Становление и развитие банковской системы в России в XVIII-XIXвв

ростовщичеством и  способствовать  его  "изничтожению".  В действительности

представляла  обыкновенный ломбард. Казна  выдавала  краткосрочные  ссуды  на

сумму до 1,0 тыс. руб. с обязательством погашения  в течение  12  месяцев  из

расчета 6% годовых. Ссуды выдавали в размере 15% от  суммы принимаемых  под

залог драгоценных  металлов или ценных вещей.

     Ссудная казна принимала и  вклады (в основном  их  делали  дворяне),  но

платила проценты только по  срочным  вкладам,  а  с  бессрочных  -  брала с

вкладчика 1%. Размещенные в Ссудной казне  вклады  выдавались  в  ссуды  под

залог недвижимости имений, фабрик и каменных домов.

     Для облегчения кредитования  дворян  в  Ссудной  казне   ввели  следующий

вариант выдачи ссуд: 1,0 тыс. руб. - на 1 год, 2,0 тыс. руб. -  на  2  года,

3,0 тыс. руб. - на 3 года из расчета 6% годовых. Первоначально максимальный

размер ссуд не фиксировался, но позже ввели  ограничение до 10  лет,  в  1775

г. - до пяти.

     По  сравнению  с  Дворянским  банком,  предоставляемые  Ссудной казной

условия являлись более выгодными -  под  каждую  тысячу  рублей  требовалось

только 100 душ. Поэтому по масштабам операций Ссудная  казна  быстро  догнала

Заемный банк.

     Но операции в Ссудной казне,  как и в  Дворянском  банке,  поразил  один

вирус - невыплата  кредитов. "також есть такие бессовестные  грабители,  что

по прошествии срока несколько малых дней, того положенного заклада,  хотя  б

и деньги приносил, не отдают…".

     Заемный банк и Ссудная   казна  пользовались  большим   успехом  по  всей

России, хотя конторы существовали только в Москве и Петербурге. В  провинции

существовали  местные кредитные  учреждения  в  виде  Приказов  общественного

призрения и Губернские дворянские казны. Так, Приказ существовал с  1775  г.

и наряду с  основными функциями (управление  больницами,  приютами)  выполнял

некоторые кредитные операции. Вклады  принимались  от  всех  сословий,  срок

ссуды составлял  один год, размер - 500 руб. (позже увеличили  в два раза).  В

связи  со  страстным  желанием   помещиков   пролонгировать   дату   выплат,

правительство  установило  срок  расчетов  с  Приказом  в  8   лет.   Объемы

совершаемых сделок являлись, как правило,  небольшими,  как  правило,  из-за

дешевизны цен (по сравнению со столицами).

     Но  следует  сказать,  что   вся  эта  система  была   малоподвижной   и

неэффективной, она лишь отвлекала громадные средства  от  производительного

применения  и тормозила экономическое  развитие  страны.  Почти  без  особых

изменений она просуществовала  до  1870-х  годов.  Поступательное  развитие

банковского дела  продолжалось  и  в  последующем,  XIX  в.,  о чем будет

рассказано  далее. 

     3. Финансовая система и развитие  банков в XIX в. 

     3.1. Преобразования в первой половине  XIXв. 

     Вплоть до начала второй половины  ХIХ в.  денежная  система Государства

Российского представляла собой крайне примитивную и обособленную  от  низших

слоев империи  структуру, поглощавшую  словно  клоака  огромные  материальные

ценности, которыми распоряжался узкий круг привилегированных  и  приближенных

ко дворцу чиновников. К концу царствования Александра I внешний долг  России

достиг  102  млн.  руб.  в  пересчете  на  серебро.  Страна  была  наводнена

бумажными деньгами, чья стоимость неуклонно  падала.

     Неэффективное и, как теперь  сказали бы, нецелевое использование  царской

казны, вынуждало  многих венценосных особ к  поиску  оптимального  решения  в

создании фискальной системы государства. Наиболее выдающимся  шагом в этом

направлении стала реформа денежной системы России 1839-1843  гг.,  затеянная

и  осуществленная  в период  правления Николая I.  Автором   и   активным

участником  ее воплощения стал известный  ученый-экономист  Евграф  Францевич

Канкрин, занимавший пост министра финансов в течение 22 лет.

     И все-таки какими бы нелестными эпитетами не нарекали потомки Николая  I

одного  у  него  не  отнять:  император-реакционер  упорядочил  и  вывел  на

качественно  новый  уровень  денежную  политику  России.   Совершенствование

денежной  системы, имевшее целью введение  новых  принципов  ее  организации,

устранение  из обращения обесценившихся госассигнаций  началось  с принятием

Манифеста  1839г  "Об  устройстве  денежной  системы".  В  основу  денежного

обращения был  положен  серебряный  рубль  и  установлен  обязательный  курс

ассигнации:  3  руб.  50  коп.  ассигнациями  =  1  руб.  серебром.  В  1843

ассигнации  начали  постепенно  изыматься  из  обращения  и  обмениваться  по

обязательному курсу на кредитные билеты, свободно размениваемые на  серебро.

