Банковская инфраструктура

По инициативе АРБ и при поддержке ЕБФ, РГФИ предложила Еврокомиссии совместную подготовку развернутой программы формирования общего пространства РФ и ЕС в сфере финансовых услуг в виде так называемых «зеленой» и «белой» книг. Выпуск таких книг практикуется в Евросоюзе при подготовке важных документов, затрагивающих интересы разных сторон и требующих публичного обсуждения. Публикация «зеленой» книги с разными позициями и рецептами призвана стимулировать дискуссию, вызвать активный диалог между бизнесом и властью, в данном конкретном случае - по наиболее острым вопросам развития сферы финансовых услуг. «Белая» книга с обобщением итогов дискуссии и блоком практических предложений по формированию общего финансово-экономического пространства должна дать ясный план для дальнейших совместных действий. Проект технического задания готовился при участии Европейского банка реконструкции и развития, а затем неоднократно уточнялся специалистами РГФИ в Представительстве Европейского союза в Москве [23, стр. 24].

Документ предусматривал, прежде всего, проведение комплексного сравнительного анализа финансово-банковского законодательства, практики надзора и регулирования, а также финансовой инфраструктуры в России и Евросоюзе для выяснения их ключевых различий, объективных особенностей развития и субъективных препятствий созданию общего финансово-экономического пространства. Важнейшие составляющие рынка финансовых услуг - банковскую и страховую системы, рынок ценных бумаг и инвестиционные структуры, пенсионные фонды и другие небанковские финансовые институты, системы финансового законодательства, надзора, регулирования, инфраструктуры и финансово-банковскую практику - предлагалось рассматривать во взаимосвязи на макро- и микроуровне, с основным вниманием к роли финансовых учреждений в развитии реальной экономики и обеспечении потребностей населения в финансовых услугах. В итоге должны были появиться конкретные законодательные инициативы по выравниванию и синхронизации дальнейшего развития рынков финансовых услуг в России и Евросоюзе, по построению адекватной требованиям времени системы финансового надзора, регулирования и инфраструктуры рынка финансово-банковских услуг [15, стр. 243].

Казалось бы, в нынешних условиях, когда в России и Евросоюзе, как и во всем мире, началось серьезное реформирование финансово-банковской сферы для преодоления нынешнего кризиса и предотвращения катастрофических финансово-экономических потрясений на будущее, трудно найти более важную сферу для сотрудничества. Тем не менее после многомесячных обсуждений в Москве и Брюсселе данный проект, поддержанный в российском Минфине, Минэкономразвития и профильном комитете Совета Федерации Федерального Собрания, был отклонен брюссельскими чиновниками. И это отдалило перспективы объединения усилий участников официального диалога и диалога между представителями бизнес-сообщества России и Евросоюза по синхронизации развития и повышению устойчивости и эффективности использования сферы финансовых услуг для укрепления взаимовыгодного обмена [13, стр. 292].

В мае 2010 года в Вашингтоне состоялось заседание Совета Международной банковской федерации (МБФед), куда Ассоциация российских банков была приглашена в качестве полномочного представителя интересов банковского сообщества России. Глобальное покрытие определяет позиции МБФед как ключевого института, представляющего интересы банков в вопросах развития банковского законодательства, надзора, регулирования и в иных принципиально важных для банковской индустрии вопросах. Основная задача федерации состоит в обеспечении эффективного ответа банковского сообщества на вызовы мировой экономики, межгосударственных организаций и национальных правительств по вопросам, представляющим общий интерес. [11, стр. 117] Не остался без внимания и актуальный для банковской системы России вопрос о том, сколько и каких банков нужно той или иной стране и каков должен быть минимальный размер банковского капитала. Наши коллеги по МБФед - в частности, из Ассоциации американских банкиров, представляющей самую мощную банковскую систему мира, - убеждены, что рынок сам должен найти ответы на эти вопросы без давления со стороны властей. Экономике и населению нужны и крупные, и небольшие по размерам банки с разными функциями и географией деятельности. Среди 9000 американских банков есть и крупнейшие, транснациональные, и совсем мелкие, в отношении которых применяется иной принцип надзора и регулирования, но у каждого есть своя ниша и каждый вносит свой вклад в развитие и укрепление экономики США [14, стр. 257].

3.2 Совершенствование механизма взаимодействия элементов банковской инфраструктуры

Важнейшим фактором взаимодействия элементов банковской инфраструктуры в современном обществе является внедрение в банковское дело информационных технологий, благодаря которым и происходит внедрение в банковские операции таких инноваций, как клиринг, оплата посредством пластиковых карт и другое.

Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание «виртуальной» экономики. Все больше и больше предприятий и фирм стало использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам, рекламированию продукции, проведению маркетинговых исследований и даже для открытия виртуальных магазинов. Не миновали все эти новшества и банковскую сферу. Впервые компьютеры в банках появились в 50-х гг. в США, но это были отдельные попытки оптимизировать свою деятельность. По-настоящему автоматизировать банковские услуги попытались в 70-е гг., но эта попытка была неудачной — требовались огромные капитальные затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические же возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с существовавшей тогда «бумажной системой» управления. Только с появлением новых видов программных продуктов и новых процессоров появилась действительно реальная возможность почти полностью автоматизировать банковские услуги. В настоящее время автоматизация идет по следующим основным направлениям:

                 электронная обработка бумажных финансовых документов;

                 компьютеризация расчетных и платежных операций;

                 внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между банками [13, стр. 260].

Интернет как глобальная сеть оказал и оказывает огромное влияние на все сферы деятельности человечества, включая экономику и бизнес. Одним из важных аспектов использования Интернета является дальнейшее развитие тенденции к глобальной мобильности и ликвидности капитала для всех категорий клиентов. На практике эта тенденция выразилась в появлении интернет-банкинга. В России использование интернет-технологий в значительной мере пока является не бизнесом, а лишь стремлением к новаторству.

