Вероятность попадания в дорожно-транспортное происшествие

     Анализ  различных внешних угроз и  опасностей, направлений и объектов их влияния, вероятных последствий для бизнеса потребовал бы многотомных изучений. Не обращая внимание на это, любое предприятие и прежде всего управляющие по бизнесу, исходя из реальной картины, в которой находится хозяйствующий субъект, должны выяснить (спрогнозировать) наиболее опасное (значимое) из них и выработать систему мер по их своевременному определению предупреждению или ослаблению влияния.

     Одной из самых значимых внешних угроз  для автотранспортного предприятия, особенно на начальной стадии его развития, когда автопарк невелик, является возможность возникновения опасной ситуации на дороге и, как следствие, дорожно-транспортного происшествия. При этом даже опытный водитель может попасть в ДТП по вине другого водителя. Такая ситуация может сильно пошатнуть экономическую безопасность предприятия. Именно поэтому она прогнозируется, а в качестве наиболее эффективной меры предупреждения такого развития событий, выбирается, помимо прочего, автострахование. Для того, чтобы страховка сама не стала причиной убытков, необходимо максимально внимательно изучить рынок: выбрать наиболее подходящий вид автострахования, тариф, пакет услуг и т.д.

     Автострахование - разновидность страховой защиты, которая призвана защитить имущественные  интересы застрахованных лиц, взаимосвязанные с затратами по восстановлению автотранспортного средства после дорожно-транспортного происшествия, поломки, либо с затратами по приобретению нового автомобиля после хищения или угона.

     В Российской Федерации вопросы по теме автострахования регулируются рядом законодательных актов. Во-первых, это Федеральный Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 03.04.2002 г. Данный документ четко регламентирует организационные и экономические моменты обязательного страхования гражданской ответственности собственников автотранспортных средств. Серьезное внимание вопросам по теме страхование автомобилей уделяет и Гражданский Кодекс Российской Федерации (Глава 48. Страхование, Ст. 927. Добровольное и обязательное страхование). Другими законодательными актами, регламентирующими вопросы страхования в целом (и автострахования, в частности), являются Закон РФ о страховой деятельности №4015-1 от 27.11.1992 г. и Закон об организации страхового дела в РФ (в редакции Федеральных законов №157-ФЗ от 31.12.1997 г. и №204-ФЗ от 20.11.1999 г.).

     По  договорам автострахования можно  застраховать:

     - автотранспортные средства, то есть легковые и грузовые автомобили, автобусы микроавтобусы, сельхозтехника, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мопеды, мотовелосипеды, мотороллеры и т.п.;

     - дополнительное оборудование (аудио-, видеоаппаратура, системы связи и оповещения, светотехническое и другое оборудование, установленное на автомобиле и не входящее в его заводскую комплектацию);

     - гражданскую ответственность владельца автотранспортного средства, то есть ответственность страхователя (лица, которое заключает договор автострахования) за вред, причиненный жизни, здоровью и / или имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства;

     - жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне автомобиля, от несчастных случаев в результате ДТП.

     Все указанные объекты можно страховать в комплексе, а можно застраховать только автомобиль или только гражданскую ответственность. Однако нельзя будет отдельно купить полис страхования дополнительного оборудования и жизни водителя и пассажиров, если не страхуется сам автомобиль.

     Виды  автострахования:

     - Страхование ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) является обязательным и распространяется на всех владельцев транспортных средств. Согласно статье 2 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) его владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им. ОСАГО защищает водителя от ответственности за причинение вреда здоровью и имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации им транспортного средства. Без полиса ОСАГО в настоящее время невозможно ни поставить автомобиль на учет, ни пройти техосмотр.

     - Дополнительное страхование гражданской ответственности (ДСАГО) является дополнением к полису ОСАГО. Страховые случаи по обоим полисам совпадают, на практике же существует простое правило: ДСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб превышает указанный в Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» максимальный размер компенсации. Эта система весьма удобна. Ведь если в ДТП участвовало несколько автомобилей, то выплат по ОСАГО может не хватить даже на ремонт отечественных автомобилей, не говоря уже об иномарках.

     При страховании гражданской ответственности  страховая компания возместит расходы  тем, перед кем страхователь оказался виноватым, если ДТП или иное происшествие произошло по вине страхователя, он нанес ущерб имуществу, жизни или здоровью третьих лиц.

     - Страхование по полису КАСКО - это добровольное страхование транспортного средства (автомобиля) как имущества (каско (итал. casco) - страхование транспортных средств), но при этом ему принадлежит порядка 90% сборов автострахового рынка. Среди видов автострахования АВТОКАСКО стоит на втором месте по популяроности после ОСАГО и сочетает в себе добровольное и обязательное страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, и поэтому имеет преимущества перед ОСАГО.

     Существуют  две основные формы страхования  по полису КАСКО:

     1. Полное каско, которое позволяет  застраховать автомобиль от всех видов рисков, таких как угон (хищения путем кражи, грабежа, разбоя), повреждение или уничтожение в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц (например, разбойного нападения, повреждения лакокрасочного покрытия, боя стекол, фар, хищения отдельных частей и деталей машины), пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, других инородных предметов (в том числе снега и льда, камней, вылетевших из-под колес других автомобилей), утраты товарного вида. Только автобусы, сельскохозяйственная техника, железнодорожный подвижной состав и специальные транспортные средства не могут быть застрахованы от угона.

     Если  автомобиль приобретается в кредит, то не избежать полного страхования  автомобиля по полису КАСКО, причем выбор страховой компании будет осуществляться банком.

