Проблемы и перспективы развития кредитной системы РБ

СОДЕРЖАНИЕ

1 ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………………….3

2 Глава  1: Теоретические основы построения денежно – кредитной

   Системы………………………………………………………………………....5

1.1 Понятие и механизм функционирования кредитной системы……………5

1.2 Структура кредитной системы……………………………………………...9

1.3 Кредит  и его формы………………………………………………………...13

3 Глава  2: Кредитная система РБ………………………………………………16

2.1 Структура  кредитной системы РБ………………………………………...16

2.2 Роль специализированных небанковских кредитно – финансовых

институтов в кредитной системе РБ………………………………….………...19

2.1 Современное состояние кредитования в РБ……...…………………...23

4 Глава  3: Проблемы и перспективы развития  кредитной системы РБ…….28

Заключение……………………………………...…………………………….32

Список  использованных источников………………………………………..35

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность  темы курсовой работы заключается в следующем. Кредитная система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.

Развитие  банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная кредитная система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно – кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

        Создание устойчивой, гибкой и  эффективной кредитной инфраструктуры  – одна из важнейших и чрезвычайно  сложных задач экономической  реформы в Республике Беларусь. Особенно важным видится развитие кредитной системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной кредитной системы, приближает ее к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход белорусских банков на мировой уровень, а значит и восстановление, укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.

        Цель курсовой работы – изучить  механизм функционирования кредитной  системы в рыночной экономике и ее особенностей в Республике Беларусь.

        В соответствии с данной целью  ставились следующие задачи:

         1. Рассмотреть понятие и механизм функционирования кредитной системы.

         2. Изучить основы построения структур  кредитной системы.

         3. Рассмотреть категорию «кредит»  и его формы.

         4. Рассмотреть особенности построения  структуры кредитной системы  Республики Беларусь.

         5. Определить роль специализированных  небанковских кредитно – финансовых  институтов в кредитной системе РБ

         6. Проанализировать современное  состояние кредитования в РБ.

          7. Определить проблемы и перспективы  развития кредитной системы РБ.

          Объект исследования – кредитная  система государства.

          Предмет исследования – механизм функционирования кредитной системы.

           В ходе исследования использованы следующие методы: метод индукции, метод дедукции, статистические методы, аналитический метод.

           В процессе исследования в  качестве методологического инструмента используются труды отечественных ученых – экономистов, таких как Желиба Б.Н., Тарасова В.И., Свиридова О.Ю., Жарковской Е.П., Самсонова Н.Ф., Кравцовой и др.

 

1.ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ ДЕНЕЖНО – КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ. 

1.1. Понятие и механизм функционирования кредитной системы.

             Переход Республики Беларусь  к рыночной экономике, повышение  эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно – технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

            При рассмотрении кредитной системы  нужно учитывать, что она базируется  на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей в период перехода Республики Беларусь к рынку.

             Различают два понятия кредитной  системы:

             1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

             2) совокупность кредитно – финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональная форма) [19, с.82].

             В первом аспекте кредитная  система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным,  международным кредитом. Всем этим  видам кредита свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система – более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

              Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно – финансовых  институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит – есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

            Кредит выполняет следующие функции: аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала; перераспределение денежного капитала; экономию издержек; ускорение концентрации и централизации капитала; регулирование экономики.

             На рынке реализуются две основные  формы кредита: коммерческий и банковский, которые отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

              Коммерческий кредит предоставляется  одним функционирующим предприятием  другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании [22,с.116].

              Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно – финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

              Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

             Современная кредитная система  включает два основных понятия:  совокупность кредитно – расчетных  и платежных отношений, которые  базируются на определенных, конкретных  формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно  – финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие как правило связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

            Современная кредитная система  капиталистических стран в послевоенные  годы претерпела серьезные структурные  изменения: снизилась роль банков, и возросло влияние других  кредитно – финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.) Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно – финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно–  финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.

             Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились: концентрация и централизация банковского капитала; дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно – финансовых институтов; продолжение сращивания крупных кредитно – финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями; интернационализация деятельности кредитно – финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

              Кредитная система функционирует  через кредитный механизм. Он представляет собой, во – первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во – вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в – третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

              Кредитный механизм включает  также все аспекты ссудной,  инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной,  перераспределительной деятельности  кредитной системы в лице ее  институтов.

              Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство [10,с.129].