Межбанковские расчеты

     Клиринг предполагает полную компьютеризацию  всей банковской инфраструктуры, что  позволяет производить расчеты  практически мгновенно. Таким образом, он должен включать электронно-телекоммуникационные системы: клиент -- банк, банк -- филиал, банк — клиринговый центр. Сеть клиринговых учреждений, оснащенных современными программно-техническими средствами и системами передачи данных, функционирующих на единой нормативно-правовой базе, образует клиринговую систему. Развертывание банковских корреспондентских связей, изучение зарубежного опыта межбанковских расчетов, подавляющую часть которых (до 80%) в развитых странах составляет клиринг, позволили приступить в России с конца 1992 г. к созданию соответствующих технологий и программных продуктов, к организации клиринга через крупнейшие коммерческие банки, клиринговые центры (КЦ) локального характера.

     Высокий уровень рисков обусловил лицензирование частной клиринговой деятельности со стороны ЦБ РФ. В феврале 1993 г. департаментом информатизации ЦБ РФ были утверждены Временное положение о клиринговом учреждении и Временное положение о порядке выдачи лицензии клиринговым учреждениям. С их утверждением российские клиринговые центры получили официальное право на существование.

     Впоследствии  нормативная база клиринга была расширена. Клиринговому центру необходимо получить две лицензии: на совершение банковских (в том числе клиринговых) операций, поддерживающих выполнение клиринга, и техническую лицензию, подтверждающую готовность КЦ к включению расчетов в систему электронных расчетов. Клиентами клирингового учреждения могут быть его учредители, а также другие коммерческие банки и иные кредитные учреждения.

     Первым  клиринговым учреждением в России стала Центральная расчетная  палата (ЦРП). В начале 1993 г. ряд кредитных  учреждений получил техническую  лицензию ЦБ РФ на клиринговую деятельность, что дало им право проводить электронные платежи. 19 ноября 1993 г. четыре организации: Межбанковский финансовый дом (МФД). Московский клиринговый центр (МКЦ),Банковские информационные технологии (БИТ, г. Тула) и Финансовая группа Урала (ФГУ, г. Челябинск) получили первые банковские лицензии на право открытия и ведения счетов, проведения межбанковских расчетов и клиринговых операций, В середине 90-х годов насчитывалось 10 клиринговых центров.

     В России приняты две базовые модели клиринга. По первой модели клиринг производится без предварительного депонирования средств на счетах участников расчетов в клиринговом учреждении (ЦРП, БИТ, ФГУ). Рассмотренные выше клиринговые учреждения развиваются от валовой системы осуществления платежей между банками к собственно клирингу. Дальнейшее совершенствование состоит в создании на базе каждого такого КЦ так называемого «банка банков». Последний, как свидетельствует мировая практика, является исторически более высокой ступенью развития по сравнению с клиринговыми палатами, поскольку представляет собой высокотехнологичную и гибкую банковскую структуру, которой другие банки передают некоторые платежные полномочия. Совмещая в своей операционной среде тесно связанные между собой информационный, дилинговый и расчетный (клиринговый) сегменты, она освобождает банки от больших финансовых затрат на разработку некоторых новейших банковских технологий, доступ к которым происходит через «банк банков».

     Такая специализация и экономное расходование ресурсов выгодны всем. Черты «банка банков» ярко проявляются уже сейчас в деятельности Центральной расчетной палаты, Межбанковского финансового дома.

       Учитывая сложность, масштабность (территорию страны пересекают 11 часовых поясов) и капиталоемкость  этой работы, ведущая роль в  совершенствовании платежной системы  России отводится Банку России. Результаты проводимых Банком России экспериментов показали необходимость создания в рамках электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) двух систем:

     •  системы переводов платежей (СПКСП) с особыми требованиями к защите информации, технологии ее обработки;

     • системы электронного межбанковского клиринга (СЭМКЛИР) для обработки мелких платежей.

     Такое разделение клиринговых систем принято  во многих развитых странах мира. СПКСП — это совокупность средств и методов обработки платежных документов в реальном масштабе времени, основанная на комплексном решении проблем зашиты и передачи банковской информации и предназначенная для совершенствования межбанковских внутрирегиональных платежей, нижняя граница суммы которых определяется ЦБ РФ. а также всех срочных и межрегиональных платежей.

     Под государственной системой электронного межбанковского клиринга понимается система  автоматизированного многостороннего взаимозачета на неттинговой основе электронных платежей, документов коммерческих банков, накопленных в течение определенного промежутка времени и проходящих через клиринговый центр с отражением чистых позиций на корсчетах банков. При этом учреждения Банка России (РКЦ, ГРКЦ) не только выступают в качестве расчетного агента, выполняющего окончательные расчеты по клирингу, но и функционируют в качестве клиринговых палат. Общенациональный клиринг, осуществляемый учреждениями центрального банка, выгоден коммерческим банкам в связи с упрощенной инкассацией расчетно-платежных документов и ускоренным получением платежей по ним.

