Современная кредитно-денежная система: состояние и перспективы развития в национальной экономике

    Динамично развивалось кредитование населения, что является одним из ключевых факторов развития нашей экономики, так как  формирует платежеспособный спрос  на потребительские товары, на продукцию  жилищно-строительного комплекса и далее на все смежные отрасли. С другой стороны, значительно быстрее решаются социальные, жилищные проблемы наших граждан. Объем кредитной задолженности физических лиц за истекший год увеличился на 1,35 триллиона рублей, или на 70,1 процента, и на начало 2007 года составил 3,28 триллиона рублей.

    Удельный  вес кредитов, выданных населению, в  общем объеме кредитных портфелей  банков за год возрос с 21,2 до 26,3 процента.

    Продолжается  работа банков с государственными ценными  бумагами. Требования банков к Правительству  Республики Беларусь, выраженные в  ценных бумагах, за 2005 год увеличились  на 700,1 миллиарда рублей по балансовой стоимости, или на 68,7 процента, и  достигли 1,72 триллиона рублей.

    Складывающаяся  экономическая ситуация, прежде всего  замедление инфляционных процессов, и  принятые меры процентной политики способствовали снижению в 2006 году по сравнению с  аналогичным периодом 2004 года всего  спектра процентных ставок на финансовом рынке.

    Снижение  как номинального, так и реального  уровня цены кредита повысило доступность заемных средств для предприятий и населения. Вместе с тем — сохранение положительного уровня реальных процентных ставок по срочным рублевым депозитам на фоне тенденции к укреплению обменного курса белорусского рубля обеспечило поддержание заинтересованности осуществления сбережений в белорусских рублях и стимулировало рост ресурсного потенциала банков.

    В целом по системе все рекомендованные  на 2005 год индикативные параметры  роста банками были выполнены.

    Улучшилась  структура активов банков: доля активов, приносящих доход, возросла за истекший год с 81 до 83,9 процента.

    Показатель  достаточности собственного капитала в целом по системе поддерживался  на уровне не ниже 20 процентов при  нормативе, установленном для отдельного банка, не ниже 8 процентов. Это свидетельствует  о достаточно высоком уровне устойчивости нашей банковской системы.

    Прибыль по банковской системе по итогам работы за 2006 год составила 215 миллиардов рублей, или в среднем 17,9 миллиарда рублей в месяц. Относительно 2004 года прибыль  по системе возросла на 32 миллиарда  рублей, или на 17,5 процента. Убыток по итогам работы за 2006 год имели 3 банка.

    Продолжалось  совершенствование методологии  и практики банковского надзора. В рамках развития системы раннего  предупреждения проблемных ситуаций в  банках осуществлялся поэтапный  переход к ежедневному контролю за соблюдением банками основных экономических нормативов. В то же время проводилась оптимизация пруденциальной отчетности, сопряженная с ее существенным сокращением. Данный процесс продолжается и в текущем году.

    Повышены  требования к прозрачности капитала банков, претендующих на получение  лицензии на работу с физическими  лицами, а также требования к ограничению  рисков при размещении банками средств  за пределами Республики Беларусь.

    В истекшем году банки уделяли серьезное  внимание расширению розничного бизнеса  и повышению качества оказываемых  услуг.

    По  данным Министерства статистики и анализа, темп роста объема платных услуг  банков населению за 2005 год по отношению  к 2004 году в сопоставимом выражении (с корректировкой на индекс потребительских цен) составил 195,4 процента. Для сравнения: за 2004 год по отношению к 2003 году рост данного показателя составил 120,8 процента.

    Банки работали как в рамках традиционных направлений, так и с использованием принципиально новых банковских продуктов: интернет-услуг; открытия автоматизированных банковских офисов; банковских услуг, оказываемых на основе использования возможностей мобильной связи, и др.

    Часть банков активизировали работу с VІP-клиентами, расширив для них специальный ряд банковских продуктов, в основу которого заложены принципы доверительного управления денежными средствами и работа с персональными менеджерами.

