Проблемы и перспективы развития кредитной системы РБ

            Национальный банк Республики  Беларусь осуществляет свою деятельность  в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

             В кредитном механизме Республики  Беларусь Национальный банк выполняет  следующие функции:

• Разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;
• Осуществляет эмиссию денег;
• Регулирует денежное обращение и кредитные отношения;
• Является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;
• Выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;
• Осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;
• Организует эффективное, надёжное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;
• Заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств и др. [19,с.301]

        В рамках 2006-2007 г. кредитная  политика НБ РБ была направлена наряду с общеэкономическими мерами на последовательное снижение инфляционных процессов в стране посредством реализации монетарных целей и задач инструментами денежно-кредитного и валютного регулирования.  Учитывая положительные тенденции в развитии экономики, замедление инфляции, стабильность курса белорусского рубля, Национальный банк продолжил политику снижения ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования Национального банка, составлявшая в начале 2007 года 11 процентов годовых, с 1 июня 2007 г. была снижена до 10,5 процента. При этом средний уровень ставки рефинансирования в 2006 г. составил 10,8 процента годовых против 13,6 процента годовых в 2005 году и 10,7 % в 2006 г. Таким образом, в 2005-2007 г. г. кредитная политика Национального Банка была направлена на снижение ставки рефинансирования, что способствовало снижению стоимости кредитов и увеличению доступности кредитных ресурсов как для физических лиц, так и для предпринимательского сектора [21,с. 6].

              Коммерческие банки Республики  Беларусь концентрируют деловую  часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. По состоянию на 01.01.2008 банковский сектор Республики Беларусь включал 30 действующих банков и 421 филиал. Филиальная сеть банков за 2007 год сократилась на 19 филиалов. Основными причинами сокращения филиальной сети выступали ее оптимизация и закрытие убыточных филиалов, а также переход на современные технологии управления территориальными структурами банков. Процесс сокращения числа филиалов (отделений) банков сопровождался ростом количества других структурных: расчетно-кассовых центров, центров банковских услуг, обменных пунктов, валютных касс и других [1,с.6].

             Характерными особенностями институционального  развития коммерческих банков  в 2007 году явились:

- снижение  доли нерезидентов Республики  Беларусь ( далее – нерезиденты)  в совокупном уставном фонде банков с 9,3 до 7,8 процента с одновременным снижением доли банков с преобладающим участием капитала нерезидентов в активах банковского сектора с 16,2 до 14,7 процента, в совокупном нормативном капитале – с 15,6 до 13,7 процента,  при не изменившемся количестве банков, контролируемых иностранным капиталом (18 банков);

- снижение  доли частной собственности резидентов  Республики Беларусь (далее –  резиденты) в совокупном уставном  фонде банковского сектора с  5,4 до 4,2 процента с одновременным  незначительным ростом доли банков с преобладающим участием в уставном фонде частной собственности резидентов в активах банковского сектора с 6,28 до 6,3 процента, в совокупном нормативном капитале – с 5,52 до 5,68 процента, а также увеличением численности таких банков – с шести до семи банков;

- рост  доли банков с преобладающим  участием в уставном фонде  государственных органов и юридических  лиц, основанных на государственной  форме собственности, в активах  банковского сектора – с 77,55 до79 процентов, в совокупном нормативном капитале – с 78,84 до 80,6 процента при уменьшении количества таких банков с шести до пяти банков и увеличении доли государственных органов юридических лиц,  основанных на государственной форме собственности, в совокупном уставном фонде банковского сектора на 2,6 процентного пункта (до 87,9 процента) [17,с.19]. 

2.2 Роль специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в кредитной системе РБ 

             Для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских финансово-кредитных организаций, перечень которых относительно невелик  (лизинговые компании, страховые общества, финансовые компании, валютно-фондовая биржа) и определяется законодательством. Охарактеризуем более активные секторы функционирования системы небанковских кредитно-финансовых учреждений Республики Беларусь.

            На современном этапе развития  страхового рынка Республики  Беларусь  сохраняется  значительная роль государственного   страхования.

Доля  Белгосстраха в общей сумме собранных  страховых взносов с учетом принятых и переданных в перестрахование составила на 01.01.2008 г. 56,9%. Политика правительства направлена именно на поддержку государственного сектора на страховом рынке. По состоянию на 1 января 2008 г.в Беларуси осуществляли страховую деятельность 23 организации, 8 из них созданы с участием иностранных инвесторов. По состоянию на 1.01.2008 г. собственный капитал страховых организаций республики составил 125 млрд. руб. и увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на2,5 млрд.руб. или на 2% [11, с.24].

