Отчет по практике в ЗАО КБ "Кедр"

7) прием на работу, перемещение и увольнение работников Банка (в том числе назначение руководителей филиалами, их заместителей, главных бухгалтеров филиалов, их заместителей), заключение трудовых договоров;

8) утверждение должностных инструкций работников Банка;

9) установление размеров и системы оплаты труда;

10) применение к работникам Банка мер дисциплинарного взыскания и поощрения в соответствии с законодательством Российской Федерации;

11) иные вопросы,  не отнесенные  законодательством Российской Федерации и уставом Банка к компетенции Общего собрания акционеров, Совета директоров Банка и Правления Банка.

Принятие решений по вопросам деятельности обособленных подразделений (филиалов и представительств) может быть делегировано их руководителям в случаях и в порядке, предусмотренных Положениями о филиалах и представительствах.

Принятие решений по вопросам текущей деятельности  Банка может быть делегировано рабочим органам Банка (кредитному комитету и т.д.) и руководителям функциональных структурных подразделений Банка в положениях, регулирующих их деятельность.

1.3 Банковские операции

Банк вправе осуществлять следующие банковские операции:

1) привлечение денежных  средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие  и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по  поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и расчетных документов и  кассовое обслуживание физических  и юридических лиц;

6) купля-продажа  иностранной валюты в  наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение  права требования  от  третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с              драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим  лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов  для  хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

В соответствии с лицензией Банка России  на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во  вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии  с федеральными законами, а  также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

1.4 Уставный капитал и акции

Уставный капитал Банка              составляется из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами. Уставный капитал Банка определяет  минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Он              составляет 80.667.975 (восемьдесят миллионов шестьсот шестьдесят семь тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей и разделен на 80.667.975 (восемьдесят миллионов шестьсот шестьдесят семь тысяч девятьсот семьдесят пять) обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1 (один) рубль каждая.

Размер уставного капитала может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости акций  или размещения дополнительных акций.

Решение об  увеличении уставного  капитала Банка  путем увеличения номинальной стоимости акций принимается Общим собранием акционеров. Решение принимается большинством голосов акционеров - владельцев голосующих акций Банка, принимающих участие в Общем собрании акционеров.

В случае размещения акций (эмиссионных ценных бумаг Банка, конвертируемых в акции) посредством закрытой подписки решение об увеличении уставного капитала Банка принимается Общим собранием акционеров большинством в три четверти голосов акционеров – владельцев голосующих акций.

Дополнительные акции могут быть размещены Банком только в пределах количества объявленных акций, установленного Уставом Банка.

Решение вопроса об увеличении уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций может быть принято Общим собранием акционеров одновременно с решением о внесении в Устав Банка положений об объявленных акциях, необходимых в соответствии с Федеральным законом «Об акционерных обществах» для принятия такого решения, или об изменении положений об объявленных акциях.

Решением об увеличении уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций должны быть определены количество размещаемых дополнительных обыкновенных акций в пределах количества объявленных акций этой категории, способ размещения, цена размещения дополнительных акций, размещаемых посредством подписки, или порядок ее определения, в том числе цена размещения или порядок определения цены размещения дополнительных акций акционерам, имеющим преимущественное право приобретения размещаемых акций, форма оплаты дополнительных акций, размещаемых посредством подписки, а также могут быть определены иные условия размещения.

Увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций может осуществляться за счет имущества Банка. Увеличение уставного капитала Банка путем увеличения номинальной стоимости акций осуществляется только за счет имущества Банка.

Сумма, на которую увеличивается уставный капитал Банка за счет имущества Банка, не должна превышать разницу между стоимостью чистых активов Банка и суммой уставного капитала и резервного фонда Банка.

При увеличении уставного капитала Банка за счет его имущества путем размещения дополнительных акций эти акции распределяются среди всех акционеров. При этом каждому акционеру распределяются акции той же категории, что и акции, которые ему принадлежат, пропорционально количеству и категории принадлежащих ему акций.

Увеличение  уставного капитала Банка за счет его имущества путем размещения дополнительных акций, в результате которого образуются дробные акции, не допускается.

Банк вправе, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязан уменьшить свой уставный капитал.

Уставный капитал Банка может быть уменьшен путем уменьшения номинальной стоимости акций или сокращения их общего количества, в том числе путем приобретения части акций, в случаях, предусмотренных Федеральным законом «Об акционерных обществах».

Решение об уменьшении уставного капитала Банка принимается Общим собранием акционеров.

Банк обязан принять решение о ликвидации, если величина собственных средств (капитала) Банка по окончании второго и каждого последующего финансового года становится меньше минимального  размера уставного капитала, установленного Федеральным законом "Об акционерных обществах".

Банк размещает обыкновенные акции. Все акции Банка являются именными и бездокументарными.

В случаях, установленных Федеральным законом «Об акционерных обществах», могут образовываться дробные акции. Дробная акция предоставляет акционеру - ее владельцу права в объеме, соответствующем части целой акции, которую она составляет.

Голосующей акцией Банка является обыкновенная  акция. Одна акция дает ее владельцу один голос при голосовании по всем вопросам компетенции Общего собрания акционеров.

