Банковская инфраструктура

Весьма значительна роль банковского законодательства и для общего развития народного хозяйства. Банковские законы важны не только для них самих. Банки принимают активное участие в перераспределении ресурсов в народном хозяйстве, концентрируют огромные денежные капиталы, предоставляют значительные денежные средства для текущих операций и долгосрочных инвестиций, могут ускорять или замедлять темпы экономического развития; банки при всей их осторожности, однако, способны содействовать перепроизводству товаров, формированию кризисной ситуации [15, стр. 99]. Банки тоже терпят крах, возможность их банкротства доказывается как прошлым историческим опытом, так и современной практикой. Банкротами становятся как малые, так и крупные банки. Если учесть, что кредитные учреждения работают преимущественно не на своих, а на чужих деньгах, в том числе сбережениях частных лиц, то станет ясно, что это может вызвать нежелательные социальные последствия. Из новейшей российской истории всем известны требования граждан о возврате тех денежных средств, которые они поместили на счета в банках.

Новая редакция банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появилась в 1995 и 1996 гг.: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) « от 26 апреля 1995 г, и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. [22, стр. 17].

Принятая редакция этих законов не является кардинальным изменением законодательной базы. Напротив, по существу, это новая редакция прежних законов, ставящая перед собой цель прежде всего устранить явные недостатки прежних законов. В какой-то степени создателям законов это удалось.

Из законов были частично изъяты отсылки к нормативным актам Центрального банка РФ, в связи с чем они приблизились к нормативным актам прямого действия.

Законы стали более подробными. Это касается описания порядка лицензирования банковской деятельности, отзыва банковских лицензий, представления отчетности.

Законы сохранили и продвинули идеологию функционирования банков рыночного типа. Прежде всего это касается идеи универсальности. Закон действителен для всех банков, всех их типов. Унифицированным остается контроль за банками [10, стр. 287].

Универсальность законов не означает, что они отвергают принцип необходимости функционирования многообразия банков в условиях рыночного хозяйства. Напротив, законы допускают существование разных банков по типу собственности, юридическому статусу, характеру деятельности, перечню выполняемых операций, не допускают принципа уравниловки в управлении банками.

Новые законы направлены на известную либерализацию банковской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновников. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» при создании кредитного учреждения устранены ограничения на число участников, по размеру их доли в уставном капитале. Сократился перечень документов, необходимых для оформления регистрации банков (при одновременном усилении требований к ним). Для облегчения банковской деятельности введена заявительная процедура создания филиалов и др. [7, стр. 345].

В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» введены статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как органу, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенствования банковской системы, проектов основных направлений государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др. Председателем Национального банковского Совета (НБС) является Председатель Центрального банка РФ. В его состав входят 15 членов, в том числе представители обеих палат Федерального Собрания Российской Федерации, представитель от Президента Российской Федерации, министр финансов, министр экономики РФ. 6 членов НБС назначаются Государственной Думой по представлению Председателя Центрального банка РФ из числа представителей кредитных организаций и экспертов [11, стр. 286].

Новые банковские законы в известной степени модернизируют российское банковское законодательство. В качестве достижений здесь можно выделить разграничение понятий банка и кредитного учреждения; Центральному банку РФ предписано прекратить свое участие в капиталах кредитных учреждений, запрещается кредитовать бюджет (если это не предусмотрено Федеральным законом о бюджете), обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера [14, стр. 282].

В новой редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» более рельефно стала просматриваться идея обеспечения стабильности банковской системы, в том числе посредством осуществления постоянного надзора за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Центрального банка РФ. Закон ввел новые обязательные нормативы. Среди них: предельный размер неденежной части уставного капитала, размеры валютного, процентного и иных рисков, минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы, нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц и др. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»декларируется необходимость создания Федерального Фонда обязательного страхования вкладов. Участниками этого фонда должны стать как банки, осуществляющие привлечение средств населения, так и ЦБ РФ. Кроме того, закон дает банкам право объединяться в целях добровольного создания фондов страхования вкладов граждан и юридических лиц [20,стр. 15].

Важным шагом в деле развития банковского законодательства стало принятие Федеральных законов «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (февраль 1999 г.), «О реструктуризации кредитных организаций» (июль 1999 г.), а также «О валютном регулировании и валютном контроле».

Принятая новая редакция банковских законов сделала определенный шаг вперед в области совершенствования российского банковского законодательства, однако далеко не все вопросы оказались решенными. В условиях переходного периода в стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов. Тем не менее при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи [18, стр. 559].

В российском банковском законодательстве финансовые институты, отличные от банков, получили название «небанковские кредитные организации». По оценкам специалистов, подобное название является неудачным, во-первых, потому, что банки также являются кредитными организациями. Более того, банк - это прежде всего кредитное учреждение и, следовательно, это не отделяет их от кредитных организаций, не имеющих статуса банка. Во-вторых, специальные финансовые институты не обязательно могут являться кредитными учреждениями, они могут не предоставлять кредиты, а заниматься, например, только приемом вкладов у населения. С позиции международной банковской терминологии считается, что в целях отделения банков от небанков более правильно использовать понятие «специальный финансовый институт» [12, стр. 328].

В российском банковском законодательстве нет запрета для небанковских юридических лиц выполнять банковские операции, в связи с чем считается, что эти операции не являются монополией только банка. Российский закон обязывает кредитную организацию, желающую заниматься одной из банковских операций, получить в ЦБ РФ соответствующую лицензию, требует представления в ЦБ РФ соответствующей отчетности, подлежит контролю со стороны этого банка [11, стр. 144].

