Развитие банковской системы кыргызской республики

В Кыргызстане  до прихода казахских инвесторов уже функционировали банки, сформированные с участием иностранного капитала, такие как ДемирКыргыз Интернешнл Банк (100% доля капитала иностранных инвесторов), Кыргызский инвестиционно-кредитный банк, Бишкекский филиал Национального Банка Пакистана, Аманбанк, Экобанк, Представительство Межгосбанка в КР.

Отдельные банки  из вышеперечисленных были образованы с целью поддержания производственной и торговой деятельности иностранных  предприятий в Республике. Они не вели на банковском рынке агрессивную политику и влияния аналогично влиянию казахских банков на развитие национальной банковской системы не оказывали.

С приходом иностранных  банков развитие банковской системы Республики вышло на качественно новый уровень, характеризуемый улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением на рынок новых банковских услуг, технологическим прогрессом и слиянием небольших коммерческих банков. Финансовые показатели системы за период с 2002 по 2007 годы имеют устойчивую тенденцию к росту, наиболее значительные из них: рост депозитной базы, рост прибыли банков. Наблюдаются качественные изменения и в банковском законодательстве.

Количество  и качество имеющихся в распоряжении государства ресурсов (человеческих, природных, инфраструктурных, технологических, информационных и культурных), а также способность правительства распоряжаться этими ресурсами определяют перспективу страны. Конкурентоспособные страны создают сами свое национальное богатство.

Отсутствие  в Республике обширных природных  запасов и инвестиционная зависимость формируют ориентированность институтов экономики на инвестиционное частно-государственное сотрудничество, в том числе в рамках ЕврАзЭС.

Банковская  система Кыргызстана как одна из важных структур экономики непосредственно участвует в инвестиционных процессах. Каким образом банковский сектор реагирует на конъюнктуру рынка и общества, от этого зависит и капитализация рынков и политическая стабильность.

Основной целью денежно-кредитной  политики Национального банка Кыргызской Республики является сдерживание темпов прироста общего уровня цен, снижение инфляции при предложении денег на уровне, способствующем устойчивости финансовой системы и экономическому росту.

Тяжелое экономическое  положение, обремененное необходимостью исполнения государственного долга, который составляет более 70% ВВП, определило необходимость усиления участия банковской системы как наиболее развитой структуры экономики в инвестиционных процессах. В диссертации обозначены требования к банковской системе Республики, которые формируются по отношению к ее кредитной политике, функциям кредита, принципам кредитования и предоставления банковских ссуд, а также уровню правового регулирования кредитных отношений. На примере кыргызстанской банковской системы выявлен тот факт, что в рамках ЕврАзЭС не выработан единообразный и общепринятый подход к иностранным инвестициям и многие вопросы решаются путем заключения двусторонних соглашений.

В диссертации  систематизированы условия, выполнение которых необходимо для повышения  роли банковской системы в инвестиционных процессах. Россия и Казахстан обладают опытом в повышении роли собственных банковских систем в инвестиционных процессах, но масштабы и уровень развития экономик, финансовых институтов этих государств отличаются от уровня развития экономики Республики. По этой причине вопрос усиления инвестиционной активности банковской системы Республики исследован на основе возможностей экономики Кыргызстана. 

Роль банковской системы Республики в формировании ресурсной базы и реализации кредитного предложения в настоящее время незначительна по сравнению с банковскими системами стран-участниц ЕврАзЭС, доступ коммерческих банков Республики к международному финансированию является ограниченным и нестабильным. Низкая капитализация банков не позволяет самостоятельно обеспечивать потребности экономики. За кыргызстанскими банками всегда остается выбор. Первый – продолжать занимать свой небольшой сегмент рынка и развиваться медленными темпами. Второй – объединение небольших банков в крупные в форме слияний, интеграции для консолидации своих активов и капитала и получения конкурентных преимуществ.  Видится верным то, что само по себе укрупнение банков не гарантирует им финансовую устойчивость, при том, что на банковском рынке представлены довольно крупные по уровню капитала иностранные банки, а слияние вероятнее всего повлияет на увеличение прибыли за счет масштабов организации, на расширение опыта по применению банковских инструментов, что в свою очередь благотворно для банковской системы в целом.

