Общеэкономические причины возникновения кредита

Предметом для предоставления ипотечной  формы кредита может являться загородный дом, земельный участок  или квартира. 

Ипотечная форма кредита регулируется действующим законодательством и другими нормативно-правовыми актами. Перед получением ипотечной формы кредита заемщику  необходимо предоставить банку пакет документов, которые должны подтвердить его платежеспособность. Кроме того, при  получении ипотечной формы кредита заемщик должен найти поручителей. 

Как правило, ипотечная форма кредита  выдается на длительный срок, который  может составлять от 20 до 50 лет. Заемщик  должен ежемесячно вносить платежи  по ипотеке, досрочное погашение  ипотечного кредита возможно только через определенный период времени.  

Такая форма кредита, имеет целый ряд преимуществ для заемщика, в случае приобретения квартиры по ипотечной форме кредитования  молодой семье нет необходимости снимать жилье, они сразу же могут жить в собственной квартире.

Форма ипотечного кредита подразумевает  реструктуризацию долга, в большинстве  случаев банки идут навстречу  клиентам, которые попали в затруднительное  финансовое положение, предлагают отсрочки по выплате.

При хозяйственной (коммерческой) форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим кредитом, иногда вексельным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Вероятно термин 'коммерческий' кредит возник как реакция на долговые отношения, возникающие между поставщиком и покупателем при отгрузке товара и предоставлении договорной отсрочки платежа. Понятие 'коммерческий' означает торговый, т. е. то, что образовалось на базе особых условий продажи товаров.

Эволюция взаимоотношений  между предприятиями порождает  не только отсрочку платежа за товар, но и другие формы. В современном  хозяйстве предприятия предоставляют  друг другу не только товарный, зачастую не столько товарный, сколько денежный кредит. Банки перестали быть монополистами  в осуществлении кредитных операций; кредиты могут предоставлять  практически все предприятия  и организации, имеющие свободные  денежные средства. Типичной стала  ситуация, когда крупные промышленные и торговые предприятия и организации  выдают денежные кредиты своим партнерам. Термин 'коммерческий' кредит в его  классическом понимании уступает его  толкованию как хозяйственного кредита, предоставляемого предприятиями-кредиторами  в товарной и денежной форме.

Хозяйственная (коммерческая) форма кредита имеет ряд особенностей. Прежде всего его источником являются как занятые, так и незанятые капиталы. При товарной форме хозяйственного кредита отсрочка оплаты служит продолжением процесса реализации продукции, ссужается не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар с отсрочкой платежа. При денежной форме хозяйственного кредита его источником выступают денежные средства, временно высвободившиеся из хозяйственного оборота. Важно при этом и то, что при товарном хозяйственном кредите собственность на объект передачи переходит от продавца-кредитора к покупателю, при денежном хозяйственном кредите собственность на ссуженную стоимость не переходит от кредитора к заемщику, последний получает ее только во временное владение. По-разному осуществляется платность за пользование кредитом. При товарном хозяйственном кредите плата за отсрочку платежа входит в стоимость товара, при денежном хозяйственном кредите плата за пользование ссудой взимается в открытой форме - кроме размера кредита, возвращаемого кредитору, заемщик дополнительно уплачивает ссудный процент.

Хозяйственный кредит независимо от своей товарной или денежной формы  предоставляется главным образом на короткие сроки, в то время как, например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер.

Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы применяется населением на цели потребления, на удовлетворение потребительских нужд заемщика. Современный кредит носит преимущественно производительный характер. Решающий удельный вес кредита – банковский, при котором заемщик не только возвращает ссуду, но и уплачивает ссудный процент.

Субъектами кредитных  отношений являются кредитополучатели  – физические лица и кредиторы  – банки, небанковские кредитно-финансовые организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации.

Факторинговая форма кредита как вид торгово-комиссионных операций возник в XVI-XVII вв.

В процессе хозяйственной  деятельности у предприятий, организаций  может возникнуть потребность в  немедленном превращении дебиторской  задолженности в реальные деньги с помощью факторинга.

Факторинг – это операция, связанная с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу (фактору) подлежащий оплате плательщиком (должником) долговых требований (платежных документов за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, других долговых обязательств) и передачей фактору права получения платежа по ним [6, с. 264].

В роли факторов могут выступать  банки, небанковские кредитно-финансовые организации, специализированные факторинговые фирмы.

Основным принципом факторинга является возмещение фактором поставщику (кредитору) части суммы платежа  по долговым требованиям к плательщикам (должникам).Перечисление остальной суммы платежа по долговым требованиям осуществляется фактором после поступления средст от плательщика (должника) [6, с. 265].

Факторинговое обслуживание обеспечивает ускорение оборота капитала поставщика.

При международной форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты - банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон - иностранный субъект.

3. Как отмечалось ранее, формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.

Производительная  форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели. Так же, как в случае с товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительская форма исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения прежде всего в товарах длительного пользования.

Потребительская форма кредита  в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить  потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для  удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а 'проедающие' созданную стоимость.

Современный кредит имеет  преимущественно производительный характер. Как отмечалось ранее, решающий удельный вес среди разнообразных  форм кредита имеет банковский кредит. Это означает, что заемщик не только должен возвратить ссуду, но и уплатить за ее использование ссудный процент. В современном хозяйстве кредит ссужается не просто в форме денег, а в форме денег как капитала. Движение денег как капитала, как возрастающей стоимости обусловливает производительное использование ссуды, требует от заемщика такого размещения заемных средств, которое предполагает их рациональное, производительное использование, создание новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредитору в виде платы за временное позаимствование ссуженной стоимости.

Это не исключает случаи покрытия кредитом убытков от деятельности предприятий. Здесь форма кредита  вступает в противоречие с его  содержанием, в конечном счете нарушаются законы кредита, нарушается ход кредитного процесса, кредит из фактора экономического роста превращается в инструмент обострения диспропорций в развитии экономики.

Чистых форм кредита, изолированных  друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется  в денежной форме, однако на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация вызывается исключительными обстоятельствами. Так, в России в период современного экономического кризиса 90-х гг. и сильной инфляции банки производили взыскание кредита посредством получения от заемщика соответствующих сумм товаров. Известны случаи, когда предприятия-заемщики расплачивались с банками за полученные ранее кредиты сахаром, который работники банка продавали по сходной цене клиентам и знакомым.

Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретают  потребительские черты. В свою очередь  гражданский кредит - это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут приобретать ссуду  на строительство или ремонт дома, приобретение хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские  цели в определенной степени может  быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

В отдельных случаях  используются и другие формы кредита, в частности:

1. прямая и косвенная;
2. явная и скрытая;
3. старая и новая;
4. основная (преимущественная) и дополнительная;
5. развитая и неразвитая и др.

Прямая форма  кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенным потребителем банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.

Косвенное кредитование происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же части, в какой данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикам-под будущий урожай сельскохозяйственной продукции, возникала косвенная форма кредита.

Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Старая форма  кредита - форма, появившаяся вначале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития. Для рабовладельческого общества была характерна ростовщическая форма кредита, которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.