Страхование в РФ

По объектам страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на виды страхования: имущественное, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование включает страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, грузов и прочих видов имущества, в том числе домашнего имущества, животных, сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, строений. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (в соответствии со ст.930 Гражданского Кодекса РФ).

По российскому законодательству в имущественное страхование  включается страхование финансовых рисков, в то время как по мировой практике такое страхование может выделяться в самостоятельный вид.

Личное страхование предусматривает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением человека.

Страхование ответственности по российской классификации включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за невыполнение обязательств и страхование иных видов гражданской ответственности.

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причиненный им третьим лицам.

4. Субъекты страхового рынка

Основными участниками  страхования являются:

1. Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на осуществление страхования соответствующего вида (в соответствии со ст. 938 Гражданского Кодекса РФ). В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. В настоящее время в России зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не более 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхового рынка – повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.

Общества взаимного  страхования являются одной из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества – предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул  – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

2. Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.
3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом  может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми  агентами – юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:

1. непосредственную связь, опирающуюся на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;
2. систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений.  В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства,  работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

2. Организация страхового дела в РФ на современном этапе

1. Организация страхования в РФ

Формирующийся страховой рынок Российской Федерации заполняется страховщиками различных форм собственности и организационно-правового статуса, установленных Гражданским кодексом РФ и правовыми нормами общего законодательства. Специфические страховые отношения регулируются Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», Указами Президента РФ и Постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора).

Основная часть страховых  компаний – более 58% – относится к смешанной форме собственности, к частной – 36%, государственной – 5%, муниципальной и собственности общественных организаций – 1%.

После демонополизации  страхового дела в России сфера государственного страхования заметно сузилась, однако необходимость его функционирования и дальнейшего развития совершенно очевидна. Как свидетельствует зарубежный опыт, создание полноценного страхового рынка возможно только на основе интеграции государственных, частных и акционерных страховых интересов.

Коммерческий  сектор страхования представлен страховыми акционерными обществами открытого и закрытого типов, а также товариществами с ограниченной ответственностью. В России около 3000 страховщиков имеют лицензии на проведение операций страхования, однако только 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами. Для остальных страховых компаний особенно острой является проблема укрепления их финансовых возможностей, поиска дополнительных источников привлечения средств.

В 2005 г. 26,7 млн. человек (24,5%) приобрели  страховой полис. Остальные 82,3 млн. взрослого населения России (75,5%) не пользовались страховыми услугами либо не продлевали полис с прошлого года (см. ПРИЛОЖЕНИЕ 2). Такие показатели вполне характерны для страны, в которой рыночное страхование существует менее 15 лет, но в дальнейшем, несомненно, произойдет существенный всплеск интереса к страховой отрасли.

Из общего числа россиян, воспользовавшихся  страховыми услугами компаний в 2005 г. (26,7 млн. чел.), полисы ОСАГО приобрели 12,3 млн. (11,2%), остальные 14,4 млн. (13,2%) пользовались также и добровольными видами страхования. Если посмотреть на складывающуюся картину в целом, то из всех проданных полисов на долю ОСАГО пришлось 64 %. Второе место занимает страхование квартир – 21,4 %, а третье – автострахование КАСКО (16,8%). Одинаковый процент – 9,4 % – у страхования загородных строений и страхования от несчастных случаев (из них 4% приходится на страхование от несчастных случаев (взрослые), а 5,4% – страхование детей от несчастных случаев). Полисы добровольного медицинского страхования приобрели 4,1 % страхователей, а доля страхование жизни составила всего 3,8 %.

Среди добровольных видов лидирует страхование городских квартир – 5,7 млн. человек приобрели соответствующие полисы, программы КАСКО приобрели 4,8 млн. человек и, наконец, воспользовались услугами по страхованию загородных строений 2,5 млн. человек (см. ПРИЛОЖЕНИЕ 3).

Исследования подтвердили зависимость  между уровнем потребления страховых услуг и количеством жителей в тех или иных населенных пунктах. Так, в городах-миллионниках и в городах с численностью населения более 500.тыс., а также в городах с населением от 100 до 500 тыс. чел. уровень потребления страховых услуг оказался ниже, чем в маленьких городах и селах. Кроме того, выявлена четкая зависимость потребления страховых услуг от уровня дохода населения. По мере увеличения субъективной оценки дохода сокращается доля граждан, не пользующихся страховыми услугами. Средний ежемесячный доход в группе тех. кто не прибегает к услугам страховщиков, составляет 7834 руб., а в группе пользователей услугами добровольного страхования – 9806 руб.

Безусловным лидером по узнаваемости страховых брэндов является компания «Росгосстрах» (41% взрослого населения России). Второе место занимает несуществующая компания «Госстрах», на которую приходится 10,7% «узнаваний» страхователей. В силу ее возможного отнесения как к «РосГосстраху», так и к «Ингосстраху», а также в силу исторического значения этого наименования, данный ответ сохраняется в виде самостоятельной категории. Страховые компании «РОСНО» и «Ингосстрах» в рейтинге узнаваний россиян сохранили второе и третье места (без учета «Госстраха»).

В целом страховой рынок будет  развиваться несколько более медленными темпами, чем это могло бы происходить. Так, данные опроса показывают, что в первой половине 2006 г. только 16,6% россиян намерены перезаключить договор страхования (см. ПРИЛОЖЕНИЕ 4) и еще 6% – купить новый страховой полис (см. ПРИЛОЖЕНИЕ 5). Не намерены перезаключать договор страхования примерно 6,6 млн. человек.

Исходя из данных исследования, можно  также выделить еще одну любопытную тенденцию: страхователь в силу тех или иных причин не переходят в другую страховую компанию, а вообще отказываются от страховых услуг. В 2005 г. таких пользователей было 6,6 млн. человек, а это 15,1 % от общего числа потребителей. Лидером по «отказам» от повторного заключения является ОСАГО (3 млн. полисов), несмотря на свою обязательную природу. Следом идут страхование квартир (990 тыс. полисов) и КАСКО (548 тыс. полисов);

Часть исследования, посвященная изучению потребностей и предпочтений пользователей ОСАГО, показала, что среди застрахованных, попадавших в ДТП, существенно больше недовольных услугами страховых компаний, чем среди тех, кто не попадал в аварии. А 9% всех застрахованных по ОСАГО автовладельцев вообще не намереваются продлевать свой договор. В целом это свидетельствует о проблемах, связанных с качеством обслуживания клиентов по договорам ОСАГО, и необходимости решать эти проблемы в кратчайшие сроки. Вместе с тем, ряд экспертов полагают, что введение ОСАГО, несмотря на все сложности, все-таки явилось хорошим стимулом для развития страхового рынка. Особенно это становится заметным на фоне общего сокращения серых схем, а также уменьшения объемов кэптивного страхования. Несмотря на то, что с момента введения ОСАГО прошло, уже два года, страховым компаниям следует серьезно работать над повышением качества обслуживания клиентов. После преодоления «детских» болезней ОСАГО, тщательного отлаживания процедуры урегулирования заявлений автовладельцев и самого механизма выплаты компенсации ОСАГО займет достойное место в жизни каждого автовладельца.

Что касается прироста рынка в целом, то в первой половине 2006 г. население России может приобрести 24,6 млн. страховых полисов, из которых более половины (14,2 млн.) – по ОСАГО, 4,6 млн. – по страхованию квартир, 3,1 млн. – по КАСКО, 2,7 млн. – по страхованию загородных строений.