Общеэкономические причины возникновения кредита

2. В стране сформировано два основных типа банковских систем: централизованная (одноуровневая) и рыночная (двухуровневая). В условиях одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, в том числе и центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняют схожие функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Двухуровневая банковская система включает верхний уровень - центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а также коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения, функционирующие на принципах рыночной экономики.

3. Центральный банк - важнейшее  звено банковской системы. Его  главная задача - обеспечение устойчивости  официальной денежной единицы,  кредитно-денежное регулирование  экономической системы.

4. Осуществляя денежно-кредитное  регулирование, а также регулирование  ресурсной базы коммерческих  банков, центральный банк проводит  политику минимальных резервов, устанавливает определенный уровень  ставки рефинансирования, осуществляет  операции на открытом рынке.

5. Деятельность коммерческих банков  основана на выполнении определенных  операций, которые можно разделить  на активные и пассивные. Пассивными называются операции по мобилизации свободных денежных средств, а также по формированию собственного капитала банка. Активные операции банков можно охарактеризовать как деятельность по размещению имеющихся у банка ресурсов.

6. Банковская система Республики  Беларусь состоит из 2 уровней:  первый уровень образует Национальный  банк РБ, второй уровень составляют  коммерческие банки и небанковские  кредитно-финансовые организации.

7. В Республике Беларусь в 2003-2009 гг. наблюдалось активное развитие банковского сектора. Динамично развивался рынок розничных банковских слуг: активно развивалось кредитование, рынок пластиковых карточек, существенные объемы средств размещались в депозиты. Проводилась активная работа с юридическими лицами.

8. В качестве положительных тенденций развития банковской системы республики следует выделить создание Кредитного бюро, принятие мер по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования (введение понятия полной процентной ставки, регламентация состава комиссионных сборов, представление информации о суммах ежемесячных платежей). Следует отметить активное проведением банками рекламных компаний о возможностях кредитования, создание Интернет-сайтов, СМС-информирование, открытие Call-центров. Были приняты документы, гарантирующие полную сохранность вкладов населения во всех банках страны, создано Агентство по гарантированному возмещению депозитов физических лиц.

9. Вместе с тем в 2011 г. белорусские банки оказались в очень непростой ситуации. Из-за высокой инфляции в 2011 году ставка рефинансирования повышалась 12 раз (с 12% на 16.03.2011 до 45% по состоянию на 12.12.2011 г.). В связи с этим существенно выросли процентные ставки по кредитам. Это привело к сокращению кредитования: активность выдачи кредитов населению с начала 2011 г. сократилась примерно в три раза; темпы прироста кредитной задолженности частных предприятий сократились за этот период почти в два раза. Существенно увеличилась нагрузка на кредитополучателей, у которых займы номинированы в валюте. Рублевые кредиты, процентные ставки по которым привязаны к растущей ставке рефинансирования, также значительно отражаются на финансовом положении заемщиков. В результате увеличивается нагрузка по обслуживанию кредитов. Существенно возросла доля проблемной задолженности. Снизилась активность населения и субъектов хозяйствования по размещение средств в депозиты; была дезориентирована работа валютного рынка.

10. Для повышения устойчивости банковского сектора требуются соответствующие макроэкономические условия, которые будут обеспечивать безопасное развитие банков, повышать их возможности по кредитованию экономики. Среди них преодоление диспропорций между экспортом и импортом, поддержание реальных доходов населения, снижение инфляции, стабилизация ситуации на валютном рынке.

11. Мероприятиями по повышению эффективности функционирования банковского сектора страны должны стать: всемерное поощрение конкуренции среди банков и создание для этого необходимых условий, оптимизация механизма кредитования государственных программ, активизация работы с внешними финансовыми рынками, увеличение объемов долгосрочного кредитования на инновационное развитие национальной экономики, развитие финансового лизинга, реализация мер по недопущению чрезмерной нагрузки на физических лиц по погашению имеющейся кредитной задолженности.

СПИСОК ИСОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Алексеева, Т. Развитие банков - вклад в укрепление экономики / А. Алексеева, О. Жуковец // Финансы, учет, аудит. - 2007. - №5. - С. 32-34.

2. Алымов, Ю.М. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за январь-сентябрь 2011 г. и задачи банковской системы по их реализации в IV квартале 2011 г. / Ю.М. Алымов // Банковский вестник. - 2011. - №31. - С. 5-9.

3. Бюллетень банковской статистики. Ежегодник (2000-2010). Национальный банк  РБ. - 209 с.

4. Грищенков, Г.З. Основы банковского дела: учеб.-метод. комплекс / Г.З. Грищенков, И.А. Осипов. - Минск: МИУ, 2006. - 179 с.

5. Деньги, кредит, банки: учебник  / Г.Е. Алпатов [и др.]; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Проспект, 2003. - 624 с.

6. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

7. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с.

8. Каллаур, П.В. Развитие банковской системы Республики Беларусь в условиях восстановления экономического роста / П.В. Каллаур // Вестник БГЭУ. - 2010. - №4. - С. 5-11.

9. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банковский вестник. - 2010. - №5. - С. 15-23.

10. Коржевич, К. Доступный кредит. Будет ли он в 2011-м? / Коржевич, К. // Дело. - 2010. - №12. - С. 26-29.

11. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Е.И. Кузнецова. - 2-е изд. - М.: Юнити, 565 с.

12. Лемешевский И.М. Макроэкономика: Учеб. пособие. - Мн.: ООО «ФУАинформ», 2004. - Ч. 3. Экономическая теория. - 576 с.

13. Леонтьев, В.Е., Радковская, Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие / Е.В. Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПб.: Знание, 2003. - 384 с.

14. Макроэкономика: учеб. пособие / Т.С. Алексеенко [и др.]; под ред. Л.П. Зеньковой. - Минск: ИВЦ Минфина, 2007. - 380 с., ил.

15. Макроэкономика: социально ориентированный  подход: учебник / Э.А. Лутохина [и др.]; под ред. Э.А. Лутохиной. - Минск: ИВЦ Минфина, 2005. - 400 с.: ил.

16. Организация деятельности коммерческих  банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2002. - 524 с.

17. Основные тенденции в экономике  и денежно-кредитной сфере Республики  Беларусь: аналитическое обозрение  (январь-октябрь 2011) / Национальный  банк Республики Беларусь. - Минск. - 103 с.

18. Полегошко, Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Т. Полегошко // Банковский вестник. - 2008. - №2. - С. 5-13.

19. Полонский, В. Развитие финансово-кредитной системы Республики Беларусь / В. Полонский // Банковский вестник. - 2011. - №28. - С. 9-13.

20. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / О.Ю. Свиридов. - М.: МарТ, Ростов н/Д: МарТ, 2004. - 480 с.

21. Селищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки: учебник / А.С. Селищев. - М., СПб, 2007. - 428 с.