Анализ текущего состояния банковской системы Кыргызстана выявил отсутствие применения в банковской деятельности Республики Системы защиты вкладов (депозитов), обеспечивающей усиление способности банков аккумулировать внутренние источники денежных средств Республики. Следующим опытом расширения привлечения внутренних источников денежных средств населения Кыргызстана служит опыт банковских систем России и Казахстана по эффективному использованию инструментов исламского банковского дела.

Третья группа проблем, исследованных в работе, заключается в выявлении и адаптации к условиям деятельности банковской системы Кыргызстана опыта банковских систем России и Казахстана по внедрению и использованию Системы защиты вкладов (депозитов) и инструментов исламского банкинга, необходимых для укрепления банковской системы Республики и приведения ее в соответствие интеграционным требованиям ЕврАзЭС.

Одним из механизмов, способных повысить доверие населения  к банковской системе, выступает Система защиты вкладов (депозитов). Актуальность внедрения системы защиты депозитов для кыргызстанской банковской системы продиктована жизненной необходимостью. Создание системы защиты депозитов находится в сфере интересов государства. Система гарантий вкладов физических лиц является одним из элементов стабильности банковской системы и необходимым условием доверия банкам. Только с помощью института гарантий можно привлечь частные денежные средства в банки, тем самым повысить возможности банковского кредитования. Кроме того, система защиты депозитов способствует стабильности финансовой системы в государстве, стимулируя приток средств в банковскую систему, уменьшая налично-денежный оборот и увеличивая внутренние инвестиционные ресурсы.

Возможность применения практического опыта  России и Казахстана служит основой в догоняющей стратегии развития и стимулирования экономического роста. Российская Федерация пошла по пути законодательного установления процедуры отбора банков в систему страхования вкладов на основе обоснованных и понятных критериев такого отбора. Это позволяет контролировать уровень рисков, который принимает на себя система страхования. Законом определены четыре критерия для вхождения банка в систему страхования вкладов:

• устойчивое финансовое положение банка;
• выполнение обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;
• достоверность учета и отчетности банка;
• отсутствие необходимости применять к нему меры в порядке надзора.

Порядок оценки соответствия банков этим критериям  установлен нормативными актами Банка  России. Количество коммерческих банков в России во много раз превышает количество банков в Кыргызстане. По этой причине в условиях кыргызстанской банковской системы целесообразно законодательно предусмотреть обязательное участие всех коммерческих банков в Системе защиты вкладов (депозитов) независимо от их размеров и других факторов. Как показывает мировая практика, добровольное участие коммерческих банков в Системе защиты вкладов (депозитов) приводит либо к участию в нем только «слабых» банков, либо только «сильных», что, как правило, влечет за собой повышение риска возникновения нового системного кризиса в банковской системе. Принятые Парламентом Кыргызстана Закон «О защите банковских вкладов (депозитов)» и Закон «Об организации страхования в Кыргызской Республике» не препятствуют возможному добровольному страхованию депозитов в рамках статьи 49 Закона «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике», предусматривающей параллельное создание добровольных объединений банков. Вновь создаваемые банки вступают в систему одновременно с получением банковской лицензии.

По опыту  Казахстана система защиты вкладов (депозитов) должна предусматривать интересы мелких вкладчиков, каковыми является основная часть населения Кыргызстана – около 90 процентов вкладчиков из числа физических лиц. Согласно опыту банковских систем России и Казахстана защита вкладов первоначально распространялась на вклады физических лиц в национальной и иностранной валюте, при этом эффект увеличения доверия населения к банковской системе имел место, в том числе среди вкладчиков, на суммы которых возмещение по вкладам не распространялось. Согласно рекомендациям МВФ, небольшая сумма возмещения имеет резерв ее увеличения и не будет формировать у вкладчиков ошибочного представления о том, что им не следует интересоваться финансовым положением банка.

Как отмечают российские эксперты, при постепенном увеличении порога возмещения сам размер ежеквартального  страхового взноса можно сохранить  или уменьшить, таким образом  облегчить положение банков, которые  могут заложить эти сниженные издержки в свою процентную политику.

В диссертационном  исследовании дан анализ текущего состояния  банковской системы, которой не выявил факторы, препятствующие внедрению  Системы защиты вкладов (депозитов)  и использованию внутренних резервов Республики посредством аккумулирования денежных средств вкладчиков и увеличения доверия населения к банковской системе.

