации, не оставляя никаких шансов развития малым финансовым институтам, а с другой - менеджмент коммерческих банков, оптимизируя расходы и наращивая ликвидность, настраивает региональный бизнес на сокращение филиальной сети и числа представительств, отдавая предпочтение в лучшем случае дополнительным офисам и/или операционным кассам.

Перспектива «поступательного укрупнения капитализации» обернется на первых порах отзывом лицензии вследствие неудовлетворения требований закона как минимум для 30 банков, многие из которых позиционируют себя как региональные. По мнению государственных чиновников, поправка в закон существенно не повлияет на действенность российской банковской системы, а, по оценкам Центрального банка РФ, количество кредитных организаций с размером уставного капитала менее 90 млн руб. от общего количества составляет около 15%, т.е. 120 банков. Отзыв лицензии у 48 банков (т.е. 40% от 120) при общем их количестве, согласно данным Центрального банка РФ, в 114 принесет заметный ущерб банковской инфраструктуре. И это лишь начало. Ряд банков уже объявили о реорганизации, часть балансирует, изыскивая резервы [20, стр. 13].

Низкий объем капитала коммерческих банков во многом объясняется недостатком крупных предприятий в регионе, а основными клиентами таких банков выступают индивидуальные предприниматели, занятые в основном в сельском хозяйстве [11, стр. 298]. Таким образом, проводимая Центрального банка РФ политика серьезно отразится на вхождении, функционировании и развитии малого предпринимательства в Южном федеральном округе. Что касается остальных территориальных округов, то ситуация во многом является схожей. Выход представляется либо в адаптации реального сектора к новым условиям законодателя, либо в реорганизации хозяйствующего субъекта, при этом, к сожалению, имеет место и прекращение деятельности [10, стр. 46].

Возвращаясь от административных методов воздействия на развитие банковской инфраструктуры регионов к экономическим, отметим, что одним из основных факторов, определяющих асимметрию развития регионов России в целом, является специфичность функционирования финансового рынка.

Финансовый рынок, развиваясь под воздействием объективных факторов на основе рыночных законов, обеспечивает свободное перемещение капиталов в сферы наиболее эффективного использования. Он характеризуется выраженными тенденциями к концентрации операций. Однако и сегодня во многом снижение присутствия коммерческих банков в субъектах РФ и их подразделений вызвано потоком направленных информационных атак посредством недобросовестной конкуренции, чему во многом способствовал финансовый кризис. Банковскому сообществу известны случаи, когда конкуренты или рейдеры пытались ухудшить финансовое положение отдельных кредитных организаций посредством так называемого «черного пиара» [22, стр. 16]. Так, в ряде регионов отмечены факты «переманивания» клиентов работниками региональных подразделений крупных коммерческих банков посредством прямых контактов. Мотивируя нестабильностью экономической ситуации в банковском секторе России, разъяснялось, что санация финансового рынка от наименее защищенных институтов с низкими финансовыми показателями устойчивости - неотъемлемое следствие кризиса. Ситуация усугублялась повышенным вниманием к банковскому сектору и со стороны СМИ. Для населения в регионах России СМИ порой являются определяющим фактором инвестиционных решений, оперативность принятия которых на тот момент подстегивалась вопросами стабильности обслуживающего банка, снижения капитализации и уровня достаточности капитала, нехватки ликвидности и роста просроченной задолженности. Крупнейшие банки - лидеры отрасли, во многом поддерживаемые государством, рынок не покинут, даже если последствия кризиса будут более масштабными. В результате подобной агитации часть клиентов приняли решение о размещении и переводе собственных средств в отделения фаворитов. Тем, кто подверг подозрениям «предупреждения» банкиров, через средства коммуникации приходили сообщения о несостоятельности обслуживающих банков, а блоги Интернета «пестрили» информацией об их ненадежности. Паника вкладчиков вызвала серьезный отток средств из коммерческих банков и их подразделений, которые, как следствие, в силу собственной неэффективности были вынуждены уходить с рынка региона, сворачивая филиальные сети. В действенности данной схемы не сомневаемся и сегодня [11, стр. 468].

Во многом причина ухудшения банковской инфраструктуры в регионах, - недостаточная информированность населения регионов о системе страхования вкладов, в частности о принятии закона, повышающего лимит государственного гарантирования вкладов до 700 тыс. руб. Большинство вкладчиков, поддавшихся панике, - небольшие инвесторы, на счетах которых находятся денежные средства менее указанной суммы. Следовательно, даже если бы распространяемая информация оказалась бы и правдивой, вкладчик не потерял бы своих денег. В настоящий момент участниками системы страхования вкладов являются 981 банк из 1116, зарегистрированных Центральным банком РФ [13, стр. 229].

Тем не менее, в противовес внесенной поправке в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» развитие банковской инфраструктуры в регионах - стратегическая задача, поставленная Правительством РФ еще в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. и до сих пор остающаяся в разряде приоритетных.

С институциональной точки зрения регионы России по степени развитости банковской инфраструктуры и эффективности банков принято разделять на три основные группы:

                   крупные финансовые центры с широким спектром банков как по размеру, так и по содержанию выполняемых операций и с емким межбанковским рынком;

                   регионы с умеренной активностью банковской деятельности;

                   регионы с базовым уровнем банковских услуг [6, стр. 286].

Рассматривая структуру распределения числа филиалов банков по регионам России, можно отметить, что наибольшая концентрация приходится на Центральный федеральный округ, преимущественно г. Москву и Московскую область, - 56,3%; 7,13% - Северо-Западный федеральный округ; 10,56% - Южный федеральный округ; 11,67% - Приволжский федеральный округ; 5,19% - Уральский федеральный округ, 5,93% - Сибирский федеральный округ; 3,24% - Дальневосточный федеральный округ.