Акция не предоставляет права голоса до момента ее полной оплаты.

  2. АНАЛИЗ РЕЗУЛЬТАТОВ РАЗВИТИЯ ЗАО КБ «КЕДР» ПО ПРИОРИТЕТНЫМ НАПРАВЛЕНИЯМ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2.1 Анализ результатов финансово - хозяйственной деятельности

В комплексе активных операций Банка преобладает кредитование. Удельный вес чистой ссудной задолженности, в том числе учтенные векселя в активах ЗАО КБ «КЕДР» составляет 70.6% на 01.01.2011г., процентные доходы в общих доходах Банка составляют 53.6%.

По состоянию на 01.01.2011г. 80.7% пассивов Банка составляют средства клиентов (в т.ч. средства физических лиц– 57.7%), 5.5% - выпущенные долговые обязательства.

Снижение процентных доходов (на 5.36% за 2010г.), а также доли процентных доходов в общих доходах Банка (на 0,6 процентных пункта за 2010г.) обусловлено целым рядом факторов: медленным восстановлением кредитной активности со стороны физических и юридических лиц, соответственно увеличением конкуренции на рынке, что привело к резкому снижению доходности размещения, вынужденным отказом от кредитных комиссий при кредитовании населения и наличием в пассивах дорогостоящих пассивов,  привлеченных по кризисным ставкам.

По итогам деятельности в 2010 году Банком получен убыток в размере 165 955 тыс. руб. против 1 639 тыс. руб. прибыли в прошлом году. Одним из основных факторов получения убытка является создание резервов на возможные потери по ссудам.

ЗАО КБ «КЕДР» также как и иные участники финансового рынка ожидает начало высвобождения накопленных в кризисное время резервов по ссудам с 2011 года. Наблюдается положительная динамика в комиссионных доходах. Так по итогу 2010 года Банк увеличил комиссионные доходы на 37 715 тыс.руб. (в относительной величине - на 6,3%).

Основным фактором прироста операционных расходов за 2010 год по сравнению с предыдущим годом (на 1,5%) послужил прирост расходов на аренду и охрану (увеличение стоимости аренды и охраны помещений (в среднем охрана за год увеличилась на 7%), как для новых объектов Банка, так и используемых площадей).

Филиал в Греции предоставляет полный спектр банковских услуг: депозитные, расчетные, кредитные, как для частных лиц, так и для предприятий, осуществляет денежные переводы.

При более низких процентных ставках, действующих на территории европейских стран, более выгодное предложение от российского банка способствует притоку денежных средств от населения Греции. Сумма вкладов составляет порядка 66 млн.евро на 01.01.2011.

2.2 Кредитные операции

В 2010 г. заемщикам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Банк традиционно предлагал кредитование на индивидуальных условиях на различные цели  с использованием различных форм кредитования.

В то же время в 2010 г особое внимание Банк уделял кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса. С целью увеличения объемов кредитования и ускорения выдачи кредитов были разработаны такие кредитные продукты для субъектов малого и среднего бизнеса как «Коммерческая ипотека», «Транспортный», «На покупку оборудования». При разработке условий кредитования акцент был сделан на методику оценки устойчивости финансовых потоков заемщиков и анализ прибыльности бизнеса. В рамках целевых кредитных продуктов упрощена и стандартизирована процедура выдачи кредитов,  требования к обеспечению. Недостаточность залогового обеспечения решается в данных кредитных продуктах через оформление в залог приобретаемых на кредитные ресурсы активов. Также в рамках продуктов разработан порядок определения цены кредита в зависимости от срока кредитования, вида обеспечения.

Особое внимание Банк уделяет сокращению срока принятия решения о выдаче кредита и процесс оформления сделки, минимизации пакета документов, предоставляемого Заемщиком в Банк для получения кредита.

В течение 2010 года Банк активно сотрудничал с государственными организациями по поддержке малого и среднего бизнеса на всей территории  присутствия филиалов Банка. Заключены соглашения о предоставлении кредитов субъектам малого и среднего бизнеса под поручительства ОАО «Красноярское региональное агентство поддержки малого и среднего бизнеса», НКО «Гарантийный фонд поддержки субъектов малого предпринимательства Краснодарского края», НКО «Гарантийный фонд Ростовской области».

В 2010 г. заемщикам - физическим лицам Банк предлагал дифференцированную кредитную линейку, включающую в себя целевые кредиты, в т.ч. ипотечные и кредиты на любые цели, кредиты с обеспечением, а также кредиты без предоставления залога и поручительства, кредиты, предоставляемые на банковскую карту и кредиты, выдаваемые наличными денежными средствами.

В 2010 г. продуктовая линейка Банка по кредитам была дополнена стратегическими продуктами «Олимп» и «Револьверный кредит для руководителей, главных бухгалтеров предприятий и их заместителей», предлагаемых на льготных условиях в целях продвижения зарплатных проектов Банка, а также расширения количества партнеров Банка из числа корпоративных клиентов. Кроме этого, введены кредиты на приобретение транспортных средств, в т.ч. новых, участвующих в государственной программе субсидирования.