     2. Частичное каско, которое дает  возможность компоновать любые  вышеперечисленные риски по мере  надобности. При частичном страховании  автовладелец может сам выбрать  случаи, которые, по его мнению, наиболее опасны для автомобиля.

     Вместе  с автомобилем по полному или  частичному КАСКО может быть застраховано и дополнительное оборудование, но только от тех рисков, от которых  застраховано само авто.

     - Страхование от несчастного случая при ДТП - третий по популярности после ОСАГО и КАСКО страховой продукт. Несчастный случай - это внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть. Из приведенного определения видно, какие риски страхуются по данному виду страхования: главные из них - полная или временная потеря трудоспособности или смерть застрахованного человека. Страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров автомобиля от несчастного случая может осуществляться по одному из двух вариантов:

     1. По системе мест. То есть страхуется  определенное место в автотранспортном  средстве, например место водителя  или места водителя и пассажира,  сидящего рядом с ним, количество  застрахованных мест может быть  любым, но не больше максимального количества мест, указанного в техническом паспорте автомобиля.

     2. По системе салона (или по паушальной  системе). В этом случае застраховано  все транспортное средство. И  водитель, и каждый из пассажиров, находящихся в транспортном средстве  в момент наступления ДТП (или иного страхового случая), могут рассчитывать на выплату возмещения.

     - Страхование временной нетрудоспособности предполагает получение водителем и пассажирами определенного дневного денежного пособия за каждый день временной нетрудоспособности (пребывания на больничном), вызванной несчастным случаем с ТС.

     При страховании медицинских расходов водителю и пассажирам возмещаются необходимые и разумно произведенные расходы на врачебную помощь, приобретение медикаментов и протезирование, вызванные ДТП или иными страховыми случаями.

     - Страхование автомобиля от утраты товарного вида - это страхование на случай уменьшения действительной стоимости транспортного средства в результате выполнения ремонтных работ. При этом учитываются срок эксплуатации транспортного средства (обычно он не должен превышать 2 лет), степень износа (в среднем она не должна превышать 30%). От утраты товарного вида не страхуются автотранспортные средства, имеющие следы механических и / или коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия и автомобили с перекрашенным кузовом.

     - «Зеленая карта» (Green Card) - это страховой документ, подтверждающий наличие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории других государств. «Зеленая карта» является международным сертификатом страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в любой из форм, одобренных Советом Бюро. Это самый настоящий страховой полис. «Зеленой картой» он называется потому, что печатается на бумаге зеленого цвета. Система «Зеленая карта» действует с 1 января 1953 года. Главная задача «Зеленой карты» - содействие беспрепятственному передвижению транспортных средств через государственные границы стран-участниц и максимально быстрое урегулирование произошедших при использовании транспорта страховых случаев. Для обычного человека, собирающегося в поездку, зарубежные страны делятся на две группы: те, где «Зеленая карта» обязательна (как обязательная страховка), и те, где «Зеленая карта» покупается добровольно. Страны, признающие ее на своей территории, объединяются в Бюро страховщиков «Зеленой карты». В эту организацию, связывающую национальные страховые бюро стран-участниц, входит 44 государства: большинство европейских стран, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья, а также Беларусь, Латвия, Молдова, Украина, Эстония. Во главе организации стоит Совет Бюро, который осуществляет управление текущей деятельностью системы. Страховыми случаями по договору «Зеленая карта» являются причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц (смерть, нанесение телесных повреждений) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства, а также нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гибель, частичная гибель) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства. В случае если российский водитель попал в ДТП на территории Европы, убытки пострадавшим компенсируются страховой компанией виновного водителя, а урегулированием страховых случаев занимается Бюро «Зеленая карта». Размер возмещения определяется в соответствии с законодательством страны страхового случая.

      Теоретические основы логистической регрессии 

     В регрессионном анализе обычно предполагается, что результирующий показатель Yi является количественной величиной, которая может принимать любые значения на множестве действительных чисел. Однако в экономических и социальных исследованиях часто приходится сталкиваться с задачами, в которых зависимая переменная может принимать только целочисленные значения.

     В зависимости от типа переменных модели с дискретными зависимыми переменными  разделяются на модели выбора среди  конечного числа альтернативных вариантов и модели счетных данных. К числу последних относятся модели, где Y – это количественная переменная, принимающая значения 0 и 1.

     В моделях бинарного выбора результирующий показатель может принимать только два значения: 0 и 1. Например, результаты голосования (за, против), решение о выдаче кредита (кредит выдан, в кредите отказано) и так далее.

     Логистическая регрессия выражает статистическую связь в виде зависимости Р{Y=1|X} = f(X), то есть прогнозируется вероятность  события {Y=1}, обусловленная значениями независимых переменных X1, X2, …, Xk.

     Задача  регрессии может быть сформулирована следующим образом: вместо предсказания бинарной переменной предсказывается  непрерывная переменная со значениями на отрезке [0;1] при любых значениях  независимых переменных.

     Логистическая регрессия выражает связь между  откликом и переменными в виде формулы:

      ,  (1)

     где - вероятность того, что произойдет интересующее событие;

      - линейное уравнение регрессии.

     Название  «логистическая регрессия» происходит от названия логистического распределения, имеющего функцию распределения

     Таким образом, модель, представленная этим видом регрессии, по сути является функцией распределения, в которой в качестве аргумента используется линейная комбинация независимых переменных.

     Отношение вероятности того, что событие  произойдет, к вероятности того, что оно не произойдет, называется отношением шансов (ОШ).

     С этим отношением связано еще одно представление логистической регрессии. Разрешив (1) относительно , получаем