Развитие банковской системы кыргызской республики

РАЗВИТИЕ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность  темы диссертации вызвана, с одной стороны, необходимостью укрепления устойчивости банковской системы Республики Кыргызстан и увеличения к ней доверия, с другой стороны, необходимостью ее соответствия интеграционным требованиям Евразийского Экономического Сообщества – ЕврАзЭС.

ЕврАзЭС – международная  региональная организация, учрежденная 10 октября 2000 года Республикой Беларусь, Республикой Казахстан, Кыргызской Республикой, Российской Федерацией и Республикой Таджикистан на базе Таможенного союза этих государств. В январе 2006 года в члены ЕврАзЭС была принята Республика Узбекистан. Наблюдателями при ЕврАзЭС являются Республика Армения, Республика Молдова, Украина. Интеграция Республики Кыргызстан экономически и политически целесообразна в рамках исторического пространства Евразийского Экономического Сообщества. Громадный потенциал интеграции стран – участниц Сообщества заложен в общей истории, общем языковом, культурном пространстве, территориальной сопредельности, схожих векторах внешних политик, на практике дружественного единого сосуществования.

Банковская  система Кыргызстана как наиболее развитая экономическая структура  Республики принимает непосредственное участие в расширении интеграционных процессов в рамках ЕврАзЭС и влияет на состояние экономики государства. Банковской системе Кыргызстана необходим эффективный опыт деятельности банковских систем стран-участниц ЕврАзЭС, который соответствует интеграционным требованиям Евразийского Экономического Сообщества и способен обеспечить развитие банковской системы Республики.

Банковские  системы Казахстана и России имеют  опыт эффективного применения Системы  защиты вкладов, который полезен  для адаптации к условиям функционирования кыргызстанской банковской системы. В банковской системе Казахстана применяются кредитные и депозитные инструменты, основанные на исламских принципах банковского дела. В российской банковской системе опыт применения инструментов банковского дела, основанный на исламских принципах, связан с банком МКБ «Бадр-Форте». В настоящее время в регионах России (Татарстан, Дагестан) расширяется применение отдельных инструментов исламского банкинга в виде услуг по срочным вкладам, пластиковым карточкам.

Адаптация опыта России и Казахстана по внедрению и эффективному использованию Системы защиты вкладов (депозитов) и инструментов исламского банковского дела к условиям функционирования банковской системы Кыргызстана обеспечит аккумулирование банковской системой внутренних инвестиционных источников Республики, повысит ее устойчивость и доверие со стороны населения, а также обеспечит ее соответствие интеграционным требованиям стран-участниц ЕврАзЭС.

Степень разработанности проблемы. Вопросы развития банковской системы явились предметом исследования многих ученых и экспертов. Значителен вклад в разработку проблем внедрения Системы страхования вкладов Гайсановой А.Б., Геращенко В.В., Герасимова Б.И., Колчанова Д.Ю, Марченко Г.А., Турбанова А.В., Шохина А.Н. В работах упомянутых авторов рассматриваются особенности формирования Системы страхования вкладов, вопросы создания Агентства по страхованию вкладов, Фонда страхования вкладов и их внедрение в практику деятельности банковской системы России и Казахстана. Перечисленные авторы выполнили серьезные разработки в области внедрения Системы защиты вкладов России и Казахстана, практические рекомендации которых были использованы для адаптации к условиям функционирования банковской системы Кыргызстана.

Объектом  исследования является деятельность банковской системы Кыргызской Республики в современных экономических условиях и в условиях расширения интеграции в рамках ЕврАзЭС.

Предметом исследования являются процессы развития банковской системы Кыргызской Республики и их связь с расширением интеграции в рамках ЕврАзЭС.

Целью исследования является разработка направлений развития  банковской системы Кыргызской Республики, позволяющих повысить ее устойчивость и повлиять на процесс согласованного взаимодействия валютно-финансовых систем стран-участниц ЕврАзЭС.

