Развитие банковской системы кыргызской республики

 Наибольшее  влияние на развитие банковских систем Содружества оказывают процессы, происходящие в банковских секторах России и Казахстана. Банковские системы этих государств наиболее тесно связаны кредитными отношениями. Последствия американского ипотечного кризиса выявили зависимость казахстанской банковской системы от внешних источников заемных средств в отличие от российской банковской системы. Проблема привлечения финансирования с международных рынков капитала является общей для всех стран-участниц ЕврАзЭС. Для снижения зависимости от внешних источников финансирования странами ЕврАзЭС может быть использован опыт восточноазиатских стран, которые пошли по пути снижения доли внешнего банковского кредитования за счет развития регионального рынка облигаций, который менее подвержен влиянию глобального кризиса в случае его возникновения. Этот механизм позволяет трансформировать облигации в кредитные ресурсы, а также снизить подверженность валютным рискам. Наряду с капитализацией банков за счет собственных накоплений и привлечения средств на фондовом рынке, большое влияние на степень концентрации капитала оказывает реорганизация банков в виде слияния и присоединения.

 В странах ЕврАзЭС применяются разные по своему уровню, структуре и технологической оснащенности системы безналичных расчетов. При этом следует отметить, что практически во всех государствах Сообщества сохраняется высокий уровень наличных расчетов в экономике. Для создания системы международных расчетов в национальных валютах требуется наличие платежных систем в режиме реального времени во всех странах-участницах ЕврАзЭС. В настоящее время такие системы действуют, например, в Беларуси и Казахстане. Белорусская (BISS) и казахстанская (МСПД) платежно-расчетные системы обладают техническими и эксплуатационными преимуществами и в перспективе одна из них приемлема для использования ее в качестве общей платежно-расчетной системы стран ЕврАзЭС. В Кыргызстане и Таджикистане уровень технического развития систем безналичных расчетов является наиболее низким, в частности, до сих пор распространено применение бумажных носителей, а переход на электронные носители осуществляется на низком технологическом уровне. Специфика нынешнего состояния платёжно-расчётных отношений в рамках ЕврАзЭС состоит в том, что для проведения международных расчётов государства не выработали единого мнения о валютном регулировании, поэтому расчеты по взаимным внешнеэкономическим операциям часто осуществляются в налично-денежной форме, либо через банки с использованием валюты третьих стран.

Формирование общего финансового  рынка и развитие валютной интеграции являются приоритетными направлениями  развития стран ЕврАзЭС. Полноценная интеграция стран Сообщества подразумевает необходимость унификации механизмов деятельности банковских систем, сближения банковского законодательства в соответствии с Базельскими принципами регулирования и надзора за деятельностью банков, согласования общих принципов банковской политики. Существующее национальное законодательство стран ЕврАзЭС предоставляет только режим наибольшего благоприятствования, а деятельность банковских систем связана главным образом с интеграцией в мировой рынок, а не между собой.

Банковские системы стран  ЕврАзЭС имеют ряд общих рисков:

- экономические  и отраслевые;

- низкий уровень  благосостояния и значительное  неравенство доходов населения;

- неразвитость  нормативно-правовых систем;

- неоднородность  стандартов бухгалтерского учета;

- недостаточное  доверие к банковской системе.

Полноценной интеграции стран-участниц ЕврАзЭС препятствуют следующие факторы:

- недостаточный уровень экономического развития, производственной специализации и резкое отставание развития экономик Кыргызстана и Таджикистана;

- структурные диспропорции;

- разные темпы проведения государствами-членами ЕврАзЭС рыночных реформ;

- низкоэффективный механизм согласования интересов Сторон и реализации на практике достигнутых договоренностей;

- нестабильность обменных курсов национальных валют и обусловленные этим валютные риски;

- недостаток ликвидных платежных средств на рынке ЕврАзЭС;

- долларизация экономик стран Сообщества;

- неэффективное  взаимодействие банковских систем Сообщества;

- отсутствие платежно-расчетной системы в национальных валютах.