В Москве и Московской области сконцентрировано более половины всех кредитных организаций - 556, в Санкт-Петербурге (и области) - 46, в Дагестане - 32, а во многих других регионах - чуть более 1-2 банка. Полоса густонаселенных и индустриально развитых республик и областей -Краснодарский край (28 кредитных организаций), Ростовская область (25), Республика Татарстан (25), Самарская область (23), Нижегородская область(21) [21, стр. 10].

Наметившаяся тенденция к сокращению числа банков может быть оправдана стремлением государства изменить структуру банковской системы, т.е. обозначить своеобразный «костяк финансовых институтов» - лидеров банковского сектора России, отметая ненадежные и суррогатные банки. С другой стороны, сравнительно большим может оказаться эффект от стимулирования роста числа подразделений и равномерности их распределения, в основном за счет инвестиций, налоговых поступлений и расширения рыночной конкуренции. Концентрация банковского капитала в крупнейших финансовых центрах России и недальновидная политика менеджмента, направленная на выявление конкурентных преимуществ банковских продуктов, представляется лишь перераспределением средств устоявшейся клиентской базы. Но существует и экстенсивный путь развития, на котором, быть может, удастся привлечь большее число клиентов [19, стр. 366].

Наконец, еще одним аспектом, сдерживающим развитие банковской инфраструктуры в регионах и инвестирование реального сектора экономики, является то, что в современных условиях банкам подобная перспектива кажется отдаленной, а потенциальный эффект сопровождается высокой степенью риска. Потому в условиях кризиса последним представляется выгодным альтернативное вложение в финансовый сектор, более доходный и срочный. Качественно оценить целесообразность создания банковской инфраструктуры возможно, лишь используя сбалансированную систему показателей хозяйственной деятельности коммерческого банка и социально-экономической обстановки в конкретном регионе.

Изучение региональных аспектов развития банковской системы России во многом позволит сориентировать финансовые институты в целесообразности ведения банковской деятельности в регионах, оптимизации филиальной сети, однако поставленные задачи осложняются несовершенством статистической базы, сохраняющейся «закрытостью» в деятельности Центрального банка РФ и неокончательной разработанностью показателей мониторинга банковской системы [18, стр. 334].

2.2 Законодательно-нормативная база функционирования банковской системы

Современные представления о сущности банка, характере его деятельности и роли в экономике во многом определяют содержание и структуру банковского законодательства. Банковское законодательство в рамках определенной формации формировалось эволюционным путем. Огромное воздействие здесь всегда оказывали хозяйственные потребности.

Банковское законодательство условно можно разделить на три яруса. Первый ярус содержит два блока - законы о центральном (эмиссионном) банке и законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков. В Германии, к примеру, наряду с Законом о Бундесбанке как центральном банке ФРГ действуют законы, регулирующие деятельность сберегательных и ипотечных банков. Этот блок законов можно назвать институциональным, поскольку он регулирует деятельность отдельных кредитных институтов [14, стр. 227].

Второй блок банковских законов охватывает положения, регулирующие деятельность деловых (коммерческих) банков. Таких законов, как правило, несколько. Это могут быть отдельно законы, регулирующие кредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и пр. История отдельных стран знает примеры создания специальных законов, определяющих также характер банковской профессии.

Первый и второй блоки законов данного яруса образуют законы, непосредственно регулирующие как деятельность банков в целом, так и проведение их отдельных операций [11, стр. 554].

Вторым ярусом в системе банковского законодательства выступают законы, относящиеся к регулированию параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. Такими законами, к примеру, могут быть законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях, отдельные положения которых прямо относятся и к банкам. К данной группе законов можно отнести и законы, регулирующие деятельность финансово-промышленных компаний, инвестиционных фондов и др.

К третьему ярусу относятся законы всеобщего действия. К их числу, к примеру, относятся Конституция как главный закон страны, Гражданский кодекс, хозяйственное право и др. Положения данных законов имеют основополагающее для банка значение, определяют идеологию его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве [12, стр. 58].

Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны прежде всего для самих банков, поскольку определяют законодательные нормы, «коридоры» их функционирования, круг дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля. Поскольку банковские законы не работают сами по себе, а являются реакцией на экономические и политические события, опираются на законы более общего свойства, деятельность банков приобретает упорядоченный характер, учитывающий действующую систему в целом. Здесь, в частности, важно, насколько закон, регулирующий деятельность центрального (эмиссионного) банка, корреспондируется с законами, регулирующими деятельность других банков, прежде всего коммерческих кредитных институтов. Коммерческие банки заинтересованы при этом в том, чтобы закон о центральном банке был наиболее полон и не оставлял место для его субъективных решений.

Не менее важными они являются для клиентов банка. Банковские законы определяют правила игры в денежной сфере. От того, насколько совершенны и полны эти законы, зависят и экономические результаты деятельности юридических и физических лиц. Здесь надо учесть ряд обстоятельств, прежде всего то, что отношения банка с клиентами носят прямой характер, происходят без посредников; они касаются весьма острой материи - денег, кредита, расчетов в наличной и безналичной формах; весьма специфичны в силу особенностей банковского учета, банковской технологии в целом [13, стр. 155].

Нельзя также забывать, что, помимо собственно банковских законов, в структуре банковского законодательства присутствуют различного рода инструкции, положения, распоряжения и разъяснения центрального банка, которые клиент также должен знать и ими руководствоваться. Клиенту необходимо быть уверенным в том, что то или иное требование коммерческого банка является не его выдумкой, а имеет определенное юридическое основание.