В соответствии с поставленной целью и, принимая во внимание всю полноту ракурса интеграционных проблем в рамках Евразийского Экономического Сообщества, в том числе проблемы создания интегрированного валютного рынка ЕврАзЭС, в диссертации определены следующие задачи исследования, которые решались с позиции развития банковской системы Кыргызской Республики:

• определить функции, роль и место банковской системы в национальной экономике Республики;
• обобщить экономические и исторические процессы становления банковской системы Республики;
• раскрыть современное состояние банковской системы Республики;
• отразить роль банковской системы Кыргызстана в расширении интеграции в рамках ЕврАзЭС и ее инвестиционной деятельности в экономике Республики;
• определить роль иностранных банков в банковской системе Кыргызстана;
• обобщить практический опыт развития национальных банковских систем России и Казахстана - стран-участниц ЕврАзЭС;
• раскрыть значение внедрения системы защиты депозитов в целях повышения устойчивости банковской системы Республики и доверия к ней населения, а также унификации банковских систем ЕврАзЭС;
• раскрыть необходимость расширения применения альтернативных форм банковского дела – исламского банкинга  в качестве дополнительного механизма интегрирования в банковские системы стран ЕврАзЭС, способного обеспечить приток внешних инвестиций и обеспечить стабильность банковской системы Республики в целом;

Методологическую основу исследования составляет диалектический подход к изучению различных явлений и закономерностей развития экономических отношений, а также системный подход к раскрытию развития банковской системы Кыргызской Республики. Вместе с этим использовалась совокупность методов научного познания социально-экономических явлений и процессов: статистического, сравнительного анализа, экспертных оценок,методы фундаментального и функционального анализа, моделирования.

Теоретическую базу диссертации составили труды исследователей представителей ЕврАзЭС и зарубежных исследователей, посвященные общим проблемам развития банковской системы, государственному регулированию экономики, мировой экономике. Использовались работы ученых ЕврАзЭС: Абдуманапова Э.С., Алапаева М.О., Беккин Р.И., Бектеновой Д.Ч.,  Гайсановой А.Б., Герасимова Б.И., Геращенко В.В., Койчуева Т.К., Колчанова Д.Ю., Кумского В.И., Макембаевой Р.Б., Сарбанова У.К., Смулова А.М., Тагирбекова К.Р., Тосуняна Г.А, Троховой О.В., Турбанова А.В., Турсуновой С.А., Узакбаевой У.А., Усоскина В.М., Хоминич И.П., Шенаева В.Н., Шохина А.Н., Юровицкого В.М., а также зарубежных ученых: Адамса Ю., Буквич А., Валравена К., Ворда М., Каплана Р., Ситки О., Рортера М., Роуза П., Чапра М.Умер и др.

Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты стран ЕврАзЭС и нормативные акты центральных (национальных) банков стран ЕврАзЭС, касающиеся организации, функционирования и регулирования деятельности банковских систем и кредитных организаций; законы Кыргызской Республики, нормативные акты, регулирующие деятельность банковской системы Кыргызской Республики; годовые отчеты, статистические сборники, справочники банковских систем стран-участниц ЕврАзЭС, зарубежных организаций (МВФ, Всемирного банка, ЕБРР) за период с 2003 по 2007 годы; материалы научно-практических конференций и семинаров, источники периодической печати, ресурсы глобальной сети Интернет;

Научная новизна проведенного исследования состоит в развитии инструментов повышения устойчивости банковской системы Кыргызской Республики, выражающимся во внедрении Системы защиты вкладов (депозитов) и нетрадиционных инструментов банковского дела, основанных на исламских принципах, а также в развитии механизмов, призванных обеспечить соответствие банковской системы Республики целям валютно-финансовой, платежно-расчетной интеграции со странами ЕврАзЭС.