    Банками предлагались новые формы осуществления  срочных переводов через частные  платежные системы, в том числе  на основе web-технологий, а также операции с дорожными и банковскими чеками, услуги депозитарного обслуживания по учету ценных бумаг; хранению документов и ценностей в индивидуальных сейфовых ячейках. Отдельные банки внедрили новый вид услуг для населения — покупку-продажу драгоценных камней и металлов.

    Перспективным направлением в работе банков на кредитном  рынке стала разработка программ безналичного экспресс-кредитования населения  в национальной валюте через торговые организации на приобретение товаров  длительного пользования. Дальнейшее развитие получило овердрафтное кредитование.

    Активно начало развиваться кредитование (потребительское  и жилищное) с использованием банковских пластиковых карточек.

    По  состоянию на 1 января 2006 года 1839 почтовых отделений, расположенных в сельской местности, взаимодействовали с  учреждениями АСБ "Беларусбанк". По информации банка, за 2005 год через  отделения РУП "Белпочта" было привлечено во вклады 8,3 миллиарда рублей, что составляет 1,4 процента от объема привлеченных срочных вкладов в белорусских рублях.

    Продолжалось  развитие системы безналичных расчетов с использованием платежных карт. На начало 2006 года в обращении находилось 3,2 миллиона карточек международных  и внутренних систем расчетов (рост за год в 1,5раза). Количество функционирующих банкоматов за год увеличилось в1,4 раза и достигло 1253 единиц. Число предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки при оплате за товары и услуги, возросло в 1,6 раза и составило 4595 единиц.

    В настоящее время обеспечивается устойчивость национальной валюты, стабильно функционирует валютный рынок, оказывается необходимая кредитная поддержка реальному сектору экономики, процентная политика поддерживает ценовую конкурентоспособность Отечественного экспорта, стабильно функционируют банковская и платежная системы.

    Объем промышленного производства в сопоставимых ценах вырос на 13,6% , что в  2 раза больше, чем в 2007 г. Производство потребительских товаров увеличилось на 15,4%, а продукции сельского хозяйства — на 6.8% , что также существенно превосходит уровень данных показателей в 2007 г.

    Вместе  с тем темпы роста инвестиций в 2008 г. в основной капитал уступают уровню 2007 г. (20 и 29,9% соответственно).

    Повышение цен на энергоносители обусловило рост производственных затрат во всех отраслях экономики и, в конечном счете, привело к увеличению цен и тарифов на многие виды продукции, работ и услуг.

    Денежные  агрегаты в 2007 году формировались под  влиянием общеэкономических условий (Рис 3.4)

    Рис. 3.4 – Темпы роста активной денежной массы

    Источник  – [15; с. 30] 

    Активная  рублевая денежная масса за 2007 год  возросла на 24,4 процента. Динамика наличных денег и переводных депозитов физических лиц определялась ростом реальных денежных доходов населения, расширением расчетов физических лиц с использованием банковских пластиковых карточек, ростом объемов операций по покупке наличной иностранной валюты населением, а также розничного оборота товаров и услуг.

    Наибольший  удельный вес на 1 января 2008 года, как  и структуре денежной массы, так  и в ее приросте за 2007 год заняли переводные депозиты юридических лиц, возросшие за 2007 год на 28,4 процента. Наличные деньги в обороте увеличились  на 17,9 процента, переводные депозиты физических лиц – на 29,7 процента (Рис. 3.5)

    На  динамику  инфляции  оказало влияние  также увеличение в феврале 2008 г. закупочных цен на молоко (на 10%), говядину и свинину (на 5%), что в итоге привело к повышению отпускных цен на указанные продукты.

    Оборот  внутреннего валютного рынка  в рассматриваемый период относительно аналогичного периода 2007 г. увеличился на 34,8% и составил 17 млрд. долл. США.

    Сохраняется тенденция снижения чистого спроса на валюту со стороны нерезидентов. Он составил всего 4.9 млн. долл. США, многократно снизившись по сравнению с уровнем 2007 г., что является положительным аспектом, и эту тенденцию нужно сохранить.

