Общеэкономические причины возникновения кредита

Основная форма нового кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.

Развитая и  неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют допотопным, 'нафталиновым' кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется. В современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

3 КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

В настоящее время в  Республике Беларусь Банковский кредит выступает как фактор децентрализации управления экономикой. Основным инструментом регулирующего воздействия банка на деятельность хозяйствующего субъекта является его капитал. Банк устанавливает объемы и условия предоставления и погашения ссуд, применяя в случае нарушения кредитного договора различные экономические санкции или отказывая в дальнейшем предоставлении кредита.

Центральный банк в развитом рыночном хозяйстве оказывает воздействие  на ресурсные возможности коммерческих банков, регулируя тем самым объем  кредитных вложений. Таким образом, регулирующая роль кредита велика и  многогранна. Реализуя ее кредит, выступает  как экономический метод управления общественным хозяйством.

Финансово-кредитная  система Республики Беларусь включает:

• бюджетную систему;
• банковскую систему; 
• финансовые средства:

• внебюджетных фондов;
• предприятий;
• учреждений;
• организаций;
• граждан.

Банковская система Республики Беларусь состоит из Национального  Банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег.

Банковский кредит в нашей  республике предосталяется главным образом коммерческими банками для решения следующих задач [1, с.160]:

• увеличение основного и оборотного капиталов хозяйствующих субъектов;
• индивидуального и кооперативного жилищного строительства;
• накопления временных запасов товарно-материальных ценностей, незавершенного производства, готовой продукции и товаров;
• учета векселей;
• удовлетворение потребительских нужд граждан;
• выкупа государственного имущества;
• для других целей.

Отметим, что использование  кредита для выхода из финансовых затруднений, явившихся следствием бесхозяйственности и убытков, не допускается. Но на практике часто кредит используется именно для этих целей.

Кредиты могут выдаваться за счет собственных средств банков, мобилизованных средств юридических  лиц и граждан за исключением  зарезервированных в фонде обязательных резервов, а также приобретенных  средств на рынке кредитных ресурсов.

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь направлена на неуклонное углубление финансово-экономической  стабильности, последовательное достижение нормальных, согласно международным  стандартам, темпов инфляции и девальвации. При этом Национальный Банк Республики Беларусь исходит из того, что оптимальным  является такой вариант денежно-кредитной  политики, при котором не допускается  резких скачков в уровнях процентных ставок, обменном курсе национальной валюты.

Для повышения устойчивости функционирования банковской системы Беларуси необходимо решить целый комплекс вопросов макроэкономического  характера. В первую очередь это  достижение макроэкономической стабилизации, при которой уровень инфляции (и обменного курса национальных денег) будет предсказуем на достаточно длительном отрезке времени. Сегодня  банки находятся под постоянной угрозой сокращения объемов сбережений домашних хозяйств и потери своей  ресурсной базы. Это вынуждает  их в свою очередь еще более  ответственно относиться к проблеме диверсификации активов и выдаче кредитов реальному сектору. Низкий уровень инфляции позволит Национальному  банку понизить ставку рефинансирования и все остальные процентные ставки (прежде всего, по привлечению денежных средств от домашних хозяйств), а  также уменьшить до минимума норму  обязательного резервирования и  тем самым дать дополнительные средства на рынок банковских кредитов.

Существует необходимость в  создании и развитии системы финансовых институтов рыночной инфраструктуры. Основная инфраструктура по развитию в Беларуси фондового рынка была создана еще в середине 1990-х  годов. В стране функционирует Белорусская  валютно-фондовая биржа. За развитие фондового  рынка в Беларуси отвечают такие  государственные органы власти, как  Национальный банк Республики Беларусь, Комитет по Ценным бумагам Республики Беларусь, Республиканский Центральный  Депозитарий по Ценным бумагам Республики Беларусь. В стране создана информационно-аналитическая система, освещающая итоги обращения выпущенных в стране ценных бумаг, информацию о деятельности эмитентов и участников рынка ценных бумаг, новости фондового и финансового рынков Республики Беларусь. Вместе с тем в Беларуси институты денежно-кредитной системы недостаточно развиты. До настоящего времени нет таких институтов, как пенсионные, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы, отсутствуют правовые основы для создания инвестиционных и венчурных фондов.

Одной из основных причин неразвитости в стране фондового рынка является то, что Беларусь остается одной  из немногих постсоциалистических стран, где еще не была проведена полноценная приватизация государственной собственности. Доля госсектора в структуре экономики страны составляет около 70%. Приватизация является необходимым условием того, что профессиональные участники рынка ценных бумаг Беларуси получат возможность зарабатывать на национальном фондовом рынке.