     Все системы клиринговых расчетов имеют  много общих технологических и функциональных аспектов. Схема создания клиринговой системы включает следующие основные элементы:

     •автоматизированные рабочие места (АРМ) в банках, на предприятиях и в РКЦ;

     •транспортную среду для соединения АРМ с  центрами коммуникаций;

     •центры коммуникации, организующие прием и передачу финансовых документов;

     •клиринговые  центры, выполняющие взаимозачеты встречных  потоков межбанковских платежей.

     Эффективность взаимных расчетов между банками путем зачета финансовых требований и обязательств во многом определяется правильностью выбора схемы клиринговой обработки экономической информации. Электронный клиринг позволяет финансовым организациям на базе АРМов открывать кредиты вплотную к дате расчетов, тем самым сокращая время возврата неуплаченных дебетовых платежей за счет оперативного получения кредитов и уменьшения временных рисков неплатежей.

     С целью совершенствования организации  межбанковских расчетов и широкого внедрения в практику межбанковского клиринга Банком России разработана долговременная программа по созданию систем локальных клирингов и общегосударственного клиринга.

      Часть II 

     1.Анализ  межбанковских расчетов  проводимых в

                                     АБ «Сетевой Нефтяной банк»  

                             Характеристика банка АБ «Сетевой нефтяной банк»

     Акционерный банк “Сетевой Нефтяной Банк” (ЗАО) –  один из ведущих региональных банков Калининградской области, осуществляет свою деятельность с марта 1994 года. Первая редакция Устава банка была зарегистрирована Центральным банком Российской Федерации 25 февраля 1994 года за №2720.

     В настоящее время банк выполняет  все виды банковских операций в рублях и в иностранной валюте в соответствии с Генеральной лицензией Банка России № 2720 от 23 января 2002 года, обслуживая юридических и физических лиц. Кроме того, банк осуществляет профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг на основании лицензий профессионального участника рынка ценных бумаг, выданных Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг: на осуществление брокерской деятельности; на осуществление дилерской деятельности; на управление ценными бумагами и на осуществление депозитарной деятельности. В ноябре 2004 года банк был включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов населения под номером 188.

     В городах Калининградской области: Светлогорске, Советске и Черняховске  уже более десяти лет успешно функционируют филиалы банка. Централизованный учет, контроль и управление рисками, финансовыми потоками и ликвидностью позволяют соблюдать экономические нормативы Центрального Банка России и обеспечивать достаточно высокую эффективность банковской деятельности. В апреле 2006 года состоялось открытие нового  четвертого филиала Банка в Москве. Проведение операций  через московский филиал позволяет сокращать время и повышать качество обслуживания клиентов, деятельность которых организована в Калининградской области, а денежные потоки проходят через Москву.

     Банковское  обслуживание корпоративных клиентов является одним из важных направлений деятельности АБ “Сетевой Нефтяной Банк”. Предлагая полный пакет разнообразных банковских продуктов и услуг, Банк готов удовлетворять потребности всех категорий клиентов – от индивидуального предпринимателя до крупной компании.

     Банк  активно работает на рынке межбанковских  кредитов и депозитов. Среди его  партнеров не только российские, но и зарубежные банки и предприятия. Выполнение банком своих обязательств обеспечивается всеми его активами, включая недвижимое имущество. Все подразделения банка размещаются в собственных офисных помещениях, оснащенных в соответствии с требованиями Банка России и современными стандартами международного банковского обслуживания.

     В последние годы активно развиваются  банковские услуги для населения – ритэйловый бизнес. Клиентам предлагаются ипотечное кредитование, автокредитование, выдача ссуд на неотложные нужды, а также предоставляется возможность размещения  вкладов на разнообразных условиях, осуществление переводов по России и за рубеж  и другие услуги для физических лиц. Для развития розничного направления Банк развивает сеть дополнительных офисов и операционных касс в Калининграде и городах области.

                                      Анализ платежей проводимых банком

В АБ «Сетевой Нефтяной банк» открыты следующие корреспондентские счета (основные банки-корреспонденты).

     Перечислив  корреспондентские счета, открытые в АБ "Сетевой Нефтяной банк", теперь более  подробно остановимся на операциях проводимым по ним. Для этого рассмотрим статистику осуществления межбанковских платежей в АБ " Сетевой Нефтяной банк " за период с 01.01.06г по 30.04.06г по валюте Российские рубли. 

     Платежи через РКЦ .

     Участниками расчетов через РКЦ, являются кредитные  организации России, заключившие договор о корреспондентских отношениях с Банком России. Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского счета. Поступившие от клиентов банка расчетные документы после их контроля оформляются подписью экономиста учетно-операционного отдела и штампом банка, а документы, требующие дополнительного контроля, заверяются также подписью контролирующего работника. Штамп банка содержит наименование банка и номер учреждения банка.  
По расчетным документам клиентом производится списание средств с их счетов с отнесением на корреспондентский счет банка.  
После списания средств со счетов клиентов коммерческий банк составляет отдельное платежное поручение по каждой группе очередности платежей и по сроку платежа, к которому прилагаются два экземпляра расчетных документов клиентов и их опись.  
В платежном поручении указывается срок платежа и его очередность. Указанные документы направляются в РКЦ.