Проблемы и перспективы развития кредитной системы РБ

-    неразвитость   рынка   корпоративных   ценных   бумаг   и   производных  финансовых инструментов; 

2.3.Современное  состояние кредитования  РБ 

           Одним из важнейших условий  обеспечения динамичного социально-экономического  развития Республики Беларусь, поддерки  политики экономического роста,  создания условий для роста  реальной зароботной платы является использования такого инструмента денежно-кредитной политики, как кредитование банками реального сектора экономики.

            Структура активных операций  по банковской системе Республики  Беларусь свидетельствует о том,  что кредитование является приоритетным направлением размещение банками ресурсов. В течении всего 2006 года удельный   вес   кредитов,   выданных     юридическим и физическим   лицам,

составлял более 60 процентов от чистых активов  банковской системы (на 01.012007 – 62,2%). Для сравнения: в России данный показатель состовляет около 40 процентов.

            Общая сумма кредитной задолженности  клиентов белорусских банков  на начало 2007 года равнялась 2483,5 млрд. рублей, из них 1226,4 млрд. рублей  – кредиты в национальной валюте и 1257,1 млрд. рублей (в долларовом эквиваленте – 795,6 млн. долларов США) – кредиты в иностранных валютах.

             В реальный сектор экономики  направлено банковских кредитов  в размере 2075,5 млрд. рублей, или  более 50 процентов чистых активов  банковской системы, что свидетельствует о их приоритетности. Только за 2006 год объем таких кредитов возрос на 816 млрд. рублей, или в 1,6 раза, в том числе в промышленность – на 383 млрд.   рублей, сельское хозяйство – на 120 млрд. рублей, торговлю и общественное питание – на 65 млрд. рублей. В 2007 году произошли некоторые изменения в структуре предоставленных кредитов: увеличился удельный вес кредитов в сельском хозяйстве, строительстве, жилищно-коммунальном хозяйстве при некотором снижении их в промышленности, торговле[14, с.14].

              Под особым контролем Национального  банка и банков страны находилось  выполнение решений Президента  и Правительства Республики Беларусь, направленных, в частности, на  обеспечение продовольственной  безопасности страны, воплощение в жизнь конституционного права каждого гражданина республики на своевременное получение заработной платы. Во исполнение этого оказывалась значительная кредитная поддержка предприятий агропромышленного комплекса по наращиванию ими объемов сельскохозяйственной продукции (201,3 млрд. рублей), а также ряду предприятий на погашение задолженности по заработной плате (559,6 млрд. рублей). С учетом этого кредитные вложения в агропромышленный сектор росли более быстрыми темпами (на 66,1%), чем в целом по народному хозяйству (64,8%).

            В рамках 2005-2007 г.г. денежно-кредитная  политика была направлена на  создания условий для выполнения  прогнозных показателей социально-экономического  развития страны, создания условий  для устойчивого экономического  роста, повышение благосостояния населения, развитие и укрепление банковской системы. На достижение этих целей с ориентированы проводимая Национальным банком курсовая, процентная, кредитная политика, работа платежной системы, работа банковской системы в целом. В результате все прогнозные показатели были выполнены.

           По сравнению с 2006 годом темп  кредитования экономики 2007г. превышал  темп рост валового внутреннего  продукта в 3,3 раза. В 1,6 раза  увеличился общий объем выданных  банками долгосрочных кредитных ресурсов (без учета финансового лизинга), а также льготных кредитов на строительство жилья. Задолженность населения по кредитам на финансирования жилья, выданных на общих основаниях, возросла в 1,5 раза, а на потребительские цели – в 2 раза [14, с.15].

           Предпринятые национальным банком  меры способствовали снижению  практически всего спектра процентных  ставок на финансовом рынке.  Банки проводили целенаправленную  работу по развитию рынка розничных  банковских услуг. В результате  объем привлеченных денежных средств населения увеличился на 2.3 трлн. рублей, или на 41 процент и по состоянию на 1 января 2008 года достиг 8 трлн. рублей. Если на начало 2007 года в среднем на одного жителя республики приходилось 580 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах, то на 1 января 2008 года – 820 тыс. рублей.   В долларовом эквиваленте это составляет 383 доллара США, что в1,4 раза больше, чем на соответствующую дату прошлого года.

          Но, несмотря на эти и другие достижения, участники заседания главное внимание сосредоточили на дальнейшем совершенствовании деятельности банковской системы. Как отмечалось, в нынешнем году сохранится преемственность   проводимой   в   предыдущие   годы   денежно-кредитной

политики, то есть ее стратегическая направленность на создание условий для устойчивых темпов экономического роста и выполнение прогнозных показателей социально-экономического развития республики. Вместе с тем, условия для ее проведения в связи  с ростом цен на энергоресурсы будут более сложными, отметили участники заседания. Необходимо приложить максимум усилий, чтобы обеспечить с помощью монетарных инструментов и мер экономической политики снижение инфляции в рамках прогнозных показателей, то есть не превысить запланированный уровень в 6-8 процентов. Официальный объемный курс к доллару США сложится в диапазоне 2090 – 2200 белорусских рублей за один доллар, к российскому рублю – 77,7 – 84,3 белорусского рубля за 1 российский рубль.

           В 2008 году сохранится базовый принцип процентной политики – поддержание процентных ставок на уровне, способствующему росту сбережений в национальной валюте и расширению доступности кредитов для субъектов экономики.

          Росту темпов кредитования субъектов  экономики РБ способствовал тот факт, что 2005-2007г. продолжалось развитие и укрепление банковской системы страны. Ресурсная база банков за 2007 г. увеличилась на 5,1 трлн. рублей, или на 24,9 процента. Полученный прирост позволил сохранить позитивную динамику отношение ресурсной базы к ВВП, которое в 2007 г. возросло до 28,4 процента с 25,7 процента в 2005 г. Основными источниками роста ресурсной базы банков являлись средства населения и юридических лиц, которые увеличились на 2,8 трлн. рублей, или на 27,1 процента, и составили 51,5 процента в общем объеме ресурсов. При этом депозиты физических лиц выросли на 1,8 трлн. рублей, или на 32,5 процента, юридических лиц – на 1 трлн. рублей, или на20,9 процента. Средства Национального банка и Правительства увеличились на 752 млрд. рублей, или на 2,2 процента, и на 582,6 млрд. рублей, или на 30,5 процента, соответственно.    При     этом    средства      местных      исполнительных     и

распорядительных  органов снизились на 52 млрд. рублей, или на 17,9 процента [14, с.18].

           Кредиты банков экономике в  белорусских рублях и в иностранной  валюте возросли на 38,3 процента (в  реальном выражении – на 34,1 процента). Объем долгосрочных кредитов  вырос на 45,5 процента, в том числе  в белорусских рублях – на 54,8 процента, краткосрочных кредитов – на 30,8 процента и 40,2 процента соответственно.

           В результате доля долгосрочных  кредитов в общем объеме кредитов  банков экономике увеличилась  на 2,7 процентного пункта и на 1 декабря 2007 г. составила 54,1 процента, в том числе в белорусских рублях – на 2,5 процентного пункта и на 55,1 процента соответственно. В 2007 г. банки наращивали объемы долгосрочного (инвестиционного) кредитования. В этот период экономике и населению было выдано 4,4 трлн. рублей долгосрочных кредитов. В сопоставимых ценах по сравнению с 2006 г. объем выданных банками долгосрочных кредитов экономике и населению увеличилась на 51,6 процента при росте общего объема инвестиций в основной капитал на 31,9 процента.

          Таким образом, подводя итоги  по этому пункту и разделу  в целом можно заключить, что  в сравнении с западными, белорусский  рынок кредитных услуг, в целом,  и большинство его элементов  в частности находятся на стадии  интенсивного развития: движения  финансовых ресурсов в рамках финансового рынка в сравнении с западными странами и Россией не сопоставимо по количественным, но сравнимо по качественным показателям и характеристикам.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ РБ 
 

           На современном этапе развития кредитной системы и форм кредитования в Республике Беларусь сдерживающим фактором является значительное влияние со стороны директивного кредитования.