В Беларуси сегодня финансовые услуги предоставляют страховые организации, лизинговые компании и РУП «Белпочта», такие институты как пенсионные и инновационные фонды находятся в стадии становления. Наиболее ресурсоемким является страховой сектор Республики Беларусь. На 1 января 2011 г. он включал в себя 24 страховые компании, 8 из которых находились под контролем иностранного капитала, 8 - государственного, 8 - частного. Вместе с тем по такому показателю, как доля собранных страховых взносов по отношению к ВВП, составляющему 0,82%, Беларусь значительно отстает от большинства европейских стран [19, с. 12].

Сегодня в рейтинге Всемирного банка  по показателю «кредитование» Беларусь находился на 112 месте. Одним из шагов  по улучшению сложившейся ситуации может стать совершенствование  законодательства в части залогов  и обеспечения кредитов. Сейчас в  единый реестр залога, на который обязаны  опираться банки при выдаче кредитов, включены только данные о залоге недвижимости и автотранспорта. Необходимо дополнить  данный реестр такими позициями, как  ценные бумаги, сельскохозяйственная и иная техника, другое имущество. Это  позволит сделать кредит более доступным  для бизнеса [10, с. 29].

Существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных ресурсов и капиталов, развития конкуренции  среди банков.

В целях повышения надежности финансово-кредитной  системы 21 июня 2011 г. был принят Указ Президента Республики Беларусь №261 «О создании ОАО «Банк развития Республики Беларусь». Основной целью этой организации будет являться развитие системы финансирования государственных программ и социально значимых инвестиционных проектов. Действующий в настоящее время механизм финансирования (в том числе льготного) приоритетных государственных программ далек от идеала. Его несовершенство способствует нарастанию системных рисков в банковском секторе и, в конечном счете, препятствует устойчивому экономическому развитию как страны в целом, так и банковской системы в частности. Создание Банка развития будет способствовать повышению оперативности, ответственности и эффективности при принятии решений по выбору и финансовой поддержке ключевых инвестиционных проектов при одновременном снижении основных рисков банковского сектора, которыми являются кредитный риск и риск ликвидности. Будет устранено квазибюджетное финансирование, что повысит прозрачность статистической информации в частности и работы экономики в целом [19, с. 11].

К направлениям совершенствования  процесса банковского кредитования относится активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных  ресурсов, но и путем привлечения  коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Одним из направлений развития потребительского кредитования для средних и малых  банков является дальнейшее расширение сети центров облуживания физических лиц и сети электронных коммуникаций.

Направлением, по которому в последнее  время развивалось потребительское  кредитование, стало совершенствование  банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной  заявки и выдачи кредита. В частности, с целью упрощения процедуры  выдачи кредита банки провели  работу по созданию собственной кредитной  базы кредитополучателей и поручителей, внедрили в практику обслуживание клиентов по принципу «одного окна» [18, с. 9]. Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов производится банков в течение одного дня. В целях совершенствования процедуры кредитования необходимо дальнейшее упрощение процедуры заключения кредитного договора, расширение практики выдачи кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по картсчету, что существенно ускорит процесс кредитования. При этом расширяется возможность банков контролировать риски через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем официальных доходов заемщика и его кредитной историей.

Одной из главных проблем является увеличение объемов долгосрочного  кредитования на капитальные вложения, научно-исследовательские и опытно-конструкторские  работы, призванные способствовать инновационному развитию национальной экономики. Основой  этого является рост кредитно-инвестиционного  потенциала банковской системы Республики Беларусь.

Актуальными направлениями увеличения кредитно-инвестиционной деятельности банков являются: внедрение ипотечного кредитования; финансовый лизинг; расширение инвестиционных и других операций с  ценными бумагами.

Как известно, банки охотнее выдают кредит хорошо работающим предприятиям. В то же время одна из важных функций  банков - «выращивать» новые производства, обеспечивая новыми клиентами себя и создавая конкурентоспособные  предприятия для экономики. Вместе с тем реализация данного направления  всецело зависит от состояния  реального сектора экономики.

Стратегия развития банковской системы  Республики Беларусь должна базироваться на таких фундаментальных экономических  преобразованиях, как интенсификация процесса приватизации и создание широкомасштабного  сектора частных организаций; создание высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций путем  принятия институциональных решений, способных сокращать инвестиционные риски.

Таким образом, для успешной работы банковской системы, необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, поддержание доходов населения, снижение инфляции, сбалансированность внешней торговли) и условий, определяемых состоянием самой банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы, увеличение доли активов банковской системы в ВВП, расширение конкуренции среди банков, снижение кредитного и иных рисков, привлечение средств населения на долгосрочной основе, усиление финансовой дисциплины, активизация привлечения иностранного капитала).

Реализация органами государственного управления и банками данных мер  будет способствовать повышению  устойчивости и эффективности работы банковского сектора, ускорению  его адаптации к неблагоприятным  внешним факторам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Из проделанной работы можно  сделать следующие выводы:

1. Банковская система - совокупность  институтов, создающих средства  платежа, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющих  их в распоряжение хозяйствующих  субъектов.