Становление и развитие банковской системы в России в XVIII-XIXвв

Европе, но это - тема для другого повествования. 

        «Банковское дело» на Руси  и его особенности. 
 

1.1. Появление  первых кредитных учреждений.

     Первое появление кредитных учреждений  на Руси произошло в конце  XII в.,

в Великом  Новгороде, имевшем тесные торговые связи с  немецким  купечеством.

В эту эпоху  Новгород и  Псков  представляли  собой  богатейшие  города,  где

иностранцы  ощущали себя почти как дома, поскольку  здесь все было словно  как

в Гамбурге или  Любеке.  По  общему  уровню  цивилизации  Новгород  и  Псков

превосходили  Москву.  Они  превратились  в  обыкновенные   русские   города

"среднего  значения"  только  во  время   правления  Ивана  III  и   Ивана  IV

Грозного. Иван IV нанес завершающий удар по Новгороду,  уничтожив  "огнем  и

мечом" не только его вольности, но и разграбив  его материальные богатства.

     Монастыри  и  церкви  служили   местом  существования  торговых   домов.

Иваньковская  община (по уставу Новгородской церкви св.  Иоанна  на  Опоках)

занималась  денежными операциями (формирование собственного капитала за счет

вступительных взносов купечества, прием вкладов  и  выдача  ссуд,  получение

привилегий  в  пользовании  доходов).  Первоначально  деньги  (товарные   и

металлические)  не  оформлялись   при   предоставлении   ссуды   заложенным

имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

     Русь усвоила основные положения  византийского  государственного  права,

приняла их организацию денежных операций (стремление  государства  охранять

монополию в этих вопросах,  регламентация  операций  и  размера  допустимых

процентов),  Право  на  занятие  подобным  промыслом  сдавалось  на  откуп.

Псковское ссудное право оформляло кредитные  сделки на  особых  «досках».  В

денежный  оборот вводились долговые  обязательства  -  простые  векселя.  По

основному правовому документу - Русской Правде - регламентировалась охрана и

порядок обеспечения  имущественных  интересов  кредитора,  порядок  взимания

долга, виды несостоятельности.

     На  протяжении  XIII-XVI  вв.   выполнение   денежных   операций   было

локализовано  сокращением международной торговли, отсутствием  поддержки  со

стороны князей и их городов,  пытавшихся  привить  традиции  мусульманского

кредитного  дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго

запрещалось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков  не стимулировала

зарождение  денежного хозяйства.

     Отсутствие  мобильного  денежного   капитала,   зависимость   денежного

обращения  страны  от  импорта  иностранных  металлических  денег  в   виде

таможенных  пошлин и акцизов на  товары,  периодически  проводимые  денежные

реформы  со  стороны  государства,  географическая  удаленность   отдельных

регионов  страны  не  способствовали   возникновению   частного   денежного

предпринимательства.

     Локальные очаги денежного хозяйства  реально  существовали  в   отдельных

русских городах, но их развитие всецело зависело от государства. В 1665  г.

псковским воеводой А.  Ордин-Нащекиным  была  предпринята  попытка  создать

ссудный банк для «маломочных» купцов. Его  функции  должна  была  исполнять

городская управа, действовавшая при поддержке  крупных торговцев. Отсутствие

четко   разработанного   плана   деятельности,   определения   приоритетов,

противодействия  со  стороны  бояр  и   приказных   чиновников   обусловили

кратковременный характер действий данного банка.

       В течение нескольких веков  европейские страны привносили  в зарождение

банковского дела новые традиции, обусловленные  национальными  особенностями

экономического  развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.

     Развитие кредитных  учреждений  на  Руси  шло  долго  и   медленно.  Как

правило, русским  купцам приходилось  брать  ссуды  у  иностранных  банкиров,

предоставлявших  деньги  на  поистине  кабальных  условиях.  При   просрочке

выплаты долга  нарастали дополнительные проценты. Купцы  пытались  прибегнуть

к  помощи  царя-батюшки.   Так,   купечество   подало   челобитную   Алексею

Михайловичу, в  которой  говорилось:  "и  в  прошлых,  государь,  годах  мы,

торговые  людишки, имали деньги у иноземцев  на всякие товары и за  те  деньги

ставили им всякие товары, и от того одолжали великие  долги".

     При Алексее  Михайловиче   разрабатывались  многочисленные  проекты  для

создания "банков", но все они остались на бумаге. Даже  Петр  I  Великий  не

справился с  этой  задачей,  но  зато  он  заложил  основы  для  дальнейшего

развития  экономики страны.

     Начало XVIII в. для России ознаменовалось  правлением Петра I  Великого.

