Страхование в РФ

Изучение потенциальных потребностей в страховых услугах при условии отсутствия финансовых ограничений в бюджете потребителя показало, что наибольший спрос может получить страхование квартир (более трети опрошенных), затем спрос мог бы распространиться на комплекс услуг в сфере личного страхования.

Практически на последних местах оказываются  такие виды, как страхование дач  и КАСКО (см. ПРИЛОЖЕНИЕ 6).

В городах с населением более 500 тыс. человек чаще выбирают страхование жизни. В крупных городах респонденты более ясно представляют себе, какие страховые продукты они приобрели бы, и гораздо реже затрудняются с выбором, чем жители небольших городов и поселков.

Итак, основной проблемой страховой  сферы в РФ являются невысокие  темпы роста рынка, который в  большинстве случаев происходит за счет обязательного страхования (ОСАГО и т.д.). Усугубляет ситуацию и тот факт, что при неудовлетворенности услугами страховой компании большая часть потребителей просто уходит с рынка, теряя всякий интерес к страховой отрасли, и лишь немногие заключают договор страхования в другой компании

 

2. Анализ и оценка развития страхования в  Оренбургской области

 

В настоящее время в Оренбургской области действует свыше 20 страховых  компаний, половина которых может  быть отнесена к лидерам по собранным страховым взносам.

Страховые компании имеют практически  одинаковый перечень услуг, их число  составляет 75-100 наименований, и различные  тарифные ставки, которые зависят  от предоставляемой страховой услуги и рассчитываются индивидуально  с клиентом.

Ряд компаний имеет филиалы в нескольких городах и районах области, в частности в городах Бузулук, Орск, Новотроицк, Гай, Кувандык, Бугуруслан, Ясный, а также в селе Курманаевка.

По итогам первого квартала 2004 года лидерами по страхованию имущества  являются компании «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «УралСиб» и «ВСК»; по страхованию жизни наилучший показатель у «УралСиб» – 71,2% от всех страховых взносов, а второе место занимает «РЕСО-Гарантия» – 6,4% от всех страховых взносов.

«Согаз» и «Макс» являются лидерами по личному страхованию, но этот вид страхования практически не пользует спросом у предпринимателей.

Таблица 1

Основные экономические  показатели страховых компаний Оренбургской области

Наименование страховой компании	Поступление страховых  взносов, тыс. руб.	Уставный фонд, млн. руб.	Активы, млн. руб.
ИНГОССТРАХ	4 208 966	135 100 000	9 177 000
УралСиб	3 999 969	2 200 000	130 000 000
Макс	2 911 042	500 000	1 450
ВСК	2 889 276	80 000	8 451 000
Ресо-Гарантия	3 658 448	1 315 000	700 000
СОГАЗ	4 615 421	135 000	891 000

В г. Бузулуке одной из крупнейших страховых компаний является АО «Росгосстрах». АО «Росгосстрах» имеет достаточно разветвленную сеть дочерних страховых  компаний (81), обладает крупными резервными фондами, богатым практическим опытом в области проведения личного,  имущественного,  в том числе сельскохозяйственного страхования, относительно низким уровнем затрат на страхование, специализируется на общественно значимых видах страхования. АО  "Росгосстрах" – единственная в нашей области государственная страховая организация, осуществляющая добровольное медицинское страхование (ДМС). Разнообразными программами ДМС обеспечивается получение застрахованными дополнительных медицинских услуг, сверх существующих объемов по обязательному медицинскому страхованию.

В настоящее  время  АО  «Росгосстрах»  обеспечивает  поступление страховых  платежей в размере 28% от их общего объема на страховом рынке России и ведет  активную работу по развитию страхования.

 

3. Экономическая политика в области развития страхования в ходе рыночных реформ

1. Основные направления и перспективы развития страхования на современном этапе

 

Главными отличительными факторами 2005 года можно назвать увеличение капитализации компаний, а также сокращение количества игроков на страховом рынке (чему немало поспособствовала Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор), которая стала уделять больше внимания финансовой устойчивости страховщиков и избавлению рынка от так называемого псевдострахования).

Темпы роста рынка за 9 месяцев 2005 года, согласно официальным данным, составили 4,2%, включая обязательное медицинское страхование (ОМС), в то время как темпы роста реального рынка (очищенного от «схем» и без учета ОМС) оцениваются на уровне 21%.

Подобная разница объясняется постепенным снижением доли «схемного» страхования в общем объеме рынка. Таким образом, в 2005 голу наконец-то стал виден реальный рост российского страхового рынка, складывающегося из его классических видов.

Удачным этот год можно  назвать для игроков, которые занимались реальным страхованием, что подкреплялось не только сокращением «схем», но и растущим спросом на страховые услуги со стороны как юридических, так и физических лиц.

В прошлом году сохранились те же тенденции, что и в 2004-м. Так, наблюдался незначительный рост общих показателей: в первом полугодии премии по добровольным и обязательным видам страхования, по данным Росстрахнадзора, увеличились на 4,4%, а выплаты – на 8,8%. Он обеспечивался в основном за счет обязательных видов, при этом прирост «автогражданки» был незначительным.

Кроме того, в течение года наблюдалось сокращение общих сборов по добровольным видам на 1,8%, что можно объяснить продолжающимся процессом очищения страхового рынка от «схем». Премии по страхованию жизни уменьшились на 45,4%. Вместе с тем заметными темпами росли сборы по страхованию ответственности, которые увеличились на 32,9%.