             При этом структура собственного  капитала  страховых организаций  (в процентном отношении) выглядит  следующим образом: оплаченный  уставный фонд – 35,4%,добавочный  фонд – 50%, нераспределенная  прибыль  – 7,3%, фонд накопления – 6,7%, резервный фонд – 3,3%, фонд потребления – 0,5%. одним из основных показателей развития страхового рынка является доля в ВВП совокупных страховых взносов, собранных страховыми организациями. В Беларуси за истекший период этот показатель составил около 0,8%. Если говорить о динамике, то за период с 2000 по 2005 гг. рост страховых взносов составил 8,3 раза. При этом доля страховых взносов в ВВП по  фактическим данным за  указанный  период  увеличилась с 0,64% до 0,75%. По данному показателю среди стран ЕврАзЭС Беларусь занимает только третье место после России и Казахстана [12, с.16].В основе предлагаемых в настоящее время белорусским правительством шагов по развитию страхования лежат меры принудительного по отношению к страхователю характера и, прежде всего, стремление буквально навязать обществу широкомасштабное развитие обязательных видов страхования, а также существует проблема разграничения предметов регулирования обязательного страхования и государственного социального страхования.

              На сегодняшний день в Республике  Беларусь можно выделить следующие  типы лизингодателей:

- банки  имеющие право осуществлять лизинговую  деятельность (Технобанк);

- специализированные  лизинговые компании, созданные  крупными производителями машин и оборудования (“МАЗконтрактлизинг”);

- лизинговые  компании, существующие при банках, т.е. дочерние лизинговые компании  крупных банков и других финансовых  структур (“Приорлизинг” при Приорбанке, “Белинтерфинансы ” при Белнешэкономбанке , '' Инвестлизинг '' при МинскКомплексБанке ,'' Белинвестлизинг'' при Белинвестбанке ) ;

- лизинговые  компании, учрежденные частными  лицами.

             Бесспорными лидером среди белорусских  лизингодателей на данный момент  являются дочерний лизинговые  компании, созданные при банках ( 41% объёма лизинговых услуг ) .Примерно на одном уровне находятся специализированные компании, созданные крупными производителями машин и оборудования и банки, имеющие право осуществлять лизинговую деятельность (29% и 24% процента объёма лизинговых услуг соответственно) . Сравнительно незначительную доли рынка занимают частные лизинговые компании, что, в первую очередь, объясняется необходимостью наличия значительного уставного капитала, для получения лицензии на осуществление лизинговой деятельности [2,с.48 ]

              Фондовые биржи в составе парабанковской  системы Республики Беларусь  представлены Белорусской валютно-фондовой  биржей. Открытое акционерное общество  «Белорусская валютно-фондовая биржа»  было образовано в 1998 году во  исполнение Указа Президента Республики Беларусь от 20 июля 1998 г. №366 «О совершенствовании системы государственного регулирования рынка ценных бумаг». Учредителями биржи стали Национальный банк Республики Беларусь (контрольный пакет акций), Фонд государственного имущества Министерства экономики Республики Беларусь и ряд крупных банков Республики Беларусь. На сегодняшний день ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» - единственная в республике торговая площадка, на основе которой создана общенациональная система биржевых торгов на всех основных сегментах финансового рынка: валютном, фондовом и срочном.

             Почтово-сберегательная система  Республики Беларусь оказывает  значительное влияние на социальные  и экономические факторы развития  экономических и социальных отношений. Имея разветвленную сеть предприятий, пользуясь репутацией надежности по обеспечению сохранности ценностей, почтовая связь выполняет свою социальную функцию, выдерживает тарифы на свою основную услугу – пересылке письменной корреспонденции, посылок, печати на уровне, доступном для любого клиента.

             Одним из перспективных направлений  обеспечения стабильной, рентабельной  работы почтовой связи является  оказания предприятиями почтовой  связи новых видов почтовых  услуг, а именно:

-     электронная почта и ее разновидность – гибридная почта;

-     коммерческая корреспонденция с  оплаченным ответом на национальном  и международном уровнях;

-      международная и внутренняя ускоренная  почта;

-      товары почтой (каталожная торговля  по почте);

-      пересылка почтовых отправлений  в разряде “консигнация”;

-      почтовая реклама;

-     развитие сервисных услуг: письма  с контролируемой доставкой, доставка  с нарочным, доставка посылок  на дом, прием почтовых отправлений  на предприятиях и квартирах частных лиц, доставка подарков к праздникам, цветов и т.д.

           Наряду с повышением объемов  почтовых услуг, предприятия почтовой  связи развивают такие виды  обслуживания, как прием оплаты  за услуги, оказываемые другими  предприятиями, выплата различных пособий, торговля товарами народного потребления.

          Последние 2-3 года активно проводится системная политика по автоматизации обработки технологической, кассовой, управленческой документации.

           Таким образом, в сравнении  с западными странами парабанковская система Республики Беларусь находится в стадии становления и развития. Причины неразвитости парабанковской системы Республики Беларусь являются следующие:

-    высокий уровень государственной  монополизации кредитной системы;

-    неразвитость финансового рынка;

-    несовершенства        законодательства        по      отдельным      вопросам функционирования небанковских  кредитно-финансовых учреждений;

-    низкая   концентрация   иностранного   капитала   в   кредитной   системе Республики Беларусь;

-    низкая  обеспеченность  кредитной   системы  долгосрочными ресурсами  и недостаточное развитие финансовых  институтов  долгосрочных  накоплений;