Проблемы и перспективы развития кредитной системы РБ

            Кредитно-финансовые учреждения  осуществляют свои функции в  экономике по трем основным  направлениям: предоставление ссудного  денежного капитала и денежных  сбережений населения: владение  фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно- финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

            В заключение раздела можно  сделать следующий вывод. Кредитная  система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных учреждений, правовыми формами организациями и подходами к осуществлению кредитных операций. Кредитный механизм – это экономический механизм реализации собственности на ссудный фонд, выступающий в той или иной организационной форме кредитных отношений, адекватных данному уровню развития производительных сил.  

1.2. Структура кредитной  системы

             При выполнении кредитной системой своих функций возникают кредитные отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными субъектами по поводу и аккумуляции, и перераспределения временно свободного денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание кредитных отношений.

              Однако содержание кредитных  отношений не исчерпывается лишь  аккумуляцией денежного капитала  и передачей его юридическим  и физическим лицам во временное  пользование. В процессе кредитования создается дополнительная масса платежных средств для производственной стоимости, т.е. для денежного оборота расширенного воспроизводства. Громадный поток платежного оборота проходит через кредитную систему, создавая экономические отношения между плательщиками и кредитными учреждениями и между последними и получателями, дополняя содержание кредитных отношений.

               Кредитные отношения носят двусторонний  характер и в одинаковой мере  необходимы как для хозяйствующих  субъектов, так и учреждений  кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных  ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения – предоставление кредита.

               Двусторонние отношения могут  быть между: хозяйственными организацией  и кредитной системой, кредитной системой и населением, между государством и кредитной системой, между кредитными учреждениями, между кредитными учреждениями разных государств.

               В целом общая структура кредитной  системы схематично может быть  представлена следующим образом (рис. 1.1):  

              Рис. 1.1 Структура кредитной системы [7, с.144] 

              В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро кредитной системы составляет банковская система, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный банк.

              Центральный банк – главный  государственный банк первого  уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный  институт любой страны независимо от того, называется ли он государственным, народным или национальным банком. Центральный банк – это «банк банков». Он не ведет операций с юридическими и физическими лицами. Его клиентура – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги.

             Прямое и непосредственное воздействие  и регулирование, контрольные  и надзорные функции Центральный  банк выполняет только по отношению  к банковским учреждениям. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк может в основном оказывать только опосредствованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных секторов рынка, кредитно-финансовых услуг.

             Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы любой страны. Они по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

             Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

              Парабанковские учреждения ориентируются  либо на обслуживание определенных  типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

               Для этих учреждений характерна  двойная подчиненность: с одной  стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств[22, с. 118].

             В заключение раздела можно  сделать следующий вывод. Бурное  расширение видов кредитно-денежных  операций, инструментов рынка ссудных  капиталов и расчетов, использование  ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т.д.). Результатом является тенденция к развитию и расширению структур кредитных систем развитых государств на основе специализации кредитных учреждений на выполнение отдельных или комплекса операций. 

1.3 Кредит и его  формы 

             Экономическая сущность кредита состоит в том, что с его помощью происходит превращение временно свободных средств в капитал.

              Кредит – предоставление денег  или товаров в долг. Как правило,  с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений [3, 215]. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

                Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, а также форум, в которой предоставляет конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

               Банковский кредит - одна из наиболее  распространенных форм кредитных  отношений в экономике, объектом  которых выступает процесс передачи  в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений  является кредитный договор или кредитное отношение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон  с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду базовых признаков. Различают следующее виды банковского кредита: срочный кредит, кредитная линия, овердрафт, кредит под учет векселей.

                 Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определённый срок как сумму основного долга, так и начисляемые проценты. Выделяют пять основных способов предоставления коммерческого кредита: вексельный способ; форфетирование; открытый счёт; скидка при условии оплаты в определённый срок; сезонный кредит; консигнация.

             Потребительский кредит, как правило,  предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент – от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

              Государственный кредит следует  разделить на собственно государственный  кредит и  государственный  долг. В первом случае кредитные  институты государство (банки и другие кредитно-финансовые) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица т. е. различные предприятия и компании.

              Международный кредит носит как  частный, так и государственный  характер, отражая движение ссудного  капитала в сфере международных  экономических и валютно-финансовых  отношений.

            Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита – чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

            Таким образом, в заключении можно сделать вывод о том, что кредит объективно выступает как необходимый источник формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, т.е. использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в деятельности субъектов хозяйствования. Благодаря кредитным отношениям отпадает необходимость обязательного накопления собственных средств и происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии при закупке сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем является фактором его ускорения.

2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

2.1. Структура кредитной системы РБ

            В условиях рыночной экономики,  коммерциализации отечественной  кредитно-банковской системы, обострение  конкуренции между финансовыми  институтами на первое место  выходит необходимость познания  принципов функционирования кредитных механизмов, а также применения на практике позитивного опыта, который накоплен кредитными учреждениями в развитых странах. За последнее время произошли значительные сдвиги в становлении кредитного механизма кредитной системы Республики Беларусь. Определились банки-лидеры, завершился раздел клиентской базы между финансовыми институтами. Современная кредитная система это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. 

              Современная структура кредитной системы Республики Беларусь представлена на рис. 2.1. 

               Рис.2.1. Структура кредитной системы  Республики Беларусь 

Банковский  сектор Республики Беларусь играет доминирующую роль на рынке кредитных услуг. Он представлен Национальным банком, коммерческими  банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения.