Современная банковская система Республики Беларусь

     Примерами другого способа образования  Центрального банка в мировой  практике могут служить образование  Бундесбанка в ФРГ(1957г.), Резервного банка Австрии (1960г.), система банков Федерального резерва в США (1913г.),когда  банки с самого начала были учреждены  как эмиссионные центры.

     Основой банковской системы Германии является Немецкий Федеральный банк (НФБ), выступающий  в качестве Центрального банка страны. Он был создан вскоре после второй мировой войны оккупационными властями западных зон в 1948 году. Законом о  Немецком Федеральном банке, который  был принят Бундестагом 26 июля 1957 г., проведено слияние Берлинского  Центрального банка, Центральных банков земель с Банком немецких земель. С  очень незначительными изменениями  Закон о НФБ действует и  в настоящее время. НФБ имеет  свои представительства в столицах земель, некоторое число главных  филиалов (58) и филиалов (170) по всей территории ФРГ.

     В соответствии с Законом НФБ является юридическим лицом публичного права. Его основной капитал принадлежит  Федерации. Основной задачей банка  считается регулирование денежного  обращения и кредита в целях  обеспечения устойчивости валюты. НФБ  стремится к развитию банковского  платежного оборота как в стране, так и с заграницей. Закон предоставляет  банку право участвовать в  Международном компенсационном  банке, а с согласия федерального правительства и в других учреждениях, которые обслуживают межнациональную  валютную политику, обеспечивают международный  платежный и кредитный оборот.

     Категории Центрального банка с его отделениями  и филиалами европейского законодательства соответствует в США система  банков Федерального резерва. В 1913 году в США был принят Закон о  Федеральном резерве. В преамбуле  так определялась цель закона: «Создание  банков Федерального резерва, обеспечения устойчивой денежной системы, получение средств переучета ценных бумаг, создание более эффективного надзора за банковским делом в Соединенных Штатах». Для этой цели создавалась система Федерального резерва (СФР). Создание СФР началось с создания организационного комитета, наделявшегося широкими полномочиями. Организационный комитет включал трех главных членов: министра финансов, министра сельского хозяйства и контролера денежного обращения.

     В начале своей деятельности организационный  комитет должен был определить с  помощью экспертов и советников и после анализа необходимой  информации не менее восьми и не более двенадцати городов Федерального резерва, где размещались бы главные  конторы банков Федерального резерва. Такие округа, как указывалось  в законе, не должны были обязательно  вписываться в границы штатов, но непременно отражать обычный порядок  ведения дел.

2.2.Модель  построения банковской  системы в Великобритании

     Английская  банковская система в начале XX веке была двухуровневой и включала:

1. на первом уровне - Банк Англии - центральный банк;
2. на втором уровне:

• депозитные банки (первый из них - The London & Westminster bank - был основан в 1834 г.), занимающиеся приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже;

• кредитные и торговые банки, не принимающие вкладов и выполняющие практически только учредительские (спекулятивные) операции, а также выдающие экспортные кредиты;
• кредитные посредники, представляющие собой, во-первых, вексельных маклеров, осуществляющих, главным образом, покупку векселей и перепродажу их банкам; во-вторых, фондовых маклеров, обеспечивающих посреднические услуги при заключении биржевых сделок;
• клиринговые дома.

     В текущем столетии эта система  изменилась незначительно. Сейчас в  Великобритании⁹ выделяют следующие виды коммерческих банков.

     Депозитные  банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки - этo банки “большой четверки” - National Westminster Bank, Lloyd's Bank, (Midland Bank) и (Barclay's Bank). Клиринговые банки активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут производиться только через клиринговые банки.

     Депозитные (клиринговые) банки принадлежат  к числу универсальных, предоставляющих  своим клиентам широкий выбор  банковских операций и услуг. Однако при всей универсальности они имеют приоритеты в деятельности, специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития.

     Торговые  банки. Они действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.

     Банки Содружества. В настоящее время насчитывается семь крупных британских заграничных банков.

     Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас рассчитывается около 450.