Процесс интеграции Беларуси, Казахстана и России в настоящее время находится на качественно новом уровне, требующем обеспечения однотипности механизмов регулирования и нового уровня согласованности экономик. Интеграция Кыргызстана, Таджикистана и Узбекистана в ЕврАзЭС строится на принципах догоняющего развития, позволяющих заимствовать эффективный банковский опыт ведущих стран Сообщества, от которого зависит эффективность торгово-экономического взаимодействия и готовность государств к вхождению в экономическое пространство Беларуси, Казахстана и России. Банковские системы Кыргызстана и Таджикистана нуждаются в техническом и технологическом улучшении механизмов деятельности, повышении устойчивости и инвестиционной активности, унификации принципов банковской политики, сближении банковского законодательства соответственно интеграционным требованиям ЕврАзЭС.

Вторая группа проблем заключается в выявлении текущего состояния банковской системы Кыргызстана, ее инвестиционной активности и соответствия интеграционным требованиям ЕврАзЭС.

Развитие банковской системы  на территории Кыргызстана неразрывно связано с развитием банковской системы сначала России, в состав которой Республика входила с 1863 года, а затем СССР.

Государственная самостоятельность Кыргызстана  берет начало с 1991 года. Многовекторная внешняя политика Республики продолжает оказывать непосредственное влияние на развитие банковской системы страны. Состояние экономики и банковской системы Республики влияет на способность государства эффективно интегрироваться в мировое экономическое сообщество, в первую очередь - в Евразийское Экономическое Сообщество.

В Кыргызстане  ликвидирована государственная  монополия в банковском деле и  сформирована двухуровневая банковская система, состоящая из Национального  банка Кыргызской Республики (НБКР) и его региональных представительств – первый уровень и 22 коммерческих банков с филиальной сетью – второй уровень.

НБКР руководствуется Законом «О Национальном банке Кыргызской Республики», Законом «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике». НБКР использует имеющиеся в его распоряжении инструменты денежно-кредитной политики, основным из которых являются операции на открытом рынке. В целях повышения эффективности проводимой денежно-кредитной политики НБКР проводит адекватную ситуации процентную политику и операции на денежном рынке. НБКР осуществляет валютные операции, исходя из принятого Кыргызской Республикой режима плавающего обменного курса, поддерживая международные резервы на уровне, достаточном для обеспечения финансовой стабильности страны. Решения о валютных интервенциях исходят из выбора приоритетов между необходимостью выравнивания спроса и предложения на несбалансированном межбанковском валютном рынке и целями реализации денежно-кредитной политики.

НБКР использует следующие инструменты денежно-кредитной политики:

1. Операции на открытом рынке (аукционы по продаже нот НБКР, покупка и продажа государственных ценных бумаг на условиях РЕПО, прямая покупка и продажа ГЦБ на вторичном рынке);
2. Учетная ставка;
3. Обязательные резервные требования (ОРТ);
4. Операции рефинансирования (кредитования) банков (кредит "овернайт", кредит последней инстанции, внутридневной кредит);
5. Операции на валютном рынке (валютные интервенции, SWAP-операции)

С подписанием Базельского соглашения органы банковского надзора НБКР организуют свою деятельность в соответствии с этими принципами, а коммерческие банки Кыргызстана перешли на международные стандарты финансовой отчетности.

Банковская система Кыргызстана  мала, но компактна, гибка и позитивно восприимчива для новых технологий и инструментов, внутренне здорова и отвечает жестким международным требованиям, применяя единые методы оценки и контроля деятельности банков по международным стандартам финансовой отчетности.

Контроль банковских активов и капитала осуществляется в столице Кыргызской Республики, тогда как большая часть ВВП производится в регионах Республики с основной численностью населения и это не является рациональным. Необходимо законодательно предусмотреть условия для появления новых банков в регионах Республики посредством снижения минимального размера уставного капитала банка для вновь открываемых коммерческих банков.

Банковская  система характеризуется следующим  образом:

-высокий уровень «долларизации»  депозитов;

-в депозитной базе преобладают депозиты юридических лиц;

-преобладающий высокий  уровень депозитов до востребования.  Сроки и объемы привлеченных  депозитов ограничивают возможности  долгосрочного кредитования;

-наблюдается тенденция  снижения удельного веса кратко- и среднесрочных кредитов, но их доля остается на высоком уровне (на 31.12.2007г. - 34,2%);

-качество кредитного  портфеля имеет тенденцию улучшения  при низком уровне неработающих  кредитов;

-высокий уровень ликвидности банковской системы;

-достаточный уровень норматива адекватности капитала.