По мнению некоторых  аналитиков, одним из главных отличий 2005-го стала постепенная консолидация рынка в руках основных игроков. Так, по данным надзора, 20 ведущих страховщиков обеспечили 55% сборов за 9 месяцев ушедшего года. Укрупнение происходило как за счет естественного роста компаний, так и за счет приобретений региональных игроков. Например, страховая компания «Ренессанс Страхование» объявила о покупке 100% акций питерской компании «Прогресс-Нева», а компания «Межрегиональное страховое соглашение» (МРСС) приобрела около 74% акций компаний «АСК-Петербург» и «АСК-Мед», входящих в группу «АСК». Кроме этого, прошедший год был отмечен и ростом интереса иностранных страховщиков к отечественному рынку.

Увеличилась заинтересованность компаний в продажах страховых услуг через банки (banc assurance). Эта технология подразумевает вовлечение персонала банков, по роду своей деятельности непосредственно контактирующих с клиентами, в процесс продажи страховых продуктов.

Подведя итоги и проанализировав полученные данные, аналитики составили прогноз развития рынка страхования в 2006 году. По их мнению, реальный рынок вырастет примерно на 20%. По всей видимости, основным «тягачом», стимулирующим развитие популярности страхования среди физических лиц, станет добровольное автострахование, а также отчасти имущественное страхование. Можно предположить, что рост сборов по КАСКО составит около 40%. Для юридических лиц серьезным толчком может стать принятие закона о страховании особо опасных объектов, а также ряд других законодательных инициатив, направленных на развитие рынка.

Наибольший прирост  ожидается по страхованию жизни (50-70%), являющемуся пока наименее развитым сегментом, и страхованию кредитных рисков, что связано с ростом потребительского кредитования (50-60%). Рынок ОСАГО на текущий момент близок к своему насыщению, и дальнейшее его расширение (на 8-10%) может быть вызвано только естественным обновлением автопарка.

Вместе с тем в связи с  работой, проделанной Росстрахнадзором по минимизации «схем», возможно снижение интереса к имущественному страхованию. Кроме этого, в 2006 году вступают в силу новые требования к уставному капиталу и собственным средствам страховщиков, а это может привести к дальнейшему снижению их численности. Вместе с тем с 1 января действуют новые тарифы по ОСАГО.

По оценкам международного рейтингового агентства Fitch Ratings, в российском страховом секторе по-прежнему наблюдаются такие проблемы, как низкая рыночная капитализация, неспособность выполнять требования по выплатам и отсутствие последовательности в представляемой финансовой отчетности. Среди других проблем – нехватка статистических данных для расчета тарифов и резервов, широкое использование финансовых схем, высокие операционные расходы многих страховщиков и низкое качество инвестиционных портфелей.

Размер собственных  средств страхового сектора агентство оценивает приблизительно в 1,5 млрд. долларов, за вычетом инфляционного капитала с использованием различных финансовых схем. Иначе говоря, уровень капитализации на отечественном страховом рынке на данный момент весьма низок. По оценкам Fitch, в настоящее время лишь порядка 40 российских страховщиков отвечают требованиям Европейского союза к платежеспособности.

Конечно же, не все пока гладко в  отечественном страховании. Но перспективы развития у этого рынка неплохие.

 

2. Страхование в Германии

 

Страховой рынок Германии характеризуется  динамичным развитием.   Ежегодный   прирост   объема   поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка  занимает около  37%.   Медицинское  страхование,   которое пользуется несколько меньшей популярностью,  чем  в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования  в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц – 13%. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным  сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков – акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.

В Германии насчитывается 115 страховщиков, обслуживающих сектор договоров личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 55 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 иных страховщиков. Кроме того, специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих менее 5% общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии (около 9% страхового рынка), присутствующие на берегах Рейна уже более 100 лет. Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Федеративное устройство Германии является важным фактором в развитии каналов продвижения страховых услуг непосредственным потребителям. Региональные страховщики поддерживают свое физическое присутствие во всех федеральных землях Германии. Большинство крупных страховых компаний решают вопросы активизации по заключению новых и возобновлению ранее действующих договоров страхования через страховых агентов, которые либо работают на основе контракта со страховой компанией, либо действуют, как так называемые «связанные» страховые агенты.

Крупным источником привлечения клиентуры служит работа независимых  страховых брокеров,  обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.

Каждый страховщик обычно имеет более одного страхового агента, обслуживающего определенную закрепленную территорию. В целом страховые брокеры более активны в страховом обслуживании юридических лиц, в то время как «связанные» страховые агенты преимущественно обслуживают страховые интересы физических лиц. Характерно, что ряд крупных страховых компаний в Германии, решая вопросы активизации, обходятся без дорогостоящих услуг страховых посредников, информируя потенциальных клиентов о предлагаемых страховых услугах путем рассылки соответствующей информации по почте. Экономя на оплате труда страховых посредников, эти страховые компании имеют значительную статью расходов по организации рекламных мероприятий и оплате почтовых услуг.

Страховое дело в Германии сильно зарегулировано. В настоящее время действует закон о государственном страховом надзоре 1983 г. с учетом последующих изменений, внесенных в декабре 1985 г. и октябре 1990, г., содержащий основные правовые нормы, регулирующие страховые отношения.