     Консорциальные  банки. В них участвуют, по крайней мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

     Учетные дома. Они выполняют краткосрочные операции на денежном рынке. После многочисленных слияний в конце 80-х гг. в Великобритании сформировалось девять учетных домов.

     Что же касается кредитных учреждений небанковского типа, то здесь в их состав включаются:

• страховые компании;
• учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании;
• кредитные, строительные кооперативы и строительные общества;
• пенсионные фонды, доверительные паевые фонды.

     В 1979 г. с принятием нового закона о  банках особое внимание было уделено определению термина “банк”.

     Британское  законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии.

     Банк  Англии установил критерии для принятия к рассмотрению заявлений, которые должны были содержать общепризнанные в мире характеристики банка.

     Организация, претендовавшая на статус банка, должна была представить доказательства, что она принимает вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспортно-импортные финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами.

     Закон предусматривал и исключение, когда  организация могла получить статус банка, даже если она не отвечала всем перечисленным требованиям.

     Речь  идет о дисконтных (учетных) домах, представляющих собой уникальное явление в банковской системе Великобритании.

     Банк  Англии кредитует коммерческие банки  не прямо, а через посредников - учетные  или дисконтные дома (биллброкеры), а его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых, и промышленных.

     Однако  в 90-е гг. кредитные операции все в большей степени выполняет центральный банк страны, что приводит к снижению роли дисконтных домов.

     Банк  Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже  действующих банков.

     Неординарное  положение занимает Национальный сберегательный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ представляет собой подразделение министерства национальных сбережений.

     Особый  банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков: Трастового сберегательного банка и Национального жиробанка (НЖ). НЖ - квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.

2.3.Модель  построения банковской  системы в Германии

     Двухуровневая структура банковской системы Германии включает:

• Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк);
• коммерческие (универсальные) банки;
• сберегательные банки;
• кооперативные центральные банки;
• кредитные кооперативы;
• банки специального назначения (государственные и частные ипотечные банки);
• почтовые, коммунальные и сберегательные банки;
• специализированные банки.

     Центральный банк Германии - Дойче Бундесбанк, который  имеет правление во Франкфурте-на-Майне, девять земельных центральных банков в качестве главных управлений и  почти 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк выступает как федеральное юридическое лицо публичного права и на 100 % принадлежит Федерации. Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный закон.

     Через Дойче Бундесбанк и его филиалы  осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны.

     Коммерческие (универсальные) банки  выполняют операции по:

1. приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные);
2. предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти;
3. выполняют финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги, электронные и брокерские услуги, операции с дорожными чеками, расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

     Кроме того, коммерческие банки могут:

• выступать владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг;
• создавать и владеть инвестиционными фондами;
• иметь представительство в советах компаний, в которых они имеют собственность.

     К числу крупнейших немецких универсальных  банков относятся: Deutsche Bank AG, Dresdner Bank AG и Commcrzbank AG.

     Эти банки осуществляют практически все виды операций за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита.

     Основное  преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению  с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается  в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и  связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий  на универсальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

     Наряду  с универсальными коммерческими  банками в Германии существует ряд специализированных банков.

     Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют  ссуды с рассрочкой платежа, кредитные  кооперативы выдают ссуды для  индивидуального жилищного строительства.

     Деятельность  кредитных организаций регламентируется жесткими правовыми нормами. Параллельно с общими предписаниями гражданского, общественного права и специальными законами для отдельных банковских групп существует также закон о банковском деле.

     Федеральное ведомство по надзору за банковским делом в Берлине осуществляет государственный надзор за всеми  кредитными организациями. Ведомство является самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям и служебному надзору федерального министра финансов. Президент ведомства назначается федеральным Президентом по предложению федерального правительства, которое должно предварительно выслушать и мнение представителя Дойчс Бундесбанка.

2.4.Модель  построения банковской  системы в Японии

     Главные элементы банковской системы Японии - 11 крупных частных банков, которые  здесь называют “городскими”, 64 частных местных банка, функционирующих в масштабе одной префектуры, и три могущественных частных банка долгосрочного кредитования.