Начиная с середины 1990-х годов, все большие число финансовых институтов для предоставления своих услуг используют возможности сети  Интернет. Первыми, кто представил свои услуги в Интернете, были банки. В 1995 году зарубежные банковские организации предоставили своим клиентам прямой доступ к их счетам, позволяющий управлять счетами из любой точки мира, где есть Интернет. Такой доступ к счету через сеть получил название интернет-банкинга. Сейчас под данным понятием подразумевается нечто большее, чем просто дистанционное управление счетом. Сегодня банки позволяют клиенту получать в электронном виде выписки со счета, переводить средства на любой счет в другом банке, а также по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и пр. Клиент через Интернет может купить или продать иностранную валюту, а также торговать на фондовых рынках [17, стр. 53].

Некоторые банки предоставляют такие услуги, как получение кредита и страхование депозитов непосредственно через Интернет. Еще до 1995 года, когда Интернет не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы «Клиент—Банк». Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня «Клиент—Интернет—Банк». Сам факт того, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что сам банк как  физический объект (здание и пр.), в принципе, может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 годы в США и в Европе стали открываться так называемые виртуальные банки, у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита — все это осуществлялось только через Интернет. В США к 2000 году насчитывалось 26 подобных кредитных организаций. Самым первым виртуальным банком считается американский Security First Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 года. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составлял 20 % в месяц, активы выросли до 40 млн долларов, было  открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 году. В 2000 году, когда стереотипы новой экономики развеялись, и стало понятно, что не любая компания, действующая через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное — надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее, большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг [19, стр. 429].

Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуществление расчетов из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем, появились услуги по телефону. Несколько лет назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом — многие банки начали предоставлять банковские услуги на дому с помощью специализированных систем «Банк—Клиент». Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования интернета, и наиболее популярны смешанные решения. Есть две модели оказания банковских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:

1. Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система «Банк—Клиент», разработанная как самим банком, так и специализированной фирмой производящей программное обеспечение. 

2. Предоставление услуг на дому с помощью Интернета. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра Web, в  качестве сети Интернет, а наполнение зависит от банка [12, стр. 227].

Таким образом, появляются возможности пользования коллективной информацией, а с появлением мировой «паутины» — и возможности выхода на международный уровень. Темпы жизни заставляют искать пути для сокращения до минимума временных разрывов в схеме «деньги—товар—деньги». Это стимулировало создание новой формы безналичных расчетов — расчетов с использованием пластиковых карточек, называемых еще «виртуальными платежами».

Пластиковая карта используется для различных по назначению операций. По выбору оказываемых услуг она может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто средством платежа. Впервые идея использования кредитной карточки была выдвинута в прошлом веке Эдуардом Белами (1887 г.). На практике первые картонные кредитные карточки стали использоваться в США на торговых предприятиях в 20-е гг. нашего столетия. Долгое время не могли найти подходящий материал, который бы отвечал функциональным требованиям кредитных карт. Только в начале 60-х гг. в США появились пластиковые карточки с магнитной полосой. Впоследствии многие страны в своих банках ввели систему карточных расчетов, и она приобрела международный характер. В 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти, а чуть позже французская компания BULL разработала и запатентовала смарт-карту (интеллектуальную карту) со встроенным микропроцессором. Вероятно, с течением времени сферу расчетов завоюют новые виды карт, но пока в силу своей традиционности магнитные карты занимают ведущие позиции, например, карты таких платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard и т. д. [15, стр. 249].

Пластиковая карточка — это универсальное платежное средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, а также более безопасно (по сравнению с наличными деньгами) хранить и перевозить свои денежные средства. Устройство, а это может быть и торговый терминал, и электронная касса, и банкомат, считывает информацию с магнитной полосы пластиковой карты, которая по спецканалу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа, терминал печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства импринтера на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, затем чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со счета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса [12, стр. 314].

Устройствами, обеспечивающими работу банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы и торговые терминалы. Первый в мире банкомат был запущен в одном из банков северного Лондона в 1967 г. На территории бывшего СССР первые банкоматы появились в системе «Дельта-Банк». Сначала в Киеве, затем в Москве, в Мещанском и Коломенском отделениях Сбербанка. На сегодняшний день самым большим потребителем банкоматов в мире являются страны Азиатско-Тихоокеанского региона, на него приходится 34 % всех вновь поставленных банкоматов. В мировом масштабе наибольшая плотность банкоматов в Японии — более 1000 устройств на 1 млн граждан. Банкомат, или ATM (Automated Teller Machine) — это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по пластиковым карточкам. Для банков внедрение такого оборудования способствует достижению благоприятных условий, которые помогут выстоять в конкурентной борьбе за клиента, время и прибыль [17, стр. 114].

Торговые терминалы — это простейшая расчетная установка в магазине. Чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты и для получения слипа, который клиент подписывает. Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды клиентов. По статистическим данным, в США и Канаде наибольшее распространение имеет платежная система на базе карточек American Express и MasterCard. Только в США автоматов, обслуживающих эти карточки, установлено свыше 60 тыс. В Европе большей популярностью пользуются карточки VISA и MasterCard. В частности, во Франции более 15 тыс. автоматов, в Италии более б тыс., в Германии более 29 тыс. [11, стр. 547].

Микропроцессорные карты — это карты со встроенной кремниевой микросхемой, их еще называют чиповые карты. Чиповая карта была изобретена во Франции в середине 70-х гг., к настоящему времени их количество достигает 1 млрд. Объем памяти таких карт в среднем не превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микро- процессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также внесена система безопасности данных. Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может самопрограммироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память заложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций с использованием данной карты [8, стр. 479].