Основные  научные результаты, которые выносятся  на защиту:

• дана характеристика этапов развития банковской системы Кыргызстана и сделан анализ ее текущего состояния;
• определены особенности кыргызстанской банковской системы в аспекте ее привлекательности для вхождения на рынок иностранных банков;
• на основе проведенного анализа динамики развития банковской системы Кыргызстана и интеграционных процессов в рамках ЕврАзЭС определены механизмы обеспечения устойчивости банковской системы Республики и ее соответствие интеграционным требованиям Сообщества;
• раскрыт механизм эффективной адаптации Системы защиты вкладов (депозитов) к условиям функционирования банковской системы Республики и сделан расчет эффективности его внедрения;
• раскрыта эффективность расширения применения инструментов исламского банкинга в банковской системе Кыргызстана на основе обобщения опыта  по внедрению методов исламского банкинга в банковских системах России и Казахстана, Восточной Европы и опыта «пилотного» проекта ОАО «Экобанк» (Кыргызстан);
• на основе изучения опыта банковского регулирования России и Казахстана выявлены пути повышения роли банковской системы в инвестиционных процессах.

Практическая  значимость результатов работы определяется конкретным характером рекомендаций и возможностями их применения в ходе разработки и реализации мероприятий по внедрению Системы защиты вкладов (депозитов) в банковскую систему Кыргызстана, расширения применения инструментов исламского банкинга направленные на повышение устойчивости банковской системы Республики, расширение инвестиционных возможностей и обеспечение ее соответствия интеграционным требованиям ЕврАзЭС.

Апробация результатов исследования. По второму параграфу третьей главы диссертационной работы (Внедрение системы защиты депозитов) был сделан доклад на «Плехановских чтениях», г.Москва, основные положения по третьему параграфу третьей главы диссертации (Внедрение исламского банкинга в Кыргызстане) были представлены на 1-м Международном семинаре по исламскому банкингу, г.Казань, Россия, основные положения диссертации были представлены на семинарах по теме «Реформы России ХХ века» в Высшей Школе Экономики, г. Москва.

По второй и  третьей главам диссертационной  работы внесены практические рекомендации в Агентство по защите депозитов Кыргызской Республики по реализации мероприятий внедрения Системы защиты депозитов в деятельность банковской системы Кыргызской Республики.

Материалы второй и третьей  глав диссертационной работы использованы при разработке Рекомендаций Межпарламентской Ассамблеи ЕврАзЭС «О банковской деятельности». 

Публикации.  По теме диссертации опубликованы три статьи общим объемом 1,37 п.л., в том числе две статьи в журналах из перечня ведущих рецензируемых научных журналов и изданий, определенных ВАК.

Логика и структура исследования. Поставленные цель и задачи обусловили логику изложения и структуру диссертационного исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений, содержит 197 страниц машинописного текста, 12 таблиц, 14 рисунок, 1 схему. Список использованной литературы состоит из 107 источников.

2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

В диссертационной  работе рассмотрены три группы проблем.

Первая группа проблем заключается в выявлении текущего состояния банковского сотрудничества стран-участниц ЕврАзЭС, соответствия банковских систем интеграционным требованиям Сообщества и уровня их взаимного участия.

 Вся мировая практика указывает на то, что процессы объединения являются в современном мире насущно необходимыми. При всем многообразии форм экономической интеграции ее развитие в основном проходит три этапа. Первый этап интеграции включает режим свободной торговли, который несильно зависим от состояния согласованности экономики стран-участниц. Второй этап включает формирование таможенного союза и обеспечение однотипности механизмов регулирования экономик интегрирующихся государств. Третий этап включает создание общего рынка капитала, единого экономического пространства и валютного союза, а для этого необходимо устранение количественных и качественных диспропорций в уровнях развития экономик для обеспечения равных нагрузок на каждое государство. В противном случае более слабая экономика одной из стран становится своеобразным «финансовым балластом» для более сильных стран, так как компенсация ее финансовых рисков ложится на их плечи. Интеграция экономически эффективна между странами, которые обладают одинаковым уровнем экономического развития.