Высокий уровень  депозитов до востребования характеризует  экономические ожидания населения, которые остаются на низком уровне, и требует принятия мер по повышению доверия населения к банковской системе Республики и стимулированию увеличения срочных вкладов.

Экономические ожидания населения  и кризис банковской системы, имевший  место в 1999 году, определяют осторожность людей в проявлениях доверия  к банковской системе Республики. Бесспорно, что открытость и прозрачность деятельности коммерческих банков информируют население об отсутствии весомых причин для недоверия, но в направлении работы с населением необходимы достоверные научные исследования и анализ, который определит пути устранения укоренившихся настроений.

В настоящее  время в Кыргызстане на фоне недостаточно капитализированного рынка ценных бумаг в вопросе привлечения сбережений населения продолжают доминировать банки, поэтому для экономики Республики необходима инвестиционная активность банковской системы, ее способность аккумулировать внутренние источники денежных средств Республики, а также ее соответствие интеграционным требованиям ЕврАзЭС.

В экономике  Кыргызстана заметную роль играют иностранные  банки и банки с иностранным  участием. Присутствие иностранных  банков связано с вхождением зарубежных компаний в рынок Республики, расширением внешнеэкономической деятельности иностранных банков, слабостью конкуренции со стороны кыргызстанских банков. Либеральное банковское законодательство Кыргызстана позволяет иностранным банкам и банкам с иностранным участием оказывать влияние на банковский сектор Республики.

Надо признать, что во всем мире вопрос об иностранном  капитале в банковском секторе остается спорным, каждая страна принимает индивидуальные стратегии в соответствии с внутренними факторами и политикой. Одни страны выбирают ограничение притока иностранного капитала в банковский сектор путем установления нормативных или экономических барьеров, другие считают правильным политику полного невмешательства. Невозможно сказать однозначно, какое из этих решений лучше, тем не менее, несложно представить, что для экономики, где финансовый сектор еще не стабилизировался, важно найти равновесие между иностранным и внутренним капиталом в банковской системе.

Банковская система Кыргызстана  с 2002 года претерпевает значительные изменения, связанные с активным проникновением в систему иностранного капитала, в частности, это связано с приходом казахстанского капитала в банковскую систему Республики и в связи с этим можно выделить отдельный новый этап развития банковского сектора Республики. На сегодняшний день банки с участием казахстанского капитала представлены следующим образом:

• ОАО «Казкоммерцбанк-Кыргызстан» -74% акций бывшего ОАО «Автобанк» принадлежат  Казкоммерцбанку;
• ОАО «Инексим банк» -46 % акций владеет ТемирБанк Казахстан (согласно сообщению от 23 ноября 2007г агентства "Интерфакс-Казахстан", Raiffeisen International Bank сделал предложение казахстанскому коммерческому банку "ТуранАлем" о покупке его "дочки" - АО "Темирбанк");
• ОАО «Энергобанк» (с выкупом контрольного пакета акций со стороны Алматинского Торгово-финансового банка переименован в АТФбанк Кыргызстана);
• Халык Банк (Народный Банк Казахстана выиграл тендер на покупку 100% акций).

Ситуация в банковской системе Кыргызстана до прихода  банков Казахстана нельзя назвать кризисной, банковская система функционировала стабильно, но проблемы все же имели место. Наряду с отрицательными сторонами присутствия иностранного капитала на банковском рынке Кыргызстана, спрос населения Республики до настоящего времени удовлетворялся соответствующим предложением со стороны иностранных банков. Несомненно, Казахстан, будучи государством - членом ЕврАзЭС, не ведет агрессивную банковскую деятельность на кыргызстанском банковском рынке. Наличие иностранных банков в банковской системе Республики – неотъемлемая часть интеграционных процессов в рамках Содружества. Ввод ограничений для присутствия иностранного капитала не отвечает требованиям либерального кыргызстанского банковского законодательства.