Страхование в РФ

Введение

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства. Многовековой опыт и полная драматизма история  страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

В условиях плановой экономики, когда государственные предприятия  не имели экономической самостоятельности  и государство могло широко маневрировать их финансовыми ресурсами, не было острой необходимости использовать страхование в качестве особого метода защиты имущества и доходов предприятий. Переход к рыночной экономике, по моему мнению, делает страхование необходимым.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Страхование, как мне  кажется, повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Для развития страхового рынка и превращения его в  цивилизованный необходимо, во-первых, его регламентировать. И эту деятельность государство продолжает, совершенствуя работу страхового надзора. Остается много нерешенных проблем с налогообложением, законодательной базой, защитой интересов страхователя. Но и эти проблемы в стадии решения.

Во-вторых, очень важен  вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платежеспособности.

И в третьих, особое внимание следует уделять договорам страхования. Это юридическая основа всей страховой деятельности.

Я думаю, многообразные  проблемы на пути развития страхования  в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия  высококвалифицированных кадров.

Цель написания моей курсовой работы – формирование теоретических знаний и практических навыков в области страхования.

 

1. Сущность и значение страхования

1. История зарождения страхования

 

В докапиталистических обществах  основной формой страхования была страховая  взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков  от кораблекрушения и других морских  опасностей заключались между корабельщиками-купцами  на берегах Персидского залива, в  Финикии и др. Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов касающиеся вопросов как распределения доходов от торгово-разбойничьих операций, так и распределения потерь от морских опасностей, связанных с этими операциями.

Интересными сведениями располагает наука о страховых отношениях в сфере торговли в истории народов бывшего СССР, например, у украинских чумаков:

Чумаки ездили с рыбой и солью  к берегам Черного и Азовского  морей, продавали эти товары на ярмарках, закупали там другие товары и развозили их по разным местам. Они совершали свои путешествия караванами (ватагами), на подводах запряженных волами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой.

В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строится на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Переход этот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти – осиротевшим семьям.

Они существовали, в частности, в  Древней Индии и в Древнем  Египте и были по преимуществу организациями  взаимопомощи ремесленников и торговцев. При всей недостаточности имеющихся о них сведений, оставляющих открытым вопрос о том, существовал ли у них постоянный страховой фонд или пособия выплачивались в порядке последующей раскладки, по мнению некоторых ученых, здесь уже существовали регулярные, связанные с определенными сроками страховые взносы.

 

2. Основные понятия и определения в страховании

Совокупность понятий  и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. Слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином. Каждый страховой термин определяет характерные черты и содержание какой-либо группы страховых отношений.

Свободное владение страховой  терминологией и умение применять  ее в практической деятельности служат одним из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования.

Понятия и  термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (в соответствии со ст. 2 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ»)

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (в соответствии со ст. 2 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ»)

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (в соответствии со ст. 5 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ»)

Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании.

Застрахованный  – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховая защита:

1) в широком  смысле – экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками);

2) в узком смысле – совокупность  перераспределительных отношений  по поводу преодоления (превенция)  или возмещения ущерба (страховые  выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей).

Страховой интерес  – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая премия – оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Синонимами термина «страховая премия» являются страховой взнос и страховой платеж. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков – один из важнейших показателей состояния страхового рынка (см. ПРИЛОЖЕНИЕ 1).

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности – в имущественном страховании.

Страховая ответственность –  обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования.

Выгодоприобретатель – завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

 

3. Классификация страхования

 

Многообразие  объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей вызывают необходимость классификации страхования по определенным признакам.

В основу классификации страхования положены два критерия: различия в организации и в объектах страхования. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: 1) по форме проведения и 2) по объектам страхования.

Формы страхования. По форме проведения страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (в соответствии со ст. 3 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ»)

Обязательное  страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.

В Российской Федерации  виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются действующим законодательством. К области обязательного страхования относятся:

1. обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном,  морском,  внутреннем водном и автомобильном транспорте;
2. обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
3. обязательное государственное личное страхование сотрудников Министерства РФ по налогам и сборам, должностных лиц налоговой полиции и таможенных органов РФ;
4. обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
5. обязательное медицинское страхование граждан РФ;
6. обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования вирусом СПИДа;
7. обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта и другие);
8. обязательное страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам;
9. обязательное социальное страхование граждан РФ.

Добровольное  страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.