     В соответствии с ним  все   сделки  в  России  должны  были  заключаться

исключительно на серебро. Одновременно с этим актом   был  опубликован  указ

"Об учреждении  Депозитной кассы серебряной  монеты при  Коммерческом  Банке".

Депозитная  касса принимала на хранение вклады серебряной монетой и  выдавала

взамен  депозитные  билеты  (аналог  современных  электронных  карточек)  на

соответствующие суммы.

     Выпускаемые  под  неусыпным   контролем  государства  билеты   на   100%

обеспечивались  серебряным  эквивалентом.  Постепенно  укреплялось   доверие

населения к денежным  знакам,  что,  естественно,  способствовало  оживлению

дремавших производительных сил, подъему  волны  предпринимательства  в  лице

славного  купеческого сословия, росту внешней  и внутренней торговли.

     С тех давних пор денежная  политика России,  варьируя  на  потребу  дня,

оставалась  незыблемой.  Реформы полуторовековой  давности  стали   основой

совершенствующегося  по  сей  день  механизма   кредитно-денежной   системы.

Рушились  и  создавались  общественно-политические  формации,  появлялись  и

"лопались"   банки,   собственность   переходила   от   экспроприаторов    к

экспроприируемым  и, наоборот, но российский рубль уже  являлся достоянием  не

только царедворцев, но и остальных слоев общества, вошел, образно говоря,  в

кровь и  в плоть заинтересованных в плодах  своих  трудов  граждан.  Сегодня,

когда население  нашей страны проходит очередное  испытание  преобразованиями,

денежная  политика государства во многом утратила былое доверие граждан. 

     3.2. Денежная система второй половины XIX в. 

     Крымская  война  расстроила  денежное  обращение  России,  и  в  полосу

буржуазных  реформ страна вступила с неразменным  бумажноденежным  обращением.

Курс кредитного рубля в 60-70-х гг. все время  стоял  ниже  паритета  и  был

подвержен колебаниям (до 1877 г. был на 14 -24%  ниже  паритета).  Во  время

русско-турецкой войны 1877 - 1878 гг. правительство  выпустило  в  обращение

значительное  количество кредитных билетов, вследствие чего  курс  кредитного

рубля сильно упал. В 1879 г. он равнялся 63 коп. золотом.

     В дореформенную эпоху сделки  в кредит имели широкое   распространение  в

оптовой торговле. Но не было  сети  учреждений  капиталистического  кредита.

Казенные  банки привлекали в качестве вкладов  очень  большие  суммы,  но  они

или употреблялись  на выдачу ссуд помещикам  под  залог  “крестьянских  душ”,

или использовались для кредитования государства. Правда,  один  из  казенных

банков - Коммерческий - занимался кредитованием торговли, но он  обращал  на

это лишь  небольшую  часть  собираемых  им  вкладов,  а  основную  их  массу

передавал казенному же Заемному банку также  для оказания кредита помещикам.

     На  всю  Россию  существовало  лишь  несколько  городских   общественных

банков.  Их  средства  были  незначительны,  а  район  деятельности   весьма

ограниченным. 

     3.2.1. Государственный банк (с 1860г.). 

     Незадолго до реформы 1861 г.  казенные банки были упразднены  и в 1860 г.

был основан  Государственный банк,  производивший  весьма  крупные  кредитные

коммерческие  операции.  Госбанк  выступал  в  качестве  комиссионера  казны,

охватывающей эмиссию кредитных билетов. Он лишь производил  обмен кредитных

билетов: ветхих - на новые, крупных на мелкие и размен на  монету,  а также

прием монеты и слитков из золота  и  серебра  с  выдачей  за  них  кредитных

билетов. Законодательство сводило на нет его  эмиссионные  функции.  Министр

финансов  являлся «непосредственным главным  начальником  банка»  с  широкими

распорядительными правами и возможностью направлять всю деятельность  банка.

С  принятием  нового  устава  в  1894  г.  Госбанк  все   более   становится

центральным  эмиссионным  банком,  кредитные  билеты  выпускаются  в  строго

ограниченном  размере. В 1897 г. монопольное право эмиссии кредитных билетов

устанавливается окончательно. Основная часть  банковских  ссуд  направлялась

на весьма льготное кредитование  дворянских  хозяйств,  и  эти  ссуды  очень

медленно  возвращались в банки. Если к 1812 году за дворянами числилось  ссуд

на 64 млн. руб. серебром (в залоге было 12% всех помещичьих крестьян), то  к

1859 году  объем ссуд вырос до 425  млн.  руб.  (количество  «душ»  в   залоге

выросло до 66%). Большие масштабы приобрели внутренние займы  государства  у

банков для  покрытия бюджетного  дефицита.  На  кредитование  же  торговли  и

промышленности  шли очень ничтожные суммы, поскольку  для этих  целей  кредиты

оговаривались целым рядом условий. 

     3.2.2. Учреждения коммерческого кредита. 

     В 1864 - 1873 гг. возникло большинство  акционерных коммерческих банков.