В диссертационной  работе осуществлен расчет эффективности внедрения Системы защиты вкладов, основанный на анализе показателей уровня доходов, процентных ставок коммерческих банков и установленной планки суммы возмещения, которая позволяет охватить мероприятиями по защите вкладов (депозитов) около 90 процентов вкладчиков из числа физических лиц. Имеющая место тенденция внедрения в практику банковской системы Республики Системы защиты вкладов (депозитов) повлияла на экономические ожидания населения Кыргызстана и выразилась в увеличении объема вкладов физических лиц еще до начала внедрения в практику банковской системы Системы защиты вкладов (депозитов).

В диссертационной  работе проанализирован опыт банковских систем Казахстана и России и с  учетом текущего состояния кыргызстанской банковской системы предложено свое видение внедрения  Системы защиты вкладов с учетом обязательного  вхождения всех коммерческих банков Республики, но при условии сохранения возможности неучастия в системе защиты вкладов вновь открываемых региональных коммерческих банков.  Существующие структуры функционирующих Систем по защите вкладов России и Казахстана существенно не отличаются и соответствие структуры кыргызстанской Системы по защите вкладов (депозитов) этим системам имеет место. Таким образом, отсутствие существенного отличия в применяемых системах обеспечивает унифицированность данного механизма в рамках интеграционного взаимодействия Сообщества, создает основу стабильности и взаимодействия для любых этапов и дистанций межгосударственной интеграции. Система защиты вкладов в государствах – участницах ЕврАзЭС должна быть обязательной, так как ее наличие обеспечивает, в первую очередь, экономическую стабильность непосредственно в самом государстве, а также - в Сообществе в целом.

Необходимо  создание унифицированной общей  центрально-азиатской Системы защиты депозитов Таджикистана, Узбекистана  и Кыргызстана, государств, готовящих свою экономику для включения на втором этапе в Таможенный союз – Беларусь, Казахстан и Россия. По мнению некоторых российских экспертов, расширение интеграции центрально-азиатских стран повысит конкурентоспособность этих государств, тем самым позволит эффективнее интегрироваться в рамках ЕврАзЭС. Любая интеграция подразумевает делегирование части национального суверенитета, а к возможности для этого должно прийти  непосредственно само общество и ее руководство, в первую очередь.

В диссертационной работе рассматривается альтернативная, отличная от традиционной, форма привлечения иностранных инвестиций, которая основана на расширении применения исламского банковского дела или исламского банкинга. Цель привлечения внешних инвестиций исламских государств видится в развитии экстрамалого, малого, среднего предпринимательства, на которое распространяется долгосрочная внутренняя экономическая политика Республики, посредством чего возможно расширение границ среднего класса населения.

В диссертационной  работе дан анализ тенденций развития исламского банкинга в Казахстане и России, в которых расширение практики применения исламского банкинга подразумевает в перспективе создание региональных центров исламских финансов. Видится верным, что доверие к экономикам этих государств выше, нежели к странам, завершающим структурную трансформацию своих экономик. В работе приводен пример расширения исламского банкинга по опыту Боснии и Герцеговины, когда издержки по формированию исламского банка минимизируются посредством трансформации функционировавшего традиционного банка. Необходимость расширения применения исламского банкинга в Кыргызстане в диссертационной работе обосновывается не только религиозно-демографическими факторами, но и экономической эффективностью и социальной целесообразностью.

Другими словами, внедрение исламских принципов  финансирования  дает населению  возможность выбора, какими услугами воспользоваться – традиционными, либо услугами в соответствии с исламскими принципами, когда при осуществлении сделки риски равномерно распределяются между инвестором и банком. Очень важно, что данные отношения между сторонами должны строиться только на взаимном доверии и высокой двусторонней ответственности.

До сих пор  для стран-участниц ЕврАзЭС исламские  финансовые институты остаются во многом «вещью в себе», несмотря на то, что обладают, по признанию многих специалистов, значительным потенциалом, в том числе в интеграционном аспекте. Один из главных принципов исламских банков - не использовать ссудный процент. Вся техника исполнения и весь инструментарий всего лишь обслуживают реализацию истинного партнерства между банком и его клиентом, то есть в рамках партнерства исламский банк не взимает процент за выданный кредит, и обе стороны ведут себя как партнеры. На языке экономической теории деньги не могут быть предметом отсроченной сделки, деньги нельзя продавать, покупать как товар. Доход банка за выданный кредит составляет вознаграждение заемщика банку, которое может быть заранее оговорено или вносится на добровольной основе.