      В итоге население на чистой  основе продало валюты на сумму 171,7 млн. долл. США против чистой покупки в объеме 85.8 млн. долл. США за тот же период 2007 г.

    Рис. 3.5 – Темпы роста рублевой денежной массы

    Источник  – [15; с. 32] 

    Цель  денежно-кредитной политики в 2009 г. — защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательской способности к иностранным валютам.

    Отношение активов банков к уровню ВВП в  среднегодовом исчислении на 1 апреля 2008г. составило 45,2%, увеличившись с начала года на 1,8 процентного пункта.

    Если  на 1 января текущего года в среднем  на одного жителя республики приходилось 1103,0 тыс. руб. сбережений, размещенных  в банковских вкладах, облигациях и  сберегательных сертификатов, что эквивалентно 513 долл.США, то на 1 апреля эта сумма  составляла 1204, 8 тыс. руб. (в эквиваленте  это составляет около 562 долл США.

    Параметры денежного предложения в белорусских  рублях на 1 октября 2009 г. формировались  на уровне, обеспечивающем достижение целей и решение задач денежно-кредитной политики с учетом складывающихся в настоящее время макроэкономических условий.

    Широкая денежная масса на 1 октября 2009 г. составила 34,25 трлн. руб., что на 10,6% больше, чем на начало года.

    Рублевая  денежная масса в результате снижения производственной деятельности организаций, замедления роста денежных доходов, расходов и сбережений населения, увеличения отрицательного сальдо внешней торговли и складских запасов готовой продукции за девять месяцев 2009 г. сократилась на 2,76 трлн. руб., или на 13,4%, широкая денежная масса увеличилась на 3,29 трлн. руб., или на 10,6%.

    За  январь — сентябрь 2009 г. объем средств физических лиц возрос на 3,53 трлн. руб., или на 26,7%. Такой рост средств физических лиц с начала 2009 г. сложился за счет депозитов населения. При этом рублевые депозиты физических лиц сократились на 531,2 млрд. руб., или на 6,9%, а в иностранной валюте возросли на 962,4 млн. долл. США, или на 38,3%.

    Депозиты  юридических лиц сократились  на 628,78 млрд. руб., или на 4,9%, в том числе рублевые — на 2,03 трлн. руб., или на 24,5%, в иностранной валюте увеличились на 72,4 млн. долл. США, или на 3,4%.

    Принятые  меры в области курсовой, процентной политики при активной информационной поддержке способствовали росту  привлекательности рублевых сбережений, притоку средств населения в банки. Если в январе — феврале 2009 г. срочные рублевые депозиты населения сократились на 17,3%, то в марте — сентябре они возросли на 11,2%.

    Ставка  рефинансирования в IV квартале 2009 г. будет  изменяться в зависимости от складывающихся макроэкономических условий, состояния  валютного рынка, платежного баланса, золотовалютных резервов, ликвидности  банковского сектора и динамики инфляции. При прогнозируемом Министерством экономики уровне инфляции 11% к концу 2009 г. ставка рефинансирования может составить 12—14% годовых.

    На  данный момент она составляет 10,5 %.

    Повышение устойчивости функционирования банков — основа политики по развитию банковского сектора в IV квартале 2009 г. Работа белорусских банков будет сосредоточена на снижении кредитных рисков, привлечении средств населения на долгосрочной основе, усилении финансовой дисциплины, а также на активизации привлечения зарубежного капитала. 
 

    По  словам Матюшевского [9; с. 7], банки активно участвуют в оказании кредитной поддержки субъектам хозяйствования в ходе реализации отдельных государственных программ и мероприятий по решениям Президента и Правительства Республики Беларусь. На 1 октября 2009 г. на программы, мониторинг по которым осуществляет Национальный банк, выдано кредитов на сумму 8,51 трлн. руб., что в 1,3 раза больше, чем на сопоставимую дату 2008 г.