           Широко используемая в Беларуси  практика директивного кредитования  вызывает проблемы с управлением ликвидностью банков. Следствием директивного кредитования являются проблемы с управлением ликвидностью банков, что обусловлена с возрастанием диспропорций между временной структурой активов и пассивов банков в связи с кредитованием на длительные сроки.

            Практика кредитования госпрограмм  позволяет утверждать, что использование  этой форм кредитование ведет  к концентрации кредитных рисков  в банках. Так, удельный вес  кредитов в активах банков  на 1 июля 2007 года составил 73,1%, увеличившись с начала года на 1,4 проц. пункта. Кроме того, ỳ банков возникают проблемы с выполнением норматива по риску на одного заемщика.

             При этом ликвидность госбанков  стала зависимой от бюджетного  планирования и централизованных  ресурсов, а госинвестиции на капитализацию банков неадекватны объемам их участия в госпрограммах. Так, за 2006 год кредитования банками госпрограмм составило Br4,3 трлн., а взносы государства в уставные фонды составили Br0,75 трлн., депозиты правительства в банках – почти Br1 трлн. За первое полугодие 2007 года на финансирование госпрограмм банки выделили Br2,4 трлн., взносов в их уставные фонды со стороны государства не было, а депозиты правительства составили Br1,8 трлн. [14, с.20].

             Капитализация госбанков осуществляется постфактум, после выдачи долгосрочных кредитов в рамках госпрограмм. Размещение в банках срочных   депозитов   правительства     частично решает проблему,    но   этих

средств явно недостаточно для полного покрытия сумм, направляемых банками на кредитование госпрограмм.

          С учетом планируемого наращивания  темпов банковского кредитования  основной задачей является обеспечение  возвратности выданных кредитов, что потребует существенного  ужесточения системы банковского  надзора, надлежащего контроля со стороны банков за рисками, а также повышение ответственности должностных лиц предприятий-заемщиков за неисполнение обязательств по кредитам, подчеркнула представитель НБ РБ.

          Сдерживающим фактором развития  кредитных отношений и Республике Беларусь является неразвитость финансовых отношений в сфере коммерческого кредитования. При этом следует отметить, что на современном этапе развитие отношений в сфере взаиморасчетов между субъектов экономики Республики Беларусь имеются экономические и организационно-юридические предпосылки для реанимации взаимного кредитования как в государственном, так и в предпринимательском секторе.

           Среди экономических условий  для возрождения коммерческого  кредита в Республике Беларусь  можно назвать следующее. Первое – общая тенденция расширения сферы рыночных отношений при помощи активного перемещения ценовых и финансово-кредитных рычагов, а также иных стоимостных регуляторов.

           Второе условие связано с потребностью  интенсификации промышленного производства, совершенствованием хозрасчетных основ деятельности предприятий, всемерным увеличением их прибыли. Для выполнения этой задачи требуется дополнительное получение товарной и денежной массы, которая могла бы включится в производства при помощи кредита, не оседая на складах и расчетных счетах предприятий. Восстановление коммерческого кредита укрепила бы позиции хозрасчета. Ведь при взаимном кредитовании в товарах предприятие-поставщик (кредитор) получает  деньги  за  свою  продукцию  от  торговой  организации-

покупателя (должника) лишь после реализации данной продукции третьему лицу (приобретателю). Значит, предприятие, выпускающее негодную или некачественную продукцию, неизбежно  несет ущерб в хозрасчетном доходе или вообще не получит прибыли, если поставит ее торговой организации в кредит. Убыточное предприятие, длительное время не получающее доходов, оказавшееся в «долговой яме», может быть поглащено его кредиторами, соответственно коммерческое кредитование будет косвенно способствовать концентрации производства. Концентрация же должна проходить эволюционно: убыточное, нерентабельное предприятие попадает в экономическую зависимость от своего контрагента и в итоге утрачивает самостоятельность, ликвидируется как юридическое личность. Предприятие, получившее коммерческий кредит в виде товаров (услуг, денег), имеет дополнительный канал финансирования и может четко исполнить свои плановые обязательства. И что особенно ценно, при коммерческом кредите – Мааса государственных платежных средств, необходимых для обслуживания товарооборота, значительно меньше, чем при платежном (прямом банковском).