На современном этапе безусловное лидерство среди региональных объединений на постсоветском пространстве принадлежит Евразийскому экономическому сообществу (ЕврАзЭС). Если сравнивать ЕврАзЭС с другими интеграционными группировками, то несмотря на то, что некоторые специалисты проводят параллели с Европейским Союзом и говорят о некоем евразийском аналоге ЕС, на самом деле ЕврАзЭС не является наднациональным органом и скорее имеет сходство с Европейской Ассоциацией свободной торговли (ЕАСТ).

Страны – участницы ЕврАзЭС находятся в процессе расширения интеграции, основанной на Таможенном союзе Беларусь-Казахстан-Россия и едином экономическом пространстве, куда остальные страны Сообщества могут присоединиться по мере готовности их экономик. Соответствие экономик интеграционным требованиям включает в себя не только устойчивость национальных банковских систем стран Сообщества, но также их способность к взаимной интеграции и обеспечению эффективных платежно-расчетных, валютно-финансовых отношений.

Страны-участницы ЕврАзЭС отличаются количественными и качественными показателями их экономик. Россия, Беларусь и Казахстан являются ведущими странами Сообщества, а их банковские системы соответствуют требованиям интеграционного процесса Таможенного союза и экономического пространства, технически и технологически превосходят банковские системы остальных государств ЕврАзЭС. В доле активов банковской системы Сообщества, лидерство занимает российская банковская система. На нее приходится свыше 86% всех банковских активов Сообщества. Совокупные активы банковской системы стран ЕврАзЭС составляют более 940 млрд. долларов США¹. Показатель уровня взаимного участия банков стран ЕврАзЭС составляет менее 1%, в СНГ - 1,2%, а в ЕС – 17%². В Евразийском сообществе проводят экспансию 13 коммерческих банков - 5 казахстанских, 1 узбекский и остальные - российские. Банковское участие характеризуется преобладанием доли активов казахстанских и российских банков. Белорусские, таджикистанские и кыргызстанские банки не имеют зарубежных отделений. Оценивая систему банковского сотрудничества, можно выделить существующие ограничения на взаимный доступ участников рынка стран ЕврАзЭС. Банковские системы Белоруссии и Узбекистана характеризуются высоким уровнем административного регулирования. Во многих странах ЕврАзЭС распространена практика директивного кредитования, которая создает дополнительную  угрозу качеству банковских активов. В банковских системах России, Кыргызстана, Таджикистана и Узбекистана применяется механизм таргетирования денежного предложения при управляемом плавающем валютном курсе. В казахстанской банковской системе применяется механизм таргетирования инфляции при независимо плавающем валютном курсе. В Беларуси применяется режим фиксированного курса неконвертируемой национальной валюты³. Действующая законодательная и нормативная база банковских систем стран-участниц ЕврАзЭС строится на основе международной практики применения норм, директив и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору за деятельностью банков, ведется работа по переводу отчетности банков на МСФО и функционирует Система защиты вкладов. В банковской системе Кыргызстана проводится работа по внедрению Системы защиты депозитов (вкладов). В банковских системах России и Казахстана применяются исламские принципы банковского дела. В кыргызстанской банковской системе проходит апробацию «пилотный» проект применения исламских принципов банковского дела в одном из коммерческих банков. Недостаточная диверсификация кредитных вложений и недостаточная развитость экономики становятся причиной высокой концентрации бизнеса. Например, в Узбекистане удельный вес одного крупнейшего банка в совокупных активах банковской системы составляет 70%⁴. Среди стран Сообщества наиболее низкий уровень доверия населения к банковской системе наблюдается в Кыргызстане и Таджикистане. Расширение интеграции  Кыргызстана, Таджикистана и Узбекистана с остальными странами Сообщества требует привидения их банковских систем в соответствие интеграционным требованиям ЕврАзЭС. При общей неразвитости рынков капитала стран ЕврАзЭС банки остаются основными финансовыми посредниками.