Деятельность современного банка не ограничивается вышеперечисленными традиционными операциями. Банк выполняет и другие операции. К их числу можно отнести:

      кассовое обслуживание клиентов;

      инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

      привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

      покупку или продажу иностранной валюты (в наличной или безналичной форме);

      выдачу банковских гарантий.

Эти пять операций вместе с депозитными, расчетными и кредитными (всего восемь) получили статус банковских операций. Согласно закону их могут выполнять только банки, За небанковскими кредитными организациями оставили право:

           осуществлять клиринговые расчеты;

           заниматься инкассацией денежных средств;

           выполнять операции по обмену валюты;

           управлять денежными средствами клиентов [13, стр. 329].

Как отмечалось, для того, чтобы выполнять банковскую операцию, необходимо иметь соответствующую лицензию. За незаконную безлицензионную деятельность к «пиратам-подпольщикам» применяются финансовые взыскания, вводятся санкции вплоть до ликвидации организации, занимающейся «не законной» для нее операцией.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» разрешает банкам заниматься размещением, подпиской, покупкой, продажей, учетом и хранением ценных бумаг. Эти операции, однако, не имеют статуса банковских, как, впрочем, и следующие сделки:

1)            выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2)     приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3)     доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4)     осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

5)     предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6)     лизинговые операции;

7)     оказание консультационных и информационных услуг.

Эти операции и сделки составляют как бы дополнительные виды деятельности, которыми разрешено заниматься банкам и небанковским организациям. Закон предписывает и те виды деятельности, которыми банкам заниматься запрещено. К их числу относятся производственная, торговая и страховая деятельность [16, стр. 267].

3. Направления совершенствования банковской инфраструктуры РФ

3.1 Использование зарубежного опыта и международное сотрудничество

Первый обмен визитами и первые соглашения о сотрудничестве с зарубежными коллегами у Ассоциации российских банков (АРБ) состоялись вскоре после создания. В 1993 г. в Варне заключено соглашение о сотрудничестве с Ассоциацией торговых банков Болгарии. За ним последовали договоры с национальными банковскими объединениями Франции, Австрии, Венгрии, Литвы, Польши, Португалии, Греции и других государств ближнего и дальнего зарубежья - всего свыше двадцати [18, стр 44].

С некоторыми из партнерских организаций отношения не пошли дальше происходящего время от времени обмена делегациями, взаимных приветствий по тем или иным датам и эпизодических выступлений на проводимых в соответствующих странах международных банковских конференциях. С другими, напротив, завязался заинтересованный обмен мнениями по актуальным вопросам развития банковского дела, проблемам становления и повышения конкурентоспособности национальных финансово-банковских систем, по формам и методам банковской поддержки роста и укрепления реальной экономики. Началось формирование общей платформы и для совместных выступлений на внешней арене по вопросам, представляющим взаимный интерес.

Именно в таком ключе развиваются отношения с Китаем, в основе которых лежит соглашение о сотрудничестве между АРБ и Всекитайским финансово-банковским обществом. Стороны «сверяют часы» в ходе регулярных российско-китайских финансово-банковских форумов, последний из которых (четвертый по счету) прошел в Пекине в октябре 2009 г. По масштабу и значению их можно сравнить с национальными банковскими фестивалями, четвертый год подряд организуемыми в Черногории в контакте с Ассоциацией банков Монтенегро [11, стр. 332].

Особая роль отводится взаимоотношениям с международными банковскими союзами, с которыми АРБ связывают договоренности по обмену опытом и совместной деятельности. Такие союзы действуют и на постсоветском, постсоциалистическом, общеевропейском пространствах, и в глобальном масштабе.

С 1997 г. АРБ развивает сотрудничество с Европейской банковской федерацией (ЕБФ). Через штаб-квартиру в Брюсселе ЕБФ объединяет национальные банковские союзы государств, связанных с ЕС тесными экономическими узами. Соглашение Российской Федерации и Европейского союза о формировании общего экономического пространства (ОЭП), подписанное в 2005 г. одним блоком среди четырех так называемых дорожных карт, помимо прочего закрепило важнейшие направления развития взаимоотношений в сфере финансовых услуг: в банковском деле, страховании, на фондовых рынках, а также в области бухгалтерского учета, аудита, статистики, отчетности и инвестиционного сотрудничества [13, стр. 164]. По дорожным картам между Россией и Евросоюзом развернулись десятки отраслевых диалогов, включая официальный диалог по экономике и финансам, где партнерами Еврокомиссии выступают Министерство финансов и Министерство экономического развития Российской Федерации. Основной площадкой для бизнес-диалога с представителями Евросоюза стал «круглый стол» промышленников России и ЕС (КСП), занятый прокладкой маршрута по наиболее сложной из дорожных карт.

Содержанием финансовых разделов дорожной карты по общему экономическому пространству занимается действующая под эгидой КСП Рабочая группа по финансовой индустрии (РГФИ), соорганизаторами которой выступают АРБ и ЕБФ. Помимо руководителей ведущих банковских учреждений России и Евросоюза, участников страхового и фондового рынка в РГФИ вошли представители законодательной и исполнительной власти, органов финансового надзора и регулирования, крупнейших аудиторских и консультационных фирм [12, стр. 376]. Ядро российской части группы составило руководство созданного в 2004 г. Ассоциацией российских банков, Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) и Национальной ассоциацией участников фондового рынка (НАУФОР) координационного Совета организаций профессиональных участников финансового рынка (СОПРОФИН).