Опираясь  на достижения  в  разнообразных  сферах  деятельности  государства,

достигнутых предыдущими правителями,  и  за  счет  колоссального  напряжения

всех ресурсов России царь поднимает страну на небывалую  для неё высоту.

     Тем  не  менее,  к  середине  XVIII  в.  в  России   складывается   ряд

противоречий. С одной  стороны,  происходит  дальнейший  рост  и  укрепление

феодально-абсолютистского  государства (самодержавия), но без  экономического

будущего, с  другой - медленное развитие капитализма, лишенного  политической

власти.

     На рубеже  XVII-XVIII  вв.  ростовщичество  начинает  не  удовлетворять

представителей  дворянства  (у  которых  возрастает  потребность  в  крупных

тратах,  поскольку   увеличиваются   количество   и   качество   товара)   и

представителей  торгового капитала (заинтересованных в дешевых  кредитах  для

увеличения  объемов сделок). Следовательно, на повестку дня встает вопрос  об

урегулировании  данных проблем.

     Важнейшей задачей для феодального  государства являлась забота  об основе

основ - дворянстве, поэтому  оно  предпринимает  ряд  мер,  направленных  на

создание  учреждений,  призванных  в  первую  очередь  поддержать  помещиков.

Вторая особенность  кредитно-банковской системы в России (вплоть до 60-х  гг.

XIX в.) заключалась  в том, что в отличие  от  стран  Европы,  русские   банки

создавались на основе государственного, а  не  частного  капитала.  Впрочем,

иного и  быть не могло - в России самым богатым  являлось государство. 

     1.2. Предпосылки к созданию первых  банков России (20-30-е гг. XVIII

в.). 
 

     Первые попытки создания в  России банковского дела относятся  к концу 20-

х и 30-м гг. XVIII в., т.е. почти сразу после смерти  Петра  I  Великого.  В

1729 г., во  время краткого правления Петра  II, у Монетной  конторы  начинают

появляться  первые, пока еще не совсем  четкие  функции  кредитования  только

под залог "посуды из  золота  и  серебра".  В  случае  невозможности  выкупа

заемщиком предметов, "оное осматривать, и  буде  взятые  под  заклад  суммы,

против указанной  золоту и серебру цены стоит, выкупать на  Монетный  двор  и

сплавливать". Выкупная операция строго не оговаривалась.

     В  1733  г.  императрица  Анна  Иоанновна  расширяет  и   упорядочивает

деятельность  Монетной конторы в плане кредитования, издав  специальный  указ

"О правилах  займа денег". "Понеже многия  российские наши  подданые,  имея  в

деньгах нужду, принуждены занимать у чужестранных и у прочих,  с  несносными

великими  процентами и с закладами такими, который против взятых денег в  1,5

или вдвое  стоить может… и дают  не  токмо  по  12,  но  и  по  15  и  по  20

процентов, чего во всем свете не водится…".

     В Монетной конторе можно было  взять 8%-ные ссуду под залог   драгоценных

металлов ("а  алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов  под  залог  и

на выкуп  не брать") в размере не выше чем  на 75% стоимости  сроком  на  один

год с правом отсрочки выкупа до трех лет.

     Разумеется, подобные ссуды могли  брать только  придворные  круги,  т.е.

ограниченный  круг лиц. Некоторые особо влиятельные  сановники могли брать  "в

долг" даже без залога. Немаловажным обстоятельством  являлось для  всесильных

вельмож и  возможность добиться отсрочки платежей и погашения  задолженностей

посредством "государевой казны". В результате деятельность  Монетных  контор

в качестве  банков  оказалась  незначительной  и  функционировала  в  крайне

ограниченных  масштабах, приблизительно до 1736 г.

     Однако появление подобного   рода  деятельности  Монетной  конторы  дало

прецедент некоторым государственным  учреждениям  -  совершенно  далеким  от

финансов  и кредитов - заняться "банкирским делом". По данным  Сената  (1754)

аналогичными   функциями   кредитования   занимались…    Почтамт,    Главный

комиссариат (интендантское ведомство), канцелярия артиллерии и  фортификации

и др. Размеры  кредитных операций (залог, сроки,  размер  процентов)  остался

тайной даже для высших государственных органов! 

     2. «Царевы» банки 

     2.1. Первый банк - Дворянский (1754-1786) .

     Подлинная история банков  относится   к  правлению  Елизаветы   Петровны,

когда 23 июня 1754 г. был обнародован "Указ об  учреждении  Государственного

Заемного  Банка, о порядке выдачи из оного  денег и о наказании  ростовщиков".

Банк состоял  из двух фактически самостоятельных  частей -  Дворянского  банка

(с конторами  в Москве и Санкт-Петербурге)  и  "Банком  для  поправления   при